УИД 31RS0016-01-2022-003100-39 дело № 2-47/2023

Решение

Именем Российской Федерации

09 января 2023 года город Белгород

Октябрьский районный суд города Белгорода в составе:

председательствующего судьи: Боровковой И.Н.,

при секретаре: Крайнюковой А.А.,

с участием представителя ответчика/истца ФИО1 (по ордеру),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО4 к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт», акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о взыскании страховой суммы по договору страхования от несчастных случаев и болезней, компенсации морального вреда,

установил:

истец обратился в суд с иском к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 220702,93 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлине – 5407,03 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО4 был заключен кредитный договор № путем совершения банком действий по принятию предложения ответчика, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Условиях по обслуживанию кредитов, индивидуальных условиях, являющихся неотъемлемыми частями договора. В соответствии с условиями договора банк открыл ответчику банковский счет № и предоставил ФИО4 кредит в сумме 217280 руб., под 29,9 % годовых, на срок 1827 дней, перечислив на указанный счет денежные средства в размере суммы кредита. Заемщик обязался возвратить кредит и уплачивать начисленные проценты.

Однако в нарушение условий договора ФИО4 погашение задолженности не осуществляла, в связи с чем образовалась задолженность в размере 220702,93 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в иске содержится заявление о рассмотрение дела в отсутствие представителя истца.

Определением суда от 19.07.2022 в качестве соответчика привлечены АО «Русский Стандарт Страхование».

ФИО4 обратилась со встречным исковым заявлением к АО «Банк Русский Стандарт», с учетом увеличения встречного иска, в окончательной редакции просила суд обязать АО «Русский Стандарт Страхование» произвести страховую выплату в размере 194000 руб. на банковский счет № в АО «Банк Русский Стандарт» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО4 и АО «Банк Русский Стандарт»; взыскать с АО «Русский Стандарт Страхование» компенсацию морального вреда в размере 300000 руб. по договору страхования жизни и здоровья физических лиц по Программе страхования физических лиц «СЖ99» №СП от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с АО «Русский Стандарт Страхование» в пользу ФИО4 стразовую выплату в размере 600000 руб. по договору добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе «Первая помощь» (вариант Семейный) № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с АО «Русский Стандарт Страхование» компенсацию морального вреда в размере 300000 руб. по договору добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе «Первая помощь» (вариант Семейный) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик ФИО4 (истец по встречному иску) извещенная о судебном разбирательстве дела, в судебное заседание не явилась, обеспечив явку своего представителя ФИО5 (по ордеру), которая в удовлетворении первоначального иска просила отказать ввиду пропуска истцом срока исковой давности. Просила удовлетворить встречный иск по изложенным в нем основаниям.

Представитель ответчика АО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание не явился, извещен. В материалах дела имеется письменный отзыв на иск, согласно которому во встречном иске просили отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, заслушав объяснения участвующих в деле лиц, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 приведенной нормы закона к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением о заключении с ней кредитного договора, в рамках которого просила открыть ей банковский счет, предоставить кредит в размере 217280 руб. сроком на 1827 дней, перечислив указанную сумму на ее счет.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Принятием банка предложения истца явились его действия по открытию ответчику банковского счета №, на который были перечислены денежные средства в вышеуказанном размере, что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Заявлению клиента его подписание подтверждает факт заключения сторонами кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении, индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся неотъемлемой частью договора (далее по тексту Условия).

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по указанному договору по состоянию на 06.04.2018 (дата формирования выписки по счету) составляет в общей сумме 220702,93руб., из которой: основной долг – 199620,77 руб., сумма просроченных процентов – 14181,27 руб., неустойка (плата за пропуск платежа) - 6900 руб.

Расчет, представленный банком, принимается судом за основу, поскольку выполнен в соответствии с условиями кредитного договора и требованиям закона. При этом суд учитывает, что доказательств, опровергающих расчет задолженности, представленный истцом, свой расчет, ответчик не представила.

Проверяя довод ответчика/истца ФИО4 о пропуске истцом срока исковой давности, суд руководствуется ст. ст. 196, 199, 200 ГК РФ и приходит к выводу о том, что срок исковой давности истцом не пропущен.

Так, истец 27.03.2019 выставил ответчику заключительное требование и потребовал полного досрочного погашения задолженности в срок до 06.05.2019. Задолженность ответчиком погашена не была.

22 декабря 2021 года мировым судьей судебного участка №5 Западного округа г. Белгорода на основании заявления АО «Банк Русский Стандарт» был вынесен судебный приказ о взыскании в пользу указанного общества с ФИО4 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

25 февраля 2022 года на основании заявления ФИО4 мировым судьей указанный судебный приказ был отменен.

17 марта 2022 года истцом в Октябрьский районный суд г. Белгорода было подано исковое заявление к ФИО4, о чем свидетельствует почтовый конверт.

Суд приходит к выводу, что, к сроку исковой давности подлежит прибавлению период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (65 дней), таким образом, срок исковой давности по данному иску составляет 06.05.2019 + 3 года + 65 дней и на дату подачи иска не истек.

Принимая во внимание то обстоятельство, что в судебном заседании подтвержден факт нарушения со стороны ответчика условий договора, с учетом положений ст. ст. 309-310, 807, 809-811, 819 ГК РФ заявленные банком требования о взыскании суммы долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению и с ответчика подлежит взысканию задолженность в сумме 220702,93 руб.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ ответчики обязаны выплатить в пользу истца понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 5407,03 руб., факт уплаты которых подтверждён платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая встречные исковые требования ФИО4, суд исходит из нижеследующего.

Истец заявила ходатайство о восстановлении срока исковой давности на подачу встречного иска со ссылкой на плохое состояние здоровья, инвалидности 1 группы.

Поскольку из материалов дела следует, что до рассмотрения дела по существу в суде ответчик АО «Банк Русский Стандарт», соответчик АО «Русский Стандарт Страхование» ни в одном из своих заявлений и ходатайств ни в каком виде не ссылались на пропуск срока исковой давности и не просили о его применении к заявленным ответчиком/истцом встречным требованиям, тогда как в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ суд может применить этот срок только на основании заявления об этом стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, данное заявление не может быть рассмотрено судом.

Разрешая ходатайство соответчика АО «Русский Стандарт Страхование», со ссылкой на положения ч. 2 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" об оставлении встречного иска ФИО4 без рассмотрения ввиду несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора, суд приходит к следующему выводу.

Законом о финансовом уполномоченном, вступившим в силу с 3 сентября 2018 г. (ч. 1 ст. 32 этого закона), за исключением отдельных положений, вступающих в силу в иные сроки, введен институт обязательного досудебного урегулирования споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями.

Согласно взаимосвязанным положениям ч. 1 ст. 28 и ст. 32 названного закона указанный обязательный досудебный порядок в отношении страховых организаций, осуществляющих деятельность по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, по добровольному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и по страхованию средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта), к которому, в частности, относится добровольное страхование автотранспортных средств, введен с 1 июня 2019 г.

Следовательно, с 1 июня 2019 г. потребители финансовых услуг обязаны до предъявления к страховщику исков, вытекающих из договоров страхования автотранспортных средств, - вне зависимости от даты их заключения - обратиться с соответствующим заявлением к финансовому уполномоченному.

Вместе с тем в ч. 3 ст. 15 Закона о финансовом уполномоченном предусмотрены условия, при которых потребитель финансовых услуг вправе заявить указанные требования в соответствии с Законом о защите прав потребителей в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному. Одним из таких условий является обращение потребителя финансовых услуг в суд с требованием к финансовой организации, превышающим 500 000 руб., если это требование не вытекает из Закона об ОСАГО.

Поскольку истцом заявлено требование о взыскании страховых выплат в общей сумме 794 000 руб., требования о необходимости соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора путем обращения к финансовому уполномоченному является ошибочным.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В п. 2 ст. 942 ГК РФ также говорится, что условие о характере события на случай наступления которого осуществляется страхование (страховом случае) указывается в договоре страхования.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

При этом на основании п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

Из материалов дела усматривается, что 06.04.2018 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО4 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 217280 руб., сроком на 1827 дней, с процентной ставкой по договору 29,99%.

06.04.2018 между АО «Русский Стандарт Страхование» и ФИО4 был заключен индивидуальный Договор страхования жизни и здоровья физических лиц по Программе страхования физических лиц «СЖ99» №СП на срок 60 месяцев, с даты вступления в силу на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного по любой причине (п. 4.1.); инвалидность застрахованного I и II группы по любой причине (п.4.2); инвалидность застрахованного I и II группы в результате несчастного случая (п.4.3).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «ФИО3» заключен договор добровольного ФИО3 физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе «Первая помощь» (вариант Семейный)» №, согласно которому страхователь был застрахован по риску постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

По риску наступления постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая сумма страховой выплаты была установлена в размере 600 000 рублей.

Срок действия договора 1 год, т.е. с 06.04.2018 г. по 05.04.2019 г.

Истец выплатил страховую премию в размере 6 000 рублей.

В соответствии с пунктом 7 Договора страхования, страховая сумма по страховым событиям, указанным в п.4.1 и 4.2 Договора страхования устанавливается совокупно. Страховая сумма в первый месяц срока действия Договора страхования составляет 194000 руб., далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия Договора страхования, на количество месяцев срока действия настоящего Договора страхования.

Страховая сумма по риску инвалидность застрахованного лица I и II группы в результате несчастного случая устанавливается отдельно, является неизменной и составляет 194000 руб.

Настоящий Договор вступает в силу со дня, следующего за днем его заключения, при условии оплаты страховой премии (п.9 договора).

Таким образом, страховая сумма по рискам устанавливается отдельно и не зависит от наличия кредитной задолженности ФИО4

В ноябре 2018 года наступил страховой случай и 01 апреля 2021 года ФИО4 была установлена бессрочно инвалидность первой группы.

Выгодоприобретателем по Договору страхования определяется в соответствии с п.2 ст. 934 Гражданского кодекса Российский Федерации (п.6 Договора), т.е. выгодоприобретателем по Договору страхования является сам застрахованный, а именно ФИО6, что указывает на отсутствие связи договора страхования с кредитным договором и его акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору.

Таким образом, страховщик принимает на себя обязательства при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю ФИО4, при этом страховщик производит страховую выплату не в силу просрочки ФИО4 по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая, независимо от того, будет ли ФИО4 допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 8.4 Правил страхования страхователь и выгодоприобретатель, намеренный воспользоваться правом на получение страховой выплаты, обязан уведомить страховщика о наступлении страхового события любым доступным способом в разумные сроки, но не позже, чем в течении 30 (тридцати) дней с момента, когда страхователю (застрахованному лицу) или выгодоприобретателю стало известно о наступлении соответствующего страхового события.

Страхователь и выгодоприобретатель для получения страховой выплаты должны их предоставить страховщику документы, подтверждающие наступление страхового случая (пункт 8.5 Правил страхования).

Подписывая вышеуказанные договоры, истец письменно подтвердила, что с условиями договора страхования и правилами страхования она ознакомлена, их поняла и согласна на заключение на указанных в них условиях, что подтверждается ее подписями.

Вместе с тем, доказательств свидетельствующих об обращении ФИО4 к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая по Договору страхования жизни и здоровья физических лиц по Порограмме страхования физических лиц «СЖ99» №СП от ДД.ММ.ГГГГ и по Договору добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе «Первая помощь» (вариант семейный)» № от ДД.ММ.ГГГГ в материалах дела не содержится.

Таким образом, изложенное свидетельствует о том, что обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного условиями договоров страхования, указанными в Страховых полисах и в Правилах страхования.

При таких обстоятельствах оснований для выплаты страхового возмещения по страховому случаю «Постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» у страховой компании не имеется, поскольку с соответствующим заявлением о наступлении страхового случая ФИО4 не обращалась.

Разрешая настоящий спор и отказывая в удовлетворении встречных требований ФИО4, суд исходит из того, что согласно выписному эпикризу у ФИО4, до заключения договора страхования было диагностировано в ноябре 2018 года заболевание – ОНМК по геморрагическому типу с формированием внутримозговой гематомы в левой гемисфере головного мозга, гипертоническая болезнь III ст Iст с поражением сердца, сосудов головного мозга, рис к4, правосторонняя гемиплегия, сенсо-моторная афазия, цефалагический синдром органическое поражение ЦНС сложного генеза с выраженными: психоорганическим синдромом и интеллектуально-мнестическими нарушениями, астенический вариант, астено-деприсивный синдром ввиду чего установление ей инвалидности в 2021 году не свидетельствует о наступлении страхового случая, договоры страхования не являются договорами страхования, заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, выгодоприобретателем по договорам страхования является ФИО4, а не Банк выдавший кредит.

Поскольку в удовлетворении основного встречного требования ответчика/истца о взыскании с АО «Русский Стандарт Страхование» в пользу АО «Банк Русский Стандарт» страховых выплат судом отказано, суд также отказывает и в удовлетворении требований о взыскании с соответчика АО «Русский Стандарт Страхование» компенсации морального вреда, поскольку они производны от основного требования.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО4 (паспорт №) пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ОГРН №, ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 220702,93 руб., из которой: 199620,77 руб.- основной долг, 14181,27 руб.- проценты, 6900 руб.- неустойка, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5407,03 руб.

В удовлетворении встречного иска ФИО4 к ФИО4 к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт», акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о взыскании страховой суммы по договору страхования от несчастных случаев и болезней, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Белгорода.

Судья И.Н. Боровкова

Мотивированное решение суда изготовлено 19.01.2023 года.

Решение28.01.2023