Решение по делу № 2-1166/2023 от 26.07.2023

Дело № 2-1166/2023

(УИД 27RS0005-01-2023-001000-54)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 26 июля 2023 г.

Краснофлотский районный суд г.Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Малеева А.А.,

при секретаре Егоровой М.Н.,

с участием представителя истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим иском к ФИО2, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование которого указало, что 01.04.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН ....

05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

17.06.2021 между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) .... По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 2078127.18 руб. под 11.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно п. 4.1.7 договора залога ..., целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора ..., возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 1.10. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «предмет залога» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Квартира, общая площадь 33.7 кв.м., расположенная но адресу: 680033, ****, г Хабаровск, ****, кадастровый ... принадлежащий на праве собственности ФИО2, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В соответствии с п. 6.2. Общих условий: случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки;

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика.

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий: Кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты, начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней.

Так же, в соответствии с п. 5.4.3 Общих условий: В случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.

Так же, в соответствии с п. 8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...».

При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

В соответствии с п. 8.2 договора залога: Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: 3223000 (Три миллиона двести двадцать три тысячи) рублей 00 копеек

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450ГК РФ договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 18.09.2021, на 04.05.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 222 дней.

Просроченная задолженность, но процентам возникла 18.09.2021, на 04.05.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 204 дней.

По состоянию на 04.05.2023 общая задолженность составляет 1 587 414 руб. из них: просроченная ссудная задолженность- 1571409 руб. 06 коп; просроченные проценты на просроченную ссуду- 8780 руб. 32 коп.; неустойка на просроченную ссуду 3 303 руб. 26 коп.; неустойка на просроченные проценты-375 руб. 36 коп.; иные комиссии- 2 950 руб.; комиссия за смс информирование-596 руб.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 942 867 руб. 81 коп., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 22, 38, 131 - 133 ГПК РФ, просит суд: расторгнуть кредитный договор ... между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с Ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 1587414 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 22137,07 руб.; взыскать с Ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 14,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 05.05.2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с Ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от сумму Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 05.05.2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Квартира, общая площадь 33.7 кв.м., расположенная по адресу: ****, ****, г Хабаровск, ул ****, ****, кадастровый ...., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 223 000 рублей 00 копеек., принадлежащую на праве собственности ФИО2

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО1 уточнила исковые требования в части размера ссудной задолженности, а именно просят взыскать: просроченную ссудную задолженность- 1 521 409 руб. 06 коп; просроченные проценты на просроченную ссуду- 8780 руб. 32 коп.; неустойку на просроченную ссуду 3 303 руб. 26 коп.; неустойку на просроченные проценты-375 руб. 36 коп.; иные комиссии- 2 950 руб.; комиссия за смс информирование -596 руб.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте судебного разбирательства, что подтверждается телефонограммой от 10.07.2023, возражений по заявленным исковым требованиям не представила, услугами представителя не воспользовалась.

Суд, с учетом положений ст.ст. 6.1, 154, 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствии не явившегося ответчика.

Изучив материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, проанализировав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств по договору.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ч.1 ст.310 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средств (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено законом или не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно положений частей 1,2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу положений ч.2, 3 ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. При изменении или расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Согласно разъяснений, изложенных в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Судом в ходе судебного разбирательства установлено, что 17.06.2021 между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) .... По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 2078127.18 руб. под 11.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В настоящее время Заемщик перестал исполнять свои обязательства по Кредитному договору в части возвращения полученного кредита, оплаты процентов за его использование и иных платежей в сроки и на условиях предусмотренных Кредитным договором.

Банком было направлено ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору.

До настоящего времени ответчик свои обязательства по договору не выполнил, задолженность не погасил.

Данные обстоятельства сторонами не оспариваются.

Просроченная задолженность по процентам возникла 18.09.2021, на 04.05.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 204 дней.

Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 942 867 руб. 81 коп.

По состоянию на 04.05.2023 общая сумма задолженности составляет 1 587 414 руб., из них: просроченная ссудная задолженность- 1571409 руб. 06 коп; просроченные проценты на просроченную ссуду- 8780 руб. 32 коп.; неустойка на просроченную ссуду 3 303 руб. 26 коп.; неустойка на просроченные проценты-375 руб. 36 коп.; иные комиссии- 2 950 руб.; комиссия за смс информирование-596 руб.

19.05.2023 ответчик внес в счет погашения задолженности 50 000 руб., из которых 50 000 руб. распределены в счет погашения долга, в связи, с чем истцом был уменьшен размер требований в части просроченной ссудной задолженности, которая составляет с учетом внесения платежа ответчиком -1 521 409 руб. 06 коп.

Указанный размер задолженности судом принимается как правильный, поскольку он подтвержден материалами дела. Стороной ответчика контррасчет в данной части не представлен.

Таким образом, судом установлено, что заемщик, отказавшись от возложенных на него договором займа обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате начисленных процентов в установленные договором сроки, нарушил как требования закона, так и условия договора.

В соответствии с п. 1.10. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «предмет залога» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Квартира, общая площадь 33.7 кв.м., расположенная но адресу: ..., ****, г Хабаровск, ****, кадастровый ... принадлежащий на праве собственности ФИО2, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Согласно п. 3.1 Договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: 3 223 000 руб.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ договор, может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Учитывая, что заемщик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, надлежащим образом не исполнял, требования истца о взыскании задолженности в размере 1 537 414 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

На основании положений ч. 2 ст. 450 ГК РФ, истец направлял ответчику требование о досрочном погашении долга, расторжении договора, в связи, как уже установлено судом существенным нарушением условий кредитного договора по погашению задолженности по основному долгу и процентам.

Данное требования оставлено ответчиками без ответа.

Таким образом, судом установлено, что заемщик, отказавшись от возложенных на него договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате начисленных процентов в установленные сроки (в одностороннем порядке), нарушил как требования закона, так и условия договора кредитования, в связи с чем, с учетом положений ч. 2 ст. 450 ГК РФ, исковые требования в части расторжения кредитного договора ... от 17.06.2021 заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, также подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, учитывая, что со стороны заемщика имеется существенное нарушение условий кредитного договора, выражающееся в неисполнении обязательств по возврату кредита, суд полагает исковое требование о расторжении кредитного договора обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии условиями договора ... от 17.06.2021 в случае ненадлежащего исполнения условий договора кредита, обеспеченного ипотекой, в размере Ключевой ставки Банка России на день за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения кредитной, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности, что соответствует ключевой ставке Центрального банка РФ на день заключения договора.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки с 05.05.2023 по дату вступления решения суда в законную силу, а также требования о взыскании с ответчика в пользу ответчика проценты за пользования кредитом по ставке 14,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 05.05.2023 по дату вступления решения суда в законную силу, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В соответствии со ст.ст. 50,56 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Имущество, заложенное по договору ипотеки, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст.54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Как уже ранее установлено судом, залогодателем квартиры по адресу: ****, ****, г Хабаровск, ****, кадастровый ... является в настоящее время ответчик.

Таким образом, сумма неисполненного заемщиком обязательства по основному долгу составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества. Указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.

Как следует из договора залога, а именно п.3.1, стоимость квартиры, расположенной по адресу: г Хабаровск, ****, кадастровый ... составляет 3 223 000 руб., следовательно, ее начальная продажная цена как заложенного имущества составляет 3 223 000 руб. Указанная квартира подлежит реализации с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 22 137 руб. 07 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ... от 17.06.2021, заключенный между ФИО2 и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО2 (паспорт серии ...) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ...) задолженность по кредитному договору № ... от 17.06.2021 в размере 1 537 414 руб., из них: ссудная задолженность – 1 521 409 руб. 06 коп., проценты – 8 780 руб. 32 коп., неустойка – 3 678 руб. 62 коп., комиссии – 3 546 руб., а так же судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 22 137 руб. 07 коп.

Взыскать с ФИО2 (паспорт ...) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ...) проценты за пользование кредитом по ставке 14,65% годовых, начисленных на сумму основного долга, с 05.05.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2 (паспорт серии ...) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ...) неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки, с 05.05.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру ... в доме № ... по улице ****, запись регистрации права № ..., кадастровый номер ..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную цену ее продажи в размере 3 223 000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Краснофлотский районный суд г. Хабаровска.

Мотивированное решение составлено 02.08.2023.

Судья: А.А.Малеев