УИД: 13RS0019-01-2021-002212-68

№ 2-2800/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 16 ноября 2022 года

Измайловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи А... при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2800/22 по иску адрес Стандарт» к З... о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

адрес Стандарт» обратилось в суд с иском к З... о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, мотивируя свои требования тем, что ответчик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по возврату полученного кредита, уплате процентов за пользование кредитом, а также комиссий и плат, в связи с чем просит взыскать с ответчика задолженность по договору №52648530 от 28.08.2006 г. в размере 183 843 руб. 40 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в размере 4 876 руб. 87 коп.

Представитель истца адрес Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, направил в адрес суда отзыв на встречное исковое заявление.

Ответчик фио в судебное заседание не явилась, извещалась судом надлежащим образом, направила в суд возражения на исковое заявление, по доводам которых просила отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии со ст.ст. 29, 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» - отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. А при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом в ходе рассмотрения дела установлено, что между АО (ранее адрес) «Банк Русский Стандарт» (банк, кредитор) и З... (клиент, заемщик) был заключен Договор № 52648530 от 28.08.2006 г. о предоставлении и обслуживании банковской карты, в соответствии с которым банк предоставил ответчику, а ответчик получила банковскую карту с кредитным лимитом, финансируемым за счет средств, предоставляемым банком. Для проведения расчетов и учета операций по карте З... банком в рамках заключенного договора был открыт счет № 40817810200935645668.

Заключенный между сторонами Договор о карте является смешанным, включает в себя, в том числе, условия кредитного договора по кредитованию ответчика с использованием счета банковской карты. Составными и неотъемлемыми частями заключенного договора являются Условия предоставления и обслуживания карт (далее – «Условия») и Тарифный план (далее – «Тариф»).

При этом банком был открыт З... счет, выпущена и выдана банковская карта с кредитным лимитом, после чего с использованием карты за счет предоставленных истцом кредитных денежных средств З... были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету. При этом фио обязалась осуществлять возврат полученного кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом путем внесения платежей в размерах и в сроки, согласно условий предоставления и обслуживания карты, и тарифов банка, с которым была ознакомлена, что подтверждается ее подписями в заявлении, анкете, тарифном плане, расписке о получении карты.

Таким образом, между сторонами с соблюдением письменной формы был заключен Договор о предоставлении и обслуживании банковской карты посредством акцепта банком предложения З..., содержащегося в Заявлении, Условиях и Тарифах, включающих все существенные условия договора.

Как указано выше, судом установлено, что фио обратилась в АО (ранее адрес) «Банк Русский Стандарт» с анкетой и заявлением, в котором предлагала заключить с ней договор о предоставлении банковской карты, в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет и осуществлять кредитование счета при отсутствии собственных денежных средств в пределах предоставленного лимита.

В заявлении фио указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком ее предложения будут являться действия банка по открытию ей счета, а также, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте, наряду с заявлением, будут являться Условия и Тарифы, положения которых обязуется соблюдать.

В соответствии с Условиями, банк предоставляет клиенту кредит для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товара и получению наличных денежных средств, а также оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей, предусмотренных Условиями.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в Условиях и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами.

Согласно Условиям, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа и с клиента в соответствии с тарифами взимается плата за пропуск оплаты очередного платежа.

В целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с Договором о карте и Счетами-выписками ежемесячно размещать на счете сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями Договора о карте.

Согласно Условиям по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В соответствии с Условиями, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

Между тем, в связи с неисполнением З... обязанности по оплате минимальных платежей у нее образовалась просроченная задолженность, в связи с чем ей выставлялся заключительный счет-выписка от 29.12.2018 г. с требованием полной уплаты в срок до 28.01.2019 г. задолженности по договору в размере 145 021 руб. 76 коп., однако задолженность ответчиком погашена не была.

Согласно представленных адрес Стандарт» материалов, выписки по счету, заключительного счета-выписки и расчета, задолженность З... по указанному договору по состоянию на 14.08.2021 г. составляет в общей сумме 183 843 руб. 40 коп., из которых: 145 021 руб. 76 коп.-основной долг, 34 967 руб. 64 коп.-проценты за пользование кредитом, 3 500 руб.-плата за пропуск минимального платежа, 354 руб.-смс-сервис.

Заключение между сторонами Договора №52648530 от 28.08.2006 г. ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспаривалась, однако с расчетом, представленным истцом, ответчик не согласилась, указала, что в счет погашения предоставленного ей кредита ею за период с 29.08.2006 г. по 29.01.2019 г. были внесены денежные средства в размере 177 930 руб., то есть фактически сумма долга составляет 5 913 руб. 40 коп. (183 843 руб. 40 коп.-177 930 руб.). С начислением процентов за пользование кредитом, комиссий и плат ответчик также не согласна, полагает требования в данной части необоснованными, указывая, что ею по указанному договору совершены расходные операции на общую сумму 205 700 руб., удержанные банком денежные средства многократно превышают расходные операции ответчика по карте, что явно несоразмерно последствиям нарушения обязательства. Кроме того, фио также указала, что не были учтены своевременно внесенные ею платежи, срок исковой давности должен быть исчислен по каждому просроченному платежу.

В силу положений ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Положениями ст. ст. 56, 59, 67 ГПК РФ предусмотрено, что суд самостоятельно определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне их надлежит доказывать, принимает те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Разрешая заявленные исковые требования, суд приходит к выводу, что требования истца подтверждается представленными в материалы дела доказательствами, расчет задолженности, представленный истцом, математически верен, ничем объективно не опровергнут, не доверять ему у суда оснований не имеется, расчет произведен согласно заключенного между истцом и ответчиком договора, в соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт, и тарифами банка.

Вместе с тем, судом принимаются во внимание доводы ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как указано выше, ответчик была обязана осуществлять ежемесячные платежи по погашению кредита и уплате процентов за пользование им. Однако истцом в связи с нарушением ответчиком своих обязательств по договору было предъявлено требование (заключительный счет) о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которое не было исполнено ответчиком.

Так, выставленным ответчику заключительным требованием от 29.12.2018 г. истец потребовал полное досрочное погашение задолженности в срок до 28.01.2019 г., однако задолженность погашена не была.

Согласно пп.1.30, 1.34, 4.16, 4.21, 6.4, 8.15 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», действующим на период заключения с ответчиком договора и являющиеся его неотъемлемой частью, клиент размещает на счете в течение расчетного периода минимальный платеж с целью подтверждения своего права на пользование картой; ежемесячно банк выставляет клиенту счет-выписку, содержащий информацию о сумме и дате оплаты минимального платежа; расчетный период-период, в течение которого Банком учитываются операции, включаемые в Счет –выписку, расчетный период равен одному месяцу; Счет-выписка- документ, формируемый и направляемый Банком клиенту по окончании расчетного периода, содержащий информацию о всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, остатке денежных средств на счете, размере задолженности на конец расчетного периода, сумме и дате оплаты минимального платежа; дата выставления клиенту заключительного Счет-выписки определяется по усмотрению банком; Банк обязан обеспечить ежемесячное направление Счетов-выписок по адресу для направления корреспонденции, указанному клиентов в анкете либо в заявлении, предоставленном банку, за исключением случаев отсутствия отражения операций в расчетном периоде и при отсутствии задолженности; банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита Банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный Счет-выписку.

Тарифным планом предусмотрен размер минимального платежа (4% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, пунктом 11 установлены штрафные санкции за пропуск минимального платежа: впервые-не взимается, 2-й раз подряд-300 руб., 3-й раз подряд-1 000 руб., 4-й раз подряд-2 000 руб.

Таким образом, договором предусмотрена обязанность клиента ежемесячно в течение срока пользования картой оплачивать минимальный платеж, установлен срок платежа, предусмотрено выставление банком счет-выписки с указанием размера платежа и срока его уплаты. Фактически, минимальный платеж направлен на частичное периодическое погашение задолженности и является видом исполнения обязательства по погашению кредитной задолженности.

Выставление же банком заключительного счета-выписки является реализацией банком права на досрочное истребование всей задолженности по кредитному договору, предусмотренного п.2 ст. 811 ГК РФ и ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», изменяющее условие договора о ежемесячной оплате минимальных платежей.

Как разъяснено в п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При изложенных выше обстоятельствах, учитывая сложившиеся между сторонами правоотношения, условия предоставления ответчику кредита и порядок осуществления обязательств по возврату полученных кредитных средств, поскольку о нарушении своего права по каждому ежемесячному минимальному платежу банку стало известно со дня, когда истцом не был оплачен соответствующий минимальный платеж, суд приходит к выводу, что срок исковой давности подлежит исчислению не с момента востребования истцом суммы долга, а с момента окончания срока исковой давности по каждому просроченному платежу.

Так, согласно оттиску штампа на почтовой корреспонденции исковое заявление было направлено в суд 14 августа 2021 г.

Кроме того, в период с 27 ноября 2020 г. по 04 декабря 2020 г. осуществлялась судебная защита в порядке приказного производства (судебный приказ, вынесенный 27 ноября 2020 г., отменен определением мирового судьи 04 декабря 2020 г.).

При таких данных, с учетом направления искового заявления 14 августа 2021 г., учитывая период приказного производства (14 августа 2021 г. +7 дней (с 27.11.2020 г. по 04.12.2020 г.), срок исковой давности следует признать пропущенным по задолженности до 21 августа 2018 г.

Между тем, исходя из представленных в дело доказательств: выписки по счету, расчета задолженности, с 29 мая 2018 г. расходные операции по счету З... не осуществлялись, соответственно, не осуществлялись ответчиком и расходные операции после 21 августа 2018 г.

Учитывая, что суд признает пропущенным срок исковой давности по задолженности до 21 августа 2018 г., с ответчика могла быть взыскана задолженность по платежам с 29 августа 2018 г. (согласно графику) по 28 сентября 2019 г. (дата заключительного счет-выписки).

Между тем, как указано выше, в указанный период ответчиком расчетные операции по карте не производились, минимальные платежи в счет погашения долга ею не вносились, банком ответчику была начислена задолженность по процентам в размере 24 944 руб. 92 коп. (5 054 руб. 20 коп.+ 4 891 руб. 16 коп.+5 054 руб. 20 коп.+ 4 891 руб. 16 коп.+ 5 054 руб. 20 коп.), плата за пропуск минимального платежа в размере 3 500 руб. (5*700 руб.), плата за смс в размере 236 руб. (4* 59 руб.), а всего 28 689 руб. 92 коп.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.27 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку требование о взыскании задолженности по процентам, а также плат за пропуск минимального платежа и смс-сервис являются дополнительными к основному требованию о взыскании суммы долга, а ответчиком платежи в счет погашения задолженности за период после 21 августа 2018 г. не вносились, до указанной даты истцом пропущен срок исковой давности, то срок исковой давности по основному требованию истцом пропущен. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований по доводам пропуска истцом срока исковой давности, признавая срок давности по дополнительным требованиям также пропущенным.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований адрес Стандарт» к З... о взыскании задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

фио ФИО1

Решение в окончательной форме изготовлено 23 ноября 2022 года.