Дело № 2-992/2025 (2-6444/2024)
УИД: 22RS0068-01-2024-010643-34
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 февраля 2025 года г. Барнаул
Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего Паниной Е.Ю.,
при секретаре Ягначковой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 700 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 27,9% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредиты подтверждается выпиской по счету.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитов уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно пп. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 111 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 40 200 руб.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время не погасил образовавшуюся задолженность.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 841 808,15 руб., в том числе: комиссия за ведение счета – 596 руб., иные комиссии – 23 269 руб., просроченные проценты – 74 370, 08 руб., просроченная ссудная задолженность – 700 000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 334,83 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 5,16 руб., неустойка на просроченную ссуду – 236,96 руб., неустойка на просроченные проценты – 707,60 руб., неразрешенный овердрафт – 40 000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 2 288,52 руб.
По таким основаниям истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности с в размере 841 808,15 руб., уплаченную государственную пошлину в размере 21 836,16 руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик в судебное заседание не явился, извещался по всем известным адресам.
В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
Согласно ч. 1, ч. 4 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.
В соответствии с п. 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утв. Приказом Минцифры России от 17.04.2023 N 382, почтовые отправления федеральных судов и мировых судей субъектов Российской Федерации, содержащих вложения в виде судебных извещений (судебных повесток), копий судебных актов (в том числе определений, решений, постановлений судов), судебных дел (материалов), исполнительных документов) (далее - почтовые отправления разряда "судебное"), а также почтовые отправления, направляемые в ходе производства по делам об административных правонарушениях в соответствии с Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях и принимаемыми в соответствии с ним законами субъектов Российской Федерации об административных правонарушениях, содержащих вложения в виде извещений (повесток), копий актов (в том числе определений, решений, постановлений по делам об административных правонарушениях), дел (материалов) об административных правонарушениях, исполнительных документов (далее - почтовые отправления разряда "административное") при невозможности их вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 7 календарных дней.
Почтовое отправление с судебным извещением в адрес ответчика возвращено, в связи с истечением срока хранения.
Ответчик, отказавшись получать судебное извещение, реализовал право на участие в судебном заседании.
В силу положения ст. 165.1 ГК РФ сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
При указанных обстоятельствах, ответчик считается извещенным о рассмотрении дела, поскольку почтовое отправление было направлено ему заблаговременно, однако не получено по зависящим от него обстоятельствам.
Кроме того, судом принимались попытки извещения ответчика посредством телефонограмм по известным номерам телефона, в том числе по номеру, указанному в заявлении банку.
С учетом изложенного, суд признает извещение ответчика надлежащим и полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Дело рассматривается в порядке заочного производства, возражений со стороны истца не заявлено.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.
Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в силу положений ст.ст. 1 и 17 указанного закона, поскольку договор заключен после 01.07.2014.
В соответствии с положениями ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Согласно п. 9 ст. 5 данного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия:
1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);
4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий
6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;
12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.
В соответствии с п. 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.
Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о заключении договора потребительского кредита, предоставив анкету-соглашение заемщика на предоставление кредита, в которых просил банк заключить посредством акцепта настоящей оферты: 1) универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк»; 2) договор дистанционного банковского обслуживания, в рамках которого ответчик может через дистанционные каналы обслуживания (ДКО) обслуживать счета в банке, использовать электронную подпись, согласно Положения, для дальнейшего открытия счета и оказания услуг.
Подписывая оферту, ответчик подтверждает, что ознакомлен и согласен с Правилами, Положениями и Тарифами Банка, которые размещены на официальной сайте и офисах Банка, обязуется их соблюдать.
Ответчик подтверждает использование им авторизованного номера телефона: № (л.д. 25).
Банком было акцептовано указанное заявление ответчика и выданы индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму кредита согласно п. 1 Индивидуальных условий – 700 000 руб.
Процентная ставка составляет 16,9% годовых, действует при выполнении указанных условий, а при невыполнении – увеличивается до 27,9% годовых (п. 4).
Минимальный обязательный платеж от 13 869,51 руб. до 25 208,80 руб. (п. 6).
Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительской кредите (займе)» (п. 12).
Указанные условия подписаны ответчиком простой электронной подписью.
В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В силу пункта 1 статьи 9 указанного закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий:
1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 данного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Согласно позиции истца между банком и ФИО1, был заключен указанный кредитный договор путем использования сторонами аналога собственноручной подписи в ходе обмена электронными документами между банком и должником в рамках соглашение об электронном документообороте.
Акцептом Банком оферты о заключении соглашения об электронном документообороте является направление банком SMS-сообщения заемщику, содержащего ключ простой электронной подписи на номер мобильного телефона <***>, указанный заемщиком в предварительной заявке на кредит.
В подтверждение подписания договора электронной подписью истцом представлен отчет об смс отправлении на указанный номер.
Судом произведена проверка принадлежности указанного при регистрации номера телефона №.
Согласно информации ПАО «<данные изъяты>» с период с 2018 года по настоящее время данный номер телефона зарегистрирован на имя ФИО1
Истцом в подтверждение перечисления денежных средств представлена выписка по счету № №, в которой содержатся сведения о перечислении денежных средств на счет ответчика (л.д. 6).
На основании изложенного, суд приходит к выводу о заключении между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 договора потребительского кредита на указанных истцом условиях.
Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии со ст.ст. 435, 438 ГК РФ.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно выписки по счету ответчиком обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом.
Согласно расчету задолженности ее размер составляет 841 808,15 руб., в том числе: комиссия за ведение счета – 596 руб., иные комиссии – 23 269 руб., просроченные проценты – 74 370,08 руб., просроченная ссудная задолженность – 700 000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 334,83 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 5,16 руб., неустойка на просроченную ссуду – 236,96 руб., неустойка на просроченные проценты – 707,60 руб., неразрешенный овердрафт – 40 000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 2 288,52 руб.
Проверив расчет задолженности, суд соглашается с ним в части основного долга, процентов, процентов на просроченный основной долг, неустойки на основной долг, неустойки на проценты, неустойки на проценты на просроченный основной долг, неразрешенный овердрафт, проценты на неразрешенный овердрафт.
В части комиссии за ведение счета и иных комиссий суд учитывает следующее.
Согласно расчету к взысканию предъявлены комиссии «Защита дохода», «Комиссия за карту», комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК.
Согласно п. 1.1.2 Тарифов в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» услуга ведение, закрытие счета является бесплатной.
Доказательств фактического оказания истцом ответчику услуг по страхованию в рамках программы «Защита дохода», услуги «Возврат в график», услуги, за которую начислена «Комиссия за карту» истцом не представлено.
При указанных обстоятельствах основания для взыскания сумм указанных комиссий отсутствуют, поскольку с учетом содержания Индивидуальных условий, заявления о предоставлении кредита, Тарифов в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк», истцом не представлено доказательств оказания дополнительных платных услуг, комиссия за ведения счета в Тарифах банка не предусматривается.
С учетом изложенного с ФИО1 подлежит взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 817 943,15 руб., состоящая из основного долга 700 000 руб., процентов 74 370,08 руб., процентов на просроченный основной долг 334,83 руб., неустойки на основной долг 236,96 руб., неустойки на проценты 707,60 руб., неустойки на проценты на просроченный основной долг 5,16 руб., неразрешенного овердрафта 40 000 руб., процентов на неразрешенный овердрафт 2 288,52 руб.
Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных законом. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Государственная пошлина, исчисленная из цены иска 841 808,15 руб. составила 21 836,16 руб. Поскольку исковые требования признаны обоснованными в части взыскания задолженности в размере 817 943,15 руб., то ответчиком подлежат возмещению понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 21 224,75 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования удовлетворить в части.
Взыскать с ФИО1 (ИНН <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 817 943 рубля 15 копеек, в том числе основной долг 700 000 руб., проценты 74 370,08 руб., проценты на просроченный основной долг 334,83 руб., неустойка на основной долг 236,96 руб., неустойка на проценты 707, 60 руб., неустойка на проценты на просроченный основной долг 5,16 руб., неразрешенный овердрафт 40 000 руб., проценты на неразрешенный овердрафт 2 288,52 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 224 рубля 75 копейки, всего взыскать 839 167 рублей 90 копеек.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.Ю. Панина
Мотивированное решение изготовлено 06.03.2025.
Копия верна:
Судья Е.Ю. Панина
Секретарь А.А. Ягначкова