Решение по делу № 2-1644/2023 от 02.08.2023 - о взыскании задолженности до кредитному договор процентов за пользование кредитом, неустойки и взыскании расходов по оплате государственной пошлины, по встречному исковому заявлению Гиреевой Ф.М. о расторжении Кредитного договора.

02 августа 2023 года <адрес>

Магасский районный суд Республики Ингушетия в составе председательствующего: судьи Батхиева М.К.,

при секретаре Цичоевой Ф.А.,

с участием ответчика Гиреевой Ф.М., ее представителя Хасановой Н.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Агентство) к Гирееве Ф.М. о взыскании задолженности до кредитному договор процентов за пользование кредитом, неустойки и взыскании расходов по оплате государственной пошлины, по встречному исковому заявлению Гиреевой Ф.М. о расторжении Кредитного договора,

установил:

Решением Арбитражного суда Москва от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А40-208873 ПАО КБ «Еврокоммец». признан несостоятельным (банкротом). В отношении пего открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». ДД.ММ.ГГГГ между Агентством и Гиреевой Ф.М. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил Гиреевой Ф.М., кредит на сумму 150000 руб, дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 21,50%. В связи с нарушением Гиреевой Ф.М. своих обязательств, Агентство обратилось к мировому судье судебного участка № Республики Ингушетия с заявлением о выдаче судебного приказа. ДД.ММ.ГГГГ судебным приказом мирового судьи судебного участка №. Республики Ингушетия по делу № с Гиреевой Ф.М. взыскана задолженность по кредитному договору. В связи с возражениями Гиреевой Ф.М. относительно исполнения судебной приказа, ДД.ММ.ГГГГ вынесено определение об отмене судебного приказа п делу №. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Гиреевой Ф.М. по кредитному договору составляет 1665975,16 руб, из которых 95249,70 руб задолженность по основному долгу, 118675,55 руб - задолженность по процентам за пользование кредитом 834901,31 руб - неустойка за просрочку оплаты основного долга, 617148,60 руб - неустойка за просрочку оплаты процентов з пользование кредитом. Просит произвести зачет уплаченной суммы государственной пошлины за подачу заявления о вынесении судебного приказа в размере 2105 руб, взыскать с Гиреевой Ф.М. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 1665975 руб 16 коп.

Агентство, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд представителя не направил, в своем исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Ответчик и ее представитель иск не признали, ссылаясь на то, что имеется вступившее в законную силу решение по части заявленных требований о том же предмете и по тем же основаниям. Также заявили о пропуске истцом срока исковой давности.

Определением Магасского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по гражданскому делу по иску Агентства к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору процентов за пользование кредитом, неустойки и взыскании расходов по оплате государственной пошлины в части периода по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 673869,96 руб, в том числе: 95249,7 руб – общая задолженность по основному долгу, 61884,95 руб - задолженность по процентам за пользование кредитом, 516735,31 руб - неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом прекращено в связи с наличием вступившего в законную силу решения суда по иску о том же предмете, по тем же основаниям.

Таким образом, рассмотрению по существу по настоящему делу подлежат требования в части взыскания задолженности по процентам и неустойке за вычетом сумм, по которым спор ранее был разрешен, то есть о взыскании 56770,55 руб - процентов за пользование кредитом, 100413,29 руб - в качестве неустойки за просрочку оплаты процентов, 834901,31 руб, - неустойки за просрочку оплаты основного долга, а также взыскании процентов и неустойки с ДД.ММ.ГГГГ по дату возврата суммы кредита включительно.

На решение Магасского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу № был выписан Исполнительный лист серии ФС №.

Судебным приставом-исполнителем НазрановскоГ.Г. было возбужденно исполнительное производство №-ИП.

ДД.ММ.ГГГГ судебным приставом – исполнителем Назрановское Г.А. И.А. вынесено постановление СПИ об окончании ИП, в ходе исполнения данного исполнительного производства установлено, что требование исполнительного документа выполнены в полном объеме, взыскание денежных средств подтверждается платежным поручениями от должника № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ исполнительное производство №-ИП окончено, сумма взыскания составляет 80006,76 руб.

Требование истца о начисление неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения по ставке 0,5 % в день или 182,5 % в годовом исчислении приведет к начислению суммы неустойки явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства заемщиком и ведет к получению кредитором необоснованной выгоды, тем более что банк кредитор ликвидирован, а взыскатель - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», целью деятельности которой, не является извлечение прибыли.

Подобный уровень ставки применим только к микрозаймам, выдаваемым на срок от 10 до 30 дней (см. ежеквартальное среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), размещенные на информационных ресурсах Банка России).

В соответствии с и. 21 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей по ДД.ММ.ГГГГ) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых (прим. 0,05479 % в день) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Согласно п.5 ст.6.1 названного Федерального закона с ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации.

Заслушав доводы представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст.809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ между Агентством и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщику подлежал предоставлению кредит в сумме 150000 руб, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ под 22,5% годовых (п. 1.1 Кредитного договора).

Банк обязательства по договору исполнил надлежащим образом, перечислив ФИО1 кредит в сумме 150000 руб.

В соответствии с п. 2.2 Кредитного договора за пользование кредита заемщик уплачивает банку проценты в размере 24 % годовых.

Заемщик обязуется возвратить предоставленный ему кредит и выплачивать начисленные по нему проценты ежемесячно равными аннуитетными платежами (включающими, в себя часть основного долга и начисленные проценты по кредиты) в сумме и в срок, указанные в графике платежей, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита. Если соответствующий календарный день месяц; приходится на нерабочий день, то дата платежа переносится на ближайшие следующий за ним рабочий день (п. 3.1).

При несвоевременном перечислении платежа заемщиком в погашении кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик выплачивает банк) неустойку в размере 0,5% от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 6.2).

При несвоевременном перечислении платежа заемщиком в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом банк вправе требовать от заемщика уплатить единовременный штраф в размере 500 руб за каждое нарушение срок; уплаты суммы кредита и (или) процентов, указанных в графике платежей (п. 6.3).

В обоснование заявленных требований, истец ссылался на то, что в связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 взятых на себя обязательств по кредитному договору за ней образовалась указанная выше задолженность.

Поскольку установлено, что истец раннее обращался в суд за разрешением спора о взыскании всего остатка задолженности по основному долгу, следует сделать вывод о том, что начисление процентов и неустойки после такого обращения нельзя признать обоснованным, в связи с чем не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом, неустойки за просрочку оплаты процентов, неустойки за просрочку оплаты основного долга, сумм процентов за пользование кредитом по ставке 21,50% процентов годовых начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойки (пени) по ставь 0,5% процентов годовых за каждый день просрочки, начисляемую на cумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

При этом требование о взыскании неустойки за просрочку оплаты ОСНОВНОГО долга в части неустойки, начисленной в период просрочки за пределами трехлетнего срока, подлежит отказу в связи с пропуском срока исковой давности на основании с ст. 199, 207 ГК РФ.

В соответствии со ст. 208 ГПК РФ по заявлению взыскателя или должника суд, рассмотревший дело, может произвести индексацию взысканных судом денежных сумм на день исполнения решения суда в случаях и в размерах, которые предусмотрены федеральным законом или договором.

Таким образом, для случаев неисполнения вступившего в законную си; решения суда о взыскании денежных сумм законодательством предусмотри самостоятельный способ защиты права.

В связи с выводом суда об отказе в заявленных требованиях, расходы по оплате государственной пошлины также не подлежат взысканию.

Ответчик ФИО1 обратилась в суд с встречным исковым заявлением, в котором просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №.

В обосновании встречного искового заявления указанно, что ДД.ММ.ГГГГ Магасским районным судом Республики Ингушетия вынесено решение суда по делу №, согласно которому иск Агентства к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, процентов и расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Агентства задолженность по кредитному договору в общем размере 77482,29 руб, из которых: 49891,48 руб задолженность по основному долгу; 22590,81 руб задолженность по процентам за пользование кредитом; 5000 неустойка за просрочку оплаты процентов за пользованием займов 2524,47 госпошлина.

В обоснование требований Агентство указало, что решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А40-208873 ПАО КБ «Еврокоммерц» признан несостоятельным (банкротом). В отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ между Агентством и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ФИО1 кредит на сумму 150000 руб, дата возврата кредита да ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 21,50%.

Определением Магасского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу № производство по делу в части требования о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ прекращено, в связи с тем, что имеется вступившее в законную силу и принятое по спору между теми сторонами и о том же предмете и по тем же основанием решение Магасского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ.

Решением суда от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований отказано.

Считаю, что необходимо кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнуть по следующим основаниям.

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-2889 у ПАО КБ «Еврокоммерц» отозвана лицензия на осуществление банковских операции. Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Еврокоммерц» признана банкротом и соответственно назначен конкурсный управляющий. Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ у конкурсного управляющего появилась возможность обратиться в суд о взыскании задолженности, однако они этого не сделали, срок исковой давности до ДД.ММ.ГГГГ, тем более срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ.

В деле имеющееся требование, не соответствует действительности, оно мне не высылалось по почте, если они его мне выслали, то имелось бы подтверждение с почты, штампы, уведомление, № РПО, этого сделано банком не было, это требование было составлено только при подаче иска, дабы продлить срок исковой давности, тем самым Банк злоупотребил правом и вводит суд в заблуждении.

В соответствии с пп.4 п. 3 ст. 189.78 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности ( банкротстве)» конкурсный управляющий (ликвидатор) обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организации, требования о ее взыскании.

Во вторых, информации о закрытии указанного филиала, а также сведения о счете для перечисления денежных средств до ответчика доведены не были.

Согласно п. 11.13 Инструкция Банка России №-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковский операций» кредитная организация обязана уведомить о закрытии филиала всех кредитных организаций, обслуживающийся в закрываемом филиале, одним из следующих способов путем направления каждому из них письменного уведомления, путем опубликования сообщения в средствах массовой информации и размещения его в местах, доступных для клиентов в головном офисе кредитной организацию имеющей филиалы, и во всех иных подразделениях кредитной организации.

В связи с чем, ответчик не имел возможности своевременно вносить платежи по кредиту, чем и была вызвана просрочка по кредиту, не по ее вине, так как уведомления на её известный домашний адрес не высылали, в СМИ информацию не размещали.

Исследовав письменные материалы, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

П. 1 ст. 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане свободны в заключении договора (п.1 ст.421 ГК РФ).

Согласно пункту 4 названной нормы условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, в соответствии с абзацем 1 ст.29 ФЗ "О банках и банковской деятельности".

По смыслу ст.30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ приказом Банка России № ОД-2889 у ПАО КБ «Еврокоммерц» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А40- 208873/2015 ПЛО КБ «Еврокоммерц» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Полномочия конкурсного управляющего ПАО КБ «Еврокоммерц» возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В силу п. 1 ч. 12 ст. 20 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности" в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей, ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности.

Согласно требованиям статей 189.77, 189.78 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в силу закона является Агентство. Агентство осуществляет полномочия конкурсного управляющего через назначенного им из числа своих служащих представителя, действующего на основании доверенности. Конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.

Конкурсный управляющий в силу ч. 4 ст. 189.78 указанного закона обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

На основании п. 2 ст. 450 ГК РФ предусматривает, что по решению суда договор может быть изменен или расторгнут в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. В настоящее время у Банка отозвана лицензия, а действующей на сегодняшний день частью 3 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае отсутствия у одной из сторон договора лицензии на осуществление деятельности необходимых для осуществления обязательства по договору, другая сторона вправе отказаться от договора.

Более того, судом установлено, что истец исправно выполняла свои обязанности по уплате основанного долга и процентов по кредиту. По причинам, от нее не зависящим, Банк перестал существовать, следовательно, вести ее счет и удерживать своевременно с нее оговоренные сделкой проценты по кредиту. Истец являлась для выяснения обстоятельств по первичному месту, где размещался офис Банка, но обнаружить там или в другом месте в <адрес> необходимый офис Банка она не смогла. С ней на связь Банк также не вышел. Учитывая изложенное, суд соглашается с доводами истца о том, что условия договора были нарушены со стороны ответчика.

При этом в силу пункта 2 приведенной статьи, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что ответчик по первоначальному иску ФИО1 обращался с требованием о расторжении договора, однако данное требование ответчиком оставлено без ответа.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истцом по первоначальному иску были существенно нарушены условия договора, поэтому требование о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении искового заявления Публичного акционерного общества КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № за период с 23 октября 201 года по ДД.ММ.ГГГГ, взыскании процентов за пользование кредитом, неустойки и взыскании расходов по оплате государственной пошлины, отказать в полном объеме.

Встречное исковое заявление ФИО1 к Публичному акционерному обществу КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ФИО1 и Публичным акционерным обществом КБ «Еврокоммерц».

Меры, принятые в обеспечение иска в рамках данного гражданского дела определением Магасского районного суда PI4 от ДД.ММ.ГГГГ о наложении ареста на имущество ФИО1 по вступлении решения суда законную силу отменить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Ингушетия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий:

Копия верна: Судья