Решение по делу № 2-568/2023 от 03.04.2023 - о признании полиса страхования от несчастных случаев и болезней, страхования недвижимого имущества, страхования титула № (Э) от <дата> недействительным в части личного страхования застрахованного лица.

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р.Ф.

03 апреля 2023 года <адрес>

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Александровой Н.И.,

при секретаре Фаизовой Г.Г.,

с участием представителя ответчика по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «СК «Пари» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании суммы страхового возмещения,

по встречному иску АО «СК «Пари» к ФИО2 о признании полиса страхования от несчастных случаев и болезней, страхования недвижимого имущества, страхования титула № (Э) от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части личного страхования застрахованного лица,

установил:

ФИО3, являясь опекуном недееспособной ФИО2, действуя также по доверенности, обратился в суд с иском к филиалу АО «СК «Пари» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании суммы страхового возмещения, мотивируя тем, что 27.08.2019г. истцом заключен кредитный договор № с АО ФИО4 «ФИО5.» на сумму кредита 2 096 000 руб., сроком па 242 месяца под 15,99 % годовых с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по последнее число первого процентного периода; под 23,99 % годовых, начиная со второго Процентного периода по последнее число четвертого Процентного периода; 15,99 % годовых, начиная с пятого процентного периода по дату окончания срока исполнения денежного обязательства. Согласно п.1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является залог принадлежащей ФИО2 на праве собственности квартиры по адресу: <адрес>, а также личное и имущественное страхование, предусмотренное п.4.1.7 договора. Согласно п.4.1.7 кредитного договора заемщик до получения кредита обязана была застраховать риски в отношении утраты и повреждения имущества, риски прекращения права собственности, риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности ФИО2 в пользу кредитора на срок действия договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с кредитором, заключив договор страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя указан кредитор. ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «ФИО5.» и ФИО2 заключен договор ипотеки, по которому ФИО2 передала в обеспечение исполнения обязательств квартиру. АО КБ «ФИО5.» передал право по закладной квартиры ООО «Дом.РФ Ипотечный агент». ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «Страховая компания в лице иректора филиала АО «СК «Пари» в <адрес> ФИО6 и ФИО2 был заключен договор комплексного ипотечного cтрахования № (Э), согласно которого Страховщик (АО «СК «Пари») обязался за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных в договоре события (страхового случая) осуществить страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю, Застрахованному лицу) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с риском утраты, риском прекращения права собственности страхователя на застрахованное имущество, риском причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица. Застрахованным имуществом является квартира по адресу: <адрес>. Застрахованным лицом является ФИО2 Выгодоприобретателями назначаются: в части страховой выплаты, равной размеру неисполненных обязательств заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, -кредитор АО КБ «ФИО5.». ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был оформлен очередной период страхования по полису № (Э), страховая сумма составила 2274 288, 35 руб., страховая премия составила 13 145,39 руб., которая уплачена ФИО2 своевременно ДД.ММ.ГГГГ. В 2021 году ФИО2 заболела и в январе 2022 года ей поставили диагноз «Цирроз печени». На основании медико-социальной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ истцу ФИО2 установили 1 группу инвалидности. ФИО3, являясь родным братом истца, обратился в страховую компанию АО «СК «Пари» в <адрес> с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с установлением инвалидности 1 группы в результате заболевания с ДД.ММ.ГГГГ. Уведомлением №.772 от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания отказала в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что до заключения договора страхования ФИО2 страдала заболеванием, послужившим причиной установления инвалидности 1 группы, инвалидность застрахованного лица при таких обстоятельствах не может признаваться страховым случаем в силу прямого указания закона, условий полиса № (Р) от ДД.ММ.ГГГГ и Правил страхования. Истец считает, что страховая компания необоснованно отказала в выплате страхового возмещения, поскольку Договор комплексного ипотечного страхования № ДД.ММ.ГГГГ заключен сроком до 24:00 ч ДД.ММ.ГГГГ (п.8.2 Договора) Страховая компания в договоре страхования в п. 4.1.3.4. указала, что страховыми случаями являются установление Застрахованному лицу в течении срока действия настоящего договора I или II группы инвалидности в результате болезни, диагностированной в период действия настоящего договора, либо обострения хронического заболевания (болезни), о котором заявлено при заключении настоящего договора. В направлении на медико-социальную экспертизу от ДД.ММ.ГГГГ.2022 г. № указано, что ФИО2 заболела около года назад (то есть в 2021г.) сахарным диабетом 2 типа около 2 лет.. .. ухудшение состояния отмечается с декабря 2021г. Госпитализация в стационар ДД.ММ.ГГГГ-24.01.2022г в ГБУЗ РБ ГКБ №, диагноз основной: цирроз печени, класс по шкале Чайлд Пью С, неуточненной этиологии, ст.декомпенсации. Самим Договором страхования в п. 4.1.3.4. указано, что страховыми случаями являются установление Застрахованному лицу в течении срока действия настоящего договора 1 или II группы инвалидности в результате болезни, впервые диагностированной в период действия настоящего договора, либо обострения хронического заболевания (болезни), о котором заявлено при заключении настоящего договора. Диагноз «Цирроз печени» ФИО2, был диагностирован в январе 2022 года, то есть в период действия договора комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Просит признать незаконным отказ Акционерного общества «Страховая компания «Пари» в выплате страхового возмещения ФИО2 по Полису №(3) от 21.02.2022г., изложенного в Уведомлении исх. №.772 от 18.10.2022г., обязать Акционерное общество «Страховая компания «Пари» уплатить в пользу ООО «Дом.РФ Ипотечный агент» страховое возмещение по договору комплексного ипотечного страхования № от 30.08.2019г. в счет погашения суммы задолженность по кредитному договору № от 27.08.2019г. в размере 2404186,61 руб., взыскать с ответчика в пользу истца 10% суммы страхового возмещения в размере 240418,66 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в соответствии с Законом о защите прав потребителей 50% от удовлетворенной судом суммы, взыскать судебные расходы за составление искового заявления в размере 7000 руб.

При рассмотрении дела представителем истца ФИО2 –ФИО3 представлено уточненное исковое заявление к ответчику АО СК «Пари», просит признать незаконным отказ Акционерного общества «Страховая компания «Пари» в выплате страхового возмещения ФИО2 по Полису №(3) от 21.02.2022г., изложенного в Уведомлении исх. №.772 от 18.10.2022г., обязать Акционерное общество «Страховая компания «Пари» уплатить в пользу ООО «Дом.РФ Ипотечный агент» страховое возмещение по договору комплексного ипотечного страхования № от 30.08.2019г. в счет погашения суммы задолженность по кредитному договору № от 27.08.2019г. в размере 2404186,61 руб., взыскать с АО СК«Пари» в пользу ФИО2 10% от суммы страхового возмещения 240418,66 б., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в соответствии с Законом о защите прав потребителей 50% от удовлетворенной судом суммы, взыскать судебные расходы за составление искового заявления в размере 7000 руб., обосновывая ранее изложенными доводами и обстоятельствами.

Ответчик АО «СК «Пари» /представитель/ обратился в суд со встречным исковым заявлением к ФИО2, просит признать полис страхования от несчастных случаев и болезней, страхования недвижимого имущества страхования титула №(3) от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части личного страхования застрахованного лица - ФИО2 в обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГг. между АО «СК «ПАРИ» (Страховщик) и ФИО2 (Страхователь) был заключен Договор комплексного ипотечного страхования № (Э), согласно которого Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) осуществить страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю, Застрахованному лицу) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 2.1). Договор прекращается в 24 часа 00 минут «05» октября 2039 года (п. 8.2 Договора). Во исполнение принятых на себя обязательств ФИО2 произвела уплату страховой премии ДД.ММ.ГГГГг. в размере 13 141 руб. 92 коп. согласно Графика (Приложение № к Договору) за период страхования с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. в нарушение условий оговора /п.7.1,7.2,7.3 договора/, согласно которых страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными платежами (страховыми взносами) (п. 7.2 Договора) не позднее «30» августа каждого очередного периода страхования в размере, установленном в Графике изменения страховых сумм и уплаты страховых взносов (Приложение № в Договору) (п. 7.3) и в связи с тем, что в установленный договором срок ФИО2 не произвела уплату очередного страхового взноса за период страхования с 30.08.2020г. по 29.08.2021г., Страховщик направил в адрес Страхователя уведомление о том, что Договор страхования № (Э) от 30.08.2019г. считается расторгнутым с 08.10.2020г. При обращении ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 с заявлением в АО «СК «ПАРИ» о заключении договора страхования по следующим видам: страхование от несчастных случаев и болезней, страхование недвижимого имущества и страхование титула между АО «СК «ПАРИ» и ФИО2 был заключен Договор (Полис) № (Э) от ДД.ММ.ГГГГ на страхование от несчастных случаев и болезней (раздел 1 Полиса), страхование недвижимого имущества (раздел 2 Полиса) и страхование титула (раздел 3 Полиса). Неотъемлемой частью настоящего Договора (Полиса) являются Правила комплексного ипотечного страхования (унифицированные правила страхования) от ДД.ММ.ГГГГг. №. В заявлении-анкете на страхование, являющегося неотъемлемой частью (приложением) к полису страхования № (Э) от 21.02.2022г., подписанного ДД.ММ.ГГГГ лично ФИО2, на все вопросы страховщика об отклонениях в состоянии своего здоровья она дала отрицательные ответы, в том числе, подтвердила тот факт, что на момент заключения настоящего полиса страхования у нее отсутствовали существенные для определения страхового риска заболевания органов пищеварения, в том числе – Цирроз печени (п. 4 заявления-анкеты), отрицала факт прохождения специальных обследований и нахождение на стационарном лечении за последние 5 лет (п. 12 Заявления-анкеты). Между тем, собранные документы (направление на МСЭ, протокол проведения МСЭ, выписные эпикризы, справка ТФОМС РБ) свидетельствуют том, что до заключения договора страхования, были диагностированы заболевания, которые послужили причиной стойкой утраты трудоспособности с установлением инвалидности 1-й группы. Таким образом, при заключении полиса страхования ФИО2, предоставила АО «СК «ПАРИ» (Страховщику) заведомо несоответствующую действительности (ложную) информацию о состоянии своего здоровья при заключении полиса страхования № (Э) от 21.02.2022г., нарушила положения ст.ст. 10, 167, 179, 944 ГК РФ, лишив Страховщика на момент заключения полиса страхования возможности объективно оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая.

Определением Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ООО «Дом.РФ Ипотечный агент», АО КБ «ФИО5.», органы опеки и попечительства ГО <адрес>.

В судебное заседание истцы ФИО2, ФИО3 не явились, извещены надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика АО СК «Пари» по доверенности ФИО1 в судебном заседании в удовлетворении иска ФИО2 просила отказать, встречный иск поддержала в полном объеме, дала соответствующие показания. Аоддержала довожы, изложенные в письменном отзыве на исковое заявление и во стречном исковом заявлении. Показала об отсутствии мирового соглашения.

Третьи лица представители ООО «Дом.РФ Ипотечный агент», АО КБ «ФИО5.», органов опеки и попечительства в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд с учетом мнения явившихся лиц считает возможным рассмотреть дело в отсутствие других не явившихся участников процесса.

Суд, выслушав участников, исследовав и оценив материалы настоящего дела, считает, что исковые требования ФИО2 не подлежат удовлетворению, встречные исковые требования необходимо удовлетворить по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно положениям ст.421 ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст.422 ГК РФусловия, содержащиеся в правилах страхования не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

В соответствии с ч.ч.1, 2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между нами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст.927 ГК РФстрахование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу п. 1 ст.934 ГК РФпо договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.940 ГК РФДоговор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

В силу п.1 ст.942Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая). Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Положениями ст.943Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Решением Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 признана недееспособной. Решение суда вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ

Из материалов дела следует, что 27.08.2019г. между ФИО2 и АО ФИО4 «ФИО5.» заключен кредитный договор № с на сумму кредита 2 096 000 рублей, сроком па 242 месяца под 15,99 % годовых с даты следующей за датой предоставления Кредита, по последнее число первого процентного периода; 23,99 % годовых - начиная со второго Процентного периода, по последнее число четвертого Процентного периода; 15,99 % годовых, начиная с пятого процентного периода, по дату окончания срока исполнения денежного обязательства.

Согласно п.1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является залог принадлежащей ФИО2 на праве собственности квартиры по адресу: <адрес>, а также личное и имущественное страхование, предусмотренное п.4.1.7 договора.

Согласно п.4.1.7 кредитного договора, заемщик до получения кредита обязана была застраховать риски в отношении утраты и повреждения имущества, риски прекращения права собственности, риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности ФИО2 в пользу кредитора на срок действия договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с кредитором, заключив договор страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя указан кредитор.

ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «ФИО5.» и ФИО2 заключен договор ипотеки, по которому ФИО2 передала в обеспечение исполнения обязательств квартиру. АО КБ «ФИО5.» передал право по закладной квартиры ООО «Дом.РФ Ипотечный агент».

ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «Страховая компания лице директора филиала АО «СК «Пари» в <адрес> и ФИО2 заключен договор комплексного ипотечного cтрахования № (Э), согласно которого Страховщик (АО «СК «Пари») обязался за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных в договоре события (страхового случая) осуществить страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю, Застрахованному лицу) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с риском утраты, риском прекращения права собственности страхователя на застрахованное имущество, риском причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица. Застрахованным имуществом является квартира по адресу: <адрес>. Застрахованным лицом является ФИО2 Выгодоприобретателями назначаются: в части страховой выплаты, равной размеру неисполненных обязательств заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, - кредитор АО КБ «ФИО5.».

В силу п.7 договора комплексного ипотечного страхования № (Э) от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными платежами (страховыми взносами). Страховые взносы подлежат уплате не позднее 30 августа каждого очередного периода страхования в размере, установленном в графике изменения страховых сумм и уплаты страховых взносов.

Во исполнение принятых на себя обязательств ФИО2 произвела уплату страховой премии ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 141 руб. 92 коп. согласно Графика (Приложение № к Договору) за период страхования с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ.

Данные обстоятельства участниками не оспариваются

Согласно п.5.1.3.4 договора комплексного ипотечного страхования № (Э) от ДД.ММ.ГГГГ страхование, предусмотренное договором, не распространяется на события: причинение вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате заболевания, по поводу которых застрахованное лицо на момент заключения договора страхования состояло на учете в медицинском учреждении и /или знало, но не уведомило страховщика о таком заболевании при заключении договора страхования.

ФИО2 ознакомилась лично в памятке договора страхования, поставив свою подпись, с условиями, согласно которых договор страхования носит долгосрочный характер и предусматривает обязательства по ежегодной уплате страховых взносов.

В свзи с отсутстием оплвты очередного страхового взноса за период страхования с 30.08.2020г. по 29.08.2021г., Страховщик направил в адрес Страхователя уведомление о том, что Договор страхования № (Э) от 30.08.2019г. считается расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ/л.д.81-87 т.1/

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО2, между АО «СК «ПАРИ» и ФИО2 был заключен Договор (Полис) № (Э) от ДД.ММ.ГГГГ страхования от несчастных случаев и болезней (раздел 1 Полиса), страхование недвижимого имущества (раздел 2 Полиса) и страхование титула (раздел 3 Полиса), страховая сумма составила 2274288,35 руб.

Застрахованным лицом является - ФИО2.

Выгодоприобретателем согласно условиям данного полиса страхования является - АО «ДОМ.РФ».

Страховая премия в размере 13145,39 руб. оплачена страхователем, в том числе, по разделу 1 – страховая премия составила 6095, 09 руб. / л.д. 88-94 т.1/.

В соответствии с п. 1.3 раздела 1 Полиса, страховыми случаями являются: Смерть (в соответствии с п. 2.4.1.1 Правил), а также, Инвалидность (в соответствии с п. 2.4.1.2 Правил). При этом данные события являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие обстоятельств, перечисленных в п. 2.4.1.5 Правил.

Неотъемлемой частью настоящего Договора (Полиса) являются Правила комплексного ипотечного страхования (унифицированные правила страхования) от ДД.ММ.ГГГГг. №.

В соответствии с п. 2.4.1.2. Правил, страховым случаем может являться установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока действия Договора страхования или не позднее чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у Застрахованного лица в период действия Договора страхования либо имевшееся до заключения Договора страхования, о которой Застрахованное лицо сообщило в Заявлении на страхование, с учетом положений пункта 8.4.1.2 настоящих Правил.

Под болезнью применительно к условиям настоящих Правил понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления Договора страхования в силу, либо обострение в период действия Договора страхования хронического заболевания, указанного Страхователем в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных пунктом 2.4.1 Правил).

При этом события, предусмотренные пунктом 2.4.1 настоящих Правил, являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие заболеваний, диагностированных до момента заключения Договора страхования, в случае если Страховщик не был поставлен в известность об их наличии при заключении Договора страхования и они не были отражены в Заявлении на страхование (п. 2.4.1.5.5. Правил).

Обращаясь с настоящим иском в суд, истец, ссылаясь на заключение договора страхования № (Э) от ДД.ММ.ГГГГ и оплату страховой премии по договору (Полис) № (Э) от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с тем, что в 2021 году ФИО2 заболела и в январе 2022 года ей поставили диагноз «Цирроз печени». На основании медико-социальной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ установлена 1 группа инвалидности, считает необоснованным отказ в выплате страхового возмещения Уведомлением №.772 от ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, отказывая в удовлетворении исковых требований ФИО3 В,А., действующего в интересах ФИО2, суд принимает во внимание по условиям договора страхования № (Э) от ДД.ММ.ГГГГ о намерении досрочного прекращении договора страхования сторона- инициатор обязана уведомить другую сторону и выгодоприобретателя.

В соответствии с п. 8.3.3. настоящий договор прекращается досрочно, если Страхователь просрочил уплату очередного страхового взноса более чем на 15 дней – со дня, следующего за окончанием установленного настоящим пунктом льготного периода уплаты очередного страхового взноса. О намерении досрочного прекращения договора страхования сторона - инициатор обязана уведомить другую сторону и Выгодоприобретателя (п. 8.3.4).

В связи с тем, что в установленный договором срок ФИО2 не произвела уплату очередного страхового взноса за период страхования с 30.08.2020г. по 29.08.2021г., Страховщик направил в адрес Страхователя уведомление о том, что Договор страхования № (Э) от 30.08.2019г. считается расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ/л.д.81-87 т.1/

При этом, риск ответственности в связи с неполучением корреспонденции в силу положений ст. 165.1 ГК РФ и разъяснений в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" несет получатель.

Данные обстоятельства истцом не опровергнуты, доказательств обратного суду не представлено, требований не заявлено.

Заключая договор страхования (Полис) № (Э) от ДД.ММ.ГГГГ, страховщик предполагал добросовестность поведения застрахованного лица и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени и вероятности наступления страхового риска.

В заявлении-анкете на страхование, являющегося неотъемлемой частью (приложением) к полису страхования № (Э) от ДД.ММ.ГГГГ, подписанной в тот же день лично ФИО2, на все вопросы страховщика об отклонениях в состоянии своего здоровья она дала отрицательные ответы, в том числе, подтвердила, что на момент заключения настоящего полиса страхования у нее отсутствовали существенные для определения страхового риска заболевания органов пищеварения, в том числе – Цироз печени (п. 4 заявления-анкеты), отрицала факт прохождение специальных обследований и нахождение на стационарном лечении за последние 5 лет (п. 12 Заявления-анкеты).

Таким образом, ФИО2, собственноручной подписью в заявлении-анкете подтвердила, что все сведения, указанные в заявлении, являются достоверными и полными, и что она осведомлена, что в соответствии со ст. 944 ГФ и согласно положениям правил комплексного ипотечного страхования (унифицированные правила страхования) от ДД.ММ.ГГГГг. №-предоставление заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может послужить основанием для признания договора страхования недействительным.

В декларации о подтверждении, что данные страхователем ответы на предложенные вопросы, являются правдивыми, полными и соответствуют действительности оговорено, что обязуюсь информировать ОАО СК «ПАРИ» о всех изменениях о состоянии моего здоровья между датами подписания заявления-анкеты и началом действия договора страхования, а также в течение его действия, а при необходимости пройти медицинские обследования, в том числе и после наступления страхового случая. Отказывая удовлетворении исковых требований, суд считает обоснованным отказ страховщика в выплате истцу страхового возмещения, поскольку установление истцу 1 группы инвалидности страховым случаем не является, т.к. инвалидность установлена в связи с заболеваниями, диагностированными ранее даты заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, о наличии указанных заболеваний страхователь страховщика в известность не поставила.

В п.3.1 Правил страхования указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела еще до заключения договора страхования ФИО2 страдала заболеванием, послужившим причиной установления инвалидности 1 группы, а инвалидность застрахованного лица при таких обстоятельствах не может признаваться страховым случаем в силу прямого указания Закона.

Так согласно представленных документов (направление на МСЭ, протокол проведения МСЭ, выписные эпикризы, справка ТФОМС РБ) до заключения договора страхования, были диагностированы следующие заболевания, которые послужили причиной стойкой утраты трудоспособности с установлением инвалидности 1-й группы:

Согласно п. 58.3. протокола проведения МСЭ ФИО2, установлен основной диагноз – Цирроз печени, код по МКБ-10, К74.6.

Согласно справки ТФОМС РБ – диагноз цирроз печени был впервые диагностирован ФИО2, 06.01.2022г., в ГБУЗ РБ ГКБ <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ — К74.6 — Цирроз печени, госпитализация в стационар с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; перевод в отделение паллиативной помощи, стационарное лечение с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В выписном эпикризе за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (паллиативная помощь) указаны следующие обстоятельства: Тетрапарез, более выраженный в нижних конечностях, снижение психических функций. В выписном эпикризе за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ есть запись: «нуждается в постороннем уходе, обработка пролежней».

ДД.ММ.ГГГГ – Т51.9 – вызов скорой медицинской помощи (токсическое действие алкоголя).

В анамнезе по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ указано, что «заболела около года назад; ухудшение состояния здоровья отмечает с декабря 2021 года».

Таким образом, до заключения полиса страхования врачами была определена высокая степень риска состояния здоровья ФИО2, о котором она знала, но Страховщик не был поставлен в известность об отклонениях в состоянии здоровья ФИО2, в связи с чем он не располагал информацией о высокой степени риска утраты страхователем трудоспособности.

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В силу пункта 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Пунктом 3 той же статьи предусмотрено, что, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Согласно пункту 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Пунктом 2 статьи 944 ГК РФ предусмотрено, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. В соответствии со статьей 945 ГК РФ оценка страхового риска является правом страховщика, неиспользование которого последним не влечет возникновения у страхователя права на неизвещение страховщика об обстоятельствах, определенно оговоренных в опросном листе.

Указание страхователем (застрахованным лицом) на имевшееся или имеющееся заболевание давало бы основание страховщику провести надлежащее (исходя из названной болезни, перенесенной травмы) медицинское обследование застрахованного для оценки фактического состояния его здоровья. В случае подтверждения заболевания договор страхования на основании пункта 1 статьи 927 ГК РФ мог бы быть заключен, но на других условиях. Страховщик по заключаемому договору исключил бы из страхового покрытия страховые случаи, связанные с выявленными заболеваниями, и (или) увеличил бы коэффициент страхового тарифа, используемый при расчете страховой премии. При этом для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (пункт 2 статьи 927 ГК РФ). При получении отрицательных ответов на вопросы о состоянии здоровья в заявлении на страхование необходимость медицинского обследования застрахованного не возникает. Страховщик заключает договор страхования со страхователем исходя из сообщенных им и (или) застрахованным лицом сведений о состоянии своего здоровья и презумпции добросовестности страхователя. Учитывая, что застрахованное лицо отрицательно ответило на поставленные страховщиком вопросы относительно наличия заболеваний и нахождения на стационарном лечении, положения пункта 2 статьи 944 ГК РФ в данном случае не применимы. Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным. По смыслу вышеприведенных положений закона признание договора страхования недействительным по требованию страховщика возможно и в том случае, если ложные сведения предоставлены страховщику по его письменному запросу не самим страхователем, а застрахованным лицом, поскольку ответственность за их достоверность несет страхователь.

Соответствующие разъяснения содержатся и в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации".

Действия страхователя (застрахованного лица) могут влиять на обстоятельства наступления страхового случая либо на увеличение вероятности или последствий страхового случая, но не являются самим страховым случаем либо его составной частью, в связи с чем могут служить основанием к ограничению страховой ответственности страховщика только в случаях, прямо регламентированных законом.

Страховой компанией представлены неоспоримые доказательства того, что страхователь ФИО2 при заключении договора комплексного ипотечного страхования не уведомила о том, что имеется у нее заболевание, о котором она обязана была уведомить страховщика для определения рисков.

Обосновывая выводы об отказе в удовлетворении исковых требований, руководствуясь ст. ст. 307, 309, 421, 431, 934, 942 - 944 ГК РФ, ст. ст. 9, 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", характер исковых требований и объем и положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" суд принимает во внимание условия договора страхования - полис № (Э) от 21.02.2022г., Правила комплексного ипотечного страхования (унифицированные правила страхования) от ДД.ММ.ГГГГг. №, учитывая расторжение договора страхования № (Э) от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований ФИО3, ФИО2, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов не имеется, с учетом положений ст.ст. 98, 100 ГПК РФ и разъяснений в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая вышеизложенное, суд считает необходимым удовлетворить встречные исковые требования АО «СК «Пари»: признать полис страхования от несчастных случаев и болезней, страхования недвижимого имущества, страхования титула № (Э) от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между АО СК «Пари» и ФИО2 недействительным в части личного страхования застрахованного лица, учитывая положения ст. 180 ГК РФ, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ч. 4 ст. 179 ГК РФ если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса.

В силу положений ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, в связи с этим уплаченная страхователем страховая премия в сумме 6095,09 руб. подлежит возврату истцу, взыскав с АО СК «Пари» в пользу истца.

Согласно части 1 статьи56Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Иных доказательств суду не представлено, требований иного характера не заявлено, суд рассмотрел дело в объеме и пределах заявленных исковых требований сторон и представленных доказательств /ст.ст. 56, 195 ГПК РФ/.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ФИО3, действующего в интересах ФИО2 к АО «СК «ПАРИ» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании суммы страхового возмещения, обязав АО СК «ПАРИ» уплатить в пользу ООО «Дом.РФ Ипотечный агент» страховое возмещение по договору комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения суммы задолженности по кредитному договору № от 27.08.2019г. в размере 2404186,61 руб., взыскании с ответчика в пользу истца 10% суммы страхового возмещения в размере 240418,66 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа в соответствии с Законом о защите прав потребителей 50% от удовлетворенной судом суммы, судебных расходов за составление искового заявления в размере 7000 руб., - оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования АО «СК «ПАРИ» – удовлетворить.

Признать полис страхования от несчастных случаев и болезней, страхования недвижимого имущества, страхования титула № (Э) от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части личного страхования застрахованного лица ФИО2.

Взыскать с АО «СК «ПАРИ» (ИНН <***>) в пользу ФИО2 (№) сумму в размере 6095, 09 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан.

Судья Н.И. Александрова