Решение по делу № 2-6000/2022 от 24.11.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору из стоимости наследственного имущества, судебных расходов.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 ноября 2022 года г. Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Нагорной И.Н. при секретаре Семеновой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6000/2022 (УИД 38RS0001-01-2022-000807-69) по иску Акционерного общества «Россельхозбанк» к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Иркутской области о взыскании задолженности по кредитному договору из стоимости наследственного имущества, судебных расходов,

установил:

Истец в обоснование исковых требований указал, что ** между ним и ФИО1 было заключено соглашение №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 75260,56 руб., сроком до **, под 8,5% годовых.

Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по соглашению с заемщиком был открыт счет. Согласно п. 3.1 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», являющихся неотъемлемой частью соглашения, кредит предоставлялся путем единовременного зачисления кредита на счет.

В соответствии с п. 4.1.1., 4.2.1., 4.2.2., 6.1., 4.7., Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с рабочей базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарный дней. Погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита (приложение № к соглашению). Проценты за пользование кредитом, уплачиваются ежемесячно. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе несвоевременный возврат кредита и уплата процентов заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку в размере, указанной в п. 12 Соглашения. Банк вправе требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанности по возврату кредита и уплате процентов.

Банк выполнил свои обязательства по соглашению в полном объеме, предоставив заёмщику денежные средства в сумме 75260,56 рублей, что подтверждается банковским ордером № от **, однако начиная с ** платежи в счёт погашения кредита перестали вноситься. По данным истца ФИО1 умерла **, наследник принявший наследство банку не известен, в связи с чем банк предъявил требования к наследственному имуществу.

По состоянию на ** задолженность по соглашению № от ** составляет 77947,41 рублей, в том числе: сумма основного долга – 73366,84 руб., проценты – 4580,57 руб.

** в адрес заемщика направлено письмо о возврате задолженности, расторжении кредитного договора в срок до **. Требование до настоящего времени не исполнено, задолженность по соглашению не погашена.

В связи с изложенным, истец просит взыскать в свою пользу из стоимости наследственного имущества ФИО1 задолженность по соглашению № от ** в сумме 77947,41 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2538,42 рубля.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Определением суда от 18.04.2022 к участию в деле в качестве ответчика привлечено Территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Иркутской области.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще. Представитель ответчика – территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Иркутской области направил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что при переходе выморочного имущества в собственность государства возмещение задолженности возможно только в пределах стоимости перешедшего имущества, при удовлетворении требований суду необходимо обращать взыскание на фактическое установленное имущество для дальнейшей его реализации или в установленном порядке погашения задолженности в пределах стоимости данного имущества, взыскание задолженности за счет казны Российской Федерации не допускается. Погашение задолженности по кредитному договору за счет средств казны Российской Федерации не представляется возможным, полагает, что требование истца по взысканию государственной пошлины не подлежат удовлетворению. Пунктом 19 Постановления Пленума ВС РФ от ** № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» следует, что не подлежат распределению между лицами, участвующими в деле издержки, понесенные в связи с рассмотрением требований, удовлетворение которых не обусловлено установлением фактов или оспариванием прав истца ответчиком. Под оспариванием прав истца ответчиком следует понимать совершение последним определенных действий, свидетельствующих о несогласии с предъявленным иском. В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Россельхозбанк» к территориальному управлению просит отказать, гражданское дело рассмотреть в их отсутствие.

Определением суда от ** к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора были привлечены ПАО Сбербанк и ПАО «Совкомбанк».

Третьи лица в судебное заседание представителей не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще.

Определением суда от ** участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора было привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

Представитель третьего лицо - ФИО2 ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО СК «РСХБ-Страхование». В письменных пояснениях указал, что ** между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключено кредитное соглашение №. Вместе с заключением кредитного договора ФИО1 присоединился к Программе коллективного страхования кредита от несчастных случаев и болезней Пенсионный №, на основании заявления на присоединение к программе страхования. В силу договора страхования получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) является АО «Россельхозбанк» и наследники заёмщика. Выгодоприобретатель (АО «Россельхозбанк») с заявлением на страховую выплату по факту смерти ФИО1 не обращался, никаких документов не предоставлял.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований банка в части.

В судебном заседании установлено, что между истцом Акционерным обществом «Россельхозбанк» и ФИО1 ** заключено соглашение №. Согласно условиям соглашения банк предоставил ответчику денежные средства в размере 75260,56 руб., а ответчик обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неге в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением в срок не позднее **. Процентная ставка устанавливается в размере 8,5% годовых.

Банк выполнил взятые на себя обязательства по соглашению, предоставив ответчику денежные средства в размере 75260,56 руб., что подтверждается банковским ордером № от **.

Из соглашения № от **, следует, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами по 25-м числам каждого месяца (п.6).

Согласно графику погашения кредита ежемесячный платеж составляет 2435,56 руб., кроме первого платежа, размер которого составляет 471,92 руб., и последнего, размер которого составляет 2435,24 руб., в платеж включена сумма основного долга и сумма начисленных процентов.

В соответствии с Правилами предоставления потребительских кредитов без обеспечения, проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчиваются датой окончательного возврата кредита (п. 4.1.2), уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода, установленного графиком (п. 4.2.4). Пунктами 4.7., 4.7а установлено, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в том числе если просроченная задолженность по основному долгу и процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 дней. Согласно пункту 4.8. в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока установленного банком в соответствующим требовании.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ, в редакции, действующей в момент возникновения спорного правоотношения) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ (в редакции, действующей в момент возникновения спорного правоотношения) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 ГК РФ в редакции, действующей в момент возникновения спорного правоотношения).

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Доказательства, свидетельствующие о том, что полученный ФИО1 кредит возвращен Банку, в материалах дела отсутствуют.

ФИО1 умер **, что подтверждается записью акта о смерти № от **.

Согласно медицинского свидетельства о смерти серии № от ** причиной его смерти являлся острый панкреатит.

В соответствии с медицинской документацией, запрошенной судам, ФИО1 являлся инвалидом 1 группы, в декабре 2019 года ему был выставлен диагноз онкологическая опухоль головы и шеи, а в последующем диагностирован рак гортани.

В соответствии с п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как следует из заявления на присоединение к Программе страхования № 5 выгодоприобретателем по страхованию в случае смерти в результате несчастного случая и болезни является АО «Россельхозбанк» (п.5), а также дал согласие банку на получение любых его медицинских документов (п. 12).

В соответствии с п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Обращение выгодоприобретателя за получением страхового возмещения является именно его правом, а не обязанностью, если иное не предусмотрено законом или добровольно принятым на себя обязательством.

Страховая выплата в пользу Банка не осуществлена, соответствующего решения страховщиком не принято, наследники умершего судом не установлены.

Кроме того, суд, проанализировав договор страхования, приходит к выводу, что ФИО1 не соответствовал ряду критериев для признания события страховым случаем, а именно являлся инвалидом 1 группы и имел онкологическое заболевание на момент присоединения к программе страхования.

Согласно ч.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1112 ГК Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. Таким образом, наследник должника, при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В случае если отсутствуют наследники, как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет право наследовать или все наследники отстранены от наследования (ст. 1117 ГК РФ), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (ст. 1158 ГК РФ), имущество умершего считается выморочным (п. 1 ст. 1151 ГК РФ).

В соответствии с п. 5.35 Положения о Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 05 июня 2008 № 432, Федеральное агентство по управлению государственным имуществом принимает в установленном порядке имущество, обращенное в собственность Российской Федерации, а также выморочное имущество, которое в соответствии с законодательством Российской Федерации переходит в порядке наследования в собственность Российской Федерации.

После смерти должника по договору кредита (займа) к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований статьи 418, статей 1112, 1113, пункта 1 статьи 1114, части 1 статьи 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

Согласно сайту Федеральной нотариальной палаты наследственное дело к имуществу ФИО1 не заводилось.

Наследственную массу ФИО1 согласно имеющимся в материалах дела выпискам по счетам, открытым в ПАО Сбербанк на ** составляет следующее имущество: 31,15 рублей – остаток по счету №; 1584,27 рублей –остаток по счету №; В ПАО «Совкомбанк» на ** составляет следующее имущество: 11,06 рублей - остаток по счету №; на счетах №, №, № остаток составляет 0,00 рублей.

Из истребованной судом информации ЕГРН следует, что прав на недвижимое имущество на дату смерти –за ФИО1 не зарегистрировано.

Из ответа ГУ – ОПФ РФ по Иркутской области следует, что в региональной базе данных на ФИО1 сведения не имеется.

Согласно ответам на запросы КУМИ АГО, Службы по государственному надзору за техническим состоянием самоходных машин и других видов техники Иркутской области, Центра ГИМС (управление) Главного управления МЧС России по Иркутской области, АО «Ростехинвентаризация-Федеральное БТИ» какое-либо имущество, зарегистрированное указанными органами за ФИО1 на дату смерти, отсутствует.

По сообщениям АО «АЛЬФА-БАНК», ПАО Банк ВТБ, ПАО «РОСБАНК», АО «Газпромбанк», АО «Райффайзенбанк», ПАО Банк Открытие ФИО1 клиентом указанных Банков не является.

Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу в связи с чем, то обстоятельство, что истец обращению к страховщику предпочел обращение с иском к наследственному имуществу умершего, не может являться основанием для отказа в иске.

Законом не предусмотрены императивные нормы, предписывающие использование кредитором при наступлении страхового случая возможности использования лишь одного способа защиты права - путем обращения к страховщику.

Цена иска превышает размер наследственной массы. Таким образом, исковые требования о взыскании с Территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в ... в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» из стоимости наследственного имущества ФИО1, умершего **, задолженность по соглашению № от **, путем обращения взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах, открытых на имя ФИО1 в ПАО Сбербанк, номер счета № в размере 31 рубль 15 копеек, номер счета № в размере 1584 рубля 27 копеек; в ПАО «Совкомбанк», номер счета 40817 810 2 5011 3696930 в размере 11 рублей 06 копеек, подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Суд принимает во внимание, что государственная пошлина не является долгом наследодателя, не входит в цену иска, в связи с чем, ее размер не может быть ограничен размером принятого наследства.

Выступающие в качестве ответчиков государственные органы в случае удовлетворения искового заявления не освобождены от возмещения судебных расходов, включая уплаченную истцом при обращении в суд государственную пошлину.

Следовательно, территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Иркутской области, являясь ответчиком по делу, не освобождается от возмещения судебных расходов, понесённых истцом в соответствии с положениями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 400,00 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Иркутской области о взыскании задолженности по кредитному договору из стоимости наследственного имущества, судебных расходов, - удовлетворить частично.

Взыскать с Территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Иркутской области в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» из стоимости наследственного имущества ФИО1, умершего **, задолженность по соглашению № от **, путем обращения взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах, открытых на имя ФИО1 в ПАО Сбербанк, номер счета № в размере 31 рубль 15 копеек, номер счета № в размере 1584 рубля 27 копеек; в ПАО «Совкомбанк», номер счета 40817 810 2 5011 3696930 в размере 11 рублей 06 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 рублей 00 копеек.

В удовлетворении исковых требований в большем размере отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.Н. Нагорная

В окончательной форме решение изготовлено 09.12.2022.