Решение по делу № 2-1-405/2022 от 05.08.2022 | Мелекесский районный суд (Ульяновская область)

Дело №2-1-405/2022

73RS0012-01-2022-000665-07

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«05» августа 2022 года г. Димитровград

Ульяновская область

Мелекесский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Мягкова А.С.

при секретаре Завтоновой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Ульяновского отделения №8588 ПАО Сбербанк к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк в лице Ульяновского отделения № 8588 обратился в суд с исковым заявлением, в последствии уточненном, к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование указывает на то, что на основании кредитного договора №*** от 19.12.2019 года истец выдал ответчикам кредит в сумме 301 974 руб. под 9,6 % годовых на срок 144 месяцев с даты его фактического представления на приобретение квартиры, расположенной по адресу: *** кадастровый №***.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

Согласно п.3.1 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п.3.2-3.3 кредитного договора уплата процентов также должна производить ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 3.4 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашении кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начислении процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Право собственности на вышеуказанный объект недвижимости было зарегистрировано **.**.**** (собственник ФИО1), существующие ограничения (обременения) права – ипотека в силу закона, что подтверждается выпиской из ЕГРН №№*** от **.**.****.

По состоянию на 29.04.20122 задолженность ответчиков составляет 302 760 руб., в том числе: просроченные проценты – 15 871,57 руб., просроченный основной долг – 273 045,92 руб., неустойка за просроченный основной долг – 226,29 руб., неустойка за просроченные проценты – 101,68 руб., иное – 16 514,54 руб.,

Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Просит расторгнуть кредитный договор №*** от 19.12.2019 г. взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Ульяновского отделения № 8588 ПАО Сбербанк задолженность За период с 19.08.2021 по 29.04.2022 (включительно) в сумме 302 760 руб., из которых: просроченные проценты – 15 871,57 руб., просроченный основной долг – 273 045,92 руб., неустойка за просроченный основной долг – 226,29 руб., неустойка за просроченные проценты – 101,68 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 13 514,54 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 227,60 руб., обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: ***, кадастровый №***, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества – 726 300 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице Ульяновского отделения №8588 в судебном заседании отсутствовал, заявлением просил рассмотреть в отсутствии.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще и своевременно.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело по существу в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется действующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 19.12.2019 между ОАО «Сбербанк России», ФИО1 и ФИО2 заключен кредитный договор №*** на сумму 301 974 руб. под 9,6% годовых сроком на 120 месяцев, на приобретение объекта недвижимости, расположенного по адресу: ***. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики в соответствии с п.10 кредитного договора предоставляют залог вышеуказанной квартиры. Залоговая стоимость объекта недвижимости в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно п.8 кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета созаемщики или третьего лица, открытого у кредитора. При погашении кредита в валюте, отличной от валюты кредита конверсионные операции проводятся в порядке и по курсу, установленным кредитором на день выполнения операции.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по указанному договору в соответствии с п.10-11 кредитного договора, заемщик предоставил кредитору: залог объекта недвижимости – квартира, расположенной по адресу: ***, кадастровый (условный) №*** общей площадью 45,2 кв.м., приобретенной по договору купли-продажи с отсрочкой платежа от 19.12.2019 и являющейся предметом залога по кредитному договору от 19.12.2019 г. №***, является ПАО «Сбербанк». Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Государственная регистрация ипотеки произведена 25.12.2019.

Согласно выписке из ЕГРН от 03.08.2022 правообладателем жилого помещения (квартиры), расположенной по адресу: *** является ФИО1 на основании договора купли-продажи квартирой с отсрочкой платежа от 19.12.2019, зарегистрировано ограничение прав и обременение объекта недвижимости – ипотека в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России», дата государственной регистрации **.**.****, №***.

29.03.2022 ответчикам направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора.

Однако до настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиками не исполнены. Ответ на предложение о расторжении договора истцом не получен.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, в связи с нарушением созаемщиками ФИО1 иФИО2 обязательств по кредитному договору у них за период с 19.08.2021 по 29.04.2022 образовалась задолженность в размере 302 760 руб., из которых: просроченные проценты – 15 871,57 руб., просроченный основной долг – 273 045,92 руб., неустойка за просроченный основной долг – 226,29 руб., неустойка за просроченные проценты – 101,68 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 13 514,54 руб.

Наличие задолженности в указанном размере подтверждается представленным истцом расчетом, из которого следует, что платежи в погашение кредита ответчиками производились с нарушением графика платежей и в меньшем, чем установлено графиком платежей размере.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 факта заключения договора и получения денежных средств в установленном порядке не оспаривали. С условиями предоставления кредита, последствиями ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита ответчики были ознакомлены, т.к. они указаны в кредитном договоре, где имеется подписи созаемщиков. Доказательств, опровергающих правильность расчета суммы задолженности по кредитному договору, либо наличия задолженности в меньшем размере, ответчиками суду не представлено.

Поскольку созаемщиками не выполнены обязательства по кредитному договору, суд считает требования истца о досрочном взыскании с ответчиков суммы кредита и процентов за пользование кредитом, а также начисленных штрафных санкций обоснованными.

Статья 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку ответчиками систематически допускались нарушения условий кредитного договора, суд находит нарушение ответчиками договорных обязательств существенным, а потому полагает, что исковые требования Банка о расторжении кредитного договора подлежащим удовлетворению.

Согласно ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Таким образом суд полагает, что ответчики обязаны отвечать по данному обязательству солидно.

В связи с нарушением условий кредитного договора следует взыскать с ФИО1 и ФИО2 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице Ульяновского отделения №*** задолженность по кредитному договору в сумме 302 760 руб. и расторгнуть кредитный договор №*** от 19.12.2019 г.

В соответствии со ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») (далее - Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ), обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В силу ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Согласно ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Судом установлено, что в рассматриваемом случае соотношение суммы неисполненных должником обязательств по кредитному договору к рыночной стоимости предмета ипотеки - квартиры составляет больше 5%, время просрочки более 3 месяцев.

Таким образом, у суда имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Оценочная стоимость предмета залога – квартиры, расположенной по адресу: ***, указанная в закладной от 19.12.2019 составляет 807 000 руб. (оценщик оценочная компания ООО «Мобильный оценщик», номер отчета №*** от 13.04.2022).

Залоговая стоимость квартиры, исходя из оценочной стоимости с применением дисконта, устанавливается по соглашению между первоначальным залогодержателем и залогодателями в размере 726 300 руб. Указанную оценку ответчики не оспаривали, согласились на нее, подписав закладную на квартиру.

Учитывая, что целью реализации имущества должника с публичных торгов является получение максимальной суммы за реализуемое имущество для погашения задолженности должника, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества в размере 726 300 руб.

На основании изложенного, суд считает необходимым обратить взыскание задолженности ответчика по кредитному договору №*** от 19.12.2019 на заложенное недвижимое имущество - принадлежащую на праве собственности ответчику ФИО1 квартиру, расположенную по адресу: ***, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 726 300 руб.

С учетом, установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу об обоснованности уточненных исковых требований публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Ульяновского отделения №8588 к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество и необходимости их удовлетворения.

Согласно ст. ст. 88, 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку требования Банка удовлетворены, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 227,60 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Уточненные исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Ульяновского отделения №8588 к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №***, заключенный 19.12.2019 между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 и ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения №8588 задолженность по кредитному договору №*** от 19.12.2019 в размере 302 760 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 227 руб. 60 коп.

Обратить взыскание задолженности по кредитному договору №*** от 19.12.2019 на заложенное имущество – квартиру площадью 45,2 кв.м с кадастровым номером №***, расположенную по адресу: ***, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества 726 300 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Мелекесский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – 12 августа 2022 года.

Судья А.С. Мягков