УИД 77RS0013-02-2022-007722-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 ноября 2022 года адрес

Кунцевский районный суд адрес в составе:

председательствующего судьи Михайловой Е.С.,

при помощнике фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5632/22 по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование своих исковых требований указал, что 05.11.2019 года между ООО «БМВ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № 218466R/8/19, сумма кредита составила сумма По условиям кредитного договора денежные средства предоставлялись на срок до 07.11.2024 года. 05.11.2019 года между ООО «СК Ренессанс Жизнь» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь/Застрахованный) заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 5630461923 на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утв. приказом от 05.04.2019 года № 190405-07-од. Страховая премия по договору составила сумма, страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере сумма 18.03.2021 года истцом досрочно полностью погашена задолженность по кредитному договору № 218466R/8/19 от 05.11.2019 года, что подтверждается справкой банка. В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ страховщик обязан возвратить часть страховой премии в размере сумма По условиям договора страхования первым выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть ЛП» и «Инвалидность ЛП» настоящего договора, в доле, равной размеру ссудной задолженности Застрахованного по кредиту, но не более размера страховой суммы, является «БМВ Банк» ООО. Таким образом, в период действия договора страхования страховая сумма уменьшается пропорционально в зависимости от остатка задолженности по кредиту. При таких условиях, по мнению истца, страховая сумма зависит от суммы задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. 19.03.2021 года истец направил ответчику уведомление (заявление) о досрочном прекращении договора страхования № 5630461923 от 05.11.2019 года с требованием возвратить сумма До настоящего времени ответчик требования не исполнил. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере сумма, неустойку за просрочку выполнения требования потребителя в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма

Представитель истца в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях, приобщенных к материалам дела.

Представитель третьего лица ООО "БМВ Банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при данной явке.

Суд, выслушав объяснения явившегося лица, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Материалами дела установлено следующее.

05.11.2019 года между ООО «БМВ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № 218466R/8/19.

В соответствии Индивидуальными условиями кредитного договора № 218466R/8/19 от 05.11.2019 года: п. 1 - сумма кредита: сумма, п. 2 - срок возврата кредита: 07.11.2024 года; п. 4 - процентная ставка 8,50% годовых; п. 4.1 – переменная процентная ставка не применяется.

05.11.2019 года между ООО «СК Ренессанс Жизнь» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь/Застрахованный) заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 5630461923, договор заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утв. приказом от 05.04.2019 года № 190405-07-од. Срок действия договора страхования: 60 месяцев, с 05.11.2019 года по 04.11.2024 года. Страховые риски: 6.1 – смерть застрахованного по любой причине (смерть ЛП) (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий): страховая сумма сумма, размер выплаты – 100% от страховой суммы; 6.2 – инвалидность Застрахованного I и II группы по любой причине (инвалидность ЛП) (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий): страховая сумма сумма, размер выплаты – 100% от страховой суммы; 6.3 – частичная постоянная утрата общей трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая (ЧПУТ НС) (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий): страховая сумма сумма, размер выплаты – в соответствии с таблицей страховых выплат «Частичная постоянная утрата общей трудоспособности» согласно Приложению № 1 к Полисным условиям. Страховая премия – сумма Выгодоприобретатель: первым Выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть ЛП» и «Инвалидность ЛП» настоящего договора, в доле, равной размеру ссудной задолженности Застрахованного по кредиту, но не более размера страховой суммы, является марка автомобиля Банк» ООО; Выгодоприобретателями по страховому риску «Смерть ЛП» в доле, оставшейся после исполнения обязательств по страховой выплате первому Выгодоприобретателю, указанному в п.7.1 настоящего договора, являются наследники Застрахованного; Выгодоприобретателем по страховому риску «Инвалидность ЛП» в доле, оставшейся после исполнения обязательств по страховой выплате первому Выгодоприобретателю, указанному в п.7.1 настоящего договора, является Застрахованный; Выгодоприобретателем по страховым рискам «ВНТ НС», «ЧПУТ НС», «Телесные повреждения ДТП» является Застрахованный.

ФИО1 уплачена ООО «СК Ренессанс Жизнь» страховая премия в размере сумма, что не оспаривалось ответчиком.

Согласно справке, выданной «БМВ Банк» ООО, обязательства фио по кредитному договору № 218466R/8/19 от 05.11.2019 года выполнены 18.03.2021 года в полном объеме, претензий по вопросам погашения ссудной задолженности Банк не имеет.

19.03.2021 года ФИО1 направил в адрес ООО «СК Ренессанс Жизнь» заявление о досрочном прекращении договора страхования и частичном возврате страховой премии по договору страхования № 5630461923 от 05.11.2019 года.

ООО «СК Ренессанс Жизнь» истцу отказано в возврате части страховой премии.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1, п. 3 ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Размер страховой суммы является существенным условием договора страхования в силу п. 1 ст. 942 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 947 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 947 ГК РФ установлено, что в договорах личного страхования, к каким относится, в числе прочих договор страхования жизни заёмщиков кредита, страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Согласно п. 7.2, п. 7.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утв. приказом от 05.04.2019 года № 190405-07-од, страховая сумма по страховым рискам «Смерть ЛП», «Смерть НС», «Инвалидность ЛП», «Инвалидность НС» равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма не изменяется. Страховая сумма по рискам «ВНТ НС», «Госпитализация НС», «ЧПУТ НС», «Телесные повреждения ДТП» равна размеру первоначальной суммы кредита Застрахованного по кредитному договору на момент его заключения.

В соответствии с условиями Договора страхования в период срока страхования размер страховой суммы определен в твердой сумме и составляет сумма, размер страховой выплаты по страховым случаям определен в размере 100% страховой суммы (смерть застрахованного или установление инвалидности) или в размере, установленном таблицей страховых выплат «Частичная постоянная утрата общей трудоспособности» согласно Приложению № 1 к Полисным условиям.

Таким образом, условиями договора страхования страховая выплата не зависит от исполнения должником своих обязательств перед Банком по кредитному договору. Размер задолженности по кредитному договору влияет только на определение Выгодоприобретателя по договору страхования. После выплаты истцом Банку суммы кредита и процентов за пользование кредитом в полном объеме Выгодоприобретателем по договору страхования стал истец как застрахованное лицо, или его наследники в случае смерти застрахованного лица.

Следовательно, в период действия договора страхования, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, после того, когда кредитные обязательства заёмщика - застрахованного лица исполнены им в полном объёме, страховая выплата по договору страхования также была бы выплачена страховщиком в указанном в договоре размере.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату, не отпала, существование страховых рисков не прекратилось.

В связи с изложенным в соответствии с п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ данные обстоятельства не влекут возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

При принятии решения суд также учитывает следующее.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно условиям кредитного договора № 218466R/8/19 от 05.11.2019 года срок возврата кредита не изменяется в зависимости от наличия или отсутствия договора страхования жизни; в кредитном договоре указана единственная процентная ставка (п. 4), кроме того, в договоре прямо указано, что переменная процентная ставка не применяется (п. 4.1); в договоре не указано, что заемщик обязательно должен был заключить договор страхования жизни, в п. 9 кредитного договора указано, что Заемщик обязан застраховать ТС от рисков утраты и повреждения. В материалах дела отсутствуют доказательства того, что заемщик присоединился к какой-либо программе, предусматривающей обязательность страхования жизни или здоровья.

Выгодоприобретателем по договору страхования может являться Банк (кредитор), получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, однако в соответствии с условиями договора страхования страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита: при наступлении страхового случая при наличии задолженности заемщика по кредитному договору часть страховой суммы в размере задолженности должна быть выплачена Банку как выгодоприобретателю, а оставшаяся часть страховой суммы подлежала бы выплате или страхователю/застрахованному, или его наследникам в зависимости от наступившего страхового случая.

При таких обстоятельствах договор страхования № 5630461923 от 05.11.2019 года, заключенный между ООО «СК Ренессанс Жизнь» и ФИО1, не является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 11.1.3, п. 11.2.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утв. приказом от 05.04.2019 года № 190405-07-од, действие договора страхования прекращается в случае если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

В соответствии с п. 11.3, п. 11.4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утв. приказом от 05.04.2019 года № 190405-07-од, в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3 настоящих Полисных условий Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Исходя из того, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного прекращения действия договора, исковые требования о взыскании страховой премии удовлетворению не подлежат.

Так как истцу отказано в удовлетворении исковых требований в части взыскания страховой премии, не подлежат удовлетворению и производные от указанных требования о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда.

Принимая во внимание изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Кунцевский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Михайлова Е.С.

Решение в окончательной форме принято 05 декабря 2022 года.

Судья Михайлова Е.С.