дело (УИД) № 57RS0014-01-2023-000338-37,
производство № 2-1-503/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 мая 2023 года г. Мценск
Мценский районный суд Орловской области в составе председательствующего судьи Некрасовой Н.С.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Громовой Е.В.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Мценского районного суда Орловской области гражданское дело по исковому заявлению микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,
установил:
микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» (акционерное общество) (далее по тексту МФК «Центр Финансовой Поддержки») обратилась в Мценский районный суд Орловской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.
В обосновании исковых требований указано, что 17.12.2021 года создана МФК «Центр финансовой поддержки» в результате реорганизации в форме преобразования общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» (далее по тексту ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки»). 07.03.2021 года между ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №, по условиям которого ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» предоставило ответчику заем в размере 28000 рублей на 180 календарных дней с уплатой процентов за пользование займом в размере 34976 рублей в срок до 03.09.2021 года. Предмет договора потребительского займа №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия определены в Общих условиях предоставления потребительского займа и Индивидуальных условиях договора потребительского займа. Указанный договор заключен в электронном виде посредством использования функционала сайта ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» в сети «Интернет» по адресу: www.vivadengi.ru. Однако ответчик обязательства по договору не выполнил, в связи с чем образовалась задолженность.
По указанным основаниям просит взыскать с ответчика в пользу МФК «Центр Финансовой Поддержки» задолженность по договору потребительского займа № от 07.03.2021 года за период с 07.03.2022 года по 24.08.2022 года в размере 70000 рублей, из которых 28000 рублей – задолженность по основному долгу, 42000 рублей – задолженность по процентам, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2300 рублей.
В судебное заседание представитель истца МФК «Центр Финансовой Поддержки» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Ответчик ФИО1 исковые требования признал в части основного долга, в части процентов за пользование займом просил отказать, поскольку у него был похищен телефон и он не имел возможности перечислять на счет истца денежные средства. Просил суд предоставить рассрочку исполнения решения суда, установив ежемесячный платеж в сумме 4000 рублей в месяц.
Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).
В соответствии с п. 1 ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме. В силу абз. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами (в том числе электронного), а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком) действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
На основании п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации», утвержденных Банком России 22.06.2017 года, онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).
Судом установлено, что 07.03.2021 года между ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №, на основании которого ему предоставлен заем в сумме 28000 рублей.
Права и обязанности сторон, условия кредитования изложены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа №, подписанных заемщиком простой электронной подписью.
В соответствии с п. 2, п. 4, п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа, процентная ставка составила 352,802 % годовых, срок возврата займа - 180 день с момента предоставления кредитором заемщику денежных средств. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определяются в согласованном сторонами графике.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату потребительского займа в виде уплаты кредитору неустойки в размере 20% годовых.
В силу п. 14 договора потребительского займа, подписывая индивидуальные условия договора потребительского займа, ФИО1 подтвердил, что общие условиями договора займа ему известны, понятны и принимаются в полном объеме.
Из представленного в материалах дела графика платежей следует, что заемщик должен осуществлять погашение займа ежемесячными равными платежами в сумме 10496 рублей, включая сумму основного долга и процентов за пользование займом. Последний 6-й платеж определен в размере 10496 рублей, и должен быть произведен 03.09.2021 года. Общая сумма ежемесячных платежей составляет 62976 рублей, из которых 28000 рублей - сумма основного займа, 34976 рублей - проценты за 6 месяцев пользования займом.
Договор потребительского займа заключен посредством акцепта ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» адресованной заемщиком оферты в форме заявления-анкеты от 07.03.2021 года на получение займа.
Ответчику был предоставлен займ в электронном виде – через «систему моментального электронного кредитования», то есть онлайн-займ, что ответчиком ФИО1 не оспаривалось.
Во исполнение договора займа ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» перечислило на банковскую карту ответчика № денежные средства в размере 28000 рублей, что не оспаривает ответчик, и подтверждается квитанцией НКО «Монета» (ООО), а также отчетом по банковской карте ответчика за период с 07.03.2021 года по 23.08.2022 года.
17.12.2021 года ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» произвело реорганизацию в виде преобразования в МФК «Центр Финансовой Поддержки» АО, что подтверждается выпиской из Единого реестра юридических лиц.
В установленный договором займа срок ФИО1 денежные средства в полном объеме не вернул.
17.10.2022 года мировым судьей судебного участка № г. Мценска и Мценского района Орловской области вынесен судебный приказ № по заявлению МФК «Центр Финансовой Поддержки» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского займа № от 07.03.2021 года.
10.11.2022 года определением мирового судьи судебного участка № г. Мценска и Мценского района Орловской области вышеуказанный судебный приказ отменен, в связи с наличием письменных возражений должника относительно его исполнения.
Как следует из расчета, за период с 07.03.2021 года по 24.08.2022 года по договору потребительского займа № от 07.03.2021 года образовалась задолженность в размере 70000 рублей, из которых 28000 рублей – задолженность по основному долгу, 42000 рублей – задолженность по процентам.
Вместе с тем суд не может согласиться с расчетом стороны истца в части процентов за пользование займом по следующим основаниям.
Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 7 ст. 807 ГК РФ).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов установлены и правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также Федеральным законом от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Пунктом 4 части 1 статьи 2 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что договором микрозайма является договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.
Частью 2.1 ст. 3 названного Федерального закона предусмотрено право микрофинансовых организаций осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите».
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
В соответствии с ч. 8 и ч. 9 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования.
На основании п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Неустойка как способ обеспечения обязательства должна компенсировать кредитору расходы или уменьшить неблагоприятные последствия, возникшие вследствие ненадлежащего исполнения должником своего обязательства перед кредитором.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и мерой имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее его исполнение.
Как указывалось выше, п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрено, что в случае нарушения срока его возврата заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности.
Таким образом, размер неустойки напрямую зависит от суммы невозвращенного займа, что по своей сути является стимулирующей мерой для возврата заемных денежных средств, следовательно, данная неустойка является ни чем иным, как способом обеспечения исполнения ответчиком своих обязательств по возврату задолженности по договору займа.
По данным основаниям, договор потребительского займа № от 07.03.2021 года, заключенный между ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» и ФИО1, в рассматриваемом случае является потребительским займом с иным обеспечением.
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в I квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских займов с иным обеспечения на срок до 365 дней включительно были определены Банком России в размере 128,965% годовых при их среднерыночном значении 96,724% годовых. Для потребительских займов с иным обеспечением на срок свыше 365 дней предельные значения полной стоимости потребительских кредитов определены в размере 64,212 % годовых при их среднерыночном значении 48,159% годовых.
При заключении договора потребительского займа № от 07.03.2021 года сроком на 180 дней процентная ставка установлена в размере 352,802 % годовых, что превышает вышеприведенное предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для указанной категории займов, которая должна составлять при заключении договора не более 128,965% годовых, а учитывая последующее начисление процентов по истечении договора, превышающего 365 дней со дня его заключения процентная ставка по договору по истечении срока договора, должна составлять не более 64,212% годовых.
С учетом изложенного, установленная договором процентная ставка противоречит закону и нарушает права ФИО1 как потребителя финансовой услуги.
Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 79 Постановления от 23 июня 2015 г. № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъясняет, что суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки (реституцию) по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, а также в иных предусмотренных законом случаях (пункт 4 статьи 166 ГК РФ).
При таких обстоятельствах для защиты публичных интересов суд считает необходимым применить в рассматриваемом случае последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе.
Исходя из подлежащих применению в рассматриваемом случае предельных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов), проценты за пользование займом за период с 07.03.2021 года по 03.09.2021 года следует исчислять из ставки 128,965% годовых, что составит 17807,77 рублей (28000 руб.х128,965%/365 днейх180 дней), а проценты за пользование займом за период с 04.09.2021 года по 24.08.2022 года следует исчислять из ставки 64,212% годовых, что составит 17240,48 рублей (28000 руб.х64,212%/365 днейх350 дней).
Таким образом, сумма задолженности по договору потребительского займа № от 07.03.2021 года по состоянию на 24.08.2022 года составляет в размере 63048,25 рублей, из которых 28000 рублей – задолженность по основному долгу, 17807,77 рублей – задолженность по процентам за период с 07.03.2021 года по 03.09.2021 года, 17240,48 рублей – задолженность по процентам за период с 04.09.2021 года по 24.08.2022 года.
Учитывая, что ответчик обязательства не исполняет исковые требования подлежат удовлетворению частично и с ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца задолженность по договору потребительского займа № от 07.03.2021 года по состоянию на 24.08.2022 года в размере 63048,25 рублей.
Доводы ответчика, что в связи с кражей телефона он не имел возможности погашать займ, в связи с чем не подлежат начислению проценты за пользование займом судом отклоняются, поскольку кража телефона не препятствовала ответчику выяснить расчетный счет ответчика для внесения платежей.
Оснований для предоставления рассрочки исполнения решения суда не имеется, поскольку в полном объеме материальное положение ответчика не проверено, а доказательств возможности уплаты ежемесячного платежа в сумме 4000 рублей ФИО1 не представлено.
В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
МФК «Центр Финансовой Поддержки» при обращении в суд с исковым заявлением была оплачена государственная пошлина в сумме 2300 рублей.
В связи с частичным удовлетворением заявленных требований с ответчика ФИО1 в пользу МФК «Центр Финансовой Поддержки» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 2091,45 рубль.
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковое заявление микрофинансовой компании «Центр финансовой поддержки» (акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (акционерное общество) (ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского займа № от 07.03.2021 года по состоянию на 24.08.2022 года в размере 63048 рублей 25 копеек, из которых 28000 рублей – задолженность по основному долгу, 17807 рублей 77 копеек – задолженность по процентам за период с 07.03.2021 года по 03.09.2021 года, 17240 рублей 48 копеек – задолженность по процентам за период с 04.09.2021 года по 24.08.2022 года, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2091 рубль 45 копеек, а всего взыскать 65139 (шестьдесят пять тысяч сто тридцать девять) рублей 70 копеек.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда через Мценский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 30 мая 2023 года.
Председательствующий Н.С. Некрасова