Дело № 2-338/2023

УИД75RS0002-01-2022-006079-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2023 года г. Чита

Ингодинский районный суд г. Читы в составе

председательствующего судьи Панова В.В.,

при секретаре Макаровой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску представителя КБ «ЛОКО-Банк» (АО), ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

представитель истца обратилась в суд с вышеуказанным заявлением, в котором просила отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной коопераций, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 №У-22-129764/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ. В обоснование заявленных требований указала на то, что решением Финансового уполномоченного требования ФИО3 о взыскании денежных средств, удержанных КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, предусмотренную договором, заключенным между ФИО3 и ООО «Д.С. ДИСТРИБЬЮТОР», удовлетворены частично. ДД.ММ.ГГГГ между клиентом и банком был заключен договор потребительского кредита № по кредитному продукту «Лимоны на авто», в соответствии с условиями которого клиенту предоставлен кредит в размере 3348540 рублей. ДД.ММ.ГГГГ клиентом собственноручно подписано заявление-анкета на получение кредита, содержащее, в том числе, указание о согласии клиента на заключение договора / счета (гарантии) № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 264 000 рублей с ООО «Д.С. ДИСТРИБЬЮТОР» за счет средств кредита. ДД.ММ.ГГГГ банком в пользу клиента были переведены денежные средства по кредитному договору в общем размере 3348540 рублей. ДД.ММ.ГГГГ клиентом собственноручно подписано заявление о предоставлении независимой гарантии №, на основании которого заявитель выразил волеизъявление на заключение договора о предоставлении независимой гарантии безотзывного характера гарантом - ООО «Д.С. ДИСТРИБЬЮТОР» в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Стоимость предоставления независимой гарантии - 264 000 рублей. На основании заявления о предоставлении независимой гарантии клиенту выдан сертификат №, в соответствии с которым гарант (ООО «Д.С. ДИСТРИБЬЮТОР») предоставляет бенефициару (Банку) по поручению клиента безотзывную независимую гарантию исполнения договорных обязательств клиента по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ клиентом собственноручно подписано заявление на перечисление денежных средств, в соответствии с которым клиент просил банк перечислить со счета денежные средства в размере 189540 рублей в пользу ООО «Д.С. ДИСТРИБЬЮТОР» с назначением платежа «оплата услуги/сервиса/оборудования (гарантия) по договору/счету №.615-63-000943 от ДД.ММ.ГГГГ без НДС». ДД.ММ.ГГГГ на основании распоряжения на перевод банком в пользу ООО «Д.С. ДИСТРИБЬЮТОР» были перечислены денежные средства в размере 189540 рублей. ДД.ММ.ГГГГ банком было получено заявление клиента, содержащее требование о возврате денежных средств, уплаченных им по договору, размере 189 540 рублей. Банком была запрошена от ООО «Д.С. ДИСТРИБЬЮТОР» информация об обращении в компанию клиента и об ответе на его обращение. В ответ на данный запрос ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ООО «Д.С. ДИСТРИБЬЮТОР» сообщило, что ДД.ММ.ГГГГ клиент обратился в ООО «Д.С. ДИСТРИБЬЮТОР» по вопросу возврата денежных средств по договору, при этом ООО «Д.С. ДИСТРИБЬЮТОР» пояснило, что обязательства ООО «Д.С. ДИСТРИБЬЮТОР» по договору перед клиентом были исполнены в полном объеме, и основания для возврата денежных средств отсутствуют. ДД.ММ.ГГГГ банк уведомил клиента об отказе в удовлетворении заявленных требований, указав, что согласно информации, полученной от ООО «Д.С. ДИСТРИБЬЮТОР», обязательства по договору со стороны ООО «Д.С. ДИСТРИБЬЮТОР» перед клиентом были исполнены в полном объёме, и на основании пункта 3 части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ Банк вправе отказать в возврате денежных средств. Для отказа клиенту в удовлетворении требований о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги банку достаточно иметь информацию об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги. А информацией об оказании услуги третьим лицом банк располагал после получения ответа ООО«Д.С. ДИСТРИБЬЮТОР» на соответствующий запрос.

КБ «ЛОКО-Банк» (АО), ООО «Д.С. Дистрибьютор» явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов и потребитель ФИО3 в суд не явились о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 указанного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона N 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг принято решение N У-22-129764/5010-004, которым с КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в пользу ФИО3 денежные средства, уплаченные им по договору с ООО «Д.С. Дистрибьютор» о предоставлении независимой безотзывной гарантии, в размере 256777,02 рублей.

Истец в установленный срок обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением.

Как следует из материалов дела и верно установлено Финансовым уполномоченным ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и истцом заключен договор потребительского кредита, в соответствии с которым потребителю предоставлен кредит в размере 3348540 рублей. Оказание дополнительных платных услуг истцом ФИО3 договором не предусмотрено. Истцом предоставлены потребителю кредитные денежные средства в размере 3348540 рублей. При заключении кредитного договора, в заявлении-анкете от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 согласился на заключение договора/счета гарантий № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 264 000 рублей с ООО «Д.С. ДИСТРИБЬЮТОР» за счет средств кредита. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 в ООО «Д.С. ДИСТРИБЬЮТОР» подано заявление о предоставлении независимой гарантии в целях обеспечения исполнения кредитного договора на срок 24 месяца, стоимостью 264000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ с расчетного счета ФИО3 ООО «Д.С. ДИСТРИБЬЮТОР» были перечислены 264000 рублей. В тот же день ООО «Д.С. ДИСТРИБЬЮТОР» предоставил по заявлению ФИО3 независимую гарантию на вышеуказанных условиях. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) с заявлением о расторжении договора независимой гарантии и о возврате денежных средств в размере 264 000 рублей. В ответ на запрос КБ «ЛОКО-Банк» (АО) ООО «Д.С. ДИСТРИБЬЮТОР» сообщило, что ДД.ММ.ГГГГ поступило обращение ФИО3 о возврате денежных средств, которое оставлено без удовлетворения в связи с исполнением ООО «Д.С. ДИСТРИБЬЮТОР» договора в полном объеме в день его заключения. ДД.ММ.ГГГГ КБ «ЛОКО-Банк» (АО) сообщило ФИО3 об отказе в удовлетворении его заявления, указав на то, что банк не является стороной договора о предоставлении независимой гарантии. Денежные средства на оплату дополнительных услуг перечислены на основании заявления потребителя. Обязательства о предоставлении независимой гарантии ООО «Д.С. ДИСТРИБЬЮТОР» исполнены в полном объеме.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Пунктом 1 статьи 368 ГК РФ предусмотрено, что по независимой гарантии гарант принимает на себя по просьбе другого лица (принципала) обязательство уплатить указанному им третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму в соответствии с условиями данного гарантом обязательства независимо от действительности обеспечиваемого такой гарантией обязательства. Требование об определенной денежной сумме считается соблюденным, если условия независимой гарантии позволяют установить подлежащую выплате денежную сумму на момент исполнения обязательства гарантом.

В п. 3 ст. 368 ГК РФ указано, что независимые гарантии могут выдаваться банками или иными кредитными организациями (банковские гарантии), а также другими коммерческими организациями.

Независимая гарантия выдается в письменной форме (п. 2 ст. 434), позволяющей достоверно определить условия гарантии и удостовериться в подлинности ее выдачи определенным лицом в порядке, установленном законодательством, обычаями или соглашением гаранта с бенефициаром (п. 2 ст. 368 ГК РФ).

В силу положений ст. 373 ГК РФ, независимая гарантия вступает в силу с момента ее отправки (передачи) гарантом.

Согласно п. п. 1 п. 1 ст. 378 ГК РФ обязательство гаранта перед бенефициаром по независимой гарантии прекращается уплатой бенефициару суммы, на которую выдана независимая гарантия.

Гражданское законодательство предусматривает независимую гарантию в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств (ст. 329 ГК РФ).

При этом, обеспечение исполнения ФИО3 условий кредитного договора путем предоставления независимой гарантии, обязательством не предусмотрено.

ФИО3 независимая гарантия предоставлена в качестве платной услуги, то есть по возмездному договору, соответственно к возникшим между сторонами правоотношениям, применяются положения и требования законодательства, регулирующее оказание услуг.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ).

По смыслу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Из преамбулы Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 следует, что данный Закон РФ регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Статьей 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время, при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

По смыслу приведенных выше норм права, являющийся потребителем заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг до его фактического исполнения, в этом случае возмещению подлежат только понесенные исполнителем расходы, связанные с исполнением обязательств по договору. Какие-либо иные последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг для потребителя законом не предусмотрены, равно как и не предусмотрен и иной срок для отказа потребителя от исполнения договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В силу ч. 2.9 приведенного выше Федерального закона, лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи.

Исчерпывающий перечень случаев, когда кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном ч. 2.11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" приведен в ч. 2.12 ст. 7 указанного Федерального закона: 1) при наличии у него информации об отсутствии факта оплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу, денежных средств за оказание такой услуги; 2) при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи; 3) при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги; 4) в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу; 5) в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 настоящей статьи, для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги.

Требования истца обоснованы тем, что КБ «ЛОКО-Банк» (АО) располагало информацией об оказании услуги ООО «Д.С. ДИСТРИБЬЮТОР» ФИО3 в полном объеме до даты получения его обращения о расторжении договора о предоставлении независимой гарантии, в связи с чем правомерно отказало в возврате уплаченных по договору денежных средств.

С таким доводом согласиться нельзя, так как, получив независимую гарантию от ООО «Д.С. ДИСТРИБЬЮТОР» относительно обязательств ФИО3 по кредитному договору, КБ «ЛОКО-Банк» (АО) были известны существенные условия договора о предоставлении независимой гарантии, в том числе и срок исполнения обязательства ООО «Д.С. ДИСТРИБЬЮТОР» - 24 месяца.

Таким образом, Финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о том, что обязательства по предоставлению независимой гарантии на момент обращения ФИО3 о расторжении договора и возврате денежных средств ООО «Д.С. ДИСТРИБЬЮТОР» в полном объеме исполнены не были.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о признании незаконным решения финансового уполномоченного, поскольку решение соответствует требованиям Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

отказать в удовлетворении требования представителя КБ «ЛОКО-Банк» (АО), ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ингодинский районный суд г. Читы в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Верно:

Судья В.В. Панов

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.