Дело № 2-1282/2025
УИД 33RS0008-01-2025-001749-52
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
7 октября 2025 года г.Гусь-Хрустальный
Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе
председательствующего судьи Карповой Е.В.
при секретаре судебного заседания Хлебущевой Е.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников умершего заемщика,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании в пределах стоимости наследственного имущества умершего заемщика ФИО3 задолженности по кредитному договору № от 01.02.2022 по состоянию на 17.06.2025 в размере 105 352,44 рублей, в том числе: основной долг – 93 627,17 рублей, проценты – 11 725,27 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 160,57 рублей.
Определением суда от 12.08.2025 к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО2, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни».
В обоснование указано, что ПАО Сбербанк и ФИО3 01.02.2022 заключили кредитный договор №, по которому банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 215 517,24 рублей под 20,9% годовых, на срок по 01.12.2025. Договор подписан в электронном виде простой электронной подписью. 15.06.2017 заемщик присоединился к договору банковского обслуживания и согласился с Общими условиями банковского обслуживания физических лиц, о чем свидетельствует заявление на получение карты, в котором указан номер договора банковского обслуживания и дата присоединения. 01.12.2022 ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В ответ клиенту поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы, срока кредита, интервалом процентной ставки, и пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данным анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Банк направил заемщику сообщение с предложением подтвердить ознакомление с одобренными банком индивидуальными условиями кредита (сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка). И пароль для подтверждения. Клиент ввел пароль, тем самым подтвердил согласие с условиями предоставления кредита. Согласно справке о зачислении кредита 01.12.2022 банком выполнено зачисление кредита в сумме 215 517,24 рублей на счет № (выбран заемщиком для перечисления кредита – п.17 Кредитного договора). Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. При получении кредита заемщик был подключен к Программе добровольного страхования жизни. Начиная с 10.12.2024 погашение кредита прекратилось. Согласно расчету, по состоянию на 17.06.2025 включительно сумма задолженности по кредитному договору составляет 105 352,44 рублей, в том числе: основной долг – 93 627,17 рублей, проценты за пользование кредитом – 11 725,27 рублей. Банку стало известно, что 01.11.2024 заемщик умер.
Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом – заказными письмами, направленными по месту регистрации. Сведениями о том, что неявка ответчиков имела место по уважительной причине, суд не располагает. Возражений, пояснений по заявленным исковым требованиям ответчиками в суд не представлено.
В предыдущем судебном заседании ответчик ФИО1 выразил несогласие с исковыми требованиями, поскольку полагал, что страховое возмещение может покрыть размер задолженности по кредитному договору.
Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
В силу ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Судом, определено рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (п.1,2 ст. 846 ГК РФ).
Исходя из положений ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 № 6431) конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. На основании п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. ст. 329, 330, 331 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 01.12.2022 между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор № (л.д.10-11), по условиям которого ФИО3 предоставлен кредит в размере 215 517,24 рублей под 20,90% годовых, срок действия договора – до полного выполнения обязательств по договору; срок возврата кредита – по истечении 36 месяцев с даты предоставления кредита, с уплатой 36 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 8 108,57 рублей, платежная дата 10 число месяца, первый платеж 10.12.2022.
Согласно п.12 Индивидуальных условий, за ненадлежащее исполнений условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20,00% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.
Предоставление кредита зачисляется на счет №.
Договор подписан в электронном виде простой электронной подписью. 01.12.2022 ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В ответ клиенту поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы, срока кредита, интервалом процентной ставки, и пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данным анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Банк направил заемщику сообщение с предложением подтвердить ознакомление с одобренными банком индивидуальными условиями кредита (сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка). И пароль для подтверждения. Клиент ввел пароль, тем самым подтвердил согласие с условиями предоставления кредита.
При заключении кредитного договора заемщик был подключен к Программе страхования №1 «Защита жизни заемщика», что подтверждается заявлением на участие в программе страхования №1 «Защита жизни заемщика» от 01.12.2022 в дополнительный офис ПАО «Сбербанк №8611, в котором выразил желание быть застрахованным по указанной программе и заключить договор страхования жизни с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на указанных в заявлении условиях. В страховые риски по программе входят: смерть, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания (л.д.13-14).
Банк перед заемщиком ФИО3 свои обязательства выполнил в полном объеме, предоставив ФИО3 кредит в размере 215 517,24 рублей, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита от 17.05.2025 (л.д.34), расчетом задолженности по договору (л.д.36), движением основного долга и срочных процентов, движением просроченного основного долга и неустойки, движение просроченных процентов и неустойки, движением срочных процентов на просроченный основной долг, движением неустоек за неисполнение условий кредитного договора (л.д.37-41).
С декабря 2024 года обязательства по кредитному договору не исполняются, что подтверждается вышеуказанными документами.
Заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно аннуитетными платежами; возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора; предусматривалось 36 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 8 108,57 рублей (пункты 3.1, 3.2, 3.3 Общих условий; п.6 Индивидуальных условий).
В результате нарушения обязательств по кредитному договору у заемщика перед банком образовалась задолженность, которая согласно представленному истцом расчету по состоянию на 17.06.2025 по указанному кредитному договору образовалась задолженность в размере 105 352,44 рубля, в том числе: просроченный основной долг – 93 627,17 рублей, проценты – 11 725,27 рублей, что подтверждается расчетом задолженности, который проверен судом исходя их условий кредитного договора, а также движением денежных средств по лицевому счету и историей погашений по договору (л.д.36-41).
Представленный истцом расчет задолженности судом признается верным, соответствующим условиям договора, заключенного между Банком и ФИО3 Вышеизложенные обстоятельства, представленный истцом расчет задолженности, ответчиками не оспаривались.
Заемщик ФИО3 умер 01.11.2024, о чем отделом ЗАГС администрации МО г.Гусь-Хрустальный 02.11.2022 составлена запись акта о смерти №, на основании которой выдано свидетельство о смерти серии (л.д.68).
В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. В силу положений п. 1 ст. 416 ГК РФ обязательство также прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает. Наследство открывается смертью гражданина (ст.1114 ГК РФ). Местом открытия наследства, является последнее место жительства наследодателя (ст.1115 ГК РФ). Согласно ст.1112 ГК РФ имущественные права и обязанности наследодателя входит в состав наследства. Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Для приобретения наследства наследник должен его принять (ст. 1152 ГК РФ). Способы принятия наследства установлены ст. 1153 ГК РФ. Так, согласно положений данной статьи наследник считается принявшим наследство, если он подал по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, либо наследник совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства. Общий срок для принятия наследства установлен ст. 1154 ГК РФ и составляет 6 месяцев. На основании п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно правовой позиции, изложенной в п.59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее - постановление Пленума Верховного Суда РФ №59), смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Пунктом 60 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ отмечено, что принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическим принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416). Согласно разъяснениям, данным в п. 63 постановления Пленума Верховного суда РФ №59 при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.
Исходя из вышеуказанных правовых норм, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, а при отсутствии наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению и должны быть прекращены невозможностью исполнения полностью.
Из материалов наследственного дела №, открытого 09.04.2025 ФИО4, нотариусом Гусь-Хрустального нотариального округа Владимирской области к имуществу ФИО3, умершего 01.11.2024, к нотариусу с заявлениями о принятии по всем основаниям наследования, наследства, оставшегося после смерти ФИО3, обратились его сыновья сын ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д.63-111).
Таким образом, ответчики ФИО1 и ФИО2 являются наследниками ФИО3, являвшегося заемщиком по кредитному договору № от 01.12.2022. Иных наследников, кроме ответчиков ФИО1 и ФИО2, обратившихся к нотариусу с заявлениями о принятии наследства на наследственное имущество ФИО3, умершего 01.11.2024, судом не установлено и материалы наследственного дела таких данных не содержат.
В состав наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО3 входит: квартира общей площадью 54,5 кв.м с кадастровым номером №, по адресу: Владимирская <адрес> (кадастровая стоимость - 1 582 008,01 рублей); 46/1572 долей в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью 1 479 кв.м с кадастровым номером № по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость 46/1572 долей составляет 62 925,80 рублей); гараж площадью 25 кв.м с кадастровым номером № по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость 172 617,18 рублей), то есть стоимость наследственного имущества, размер которой сторонами не оспорен, достаточна для погашения образовавшейся задолженности.
Сведений о выдаче наследствам свидетельств о праве на наследство по закону материалы наследственного дела не содержат.
Материалы дела содержат сведения о присоединении заемщика к Программе страхования жизни. Однако, несмотря на неоднократные запросы суда, ни истец, ни ООО СК «Сбербанк страхование жизни», привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица, не представили договор коллективного страхования, заключенный с заемщиком ФИО3
Вместе с тем, из сообщения ООО СК «Сбербанк страхование жизни», адресованного наследникам умершего заемщика от 29.11.2024 (л.д.123), следует, что смерть ФИО3 признана страховым случаем. Размер страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица, составляет 215 517,24 рублей. Для получения денежных средств наследникам необходимо представить в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следующие документы: оригинал свидетельства о праве на наследство по закону с указанием суммы к выплате по Заявлению на страхование от 01.12.2022 или справку нотариуса, содержащую сведения о круге наследников застрахованного лица, выданную по истечении шести месяцев со дня его смерти; копии паспортов наследников; заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, с указанием банковских реквизитов наследников.
Таким образом, суд приходит к выводу, что выгодоприобретателями по договору страхования жизни, заключенному между ФИО3 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», являются наследники заемщика ФИО3, соответственно, размер страхового возмещения (215 517,24 рублей), также подлежит включению в наследственную массу.
Из совокупности приведенных норм права следует, что в случае, если у наследодателя имелись долги, а наследники приняли наследство, то они отвечают перед кредитором наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
В соответствии с п.1 ст.392 ГК РФ долг может перейти с должника на другое лицо по основаниям, предусмотренным законом.
В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО3 кредитному договору, ФИО3 взял на себя обязательства возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размерах и на условиях установленных настоящим договором, а, следовательно, данные обязательства в силу вышеприведенных положений закона перешли и к ответчикам.
Оценивая представленные доказательства в их совокупности во взаимосвязи с вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу, что ответчики ФИО2 и ФИО1, являющиеся наследниками заемщика ФИО3, умершего 01.11.2024, являются должниками перед кредитором ПАО Сбербанк, и, следовательно, на них в силу закона возложена обязанность отвечать по долгам наследодателя ФИО3 в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества в солидарном порядке.
Исходя из разъяснений, данных в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств наследник, принявший наследство становится должником и несет обязанность по исполнению кредитного договора со дня открытия наследства как в части исполнения обязанности по возврату денежной суммы, так и уплате процентов на нее, при этом проценты, начисленные по ст. 395 ГК РФ взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
По состоянию на 17.06.2025 задолженность по кредитному договору № от 01.12.2022 составила 105 352,44 рублей, в том числе: основной долг – 93 627,17 рублей, проценты за пользование кредитом – 11 725,27 рублей.
Банком в адрес потенциального наследника ФИО1 в связи с возникновением задолженности направлялась претензия от 12.05.2025 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора (л.д.31).
До настоящего времени задолженность по кредитному договору, предъявленная к взысканию, ответчиками в полном объеме не погашена, доказательств обратного суду не представлено.
При таких обстоятельствах, требования ПАО Сбербанк к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 01.12.20222 в общем размере 105 352,44 рублей в пределах стоимости перешедшего к ответчикам наследственного имущества, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
В связи с тем, что требования истца удовлетворены в полном объеме, согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 160,57 рублей, которые подтверждаются платежным поручением №107655 от 27.06.2025 (л.д.4).
Руководствуясь ст.ст. 194-199,233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №), ФИО2 (СНИЛС №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №) в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от 01.12.2022 по состоянию на 17.06.2025 в размере 105 352,44 рублей, в том числе: основной долг – 93 627,17 рублей, проценты – 11 725,27 рублей, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины - 4 160,57 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Е.В. Карпова
Мотивированное решение изготовлено 21.10.2025