Дело №2-2362/2022

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

26 сентября 2022 года г. Белорецк

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Вильдановой А.Р.,

при секретаре Егошиной С.П.,

с участием представителя ответчика ФИО1 по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2362/2022 по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ... и расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ... и расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование исковых требований указало, что ... между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №.... ... ФИО2 направила в банк заявление, в котором просила рассмотреть возможность предоставлений ей потребительского кредита в сумме ... рублей на срок ... дней и принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов. При этом, в заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставляет ему индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка; в рамках договора откроет ему банковский счёт. Рассмотрев вышеуказанное заявление клиента, банк направил ему индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть, оферту о заключении договора. ... клиент акцептовал оферту банка путем подписания Индивидуальных условий и передачи их в банк, таким образом, сторонами был заключен договор №.... При заключении договора стороны согласовали сумму кредита – ... рублей; срок возврата кредита – кредит предоставляется на ... дней, до ... и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей; размер процентов за пользование кредитом по ставке ...% годовых. Банк открыл клиенту банковский счёт №... и ... перечислил на указанный счет денежные средства в размере ... рублей, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета клиента. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось. Банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме ... рублей не позднее ..., однако требование банка ответчиком не исполнено. В связи с тем, что погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось, банк до даты выставления заключительного требования в соответствии с Индивидуальными условиями начислил неустойку в размере 22240,34 рублей, которая включена в заключительное требование. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту ФИО2 не возвращена и составляет 260084,42 рублей, из которых: 237844,08 рублей – основной долг, 22240,34 рублей – неустойка за пропуски платежей. Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк был вынужден обратиться к мировому судье с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения. АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ФИО2 сумму задолженности по договору №... от ... в размере 260084,42 рублей и расходы по оплате госпошлины в размере 5800,84 рублей.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, иск поддерживает.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, направила в суд ходатайство, в котором просила о рассмотрении дела в её отсутствие с участием представителя по доверенности ФИО1, просит отказать в удовлетворении иска.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании иск не признала, пояснила, что ... ответчик обратилась к АО «Банк Русский Стандарт» с письменным обращением о невозможности оплачивать задолженность по договору в соответствии с условиями АО «Банк русский Стандарт», по результатам которого банк отказал изменить условия договора погашения задолженности по договору №... от ..., но предложил реструктуризацию такой задолженности, а именно заключение договора на новых условиях с новым графиком платежей по ... рублей. Согласно графику платежей к кредитному договору №... последняя дата платежа ... в сумме ... рублей. Исковое заявление по настоящему гражданскому делу направлено истцом в суд в .... С учетом, что банк АО «Банк Русский Стандарт» ... предложил заключить новый договор с новым графиком платежей приложением №... к заявлению клиента с оплатой с ... до ... по ... рублей ежемесячно, в размере ... рублей, в сумму которой входит и сумма исковых требований. Согласно новому графику от ... АО «Банк Русский Стандарт» платежи по настоящее время все оплачиваются, задолженности у ответчика на данный момент не имеется. Банком АО «Банк Русский Стандарт» по одному и тому же договору №... от ... ответчику выставляется сумма по прекращенному делу за период с ... по ... в размере ... рублей, кроме того на сумму остатка основного долга после фактического погашения в размере ... рублей насчитываются проценты, которые входят снова в сумму исковых требований. Кроме того в исковом заявлении АО «Банк Русский Стандарт» не учитывает оплату за весь ..., банк не указывает в иске о заявлении о предоставлении возможности погашения задолженности по договору в соответствии с предоставленным новым графиком, в котором новый платеж в размере ... рублей, а не по ... рублей как указано в первом графике. Соответственно начисляет проценты от последней суммы указанные в иске и в приложениях банка к данному иску. В связи с вышеизложенным, считает что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» не подлежат удовлетворению, так как задолженность по договору №... от ... с датой последнего платежа ... была обжалована банком АО «Банк Русский Стандарт» ... (судебного приказа) и отменен определением ... по сроку давности прекращается; как добросовестный плательщик ответчик заключил договор с АО «Банк Русский Стандарт» о предоставлении возможности погашения просроченной задолженности по договору платежами, в соответствии с представленным графиком от ... по выплате в размере ... рублей по договору №... от ..., о чем свидетельствует подпись работника банка (регистрационный номер №...) и новый график платежей с ... до ... с ежемесячным платежом ... рублей, только банк еще увеличил сумму ... рублей до ... рублей, которую в данный момент оплачивает ответчик регулярно и добросовестно. Просит в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ... отказать в полном объеме, применить срок исковой давности.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

По смыслу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ответчика, ... между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 заключен кредитный договор №..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме ... рублей на срок ... дней до ... (включительно) с уплатой процентов за пользование кредитом в размере ...% годовых (пункты 1, 2, 4 индивидуальных условий договора).

Подписав договор, заемщик согласился с Условиями по обслуживанию кредитов, являющимися общими условиями договора потребительского кредита, а также подтвердил, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание (пункт 14 индивидуальных условий договора).

Кредит предоставляется Банком заемщику для погашения задолженности по заключенным между Банком и заемщиком договорам: №..., №... путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (пункт 11 индивидуальных условий, пункт 2.3 Условий предоставления реструктуризационных кредитов «Русский Стандарт»).

Плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, в размере ... рублей; последний платеж по договору ... рублей; периодичность (сроки) платежей заемщика по договору: ... числа каждого месяца с ... по ... (пункт 6 индивидуальных условий договора, график платежей, пункт 4.1 Условий по кредитам).

В случае неоплаты заемщиком очередных платежей, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем ... календарных дней в течение последних ... календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование.

До выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга или процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере ...% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга или просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных процентов либо до даты выставления заключительного требования. С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга или просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере ...% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере ...% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов (пункт 12 индивидуальных условий договора).

Банк ... зачислил на счет Клиента №... сумму предоставленного кредита в размере ... рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета и информации о движении денежных средств по договору (л.д. №...).

В последующем по распоряжению клиента (л.д. №...) в безналичном порядке Банк перевел денежные средства на указанные клиентом счета, открытые на имя ФИО2 в Банке.

Обязательства ФИО2 надлежащим образом не исполняет.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО2 перед банком составляет 260084,42 рублей, в том числе: 237844,08 рублей – задолженность по основному долгу, 22240,34 рублей – плата (штрафы) за пропуск платежей по графику.

Расчет, относительно суммы иска, представленный истцом, по мнению суда, соответствует требованиям закона, а потому его следует положить в основу судебного решения по причине того, что ответчик в судебное заседание не представил доказательств, как это требует ст. 56 ГПК РФ, того, что задолженность перед банком погашена в полном объеме.

... ФИО2 Банком направлено заключительное требование со сроком оплаты задолженности по договору №... до .... Однако в указанный срок задолженность перед банком ответчиком не была погашена.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности, в соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ, составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... №... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Соответственно, срок исковой давности по заявленным истцом требованиям должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим основаниям.

Поскольку условиями договора предусмотрен возврат суммы займа равными платежами с определенным сроком исполнения, срок исковой давности исчисляется по каждому просроченному платежу в отдельности.

Из содержания кредитного договора следует, что заемщик обязался вносить минимальный обязательный платеж не позднее ... числа каждого месяца в размере ... рублей.

Согласно материалов гражданского дела №... по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО2 заявление направлено мировому судье судебного участка по ... ....

В соответствии с судебным приказом от ... с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность по кредитному договору №... от ... в размере ... рублей и государственной пошлины в размере ... рублей.

... мировым судьей вынесено определение об отмене судебного приказа.

Настоящее исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» направило в суд ....

Поскольку условиями договора предусмотрен возврат суммы займа равными платежами с определенным сроком исполнения, срок исковой давности исчисляется по каждому просроченному платежу в отдельности.

Так, ... подан иск, при этом ... банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа, ... вынесен судебный приказ, а ... он отменен. Соответственно ... месяцев ... дня в срок исковой давности не включаются, с учетом вышеобозначенных за минусом (... месяцев ... дня) задолженность подлежит взысканию за период с ... (... – ... года – ... месяцев ... дня).

Таким образом, срок исковой давности не истек по требованию о взыскании периодических платежей с ... (согласно графику платежей), в том числе основной долг 94879,65 рублей.

На запрос суда АО «Банк Русский Стандарт» предоставил выписку из лицевого счета, согласно которой после предъявления иска в суд ФИО2 было уплачено ... рублей в ..., в связи с чем суд считает что необходимо уменьшить взыскиваемую с ответчика сумму задолженности на сумму ... рублей (94879,65 рублей -... рублей).

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору, Банком была начислена неустойка за пропуск платежей за период до ....

В соответствии с положениями ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При таких обстоятельствах, поскольку истцом заявлены требования о взыскании неустойки, начисленной до ..., при этом, по требованиям, возникшим до ... срок давности АО «Банк Русский Стандарт» был пропущен, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки в размере 22240,34 рублей не имеется и в удовлетворении данного требования надлежит отказать в связи с пропуском срока давности.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию 89879,65 рублей - задолженность по основному долгу.

По доводам ответчика о проведении реструктуризации задолженности в ... суд относится критически, поскольку согласно ответа АО «Банк Русский Стандарт» по задолженности ФИО2 была произведена реструктуризация (рефинансирование) по договору №... от ... по заявлению ФИО2; предоставленные ответчиком заявление о предоставлении возможности погашения просроченной задолженности по договору платежами, в соответствии с представленным графиком и приложение №... к заявлению клиента не являются документами, выданными банком в подтверждение произведённой реструктуризации, в ... ФИО2 обратилась в банк с заявлением о реструктуризации, однако данное требование не было удовлетворено.

По доводам ответчика о не принятии во внимание оплаты за ..., суд признает их несостоятельными, поскольку согласно расчета задолженности (л.д.№...) данные суммы были учтены и списаны в погашение процентов.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которого состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку судом размер взыскиваемых сумм уменьшен, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 2896,39 рублей.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ... и расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (паспорт №... выдан Отделением УФМС России по ... в ... ...) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН №...) задолженность по кредитному договору №... от ... в размере 89879 рублей 65 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 896 рублей 39 копеек, всего 92 776 (девяносто две тысячи семьсот семьдесят шесть) рублей 04 копейки.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий судья: А.Р. Вильданова

Решение в окончательной форме изготовлено 03 октября 2022 года.