Дело № 2-243/2025

УИД 22RS0060-01-2025-000350-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 сентября 2025 года с. Хабары

Хабарский районный суд Алтайского края в составе:

Председательствующего судьи Трифаченковой Т.В.,

при секретаре Фаст Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 10 января 2024 года по 22 июля 2025 года в размере 79704 рубля 97 копеек, а также уплаченной государственной пошлины в размере 4000 рублей.

В обоснование иска указано, что между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 20 июля 2022 года заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № о предоставлении кредита в размере 75000 рублей с возможностью увеличения лимита, под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 10 января 2024 года, суммарная продолжительность просрочки составляла 515 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01 января 2025 года, суммарная продолжительность просрочки составляла 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 198408 рублей 61 копейка.

По состоянию на 22 июля 2025 года задолженность составляет 79704 рубля 97 копеек, в том числе: 74811 рублей 40 копеек – просроченная ссудная задолженность, 4746 рублей 80 копеек – иные комиссии, 146 рублей 77 копеек – неустойка на просроченную ссуду.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако ответчик не погасил образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, согласно заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что она брала кредит в размере 50000 рублей. Ее заставили взять карту «Халва» и пользоваться ею. После года пользования картой ей предложили рефинансирование долга и дали еще 36000 рублей. После чего платеж увеличился и стал 9600 рублей. 13 февраля ей пришло смс, что она должна заплатить 13600 рублей. Пенсия у нее меньше 17000 рублей, 3000 рублей она получает за группу инвалидности, на лекарства она тратит больше 4000 рублей, поэтому она решила больше не платить. Было вынесено 3 судебных приказа о взыскании задолженности, которые она отменила.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (подп. 1 п. 1).

К отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, подлежат применению положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п.3 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из положений ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 20 июля 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № (далее – Договор). По индивидуальным условиям Договора (далее – Индивидуальные условия) Банк предоставил заемщику карту «Халва» с лимитом кредитования в сумме 75000 рублей, порядок изменения лимита кредитования определен общими условиями договора (п. 1 Индивидуальных условий), сроком на 120 месяцев с правом пролонгации неограниченное количество раз, срок возврата кредита – 20 июля 2032 года, максимальный срок льготного периода – 36 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий). Процентная ставка по договору составляет 0,0001% годовых, ставка льготного периода кредитования – 0%. Срок льготного периода кредитования – 36 месяцев (п. 4 Индивидуальных условий). Количество платежей по кредиту без учета пролонгации – 120, платеж по кредиту рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных в общих условиях договора. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней от даты расчета обязательного платежа (п. 6 Индивидуальных условий). Согласно п. 12 Индивидуальных условий исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.

Исходя из Индивидуальных условий, заемщик просил одновременно с заключением Договора заключить договор расчетной карты и выпустить расчетную карту на условиях, прописанных в Тарифах. Получение расчетной карты с номером 220027******0316 и невскрытого ПИН-конверта подтверждается электронной подписью ФИО1

В Индивидуальных условиях отражено, что до их подписания ФИО1 была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними; уведомлена, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у нее на дату обращения в Банк кредитным договорам, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту, будет превышать 50% ее годового дохода, у нее существует риск неисполнения обязательств по договору и применения к ней штрафных санкций.

Кроме того, ФИО2 была ознакомлена с правилами выполнения обязательных условий информирования: соблюдение Заемщиком условий при использовании продукта №карта «Халва»: установка Мобильного приложения «Халва-Совкомбанк» и вход в него не менее 3 раз в отчетном периоде либо вход в личный кабинет на сайте halvacard.ru 3 раза и более раз в отчетном периоде, за невыполнение обязательных условий информирования подлежит уплата комиссия согласно Тарифам Банка.

В Индивидуальных условиях указано, что до подписания Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с тем, что в случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете менее суммы платежа по рассрочке, Заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП (минимальный обязательный платеж), согласно Общих условий Договора. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП подлежит оплате согласно тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик производит погашение задолженности по Договору в соответствии с Графиком Платежей по рассрочке. Дальнейшее подключение/отключение режима оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП производится Заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение действия Договора через систему ДБО, офис Банка. Под указанными условиями проставлена электронная подпись заемщика и указано на его согласие с данным условием.

В п. 1.5 Тарифов указано, что минимальный обязательный платеж составляет 1/18 от суммы полной задолженности по Договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия составляет 2,9% от ссудной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами).

Согласно п. 2.13 Тарифов комиссия за подключение подписки «Халва Десятка» составляет 0 рублей за первый отчетный период (при условии первичного оформления), за второй и последующие периоды – 299 рублей (для карт «Социальная халва» комиссия за подключения подписки – 199 рублей); подключение подписки «Халва Десятка» с опцией «Все и везде» (при условии первичного оформления подписки с опцией) составляет 0 рублей за первый отчетный период, за второй и последующие отчетные периоды – 598 рублей (для карт «Социальная халва» комиссия за подключение подписки с опцией – 398 рублей), комиссия за подключение опции «Десятка у партнеров» по акции «Скоро в школу» - 299 рублей.

В силу п. 5.1 заявления-оферты на открытие банковского счета ФИО2 был ознакомлен и согласился с условиями предоставления и Тарифами за подключение Пакета услуг, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и в офисах Банка.

Электронной подписью ФИО3 подписаны следующие документы: анкета-соглашение заемщика на предоставление кредита, согласие на обработку сведений об абоненте, соглашение о заключении Универсального договора, договора ДБО и подключении к Системе ДБО, согласие заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности, индивидуальные условия договора потребительского кредита.

В соответствии с Федеральным законом от 01 июля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу ст. 9 Федерального закона от 01 июля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что ответчик ФИО1 была должным образом ознакомлена со всеми условиями договора потребительского займа № от 20 июля 2022 года, а также дополнительными добровольными программами данного договора.

Из материалов дела следует, что истец надлежащим образом исполнил взятые на себя обязательства по предоставлению кредитных денежных средств, что подтверждается копией выписки по счету ответчика.

В период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом, допускала просрочки уплаты ежемесячного платежа, что подтверждается представленными выпиской по счету и расчетом задолженности.

На основании п. 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, и нарушила п. 6 Индивидуальных условий.

Ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Обязательства по внесению ежемесячных платежей не исполняются ответчиком более 60 дней.

Из материалов дела следует, что ранее ПАО «Совкомбанк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № от 20 июля 2022 года, но определением мирового судьи судебного участка Хабарского района Алтайского края от 23 мая 2025 года судебный приказ № 2-1441/2024 от 14 июня 2024 года был отменен на основании заявления должника ФИО1

Согласно представленному в материалы дела расчету, ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 198408 рублей 61 копейки, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору № от 20 июля 2022 года, по состоянию на 22 июля 2025 года составляет 79704 рубля 97 копеек, в том числе: 74811 рублей 40 копеек – просроченная ссудная задолженность, 4746 рублей 80 копеек – иные комиссии, 146 рублей 77 копеек – неустойка на просроченную ссуду.

Представленный истцом в порядке ст. 56 ГПК РФ расчёт выполнен математически верно, согласуется с условиями кредитного договора и с выпиской по счёту, отвечает требованиям закона, доказательства уплаты вышеуказанного долга в ходе судебного разбирательства не предоставлены, а потому суд признает его достоверным и считает возможным руководствоваться им при определении задолженности ответчика.

Ответчиком доказательств, опровергающих произведенные истцом расчёты, отсутствия у него задолженности по договору потребительского кредита №, суду не представлено.

Указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в размере 4000 рублей, что подтверждается платежным поручением № 365 от 27 мая 2025 года, платежным поручением № 430 от 23 июля 2025 года. В связи удовлетворением исковых требований с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 20 июля 2022 года №, за период с 10 января 2024 года по 22 июля 2025 года в размере 79 704 рубля 97 копеек, в том числе: иные комиссии – 4 746 рублей 80 копеек, просроченная ссудная задолженность 74 811 рублей 40 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 146 рублей 77 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей, всего 83 704 рубля (восемьдесят три тысячи семьсот четыре) рубля 97 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Хабарский районный суд Алтайского края в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий Т.В. Трифаченкова

Мотивированное решение изготовлено 12 сентября 2025 года.

Верно

Судья Т.В. Трифаченкова