Решение по делу № 2-3052/2023 от 04.10.2023 - о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, расходов по оплате государственной пошлины.

Дело № 2-3052/2023

УИД 59RS0006-02-2022-002639-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь 4 октября 2023 года

Орджоникидзевский районный суд г. Перми в составе

председательствующего судьи Лепихиной Н.В.,

при ведении протокола помощником судьи Самохиной И.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Ю.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с требованиями о взыскании с Ю.В. задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №... в размере 50 119 рублей 57 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 703 рублей 59 копеек.

В обоснование заявленных исковых требований указал, что (дата) между АО «Банк Русский Стандарт» и Ю.В. был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №...; (дата) Банк открыл ответчику счет №..., выпустил пластиковую карту и заключил с ответчиком договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №.... На основании предложения клиента Банк (дата) открыл Ю.В. счет карты №..., то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты, изложенной клиентом в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт». В рамках заключенного договора банк выпустил на имя ответчика банковскую карту и осуществлял кредитование счета. В период с (дата) по (дата) ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. В нарушение своих обязательств ответчик не осуществляла внесение денежных средств на свой счет и возврат предоставленного кредита. В соответствии с Условиями, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку (дата). Банк потребовал погашения клиентом задолженности в размере 50 121 рубля 05 копеек по договору о карте, сформировав заключительный счет-выписку, который был направлен клиенту. Срок оплаты установлен до (дата). До настоящего времени задолженность клиента перед банком по договору о карте не погашена.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, при подаче иска в суд заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 5).

Ответчик Ю.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Ранее просила рассмотреть дело в ее отсутствие, с исковыми требованиями не согласна, просила применить срок исковой давности к заявленным требованиям.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, материалы гражданского дела №..., приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Пунктом 1.5 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П) (ред. от 14.01.2015) (далее Положение) предусмотрено, что кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 1.12. Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

В соответствии с п. 1.15 Положения конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Как установлено в судебном заседании, АО «Банк Русский Стандарт» (ранее ЗАО) является кредитной организацией, действующим юридическим лицом (л.д. 10).

Судом установлено, на основании заявления-оферты Ю.В., анкеты (л.д. 12, 13, 14) между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком (дата) заключен договор №... о предоставлении и обслуживании карты по тарифному плану ТП (л.д. 12, 13, 14).

Договор заключен в соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д. 15-16).

Банк акцептовал предложение клиента и открыл Ю.В. (дата) счет карты №..., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 18), выпустил на имя ответчика банковскую карту, кредитование которой осуществлял в дальнейшем.

Ответчик активировала карту и неоднократно совершала за счет предоставленного банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров (л.д. 18).

Согласно п. 4.8 и п. 6.12 Условий, по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая передается банком клиенту (доводится банком до сведения клиента) и содержит: информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода; баланс на начало расчетного периода (входящий баланс) и конец расчетного периода (исходящий баланс), при этом остаток денежных средств на счете показывается как положительный баланс, а сумма основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) – как отрицательный баланс; сумму минимального платежа и дату его оплаты; сумму задолженности на конец расчетного периода; прочую информацию.

При погашении задолженности клиент размещает на счете карты денежные средства. Наличие денежных средств на счете карты при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета карты в погашение такой задолженности (п. 4.11.1 Условий).

В соответствии с п. 4.13, 4.13.4 Условий, в случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается, как пропуск минимального платежа, при этом за пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с тарифами: пропуск впервые – не взимается; 2-й раз подряд – 300 рублей; 3-й раз подряд – 1 000 рублей, 4-й раз подряд – 2 000 рублей (л.д. 14).

Согласно тарифному плану ТП за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты из расчета 42% годовых на сумму кредита (л.д. 14). Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка за счет кредита – не взимается, в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1% (мин. 100 рублей). Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций за счет кредита – 4,9% (мин. 100 рублей); минимальный платеж составляет 4% (л.д. 14).

Как следует из выписки по лицевому счету, заемщик неоднократно нарушала условия договора, не размещая оплаты очередного минимального платежа на счете карты в сумме денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа.

Банком в адрес Ю.В. был выставлен заключительный счет-выписка с требованием погасить задолженность не позднее (дата) (л.д.17). Сумма заключительного счета-выписки составила 50 121 рубль 05 копеек.

АО «Банк Русский Стандарт» обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Ю.В. задолженности по договору кредитной карты №.... (дата) мировым судьей судебного участка №... Орджоникидзевского судебного района <АДРЕС> края постановлен судебный приказ о взыскании с Ю.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору №... от (дата) за период с (дата) по (дата) в размере 50121 рубль 05 копеек, расходов по оплате государственной пошлины (л.д. 28).

На основании поступивших письменных возражений ответчика определением мирового судьи от (дата) судебный приказ был отменен (л.д. 11).

Судом установлено, что до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно расчету истца задолженность ответчика по состоянию на (дата) составляет 50 119 рублей 57 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 50 119 рублей 57 копеек (л.д. 8).

Данный расчёт задолженности ответчиком не оспорен, судом проверен, является арифметически правильным.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности и об отказе в удовлетворении иска по данному основанию.

Проверив доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд находит заслуживающими внимания.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 2909.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) также установлено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, надлежит учитывать общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

С учетом этого, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению по каждому ежемесячному платежу в отдельности.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Договор о предоставлении кредитной карты заключен (дата), срок возврата кредитных средств договором не установлен, сумма займа, подлежала возврату в срок, указанный в счет-выписке, формируемой банком и направляемой клиенту по окончании каждого расчетного периода. Поскольку истцом (дата) в адрес ответчика был направлен заключительный счет-выписка, с требованием погасить задолженность не позднее (дата) (л.д. 17), срок исковой давности по заявленным требованиям подлежит исчислению с (дата), учитывая, что именно в этот день кредитору стало известно о нарушении своего права, следовательно, обращение банка за выдачей судебного приказа (дата) (согласно штемпеля на почтовом конверте) совершено истцом за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности.

Согласно ч.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истёкшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку срок исковой давности по главному требованию на момент обращения за судебной защитой уже истёк, срок исковой давности и по дополнительным требованиям также считается истёкшим, что является основанием к отказу в удовлетворении исковых требований.

Учитывая изложенное, требования истца о взыскании с Ю.В. задолженности по кредитной карте в размере 50 119 рублей 57 копеек удовлетворению не подлежат.

Поскольку истцу АО "Банк Русский Стандарт" отказано в удовлетворении иска, с ответчика в пользу истца не подлежат взысканию судебные расходы (статья 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Ю.В. о взыскании задолженности по договору, расходов по оплате государственной пошлины оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд путем подачи жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Перми в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья <.....> Н.В. Лепихина

<.....>

<.....>

<.....>

<.....>