Дело №2-272/2023
39RS0016-01-2023-000273-91
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 августа 2023г. г. Неман
Неманский городской суд Калининградской области в составе:
председательствующего судьи Макар Ю.С.
при секретаре Новиковой М.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
установил:
10 ноября 2020 г. между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитной карты №0529979304 с лимитом задолженности 75 000 руб.
Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с пунктом 5.3 общих условий комплексного банковского обслуживания (далее УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.
Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.
Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащийся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты.
Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.
ФИО2 была проинформирована банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания такой стоимости в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ФИО2 кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.
ФИО2 при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иная информация по договору.
Однако ФИО2 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора п.7.2.1 УКБО.
В связи с систематическим неисполнением ФИО2 своих обязательств по договору банк, в соответствии п. 9.1 УКБО 16 января 2022 г. расторг договор путем выставления в адрес ФИО2 заключительного счета.
На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ФИО2 на дату расторжения договора указан в заключительном счете. В соответствии с п. 5.12 УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30-ти дней после даты его формирования. Однако ФИО2 не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.
Задолженность ФИО2 перед банком составляет 101 216 руб. 10 коп., из которых: 83 345 руб. 89 коп. – сумма основного долга, 16 601 руб. 92 коп. – сумма процентов, 1 268 руб. 29 коп. – сумма штрафных процентов.
На основании изложенного АО «Тинькофф Банк» просит взыскать в свою пользу с ФИО2 задолженность, образовавшуюся за период с 12 августа 2021 г. по 16 января 2022 г. в размере 101 216 руб. 10 коп., в том числе: 83 345 руб. 89 коп. – сумма основного долга, 16 601 руб. 92 коп. – сумма процентов, 1 268 руб. 29 коп. – сумма штрафных процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 224 руб. 32 коп.
Представитель ОА «Тинькофф Банк» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела без его участия.
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В представленных письменных возражениях в удовлетворении исковых требований просит отказать, в связи с пропуском банком срока исковой давности.
Исследовав материалы дела в совокупности с представленными доказательствами, суд приходит к следующему.
В соответствии с положениями пункта 2 статьи 432, пункта 1 статьи 435, пункта 3 статьи 434, пунктов 1, 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, при этом акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии со статьями 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.
Как следует из материалов дела, 7 ноября 2020 г. ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой о заключении между нею и банком договора кредитной карты и выпуске кредитной карты по тарифному плану ТП 7.72.
Своей подписью ФИО1 подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-анкете, а также то, что ознакомлена и согласна с действующими условиями комплексного банковского обслуживания (КБО) (со всеми приложениями), размещенными в сети «Интернет» и тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.
Пунктом 5.12 условий предусмотрено, что срок возврата кредита и уплата процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления.
Заявление о выдаче кредитной карты было акцептовано банком и 7 ноября 2020 г. заключен договор кредитной карты <***> с лимитом задолженности 30 000 руб., открыт счет и выдана кредитная карта на имя ФИО1
Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266 - П от 24 декабря 2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.
Согласно пункта 3.1 общих условий банк предоставляет клиенту кредит на потребительские цели, в том числе на приобретение товаров.
Пунктами 3.3, 3.4, 3.5 предусмотрено, что кредит предоставляется банком в сумме и на срок, указанные в заявлении-анкете, на сумму каждого предоставленного кредита банком начисляются проценты в соответствии с тарифным планом. Погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с тарифным планом со счета.
Условиями тарифного плана ТП 7.72, избранного ФИО1, предусмотрен беспроцентный период до 55 дней (п.1.1), процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа – 27,89% годовых (п. 1.2), годовая плата за обслуживание - 590 руб. (п. 2), комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных – 2,9% + 290 руб., минимальный платеж - не более 8% задолженности, минимум 600 руб. (п. 8), неустойка при неоплате минимального платежа - 20% годовых (п. 6), плата за превышение лимита задолженности – 390 руб.
Факт получения ФИО1 кредитной карты и совершения с использованием данной карты расходных операций подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что ФИО1 активировала кредитную карту, следовательно, договор между сторонами считается заключенным.
Как следует из выписки, представленной банком, в нарушение условий договора заемщик ФИО1 кредитные обязательства исполняла ненадлежащим образом, допустив неоднократное нарушение срока погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, внеся последний платеж 12 июля 2021 г. в сумме 5 200 руб.
В силу п.8.1 общих условий в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке. При этом банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.
Банк направил ФИО1 заключительный счет об оплате задолженности по договору кредитной карты по состоянию на 15 января 2022 г. и оставил за собой право в случае неуплаты задолженности в течение 30 календарных дней с момента оправки заключительного счета, обратиться в суд либо уступить право требования долга третьим лицам.
Однако ФИО1 задолженность в установленный срок не погасила и которая по состоянию на 15 января 2022 г. (дату расторжения договора Банком) составляет 101 216 руб. 10 коп.
14 февраля 2022 г. мировым судьей судебного участка Неманского судебного района Калининградской области выдан судебный приказ №2-562/2022 о взыскании в пользу АО «Тинькофф Банк» с ФИО1 задолженности по кредитному договору №0529979304 от 10 ноября 2020 г. за период с 12 августа 2021 г. по 16 января 2022 г. в размере 101 216 руб.10 коп.
10 июня 2022 г. данный судебный приказ отменен в связи с поступлением от ФИО1 возражений относительно его исполнения.
6 апреля 2023 г. АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с настоящим иском, представив расчет задолженности по состоянию на 16 марта 2023 г. на сумму 101 216 руб. 10 коп., из которых кредитная задолженность – 83 345 руб. 89 коп., проценты – 16 601 руб. 92 коп., иные платы и штрафы – 1 268 руб. 29 коп.
ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по заявленным АО «Тинькофф Банк» требованиям.
Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (статья 195 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По правилам статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).
Согласно абзацу 1 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Пленум Верховного Суда РФ в пункте 17 (абзаца 3) Постановления от 29 сентября 2015 г. № 43 разъяснил, что положение пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации и Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации требований
По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем 2 статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (пункт 18 Постановления Пленума).
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 1 Общих условий предусмотрено, что минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты в установленный банком срок.
Счет-выписка - документ, ежемесячно формируемый банком направляемый клиенту, содержащий информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифными, задолженности по договору кредитной карты, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и иную информацию по договору кредитной карты.
В пункте 1 условий КБО установлено, что задолженность, что задолженностью являются все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом по договору, включая сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи, предусмотренные тарифами.
Таким образом, суд приходит к выводу, что минимальный платеж не является фиксированной суммой, ФИО1 должна была вносить платежи при наличии ссудной задолженности по карте в установленный срок за предыдущий расчетный период в размере не менее минимального платежа.
В соответствии с пунктом 5 тарифов в минимальный платеж рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке. Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в новый минимальный платеж. Платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублей.
Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 дней после его формирования (пункт 5.11 общих условия).
Согласно материалам дела, требование банка о погашении образовавшейся у ФИО1 просроченной задолженности было выставлено истцом путем заключительного счета-выписки, сформированного 15 января 2022 г., со сроком погашения задолженности в течение 30 дней, то есть не позднее 15 февраля 2022 г.
Таким образом, выставлением заключительного счета по кредиту Банк фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями.
Поскольку срок исковой давности по требованиям о погашении задолженности по кредитной карте начинает течь по каждому просроченному платежу и с момента формирования окончательного счета, суд приходит к выводу, что срок исковой давности, применимый в данном случае, надлежит исчислять с 15 февраля 2022 г., с учетом периода действия судебного приказа, прервавшего течение срока исковой давности, и возобновленного только с отменой судебного приказа, следовательно срок истекает только в июле 2025 г. Исковое заявление по настоящему делу в суд поступило 6 апреля 2023 г., то есть в пределах срока исковой давности.
Принимая во внимание приведенные выше условия выпуска и обслуживания кредитных карт, ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору кредитной карты, а также отсутствие доказательств возврата суммы кредита и уплаты процентов со стороны ФИО1, суд приходит к выводу о правомерности требований банка о взыскании с ФИО1 в пользу банка задолженности в общей сумме 101 216 руб. 10 коп.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 224 руб. 32 коп, уплата которой подтверждается платежными поручениями №293 от 18 января 2022 г. и № 73 от 28 июня 2022г.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серия № № выдан отделом внутренних дел <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу АО «Тинькофф Банк», (ИНН <***> ОГРН <***>) задолженность по договору кредитной карты №0529979304 от 10 ноября 2020 г. за период с 12 августа 2021 г. по 16 января 2022 г. в сумме 101 216 руб. 10 коп., из них: просроченная задолженность по основному долгу – 84 034 руб. 67 коп., просроченные проценты – 16 601 руб. 92 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 1 268 руб. 29 коп.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серия № № выдан отделом внутренних дел <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу АО «Тинькофф Банк», (ИНН <***> ОГРН <***>) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 224 руб. 32 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Неманский городской суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 1 сентября 2023 года.
Судья Ю.С. Макар