Дело №2-4605/2023
УИД: 22RS0068-01-2023-004681-56
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 декабря 2023 года г. Барнаул
Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего Паниной Е.Ю.
при секретаре Ягначковой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк» в лице филиала Сибирский Банк ПАО «Сбербанк» обратилось суд с иском к ФИО1, Поповой (ФИО10) Т.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.
В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО4 заключен кредитный договор №, согласно которому последней выдан кредит в сумме 186 363 руб. на срок 60 месяцев под 14,57% годовых. Заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ, ответчики являются потенциальными наследниками. Задолженность по договору составляет 28 567,04 руб., в том числе: основной долг – 28 179,09 руб., проценты - 387,95 руб. Указанную сумму просит взыскать с ответчиков.
По таким основаниям заявлены требования о взыскании задолженности в указанном размере, расходов по уплате государственной пошлины с ответчиков как наследников ФИО4
Представитель истца не явился в судебное заседание, извещены надлежаще. В иске содержится заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.
Ответчики в судебное заседание не явились, извещались судом по известным адресам, в том числе адресу регистрации по месту жительства. Судебные извещения возвращены с отметкой – «истек срок хранения».
При указанных обстоятельствах, ответчики считаются извещенными о рассмотрении дела, поскольку почтовые отправления с судебными извещениями были направлены заблаговременно, однако не получены по зависящим от них обстоятельствам.
Суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке, с учетом надлежащего извещения участников.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.
Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в силу положений ст.ст. 1 и 17 указанного закона, поскольку договор заключен после 01.07.2014.
В соответствии с положениями ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Согласно п. 9 ст. 5 данного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия:
1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);
4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;
6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;
12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.
В судебном заседании установлено, что ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» выданы индивидуальные условия договора потребительского кредита на сумму кредита или лимита кредитования 186 362,64 руб. под 14,57 % годовых с обязанностью погашения путем 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4 391,60 руб., уплаты неустойки в случае просрочки в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа.
Индивидуальные условия, подписанные ответчиком, являются офертой о заключении договора потребительского кредита.
Указанные условия подписаны ответчиком в электронном виде ДД.ММ.ГГГГ посредством системы «Сбербанк Онлайн».
В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В силу пункта 1 статьи 9 указанного закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий:
1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 данного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Как следует из материалов дела в заявлении на получение потребительского кредита, в котором указан используемый номер телефона <***>.
В индивидуальных условиях, полученных посредством удаленных каналов доступа, указан номер телефона заемщика <***>.
Данный номер указан в качестве номера клиента в системе «Сбербанк Онлайн».
Согласно журнала регистрации входов ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 осуществила вход в систему «Сбербанк Онлайн». Подана заявка на потребительский кредит в размере 186 362,64 руб.
ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона +№ направлено сообщение о подтверждении заявки на получение потребительского кредита.
Факт получения кредита не оспаривается.
Таким образом, между истцом и заемщиком заключен кредитный договор путем подписания специальным кодом - простой электронной подписью, полученным в SMS-сообщении кредитора. Подписав специальным кодом, полученным в SMS-сообщении договор, заемщик согласился с его условиями, указанными в Индивидуальных условиях.
С учетом изложенного, суд признает установленным факт заключения между сторонами кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ № на условиях, изложенных в представленных в материалы дела Индивидуальных условиях, что ответчиками не оспорено.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по кредитным договорам заемщиком не исполнены надлежащим образом, образовалась задолженность в размерах, указанных в исковых заявлениях.
ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается актовой записью о смерти от ДД.ММ.ГГГГ.
Пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо иным образом неразрывно связано с его личностью.
Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника.
Согласно пункту 1 статьи 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В силу положений ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии с положениями ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В силу положений ст. 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства возможно подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, либо путем фактического принятия наследства, путем совершения наследником действий, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.
Таким образом, для разрешения спора и установления наличия либо отсутствия у ответчика обязанности по погашению задолженности наследодателя необходимо установить то, что ответчик относится к числу наследников, факт принятия им наследства после смерти наследодателя, а также наличие наследственного имущества и его стоимость, учитывая, что наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества.
Из материалов дела следует, что ФИО6, ФИО1 являются детьми ФИО4, что подтверждается свидетельствами о рождении.
Согласно актовой записи о заключении брака между ФИО5 и ФИО6, ФИО6 присвоена фамилия «ФИО3».
Как следует из материалов наследственного дела № к имуществу ФИО4 к нотариусу Л.И. Глуховченко обратились ФИО3 (ФИО10) Т.Ф., ФИО1 с заявлениями о принятии наследственного имущества, оставшегося после умершей ДД.ММ.ГГГГ матери ФИО4
Согласно материалам наследственного дела ответчикам выданы свидетельство о праве на наследство по завещанию в отношении имущества ФИО4 Наличие иных наследников, принявших наследство, не установлено.
Таким образом, на основании совокупности собранных доказательств суд приходит к выводу о том, что наследниками имущества ФИО4, принявшими наследство, являются ответчики ФИО3 (ФИО10) Т.Ф., ФИО1
Согласно разъяснениям, содержащимися п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
На ответчиков как наследников первой очереди, принявших наследство после смерти ФИО4, в силу закона возлагается обязанность отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества.
Согласно материалам дела ФИО4 на дату смерти принадлежали право собственности на 83/499 доли в праве на земельный участок и 9/61 доли в праве на жилой дом по адресу: .... (л.д. 68).
В соответствии с заключением о стоимости от ДД.ММ.ГГГГ стоимость указанного имущества на дату смерти заемщика определена в размере 501 000 руб. (л.д. 61).
Даная стоимость не оспорена.
Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Как следует из материалов дела, одновременно с заключением кредитного договора ФИО4 обратилась с заявлением, в котором выразила согласие на страхование в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». Страхователем является банк, выгодоприобретателем – также кредитор в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица, в остальной части – застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица (л.д. 64-66).
Согласно п. 5.1 данного заявления сумма страховой выплаты составляет 186 362,64 руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
В соответствии с пунктом 3.1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» сторонами договора страхования является Банк – страхователь и страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Таким образом, в обязанности банка как выгодоприобретателя входит сообщение о наступлении страхового случая. Сбор иных документов относится к обязанности родственников застрахованного лица.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлен опросный лист для выяснения обстоятельств наступления страхового события № от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного с ФИО4 (л.д. 27)э
ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в адрес наследников ФИО4 направлено письмо о необходимости направления документов для принятия решения о признании события по факту смерти ФИО4 страховым случаем и о страховой выплате.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» обратилось в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором просило истребовать сведения и документы о причине смерти, необходимые для рассмотрения страхового события (л.д. 158).
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» направило информационные письма ФИО1, Поповой (ФИО10) Т.Ф. о предоставлении в отделение банка документов, необходимых страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» для принятия решения о признании события по факту смерти ФИО4 страховым случаем и о страховой выплате.
Согласно ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» смерть ФИО4 признана страховым случаем. В пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена страховая выплата ДД.ММ.ГГГГ в размере 180 150, 26 руб., в пользу выгодоприобретателей – наследников ФИО4 подлежит выплате страховая сумма в размере 6 121,38 руб. (л.д. 145).
Согласно расчета задолженности ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, дату наиболее приближенную к дате смерти заемщика (ДД.ММ.ГГГГ), остаток ссудной задолженности составил 174 982,30 руб., задолженность по процентам отсутствовала (л.д. 12 оборот).
По расчету истца задолженность по кредитному договору на дату смерти ФИО4,ДД.ММ.ГГГГ, по информации банка составляла 180 150,26 руб., в том числе 179 935,37 руб. – основной долг, 214,89 руб. – неучтенные проценты (л.д. 187).
В указанном размере страховая выплата произведена страховой компанией, задолженность в размере задолженности по кредитному договору на дату смерти заемщика погашена в полном объеме.
Из представленных документов, расчетов следует, что предъявленная к взысканию сумма задолженности образовалась, в связи с начислением процентов на сумму задолженности за период до даты выплаты страховой суммы.
При оценке наличия оснований для взыскания задолженности с ответчиков, суд учитывает следующее.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» обратился в адрес страховщика с опросным листом, с заявлением о выплате страховой суммы банк в страховую компанию не обращался.
Страховщик по указанному опросному листу направил в адрес неустановленных наследников ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ запрос о представлении недостающих документов, предусмотренных Правилами страхования, на основании которых был заключен договор страхования, необходимых для принятия решения по заявленному событию (л.д. 160). Указано, что ранее дополнительные документы были запрошены в ПАО Сбербанк письмом от ДД.ММ.ГГГГ.
ПАО «Сбербанк» извещал ответчиков о необходимости представления документов, для принятия решения о признании смерти ФИО4 страховым случаем только ДД.ММ.ГГГГ, по истечении двух лет с момента направления опросного листа.
Оценивая изложенного, суд приходит к выводу, что со стороны ПАО «Сбербанк России», являвшегося выгодоприобретателем в размере непогашенной кредитной задолженности, имеет место длительное необращение в страховую компанию, за выплатой страхового возмещения, что привело к длительному неисполнению своих обязательств страховщиком по выплате страхового возмещения.
Задолженность в заявленном размере образовалась по причине несовершения своевременно истцом действий по обращению за получением страхового возмещения.
При этом объективных обстоятельств, препятствующих обращению истца не установлено, поскольку исходя из факта обращения в страховую компанию с опросным листом ДД.ММ.ГГГГ и содержания данного опросного листа следует, что истцу на указанную дату были известны сведения о смерти и дате смерти заемщика.
В заявлении на участие в страховании дано согласие на представлении информации страховой компании о состоянии здоровья, сведений о смерти.
В связи с чем при своевременном обращении с заявлением страховая выплата могла быть произведена на основании необходимых документов, полученных страховой компанией самостоятельно.
При нарушении права на выплату страхового возмещения истец не лишен был права защиты своих прав в судебном порядке.
Действия истца, не обратившегося своевременно за выплатой страхового возмещения, что привело к образованию задолженности в виде дополнительно начисленных процентов на сумму задолженности, расцениваются судом в качестве злоупотребления правом согласно ст. 10 Гражданского кодекса РФ и не могут влечь для ответчиков неблагоприятные последствия в виде взыскания указанной задолженности.
С учетом изложенного, исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ПАО «Сбербанк» к ФИО1, Поповой (ФИО10) Татьяне Федоровне о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательном виде.
Судья Е.Ю. Панина
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>