Дело № 2-5412/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 ноября 2022 года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе

председательствующего судьи Регир А.В.,

при секретаре Гумировой Ю.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 08.09.2016 г. за период с 28.04.2020 по 01.10.2020 г. в размере 102 964,59 руб., из них: 75 646,71 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 24 629,96 – просроченные проценты, 2 687,92 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также просит взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 3 259,29 руб.

В обоснование иска указано, что 08.09.2016 г. между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 77 000 руб. Ответчик свои обязательства не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность. 01.10.2020 г. Банком выставлен заключительный счет. Задолженность ответчиком не погашена.

Ответчик ФИО1, её представитель адвокат Карелин А.В. исковые требования не признали, по доводам, изложенным в письменных возражениях, также пояснили, что ФИО1 не подписывала индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в связи, с чем договор не может считаться заключенным, просили суд применить последствия пропуска срока исковой давности.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, заслушав ответчика, представителя ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статьям 432, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации – кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим офёрту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в офёрте.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ФИО1 заключила с АО «Тинькофф Банк» договор № на основании Заявление-Анкеты, в которой содержалось её волеизъявление на оформление кредитной карты по тарифному плану ТП 7.27 (Рубли РФ) с установлением лимита задолженности в 300 000 рублей, единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях (л.д. 17,18).

Из заявления-анкеты на оформление кредитной карты, подписанного ответчиком (л.д. 17), следует, что ФИО1 выразила свое согласие на заключение Универсального договора, на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка www.tinkoff.ru, и Тарифах, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Согласно Тарифному плану 7.27 (Рубли РФ) (введен приказом № 0427,01 от 27 апреля 2016 года) заемщику был предоставлен кредит со следующими условиями: на период до 55 дней установлена ставка в 0% годовых, процентная ставка по кредиту -34,9% годовых, плата за обслуживание карты - 590 руб.; плата за обслуживание дополнительной карты - 590 руб.; плата за операцию получения наличных денежных средств 2,9 % плюс 290 руб., за совершение расходной операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте Банка 2,9 % плюс 290 руб., плата за предоставление услуги «смс-банк» - 59 руб.; минимальный платеж - не более 8% от задолженности мин. 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа первый раз подряд - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых; неустойка при неоплате минимального платежа 19 % годовых; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб..

Доводы ответчика о том, что ею не подписаны индивидуальные условия, и договор не может считаться заключенным, суд считает не состоятельными ввиду следующего.

Согласно пункту 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком действий по активации кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей. Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах (л.д. 50-52).

На основании ст. ст. 309 и 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Ответчик заполнила и подписала заявление-анкету на оформление кредитной карты Банка, то есть выразила своё согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и условиями Банка, с которыми она ознакомлена до заключения договора, что подтверждается её подписью на заявлении-анкете, что само по себе является офертой. ФИО1 кредитную карту получила и активировала. Получение и использование кредита ответчиком подтверждается выпиской по счету ответчика (л.д. 24-27).

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете, подписанной ответчиком, Тарифах по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора.

В соответствии с договором действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления - анкеты. Датой начала действия договора является дата активации банком кредитной карты.

Моментом заключения договора согласно пункту 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт считается момент активации кредитной карты, либо поступления в Банк первого реестра операций.

Ответчик ФИО1 получила и активировала кредитную карту, произвела расходные операции с использованием кредитной карты. Таким образом, ответчик приняла на себя обязательство вернуть кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и комиссии, установленные договором. С момента активации кредитной карты между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт, который считается заключенным в письменной форме.

Однако ответчик свои обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушил условия договора.

В пункте 5.7 Общих условий выписка и обслуживания кредитных карт указано, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку.

Согласно п. 7.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30-ти календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении указанного срока при отсутствии от клиента заявления, информация в счете-выписке считает подтвержденной клиентом.

Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания задолженность - все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом Банку по кредитному договору и/или договору кредитной карты, и/или договору реструктуризации задолженности, и/или договору расчетной карты, включая в себя сумму кредита, начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, в том числе за дополнительные услуги и программу страхования, а также штрафы, в соответствии с применяемыми тарифами.

В связи с неисполнением условий договора Банк направил в адрес ответчика заключительный счет по состоянию на 01.10.2020 года, содержащий уведомление об истребовании всей суммы задолженности (л.д. 15), однако задолженность не была погашена. Банком предложено погасить всю имеющуюся задолженность в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета.

Из представленного истцом расчёта размера задолженности по договору следует, что по состоянию на 01.10.2020 года задолженность ответчика перед Банком составляет 102 964,59 руб., из них: просроченная задолженность по основному долгу в размере 75 646,71 руб., просроченные проценты в размере 24 629,96 руб., комиссии и штрафные проценты в размере 2 687,92 руб. (л.д. 9-14).

Суд соглашается с представленным истцом расчетом, поскольку он арифметически верен, произведен на основании условий заключенного между сторонами договора, соответствует требованиям действующего законодательства, ответчиком не оспорен, альтернативный расчет им не представлен.

Доводы ответчика о том, что услуга по страхованию навязана ответчику и что она не давала согласие на участие в программе страхования собранными по делу доказательствами не подтверждается.

Так из текста собственноручно подписанного ответчиком заявления -анкеты следует, что в случае, если в настоящем заявлении-анкете не указано его несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то он согласен быть застрахованным лицом по указанной, а также поручает банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать с него плату в соответствии с тарифами. В графе о несогласии на участие в Программе страхования ФИО1 отметку не проставила (л.д. 17-18).

Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения в программу страхования, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в материалы дела не представлено.

Ни в кредитном договоре, ни в иных документах, подтверждающих заключение кредитного договора, не содержится условий о необходимости включения в программу страхования в целях получения кредита.

Как следует из расчета задолженности представленной истцом в заявленную ко взысканию суммы задолженности плата за страхование не включена.

Необоснованным является и утверждение ответчика о необходимости предоставления истцом доверенности, подтверждающей полномочия представителя банка ФИО2, проверившей данные ответчика в её заявлении-анкете. Как следует из материалов дела, представитель банка не выполняет функции по заключению от лица Банка договоров, так как заключение договора происходит в соответствии с положениями указанными выше Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы».

Также судом отклоняются доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Как следует из условий заключенного между Банком и ответчиком договора, срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением заключительного счета-выписки (п. 5.12 Общих условий). Заемщику предоставляется 30 дней для погашения задолженности.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям АО «Тинькофф Банк» начал течь с момента окончания срока, предоставленного ответчику для добровольной оплаты заключительного счета-выписки.

Из представленных документов следует, что 24.03.2020 года ответчиком внесен последний платеж во исполнение обязательств по договору кредитной карты в сумме 7 000 руб.

Из материалов дела следует, что 01.10.2020 г. сформирован заключительный счет и направлен ответчику, в соответствии с которым обязанность по уплате задолженности должна быть исполнены в течение 30 календарных дней с момента выставления заключительного счета, то есть в срок до 30.10.2020 г. заемщик должен был оплатить сумму задолженности, что ответчиком выполнено не было.

АО «Тинькофф Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, 02.11.2020 года мировым судьей вынесен судебный приказ.

Вместе с тем, согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Определением мирового судьи судебного участка № 3 Металлургического района г. Челябинска от 30 августа 2021 года отменен судебный приказ от 02 ноября 2020 года о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 08.09.2016 г. (л.д.29,69).

С настоящим иском истец обратился в суд 04.02.2022 г.. В связи с чем, суд приходит к выводу, что срок исковой давности не пропущен.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным исковым требованиям. Иных исковых требований в рамках настоящего гражданского дела истцом АО «Тинькофф Банк» не заявлено, как и встречного иска со стороны ответчика ФИО1

Таким образом, заявленные истцом требования подлежат удовлетворению в полном объёме, с ответчика следует взыскать в пользу истца задолженность по договору займа в размере 102 964,59 руб.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать госпошлину, оплаченную истцом при подаче искового заявления, в размере 3 259,29 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (хх.хх.хх года рождения, уроженки ..., паспорт: серия №, выдан хх.хх.хх, отделом УФМС России по ... в ...) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <***>, зарегистрировано 28 января 1994 года) сумму задолженности по договору кредитной карты № от 08.09.2016 г. за период с 28.04.2020 по 01.10.2020 г. в размере 102 964,59 руб., из них: 75 646,71 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 24 629,96 руб. – просроченные проценты, 2 687,92 руб. – штрафы, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 259,29 руб.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Металлургический районный суд г. Челябинска в течение месяца после изготовления мотивированного решения.

Председательствующий А.В. Регир

Мотивированное решение изготовлено 10 ноября 2022 года.