Решение по делу № 2-2283/2023 от 26.09.2023

Дело № 2-2283/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2023 года г. Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Рязяповой Д.И.,

при секретаре Ивановой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к ФИО2 о досрочном взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Банк ВТБ» обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил кредит в размере 800000 руб., под 8,3% годовых, на срок 146 месяцев, с целевым использованием – для рефинансирования кредита, предоставленного в целях приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

В качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору выступила: ипотека (залог недвижимости): квартира, площадью <данные изъяты> кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, с кадастровым номером: №

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, удовлетворены закладной, выданной <данные изъяты> первоначальному залогодержателю – ВТБ (ПАО).

Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 803237 руб. 39 коп., в том числе: 755418 руб. 58 коп. – остаток судно й задолженности; 33940 руб. 84 коп. – основные проценты; 2624 руб. 18 коп. – задолженность по пени по процентам; 11253 руб. 79 коп. – задолженность по пени по основному долгу.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира оценена в размере 1579000 руб., что подтверждается заключением оценщика <данные изъяты> отчет об оценке от ДД.ММ.ГГГГ №.

Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в сумме 803 237 руб. 39 коп., обратить взыскание, путем продажи с открытых (публичных) торгов на квартиру, площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером: №, и установить начальную продажную стоимость в размере 1263200 руб.; расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № со дня вступления в законную силу решения суда по настоящему исковому заявлению; взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере 17232 руб.

Представитель истца ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащем образом о времени и месте слушания дела, просил рассмотреть дело по существу в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащем образом о времени и месте слушания дела, представила письменное заявление о рассмотрении дела по существу в её отсутствие.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, извещенных надлежащим образом о времени и месте слушания дела.

Суд, исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размере и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяетсяключевой ставкойБанка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, положения ст.807ч.1, ст.809ч.1, ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере 800000 руб., под <данные изъяты>% годовых, на срок <данные изъяты> месяцев, с целевым использованием – для рефинансирования кредита, предоставленного в целях приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

Истец надлежащим образом исполнил взятое на себя обязательство по кредитному договору, предоставив заемщику денежные средства в размере 800 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 800000 руб. и не оспаривается ответчиком.

В качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – договор об ипотеке), согласно которому кредитный договор заключен в связи с необходимостью полного погашения рефинансируемого кредита, а также в части, превышающей полную сумму обязательств по рефинансируемому кредиту на дату его досрочного погашения, иные цели потребительского характера, не связанные с извлечением прибыли (п. 4.5 Договора об ипотеке).

В силу п. п. 4.6-4.7 Договора об ипотеке сумма кредита составляет 800000 руб., срок кредита – 146 месяцев с даты предоставления кредита.

Процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 8,30% годовых (п. 4.9 Договора об ипотеке).

Предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый № (п. 7.1 Договора об ипотеке).

При подписании кредитного договора ФИО3 обязалась осуществлять возврат кредита путем осуществления ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей.

Согласно разделу 7 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ количество платежей составляет – <данные изъяты>. Периодичность (сроки) платежей: ежемесячно в течение платежного периода, за исключением последнего, который подлежит внесению в соответствии с п. 7.5.2.4 ИУ. Платежный период с 15 числа и не позднее 19 часов 00 минут 18 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца. В платежный период заемщик обязан осуществить платеж. В случае если последний день платежного периода приходится на нерабочий день, дата окончания платежного периода переносится на первый, следующий за ним рабочий день. Процентный период с 16 числа каждого предыдущего календарного месяца по 15 число текущего календарного месяца (обе даты включительно). При этом первый процентный период начинается в дату, следующую за датой фактической выдачи кредита, а последний процентный период завершается в дату полного погашения кредита, предусмотренного информационным расчетом.

Размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) на дату заключения договора составляет <данные изъяты> Указанный платеж рассчитан в соответствии с процентной ставкой, действующей на дату заключения договора. Размер ежемесячного платежа определяется следующим образом: первый платеж включает только проценты, начисленные за период со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату начала первого платежного периода (включительно). Последующие платежи (за исключением последнего) в следующем порядке: ежемесячно заемщик уплачивает платеж в размере, рассчитанном, за исключением случаев указанных в п. 7.5.2.2.1 ИУ, по Формуле 1.

В силу раздела 13 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки за просрочку уплаты основного долга – <данные изъяты> процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Размер неустойки за просрочку уплаты процентов <данные изъяты> процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно разделу 18 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор предоставляет заемщику кредит в размере, на срок и цели, которые указаны в индивидуальных условиях, и на условиях, установленных договором. Заемщик осуществляет возврат суммы кредита и уплачивает проценты, начисляемые кредитором за пользование заемщиком кредитом по процентной ставке, в порядке, установленном договором. Права кредитора по договору обеспечиваются ипотекой недвижимого имущества (предмет ипотеки), указанного в п. 12 ИУ, и подлежат удостоверению закладной в соответствии с законодательством.

ФИО2 была оформлена закладная на спорный объект недвижимости, по которой первоначальным залогодержателем является Банк ВТБ (ПАО).

Ипотека должным образом зарегистрирована управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ за номером государственной регистрации №, что подтверждается выпиской из ЕГРН.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Банксвои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, между тем, ответчик обязательства по возврату заемных денежных средств и уплате процентов в соответствии с графиком платежей надлежащим образом не исполняет.

В связи с образованием задолженности, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО2 было направлено требование о досрочном истребовании задолженности. Однако ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполнил, до настоящего времени сумма долга не выплачена.

Согласно представленному истцом расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 803237 руб. 39 коп., в том числе: 755418 руб. 58 коп. – остаток судной задолженности; 33940 руб. 84 коп. – основные проценты; 2624 руб. 18 коп. – задолженность по пени по процентам; 11253 руб. 79 коп. – задолженность по пени по основному долгу.

Механизм расчета взыскиваемой истцом задолженности за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, суд находит правильным, отвечающим условиям указанного кредитного договора. Доказательств того, что на момент рассмотрения спора судом размер задолженности иной или задолженность погашена, ответчиком не представлено.

Подписав кредитный договор, ФИО2 согласилась с его условиями и приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему, а также согласилась с условиями договора относительно ответственности за несвоевременное внесение денежных средств и при этом принятые на себя обязательства должным образом не исполняет, имея непогашенную задолженность, суд находит требованияБанкао взыскании с ответчика образовавшейся задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требованияБанкаВТБ(ПАО) об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В соответствии с п.1 ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п.1 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (пункт 1 статьи349Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что надлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора обеспеченозакладной, согласно которой в залогБанкупередана квартира, количество комнат – <данные изъяты> общая площадь <данные изъяты> кв.м., этаж <данные изъяты>, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Взакладнойуказано, что в случае неисполнения должником требования залогодержателя о досрочном возврате, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога.

Согласно ст.350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальнымзаконодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленномабзацами вторымитретьим пункта 2 статьи 350.1настоящего Кодекса.

В силу подпункта 3 пункта 2 ст.351 Гражданского кодекса Российской Федерации залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или, если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случае нарушения залогодателем правил об отчуждении заложенного имущества или о предоставлении его во временное владение или пользование третьим лицам (пункты 2и4 статьи 346).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ст.348 ГК РФ).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п.3 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Право собственности на квартиру, расположенную по адресу: Российская Федерация, <адрес>, площадью <данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером №, являющуюся предметом залога зарегистрировано за залогодателем ФИО2 в Управлении Федеральной регистрационной службы по Оренбургской области ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая приведенные нормы права, суд приходит к выводу о том, чтоБанквправе требовать в судебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество, поскольку ФИО2 надлежащим образом принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, при этом в период действия договора более трех раз допускала нарушения сроков внесения платежей.

В силу ст.350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В ходе рассмотрения дела определением Оренбургского районного суда Оренбургской области от ДД.ММ.ГГГГ была назначена судебная оценочная экспертиза, проведение которой было поручено эксперту ФИО1

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость жилого помещения, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, составляет 1975000 руб.

Суд не усматривает оснований ставить под сомнение достоверность заключения судебной экспертизы, поскольку экспертиза проведена компетентным экспертом, имеющими значительный стаж работы в соответствующих областях экспертизы, рассматриваемая экспертиза проведена в соответствии с требованиями Федерального закона от 31.05.2001 года № 73-ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации» на основании определения суда о поручении проведения экспертизы, эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, выводы эксперта аргументированы, мотивированы, содержат полную информацию, со ссылкой на нормативные документы.

Суд принимает указанное заключениев подтверждение размера рыночной стоимости жилого помещения.

При таких обстоятельствах, обращая взыскание на заложенное имущество - путем продажи с публичных торгов суд определяет их начальную продажную стоимость в размере 80% от рыночной стоимости жилого помещения, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, определенной в соответствии с указанным заключением эксперта в размере 1 580000 руб. (1975000 руб. х 80% /100%).

Рассматривая требования истца о расторжении кредитного договора, суд исходит их следующего.

Согласно ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Так как нарушение заемщиком условий кредитного договора судом установлено, требованиябанкао расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истец при подаче иска оплатил государственную пошлину в размере 17 232 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 17232 руб.

Кроме того, при назначении судебной оценочной экспертизы, производство которой поручено эксперту ФИО1 ответчиком ФИО2 в счет оплаты экспертизы, на счет Управления Судебного департамента в Оренбургской области для учета операций со средствами, поступающими во временное распоряжение, были внесены денежные средства в размере 9000 руб.

Согласно счету № от ДД.ММ.ГГГГ, выставленному за проведение вышеназванной экспертизы ФИО1 стоимость судебной оценочной экспертизы составила 6000 руб.

Поскольку суд согласился с заключением эксперта ФИО1 положил его в основу данного решения, суд считает необходимым перечислить на счет ФИО1 денежные средства в размере 6000 руб., внесенные ФИО2, для оплаты экспертизы, на счет Управления Судебного департамента в Оренбургской области для учета операций со средствами, поступающими во временное распоряжение.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Банк ВТБ» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспортные данные: серия <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Банк ВТБ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 803 237 руб. 39 коп., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которых: 755418 руб. 58 коп. – остаток судной задолженности; 33940 руб. 84 коп. – основные проценты; 2624 руб. 18 коп. – задолженность по пени по процентам; 11253 руб. 79 коп. – задолженность по пени по основному долгу.

Обратить взыскание, путем продажи с публичных торгов, на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, площадью <данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером №, установив начальную продажную стоимость в размере 1 580000 руб.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ со дня вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО2 (паспортные данные: <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Банк ВТБ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 17232 руб.

Перечислить на счет Индивидуального предпринимателя ФИО1 денежные средства в размере 6000 руб., внесенные ФИО2 на счет Управления Судебного департамента в Оренбургской области для учета операций со средствами, поступающими во временное распоряжение, для оплаты экспертизы, по реквизитам:

<данные изъяты>

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 03 октября 2023 года.

Судья Д.И. Рязяпова