Дело №
№
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> «ДД.ММ.ГГГГ
Окуловский районный суд <адрес> в составе
председательствующего судьи Н.В. Новиковой,
при секретаре И.П. Бляшкиной,
с участием ответчика ФИО1 и его представителя ФИО3
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк», являясь правопреемником ПАО КБ «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском к заемщику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «<данные изъяты>» и ответчиком, в размере <данные изъяты>., в том числе: просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты>., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты>., неустойка на просроченную ссуду - <данные изъяты>., неустойка на просроченные проценты– <данные изъяты>
В обоснование заявленных требований истец ссылается на ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по указанному выше кредитному договору.
Определением Окуловского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «СК «<данные изъяты>».
В судебное заседание представитель истца - ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО3 исковые требования не признали, полагая исполнившим свои обязательства в полном объеме в связи с закрытием счета.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - ООО «СК «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.
В соответствии со статьей 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело при состоявшейся явке.
Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «<данные изъяты>» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО4 предоставлен потребительский кредит в размере <данные изъяты>. под <данные изъяты> % годовых за проведение безналичных операций, под <данные изъяты>% годовых за проведение наличных операций на срок 36 месяцев, с действием лимита кредитования – в течение срока действия договора, со сроком возврата кредита – до востребования, с оформлением кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану «Доступный кредит», с размером минимального обязательного платежа (далее МОП) - <данные изъяты> руб., с платежом за последний месяц <данные изъяты>.
Составными частями кредитного договора являются анкета-заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, Общие условия договора потребительского кредита, индивидуальные условия для кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, Общие условия кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правила выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифы Банка.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 оформил договор страхования по программе страхования «Копилка» № (заключен на основании Полисных условий по программе страхования «Копилка», утвержденных Приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-од), согласно которому, страховщиком указано ООО «СК «<данные изъяты>».
Стороны согласовали график платежей, соответствующий условиям заключенного кредитного договора, отраженный в индивидуальных условиях договора потребительского займа.
Согласно пункту 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, состав МОП установлен Общими условиями; погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (далее ТБС) заемщика; в дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП.
Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов <данные изъяты>%.
Пунктом 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик ФИО1 подтвердил согласие с тем, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковский карт ПАО КБ «<данные изъяты>», Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными, размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов.
Таким образом, между Банком и ответчиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Заемщик ФИО4 располагал полной информацией об условиях заключенного кредитного договора и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные им, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий.
Банк свои обязательства по договору выполнил, перечислив денежные средства на счет, открытый у кредитора.
Однако, по утверждению истца, заемщик ФИО1, свои обязательства надлежащим образом не исполнял, что привело к образованию задолженности.
Факт заключения кредитного договора ответчиком ФИО1 в ходе судебного разбирательства не оспаривался.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «<данные изъяты>» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
В силу части 2 статьи 58 ГК РФ, при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направило в адрес ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности с указанием суммы, необходимой для полного исполнения обязательств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и суммы просроченной задолженности.
Судебный приказ мирового судьи судебного участка № Окуловского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и судебных расходов в размере <данные изъяты>., отменен определением того же мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно частям 1 и 2 статьи 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно части 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно части 3 статьи 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Частью 1 статьи 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по договору, подтверждается расчётом задолженности.
Согласно расчету задолженности и выписке по счету, задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., в том числе: просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты>., просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты>, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты>., неустойка на просроченную ссуду - <данные изъяты>., неустойка на просроченные проценты– <данные изъяты>..
Суд не находит оснований не согласиться с представленным расчетом задолженности.
Согласно пункту 3.6 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, клиент имеет право осуществить, а Банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности.
Согласно пункту 3.6.2 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, полное досрочное погашение кредитной задолженности Банк осуществляет при условии уведомления клиентом Банка о досрочном исполнении обязательств. Полное досрочное гашение кредитной задолженности осуществляется в дату, указанную в заявлении клиента. В целях осуществления полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в Банк заявление установленной Банком формы не позднее даты предполагаемого досрочного погашения, а также внести на ТБС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности.
Согласно пункту 3.6.4 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, в случае, если клиент не уведомляет Банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной Банком форме, Банк производит списание денежных средств с ТБС в порядке, предусмотренном п.3.4.4 Общих условий.
Таким образом, сторонами согласованы условия досрочного погашения кредита.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратился в ПАО КБ «<данные изъяты>» с заявлением на закрытие лимита кредитования с ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внесено в счет погашения кредита <данные изъяты> рублей, в связи с чем, ответчик считал себя исполнившим обязательства в полном объеме, не внося в последующем иные платежи.
Сведений об итогах рассмотрения Банком данного заявления и определении конкретной суммы, достаточной для полного погашения кредитной задолженности, материалы дела не содержат.
Полное досрочное погашение кредита не было осуществлено Банком по причине недостаточности средств для полного досрочного погашения.
В соответствии с частью 1 статьи 855 ГК РФ при наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.
Как следует из письменных пояснений представителя ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ и выписке по счету, поступившие на счет ФИО1 денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. списывались согласно графику платежей ввиду ее недостаточности для полного погашения кредитной задолженности.
По мнению суда, факт уведомления Банка заемщиком ФИО1 о закрытии лимита кредитования без внесения суммы, достаточной для полного погашения кредитной задолженности, не порождает правовых последствий для Банка в части невозможности дальнейшего списания денежных средств со счета заемщика.
Доводы стороны истца о том, что до внесения <данные изъяты> руб. ФИО1 внесено в Банк примерно <данные изъяты>), а следовательно, суммарно внесенная сумма составляет примерно <данные изъяты> руб., противоречит условиям кредитного договора, поскольку ежемесячный МОП состоит помимо суммы основного долга по кредиту, из суммы процентов за пользование кредитом, превышающей сумму основного долга по кредиту (в соответствии с графиком платежей), в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банку не возвращена сумма кредита в размере <данные изъяты> руб.
Согласно выписке по счету ответчика, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 производилось взыскание денежных средств по судебному приказу мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ, что соответствует истории операций по дебетовой карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, представленной ответчиком в судебном заседании и учтено Банком при расчете задолженности.
Таким образом, ФИО1 не может быть признан лицом, исполнившим обязательство в полном объеме, а исковые требования Банка подлежат удовлетворению.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в размере 3281 руб. 53 коп.
На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО "Совкомбанк" – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу ПАО "Совкомбанк" (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в том числе: просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты>., просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты>., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты>., неустойка на просроченную ссуду - <данные изъяты>., неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты>..
Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу ПАО "Совкомбанк" (ИНН №, ОГРН №) судебные расходы в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Окуловский районный суд.
Судья Н.В. Новикова
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.