Ломбард: сдача, хранение и выкуп заложенного имущества
Смотреть Содержание
Понятие «ломбард» означает финансовую организацию, которая выдает клиентам денежные займы под залог движимого имущества.
Компания не изучает кредитную историю клиента, решение о предоставлении запрошенной суммы принимается исходя из оценки залога. Учреждения различаются по видам ценностей, с которыми работают, и по способам реализации невостребованных вещей.
Законодательные основы ломбардной деятельности
Законны ли ломбарды? Да, их деятельность регулируется Федеральным законом от 19.07.2007 № 196-ФЗ. Нормативным актом устанавливаются требования к должностным лицам и акционерам этих организаций, ведению отчетности. Указано, что все учреждения данного профиля подлежат обязательному внесению в реестр, который ведет Центральный Банк РФ.
Установлено, что легальные ломбарды должны соответствовать следующим нормам:
- Название учреждения обязательно должно содержать слово «ломбард» и организационную форму.
- Работа должна начинаться не ранее 7 утра и заканчиваться не позднее 11 вечера.
- Организация из собственных средств оплачивает страхование и хранение залогового имущества (ст. 6 196-ФЗ).
- Ценности, предоставленные как залог, не используются (п. 3 ст. 358 ГК РФ). Например, нельзя ездить на заложенном автомобиле.
- Средства предоставляются под процент, не превышающий максимум, который публикует на своем официальном сайте ЦБ РФ.
Помимо предоставления займов, предлагается еще одна услуга – хранение вещей в ломбарде. В этом случае клиент платит за то, чтобы его ценные вещи находились в специально оборудованном хранилище, где их безопасность и неприкосновенность гарантированы.
Можно ли сдать ценности в ломбард без выкупа
Сама по себе данная услуга не предусмотрена. Человек, который не планирует возвращать взятую сумму, оформляет заем на непродолжительный период (например, на 30 дней), после чего его имущество будет продано, а долг – автоматически погашен.
Сдавая ценности без выкупа, надо понимать, что за них не удастся выручить существенную сумму. Например, в ювелирных изделиях оценивается только количество драгоценного металла, а работа ювелира и дизайнерское оформление не принимаются в расчет.
Что можно сдать в ломбард
Сдать в ломбард можно разные категории вещей, в том числе:
👉 золотые и серебряные изделия;
👉 драгоценные камни;
👉 меха;
👉 оргтехнику;
👉 мобильные гаджеты;
👉 бытовую технику;
👉 транспортные средства.
На практике практически не встречаются «универсальные» ломбардные организации. Каждая специализируется на определенном типе вещей, что связано со спецификой их хранения и оценки.
Например, для работы с ювелирными изделиями необходимо разрешение на операции с драгоценными металлами.
Для приема автомобилей в качестве залогового имущества ломбард должен иметь либо собственную стоянку, либо действующий договор с охраняемой парковкой. Для работы с антиквариатом нужно принять в штат профессионального оценщика. Для взаимодействия с мехами необходимо специализированное помещение, где будет обеспечена необходимая температура и защита от моли.
⛔️ Ломбардные организации не вправе принимать в залог недвижимость: квартиры, дома, наделы земли и т.д. Также у клиента не возьмут оружие (даже при наличии разрешения у владельца), арестованные средства транспорта, награды, векселя и т.д.
Если залог будет испорчен или утрачен, клиенту компенсируют его стоимость за счет ранее оформленной страховки. Поэтому при сдаче имущества важно подробно описывать его состояние. Это правило особенно актуально для транспортных средств.
Договор займа с ломбардом
Когда гражданин принимает решение сдать золото в ломбард или предоставить иные ценности, между ними оформляется договор займа. Согласно ему, займодавец обязуется предоставить заемщику определенную денежную сумму на срок менее 1 года, а заемщик – передать ему ценную вещь – предмет залога (п. 1 ст. 7 196-ФЗ).
Договор обязательно оформляется письменно. Он считается заключенным с момента, когда одна сторона передаст деньги, а вторая – вещь. Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона от 19.07.2007 196-ФЗ в договоре займа должна содержаться следующая информация:
- название предоставленной вещи;
- ее денежная оценка;
- размер выданного займа;
- процентная ставка;
- срок заимствования.
Заемщику не могут выдать больше, чем стоит предоставленная в ломбард вещь.
Выдача денег сопровождается оформлением залогового билета, форма которого определяется ЦБ РФ. В нем указывается стоимость займа в процентах и денежном выражении, прописываются данные сторон (ст. 358 ГК РФ). Один экземпляр документа остается у займодавца, второй передается заемщику.
В залоговом билете указывается, что заемщик, просрочивший погашение обязательства, вправе в любой момент остановить реализацию вещи, если она не продана. Для этого достаточно внести платеж по обязательству.
Если этого не произойдет и залог будет продан, у заемщика есть право получить разницу между вырученной за имущество суммой и его оценкой, учтенной при оформлении заимствования.
Договор хранения в ломбарде
Договор хранения в ломбарде оформляется по правилам, определенным в ст. 9 Федерального закона от 19.07.2007 № 196-ФЗ. Предполагается, что клиент, именуемый поклажедателем, передает определенную вещь, а вторая сторона организует ее хранение на возмездной основе.
Сдача имущества подтверждается сохранной квитанцией. В ней должны содержаться следующие сведения:
👉 данные обеих сторон;
👉 идентификация и денежная оценка сданной вещи;
👉 дата ее сдачи;
👉 условия и срок хранения в ломбарде;
👉 вознаграждение, перечисляемое поклажедателем, порядок его уплаты.
Квитанция оформляется в двух экземплярах: по одному для каждой из сторон. Документ относится к бланкам строгой отчетности, его форма утверждается Правительством РФ.
В квитанции указано, что если поклажедатель не заберет вещь и та будет реализована, он вправе получить сумму оценки имущества или сумму от продажи (большее из значений) за минусом затрат на организацию хранения.
Сколько хранятся предметы залога в ломбарде
Период хранения в ломбарде залогового имущества зависит от срока действия договора с заемщиком. Действует правило, что не полученную вещь можно продать спустя 1 месяц после его завершения (это льготный период). Поскольку максимальная продолжительность договора – год, то вещи хранятся не более 13 месяцев.
⚡️ Если за имуществом, переданным в залог или на хранение, никто так и не обратился, после истечения льготного периода, ломбард признает ее невостребованной и продает. Согласно ст. 13 196-ФЗ, цель реализации – удовлетворение требований к поклажедателю или заемщику. Если стоимость имущества превышает 300 000 рублей, то должны быть организованы публичные торги.
Если от продажи имущества получено меньше, чем составила задолженность клиента, обязательства последнего все равно считаются погашенными (п. 4 ст. 13 196-ФЗ).
Если от реализации имущества получено больше, чем составляла задолженность, то разница возвращается клиенту. Для этого он должен обратиться с соответствующим требованием в течение трех лет.
В любой момент после окончания льготного периода и до продажи залога заемщик вправе прекратить обращение на него взыскания, выполнив свое денежное обязательство. В этом случае ценность возвращается владельцу.
Преимущества ломбарда и выбор организации для обращения
Заимствования в ломбарде имеют следующие преимущества для клиентов:
- отсутствие проверки кредитной истории при обращении;
- более низкий процент, чем в микрофинансовых организациях (МФО);
- относительно длинный срок предоставления займа (до года);
- отсутствие необходимости искать поручителей;
- легальность схемы получения средств в займы.
В случае непогашения денежного обязательства заемщику не грозят судебные разбирательства или давление коллекторов. Дело огранивается продажей заложенной вещи.
При выборе ломбарда необходимо проверить информацию о финансовой организации в реестре ЦБ РФ, который находится в свободном доступе. Следует внимательно прочитать договор и обязательно сохранить свой экземпляр залогового билета. Последний может заверяться как «живыми» подписями сторон, так и электронными, с помощью одноразовых смс-кодов.