Микрозайм: виды, преимущества и недостатки
Смотреть Содержание
Быстрый доступ к деньгам стал неотъемлемой частью современной жизни. Микрозаймы, или «займы до зарплаты», превратились из экзотического финансового продукта в привычный инструмент решения временных финансовых трудностей. Однако за простотой получения кредита могут скрываться потенциальные будущие проблемы.
Разберемся, что такое микрозаймы, чем они отличаются от кредитов, какие есть виды микрозаймов и на чем заострить внимание перед оформлением.
Что такое микрозайм
Микрозайм представляет собой краткосрочный денежный заем небольшого размера, который предоставляется микрофинансовыми организациями (МФО) своим клиентам. Такие финансовые средства чаще всего используются для решения срочных проблем – например, для оплаты непредвиденных расходов на ремонт, медицинские услуги или срочных платежей, особенно в ситуациях, когда получение банковского кредита занимает слишком много времени.
Правовое регулирование микрозаймов осуществляется на основании главы 42 ГК РФ, которая охватывает общие положения о займах и кредитах. Специализированное регулирование микрофинансовой деятельности проводится в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ.
Юридическое определение микрозайма содержится в статье 2 указанного закона, где он характеризуется как заем, предоставляемый кредитором заемщику на условиях, зафиксированных в договоре займа, при этом сумма займа не должна превышать предельный размер обязательств заемщика по основному долгу.
Законодательная база дополнительно подкрепляется статьями ГК РФ: статьей 807 ГК РФ, регламентирующей условия договора займа, и статьей 809 ГК РФ, которая определяет порядок начисления процентов по договору займа.
Разница микрозайма и кредита
Наглядно разберем разницу между микрозаймом и банковским кредитом в таблице.
| Критерий | Микрозайм | Банковский кредит |
|---|---|---|
| Кто выдает | Микрофинансовые компании (МФК), микрокредитные компании (МКК) | Банки |
| Сумма | Обычно небольшой размер суммы, например, до 100 000 рублей (см. рисунок под таблицей). В ст. 12 Федерального закона №151-ФЗ есть ограничения. МФК не вправе выдавать заемщику микрозаймы, если сумма основного долга заемщика перед МФК превысит 1 млн рублей. Для МКК такой лимит установлен в размере 500 тыс. рублей | Минимальную сумму выдачи определяет банк. Например, 10 000 рублей. Максимальная сумма также не установлена и определяется из платежеспособности заемщика, предоставления залога, поручительства и т.д. |
| Срок | Зависит от конкретной микрофинансовой организации и составляет от 1 дня до года. | Банки в основном дают долгосрочные кредиты (от года до 5 лет). Некоторые виды кредитования, например, ипотека, выдается на срок до 25 лет или иной срок, выбранный заемщиком |
| Документы для выдачи | Паспорт, ИНН | Паспорт заемщика (созаемщика), справка о доходах и т.д. Банк перед выдачей анализирует кредитную историю. Напомним, что с 1 марта 2025 года можно установить самозапрет на кредиты |
| Оценка кредитной истории | Микрозайм можно получить с плохой кредитной историей | Одобрят выдачу при положительной кредитной истории |
| Процентная ставка |
Некоторые предоставляют услугу «первый заем бесплатно», не устанавливая процентную ставку. Ставка обычно устанавливается за пользование деньгами в день. В конечном итоге, взять микрозайм дороже, чем кредит. На рисунке ниже, ставки по разным предложениям варьируются от 0 до 0,8%. |
Банки устанавливают ставку в «процентах годовых». Например, 26% годовых. У разных банков различные предложения по кредитованию. |
| Скорость выдачи | Скорость выдачи быстрая (от 5 до 30 минут) | Зависит от клиента, который делает запрос в банк на выдачу кредита. Может потребоваться дополнительный перечень документов или визит в банк. Процесс выдачи кредитных средств дольше, чем у микрозайма, но если заемщик с хорошей кредитной историей, является клиентом банка, получает в нем зарплату, то процесс займет не больше часа. С 1 сентября 2025 года в стране введут «период охлаждения». Это значит, что кредит на сумму от 50 до 200 тыс. рублей выдадут лишь через 4 часа после заключения договора, а на сумму свыше 200 тыс. рублей – через 48 часов после заключения договора (Федеральный закон от 13.02.2025 № 9-ФЗ) |
Благодаря интернету можно провести анализ условий выдачи разных микрозаймов, включая размер предоставляемой суммы.
Когда микрозайм выгоднее кредита
Микрозайм представляет собой небольшой краткосрочный заем, который обычно берут до получения следующей зарплаты. Такие займы чаще всего используются для покрытия повседневных расходов: покупки продуктов питания, детской обуви или других срочных мелких покупок.
В отличие от этого, банковский кредит предполагает получение более значительных сумм для крупных приобретений – покупки недвижимости, автомобиля или организации дорогостоящего отпуска.
Выгодность микрозайма особенно очевидна, когда деньги нужны всего на несколько дней и есть полная уверенность в своевременном возврате долга. При этом многие микрофинансовые организации предлагают привлекательные условия для новых клиентов – например, нулевую процентную ставку при первом обращении.
Главный риск микрозаймов – высокие проценты и штрафы. Выбирая такой вид заимствования денег обратите на это внимание!
Виды микрозаймов
В России МФО предлагают разные виды микрозаймов, отличающиеся по условиям, срокам и ставкам. Основные категории в таблице.
| Вид микрозайма | Особенности | Кому подойдет |
|---|---|---|
| Экспресс | Быстрое одобрение, не требует справок подтверждения дохода | Тем, кому срочно нужны деньги на небольшие траты |
| Долгосрочный | Обычно на период от 3 до 12 месяцев. Потребуется проверка дохода | Для тех, кому нужна более крупная сумма, а банк отказал |
| Займ под залог ПТС | Авто и документы остаются у владельца. МФО регистрирует обременение на авто, а когда займ погашен – снимает его. | Владельцам автомобилей |
| Займ под залог недвижимости | МФО оформит залог на квартиру и станет залогодержателем | Тем, кто готов рисковать квартирой, жилым домом и прочей недвижимостью |
| Займ без отказа | Выдают тем, у кого плохая кредитная история. Обычно сопровождается высоким процентом | Подойдет тем, кому банки не дают заемные средства и тем, у кого были просрочки по кредитам |
| Онлайн-займ на карту | Нет необходимости посещать офис, деньги придут на карту | Тем, кто не хочет выходить из дома и планирует получить деньги онлайн |
Микрозаймы: о чем важно знать перед тем, как взять
Прежде чем оформить микрозайм, необходимо проверить надежность выбранной микрофинансовой организации. Для этого следует посетить официальный сайт Центрального банка РФ и ознакомиться с государственным реестром МФО.
Далее нужно скачать актуальный файл реестра в формате Excel и с помощью функции поиска проверить наличие в списке той компании, где вы планируете взять займ. Крайне важно убедиться, что организация числится в реестре – если компании нет в списке, брать у нее займ категорически не рекомендуется, так как это может быть признаком нелегальной деятельности.
Изучите условия, которые предлагает МФК или МКК на предмет наличия «скрытых» расходов, таких как, страховки, комиссии за сопровождение, плату за СМС-информирование, услуги юридической поддержки и т.д.
Исполняйте платежи в срок, поскольку просрочка платежа может привести к процентам, неустойкам и штрафам. Конкретные меры при просрочке указываются в договоре с микрокредитной организацией.
После погашения микрозайма возьмите справку о закрытии. Справка – ваше доказательство закрытия займа и защита от неправомерных начислений процентов, ошибок в системе микрокредитной организации и т.д.
Выбирайте ту компанию, которая есть в государственном реестре, у которой в договоре прозрачные условия и ставки, есть возможность досрочного закрытия и имеются положительные отзывы других заемщиков.
Микрозаймы – это краткосрочный инструмент решения финансовых проблем. Берите их только в том случае, когда уверены, что сможете его погасить в срок. Тем более, что сейчас много альтернатив:
- кредитные карты с льготным периодом до 100 дней без процентов;
- просьба денег в долг у работодателя;
- рассрочка в магазине без процентов, если покупаете технику;
- обращение в банк за экспресс-кредитом и т.д.
P.S.: Могут ли оштрафовать компанию по предоставлению микрозаймов
В соответствии со статьей 15.26.1 КоАП РФ микрофинансовые организации могут быть подвергнуты штрафам за различные нарушения. Так, за незаконное использование в названии организации термина «микрофинансовая организация» должностные лица могут быть оштрафованы на сумму от двадцати до пятидесяти тысяч рублей, а юридические лица – на сумму от ста до трехсот тысяч рублей.
Кроме того, если микрофинансовая организация не размещает для ознакомления правила предоставления микрозаймов, это также влечет административную ответственность. В таком случае должностное лицо может быть наказано штрафом в размере от десяти до тридцати тысяч рублей, а юридическое лицо – от пятидесяти до ста тысяч рублей.