Д Е В Я Т Ы Й А Р Б И Т Р А Ж Н Ы Й А П Е Л Л Я Ц И О Н Н Ы Й С У Д
127994, Москва, ГСП-4, проезд Соломенной cторожки, 12
адрес электронной почты: 9aas.info@arbitr.ru
адрес веб.сайта: http://www.9aas.arbitr.ru
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
№ 09АП-12254/2025
г. Москва Дело № А40-304729/24
27 июня 2025 года
Девятый арбитражный апелляционный суд в составе судьи Д.Е. Лепихина,
рассмотрев в порядке упрощенного производства апелляционную жалобу
АО «СК «РСХБ-Страхование»
на решение Арбитражного суда города Москвы от 03.03.2025 по делу № А40-304729/24, принятое в порядке упрощенного производства,
по исковому заявлению АО «РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК»
к АО «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ»
о взыскании денежных средств,
без вызова сторон,
УСТАНОВИЛ:
АО "Россельхозбанк" обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском о взыскании с АО СК "РСХБ-Страхование" страхового возмещения в общей сумме 160 273руб. 18 коп.
Решением суда от 03.03.2025 удовлетворены исковые требования АО «Российский сельскохозяйственный банк».
Ответчик не согласился с решением суда, подал апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, указав на неполное выяснение обстоятельств, имеющих значение для дела; ссылается на отсутствие доказательств наступления страхового случая, на непредставление истцом полного пакета документов для установления страхового случая; указывает на то, что первоначальной причиной смерти Заёмщика явилось заболевание, диагностированное у Заёмщика до присоединения последнего к Договору страхования.
АО «Российский сельскохозяйственный банк» направило письменный отзыв на апелляционную жалобу, в котором возражает против доводов апелляционной жалобы и просит решение суда оставить без изменения.
Информация о принятии апелляционной жалобы вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте Девятого арбитражного апелляционного суда (www.9aas.arbitr.ru) и Картотеке арбитражных дел (по веб-адресу: www.//kad.arbitr.ru/) в соответствии с положениями ч.6 ст.121 АПК РФ.
Дело рассмотрено судом апелляционной инстанции в порядке ч.1 ст.272.1 АПК РФ без вызова сторон.
Изучив материалы дела и доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующим выводам.
Как следует из материалов дела, 25.05.2021 между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (Банк) и ФИО1 (заемщик, страхователь) заключены Соглашения №2167141/0554 от 23.12.2021г., №2267141/0188 от 27.05.2022 г. путем присоединения Заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения на сумму 120 000 руб.00 коп. под 8,30% годовых на срок до 23.12.2024 г., и 50 184 руб.89 коп. под 13,5% на срок до 27.05.2025 г. (пункт 1-4 Соглашения).
В рамках Соглашения №2167141/0554 от 23.12.2021 ФИО1 был присоединен к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5).
В рамках Соглашения №2267141/0188 от 27.05.2022 года ФИО1 был присоединен к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №9).
Между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования №32-0-04/2-2021 от 01.09.2021 (далее – Договор страхования), заключенный на условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней (от 20.01.2012 в редакции от 20.01.2014, от 15.04.2016, 16.10.2017, 25.03.2019) (далее – Правила страхования), в соответствии с которым Страховщик обязался за обусловленную Договором страхования плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю страховую выплату.
В соответствии с п.1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.
В соответствии с условиями Программы страхования №1 страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия договора страхования.
Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая задолженности по Кредитному договору, включая проценты за его использование, штрафы, пени (Программа страхования №1, раздел - страховая сумма).
14.07.2022 наступила смерть заемщика, что подтверждается свидетельством о смерти <...> от 18.07.2022 (л.д.55).
Согласно медицинскому свидетельству о смерти серия 92 №222065430 от 15.07.2022 причина смерти: а) болезнь сердца с отеком легкого; б) кардиомиопатия ишимическая; в) Диабет тип 2 со множественными осложнениями (л.д. 56).
Согласно расчету задолженность на дату смерти заемщика по соглашению № 2167141/0554 от 23.12.2021г. составляет 109 191,73 руб., в том числе: - срочная задолженность - 104 548,14 руб. - просроченная задолженность по основному долгу - 3 112,45 руб.; - задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга -49,46 руб.; - размер задолженности по процентам за пользование кредитом - 1 469,61 руб.; - размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательства по оплате процентов за пользование кредитом - 12,07 руб.
Согласно расчету задолженность на дату смерти заемщика по соглашению № 2267141/0188 от 27.05.2022г. составляет 51 081,45 руб., в том числе: - срочная задолженность по основному долгу - 50 184,89 руб.; - размер задолженности по процентам за пользование кредитом - 890,95 руб.; - размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательства по оплате процентов за пользование кредитом - 5,60 руб.
Таким образом, общая сумма требований банка на дату смерти заемщика составляет 160 273,18 руб. из которых: - срочная задолженность по основному долгу - 154 733,03 руб., - просроченная задолженность по основному долгу - 3112,45 руб.; - задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 49,46 руб.; - размер задолженности по процентам за пользование кредитом - 2 360,56 руб.; - размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательства по оплате процентов за пользование кредитом - 17,67 руб.
В обоснование исковых требований истец ссылается на неисполнение ответчиком обязательств по выплате страхового возмещения в сумме 160 273,18 руб., на необоснованность отказа ответчика от исполнения обязательства по договору.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
В соответствии с условиями Правил страхования страховыми случаями признается смерть застрахованного лица в результате: а) несчастного случая; б) несчастного случая или болезни, при этом не являются страховыми случаями события, если они произошли по причине, связанной с заболеваниями/несчастными случаями, имевшими место до начала действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее, или их последствиями (пункт 4.1.3. Правил страхования, пункт 1.2. раздела «Исключения» Программы страхования № 5).
Согласно выписке из амбулаторной карты больного ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, выданной главным врачом ГАУЗ «Тюлячинчская центральная районная больница» впервые диагноз – сахарный диабет 2 тип выявлен 11.03.2011.
Сведений о том, что смерть ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения наступила от несчастного случая либо от заболевания, диагностированного впервые в период действия договора страхования, материалы дела не содержат.
Указанные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии оснований для признания факта смерти ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения страховым случаем.
Поскольку у АО «СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязанности по выплате страхового возмещения по риску «Смерть застрахованного лица» ввиду того, что причиной ее наступления послужило заболевание, диагностированное до начала действия договора страхования заключенного с ФИО1, правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
При данных обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
Аналогичная правовая позиция изложена в постановлениях Арбитражного суда Московского округа от 14.01.2025 по делу №А40-49975/24, от 24.01.2025 по делу №А40-101351/2024, от 29.01.2025 по делу №А40-51160/2024, от 22.01.2025 по делу №А40-129813/2024, от 19.02.2025 по делу №А40-75325/2024, от 17.04.2025 по делу №А40-151506/2024, от 03.04.2025 по делу №А40-117441/2024, от 22.04.2025 по делу №А40-114592/2024, от 25.04.2025 по делу №А40-192748/2024, от 04.03.2025 по делу №А40-60901/2024, а также от 23.06.2025 по делу № А40-144099/2024.
На основании изложенного обжалуемое решение суда подлежит отмене, исковые требования – отклонению с отнесением расходов по оплате государственной пошлины по иску и по апелляционной жалобе на истца в соответствии со ст.110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.110, 266, 268, 269, 270, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд
ПОСТАНОВИЛ:
решение Арбитражного суда города Москвы от 03.03.2025 по делу № А40-304729/24 отменить.
В удовлетворении исковых требований АО «Российский сельскохозяйственный банк» отказать.
Взыскать с АО «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу АО «СК «РСХБ-Страхование» расходы по оплате государственной пошлины по апелляционной жалобе в сумме 30 000 (тридцать тысяч)руб.
Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.
Судья Д.Е. Лепихин
Телефон справочной службы суда – 8 (495) 987-28-00.