Решение по делу № А31-11308/2022 от 28.03.2025.

АРБИТРАЖНЫЙ СУД КОСТРОМСКОЙ ОБЛАСТИ

156000, <...>

http://kostroma.arbitr.ru

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

Дело № А31-11308/2022

г. Кострома 28 марта 2025 года

Резолютивная часть решения объявлена 24 марта 2025 года.

Полный текст решения изготовлен 28 марта 2025 года.

Арбитражный суд Костромской области в составе судьи Головастиковой Е.Ю.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Герасимовой А.А.,

рассмотрев в судебном заседании дело по исковому заявлению индивидуального предпринимателя ФИО1 (ИНН <***>, ОГРНИП <***>)

к акционерному обществу Коммерческий банк «Модульбанк» (ИНН <***> ОГРН <***>)

третьи лица - акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» (ОГРН <***>, ИНН <***>), акционерное общество «Объединенное кредитное бюро» (ИНН <***>, ОГРН <***>),

о понуждении к исполнению обязанности,

при участии в судебном заседании представителей:

истца (посредством использования системы веб-конференции) – ФИО2, по доверенности от 07.10.2022 (до перерыва);

ответчика – ФИО3, по доверенности от 13.01.2025,

установил:

индивидуальный предприниматель ФИО1 (далее – истец, Предприниматель) обратился в Арбитражный суд Костромской области с иском, уточненным в порядке статьи 49 АПК РФ, к акционерному обществу Коммерческий банк «Модульбанк» (далее – ответчик, Банк) об обязании в течение 5 рабочих дней с момента вступления решения в законную силу направить в акционерное общество «Объединенное Кредитное Бюро» и акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» достоверные сведения, подтверждающие отсутствие у индивидуального предпринимателя ФИО1 перед акционерным обществом коммерческий банк «Модульбанк» задолженности в период с 23.03.2022 по 23.09.2022 по кредитному договору от 15.05.2019 (заявление № МК 405).

К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй», акционерное общество «Объединенное кредитное бюро».

Определением от 16.05.2023 производство по делу приостановливалось до вступления в законную силу окончательного судебного акта по делу № А31-12095/2022.

Определением от 30.09.2024 производство по делу возобновлено.

Ответчик исковые требования не признал по основаниям, изложенным в отзыве. По мнению ответчика, истец не имел право на отсрочку поскольку условия кредита, предоставленного ИП ФИО1, не соответствовали критериям постановления Правительства РФ от 12.03.2022 № 352 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору об изменении условий кредитного договора (договора займа), заключенного до 1 марта 2022 г., предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком.

Более подробно доводы ответчика изложены в отзыве.

Третье лицо акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» представило отзыв на исковое заявление с пояснениями о том, что информация из кредитной истории может быть удалена источником ее формирования. Ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Третье лицо акционерное общество «Объединенное кредитное бюро» в отзыве на исковое заявление пояснило, что действующее законодательство не наделяет Бюро правом по проверке достоверности переданной информации источниками формирования кредитной истории (АО КБ «Модуль Банк»), возможность удовлетворения требований истца оставляет на усмотрение суда.

В судебном заседании 18.03.2025 истец поддержал заявленные требования.

Ответчик возражал против удовлетворения иска, представил дополнительные доказательства (соглашение о расторжении договора об оказании информационных услуг от 18.02.2025, письмо от 05.02.2025 № 669/05).

Третьи лица явку не обеспечили.

Судом в порядке, предусмотренном статьей 163 АПК РФ, объявлялся перерыв до 16 час. 15 мин. 24.03.2025.

Информация о перерыве, а также времени и месте продолжения судебного разбирательства после перерыва размещена на официальном сайте «Картотека арбитражных дел» (http://kad.arbitr.ru).

После перерыва судебное заседание продолжено 24.03.2025 в 16 час. 18 мин. с участием ответчика.

Истец не явился, направил дополнительные пояснения от 21.03.2025 с ходатайством о проведении заседания без его участия.

Ответчик позиции по спору не изменил, исковые требования не признал, дополнений не заявил.

В соответствии со статьей 156 АПК РФ дело рассмотрено без участия неявившихся лиц.

Суд, исследовав представленные в материалы дела доказательства, установил следующие фактические обстоятельства.

15.05.2019 ответчиком подписано заявление на присоединение к условиям Договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в системе Модульбанк.

На основании указанного заявления ответчик принят на расчетно-кассовое обслуживание в АО КБ «Модульбанк» на условиях договора комплексного обслуживания, ответчику открыт расчетный счет <***>.

Между истцом (Кредитор) и ответчиком (Заемщик) заключен кредитный договор на основании заявления на кредит № МК-405 от 15.05.2019 путем присоединения заемщика к Правилам открытия возобновляемой кредитной линии с лимитом задолженности «МодульКредит» (далее также – Правила), согласно которому ответчику была предоставлена возобновляемая кредитная линия на условиях, указанных в Заявлении.

В заявлении на кредит №МК-405 определены условия кредитования: первый текущий лимит задолженности в размере 500 000 руб., максимальный лимит задолженности 2 000 000 руб., срок действия кредита 730 дней с даты акцепта банком настоящего заявления, плата за пользование кредитом от 12 до 17% годовых (дифференцированная процентная ставка в зависимости от пакета обслуживания и оборотов по кассовому оборудованию в соответствующий период). Кроме того стороны согласовали взимание процентов по ставке 45% годовых за несвоевременное исполнение обязательств по договору.

В соответствии с пунктом 2.1 Правил кредитор открывает заемщику возобновляемую кредитную линию с лимитом задолженности в рублях Российской Федерации.

Заемщик принял обязательства возвращать полученные по договору кредитной линии денежные средства и выплачивать Кредитору проценты за пользование кредитными средствами, начисленные на сумму задолженности Заемщика по договору кредитной линии в порядке, установленном Правилами и тарифами Кредитора (пункт 2.7 Правил).

Пунктом 2.8 Правил установлено, что заемщик уплачивает кредитору плату за пользование кредитными средствами по ставке (в процентах годовых), установленной в заявлении на кредит, и рассчитанной кредитором для соответствующего заемщика в индивидуальном порядке на основании внутренней методики кредитора.

Срок предоставления Заемщику кредитных средств, в рамках договора кредитной линии составляет 730 календарных дней. Срок предоставления кредитных средств исчисляется с даты акцепта Кредитором Заявления на Кредит. Последний день указанного в настоящем пункте срока является Датой возврата кредита (пункт 2.9 Правил).

Согласно пункту 5.3. Правил, погашение задолженности по основному долгу Заемщика по Договору кредитной линии осуществляется Заемщиком в следующем порядке: минимальная сумма ежемесячного платежа по основному долгу, направляемая на погашение основного долга Заемщика по Договору кредитной линии устанавливается в размере не менее 10% от суммы задолженности по основному долгу Заемщика перед Кредитором по состоянию на 1 число календарного месяца, следующего за отчетным периодом, и должна быть уплачена Заемщиком ежемесячно в срок с 16-го календарного дня текущего календарного месяца по последний рабочий день текущего календарного месяца. При этом лимит доступных к использованию кредитных средств в рамках Текущего лимита задолженности восстанавливается на сумму, внесенную Заемщиком в счет погашения задолженности по основному долгу Заемщика перед Кредитором по Договору кредитной линии. Заемщик обязан обеспечить наличие достаточного остатка денежных средств на Счете в целях погашения задолженности перед Кредитором в рамках Договора кредитной линии не позднее последнего рабочего дня календарного месяца, следующего за отчетным периодом.

Минимальный ежемесячный платеж по Кредиту составляет сумму начисленных и подлежащих уплате процентов за пользование кредитом по состоянию на 1 (первое) число каждого календарного месяца и сумму, установленную п. 5.3. настоящих Правил (пункт 5.10 Правил).

Согласно пункту 6.8 Правил Кредитор вправе досрочно истребовать, а Заемщик обязуется досрочно вернуть сумму Кредита, предоставленного по Договору кредитной линии, проценты, начисленные за период фактического срока пользования кредитными средствами, а также повышенные проценты, дополнительные расходы и неустойки, предусмотренные настоящими Правилами, в случаях, в том числе, получения Кредитором заявления Заемщика о расторжении Договора комплексного обслуживания и/или закрытия счета/счетов, открытого/открытых в соответствии с условиями Договора комплексного обслуживания; неисполнения/ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по погашению части основного долга по Кредиту в соответствии с п.5.3. настоящих Правил; - неисполнения/ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование Кредитом.

Заемщик обязан исполнить требование Кредитора о досрочном погашении Кредита, уплате процентов, начисленных за период фактического пользования кредитными средствами, а также повышенных процентов, дополнительных расходов и неустоек, предусмотренных настоящими Правилами, в срок не позднее 5 (пяти) рабочих дней со дня получения соответствующего требования Кредитора.

По условиям пункта 10.4 Правил Кредитор вправе расторгнуть Договор кредитной линии в одностороннем порядке в случае досрочного истребования задолженности в соответствии с п. 6.8. настоящих Правил. В указанном случае Договор кредитной линии считается расторгнутым по истечение 10 (десяти) календарных дней с момента направления Кредитором соответствующего уведомления Заемщику

В соответствии с пунктом 6.1 Правил Заемщик обязуется погасить задолженность по договору кредитной линии в порядке и сроки, указанные в пункте 2.9 и пункте 5.3 Правил, а также уплачивать проценты за пользование кредитными средствами в размере, порядке и сроки, предусмотренные пп. 2.8, 5.1, 5.2 Правил.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств Банк обратился в суд с требованием о взыскании с предпринимателя задолженности по кредитному договору в размере 1 301 328 руб. 71 коп.

Предприниматель обратился со встречным иском о признании недействительным требования о досрочном исполнении обязательств по кредиту от 12.04.2022 б/н, о признании недействительным одностороннего отказа АО КБ «Модульбанк» от исполнения кредитного договора, заключенного на основании заявления на кредит № МК405 от 15.05.2019.

Решением Арбитражного суда Костромской области от 17.07.2024 по делу № А31-12095/2022 исковые требования АО КБ «Модульбанк» удовлетворены. В удовлетворении встречного иска ИП ФИО1 судом отказано.

Решение вступило в законную силу.

При рассмотрении дела А31-12095/2022 судом установлены следующие фактические обстоятельства.

Банком перечислялись ответчику денежные средства (кредит) в соответствии с условиями договора, кредит выдавался отдельными траншами путем зачисления денежных средств на банковский счет № <***>.

Минимальная сумма ежемесячного платежа по кредиту составляла 58 000 руб.

Начиная с 2019 года, Заемщиком в пределах кредитного лимита траншами выбирались денежные средства, а также вносились платежи в счет частичного погашения суммы основного долга и уплаты процентов.

Платежными поручениями от 28.01.2022 № 59 на сумму 58 000 руб., 25.02.2022 № 152 на сумму 58 000 руб. внесены платежи за январь и февраль 2022 года.

14.03.2022 в чате личного кабинета истец обратился в Банк с заявлением о предоставлении льготного периода, ссылаясь на положения Постановления Правительства РФ от 10.03.2022 №337 «Об утверждении перечня отраслей, в которых осуществляет деятельность заемщик, указанный в части 1 статьи 7 Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» и о признании утратившими силу отдельных положений некоторых актов Правительства Российской Федерации» (далее – Постановление №337).

Основным видом деятельности предпринимателя является деятельность ресторанов и услуги по доставке продуктов питания - код ОКВЭД 56.10, входящая в класс по коду ОКВЭД-56 «Общественное питание», ИП ФИО1 включен в Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства.

15.03.2022 Банк ответным сообщением отказал в предоставлении отсрочки, поскольку условия кредита, предоставленного ИП ФИО1, не соответствовали критериям постановления Правительства РФ от 12.03.2022 №352 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору об изменении условий кредитного договора (договора займа), заключенного до 1 марта 2022 г., предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком» (далее – Постановление №352).

16.03.2022 ИП ФИО1 направил ответчику требование о предоставлении заемщику льготного периода - приостановление исполнение заемщиком своих обязательств по соответствующему кредитному договору сроком на шесть месяцев с даты получения данного письма.

Заявление получено Банком 23.03.2022.

Предприниматель, посчитав, что его обязательства по уплате ежемесячного платежа приостановлены, не вносил соответствующий платеж за март 2022 года.

Со дня получения Банком уведомления о применении льготного периода, а именно, с 23.03.2022 по 23.09.2022 в отношении кредитного договора стали действовать особые условия их исполнения в части начисления неустоек, пени и штрафов, а также выплаты процентов по кредиту.

Как пояснил истец, обращаясь с настоящим иском, Банк неправомерно посчитал Заемщика просрочившим исполнение обязательств, поскольку последний в срок до 31.03.2022 не внес очередной платеж по кредиту, направил в Бюро кредитных историй недостоверную информацию о просрочке за период с 23.03.2022 по 23.09.2022.

18.06.2022 истец, направил ответчику претензию, в которой требовал удалить сведения о просрочке из Бюро кредитных историй, поскольку в отношении Заемщика, начиная с 23.03.2022, действовал льготный период по приостановлению исполнения заемщиком своих обязательств.

Данная претензия получена ответчиком 24.06.2022.

Требование претензии ответчиком не было исполнено, что послужило основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Оценив представленные в дело доказательства на основании статьи 71 АПК РФ, арбитражный суд приходит к следующим выводам.

Согласно части 1 статьи 4 АПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в арбитражный суд за защитой своих нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов в порядке, установленном Кодексом, самостоятельно определив при этом способ судебной защиты (статья 12 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации судебной защите подлежат оспоренные или нарушенные права. Цель обращения заинтересованного лица с иском - восстановление нарушенного материального права либо защита законного интереса.

Эффективная судебная защита возможна, когда избранный истцом способ защиты нарушенного права направлен на реальное восстановление нарушенного материального права или защиту законного интереса. Заинтересованное лицо должно обосновать, каким образом обращение в суд с заявленным требованием будет способствовать восстановлению нарушенных прав.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных названным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Отношения, возникающие между сторонами договора займа (кредита) - заемщиком и займодавцем (кредитором), предполагают накопление последним информации о заемщике и его обязательстве по заключенному договору займа (кредита), которая передается в бюро кредитных историй. В таком случае заемщик выступает как субъект кредитной истории, а займодавец (кредитор) - как источник формирования кредитной истории.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее - Закон о кредитных историях) кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Согласно пунктам 3 - 7 статьи 8 Закона о кредитных историях субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в пункте 3 названной статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории.

На основании пункта 4.1 той же статьи источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

В силу пункта 4 статьи 10 Закона о кредитных историях бюро кредитных историй обязано в течение одного рабочего дня со дня получения сведений в соответствии с данным Законом (пяти рабочих дней в случае, если информация получена в форме документа на бумажном носителе) включить указанные сведения в состав кредитной истории соответствующего субъекта кредитной истории.

В соответствии со статьей 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно пункту 2 статьи 69 АПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным актом арбитражного суда по ранее рассмотренному делу, не доказываются вновь при рассмотрении арбитражным судом другого дела, в котором участвуют те же лица.

Согласно статье 71 АПК РФ арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Судом установлено, что ответчиком в кредитное бюро предоставлена информация о задолженности в период с 23.03.2022 по 23.09.2022.

По мнению истца, сведения о заемщике представлены Банком без учета того, что в указанный период исполнение обязательств по кредиту приостанавливалось.

Как пояснил истец, для заемщика как субъекта предпринимательской деятельности сведения о наличии неблагоприятной кредитной истории является существенной проблемой, поскольку истец несет репутационные риски.

Действительно, как установлено решением Арбитражного суда Костромской области от 17.07.2024 по делу № А31-12095/2022, с 23.03.2022 по 23.09.2022 в отношении кредитного договора стали действовать особые условия их исполнения в части начисления неустоек, пени и штрафов, а также выплаты процентов по кредиту в силу Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

В то же время судом при рассмотрении дела № А31-12095/2022 установлено, что по окончании периода отсрочки заемщик не исполнил обязательства по внесению мораторных платежей, также не обеспечил погашение задолженности в размере минимального платежа в сентябре, октябре 2022 года.

Указанные обстоятельства позволили суду прийти к выводу о том, что Заемщик просрочил исполнение обязательств по кредиту, в том числе за период с 23.03.2022 по 23.09.2022.

На момент расторжения кредитного договора (28.10.2022) на стороне Заемщика имелись неисполненные обязательства, суд взыскал с предпринимателя 1 236 902 руб. 79 коп. основного долга, 64 425 руб. 92 коп. задолженности по уплате процентов.

Принимая во внимание, что наличие задолженности по кредиту подтверждено материалами дела, суд не может согласиться с позицией ответчика о том, что сведения БКИ о наличии просрочек в период с 23.03.2022 по 23.09.2022 являются недостоверными.

Достоверность указанных сведений подтверждена вступившим в законную силу судебным актом, имеющим преюдициальное значение для настоящего дела.

При указанных обстоятельствах суд не усматривает правовых и фактических оснований для удовлетворения заявленных требований.

Понесенные истцом при подаче искового заявления расходы по оплате государственной пошлины по правилам статьи 110 АПК РФ возмещению не подлежат и относятся на истца, как проигравшую спор сторону.

Руководствуясь статьями 110, 167 - 170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано во Второй арбитражный апелляционный суд в течение месячного срока со дня его принятия или в Арбитражный суд Волго-Вятского округа в срок, не превышающий двух месяцев со дня вступления решения в законную силу, при условии, что решение было предметом рассмотрения арбитражного суда апелляционной инстанции или суд апелляционной инстанции отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы.

Апелляционная и кассационная жалобы подаются через Арбитражный суд Костромской области.

Судья Е.Ю. Головастикова