ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
127994, Москва, ГСП-4, проезд Соломенной cторожки, 12
адрес электронной почты: 9aas.info@arbitr.ru
адрес веб.сайта: http://www.9aas.arbitr.ru
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
№ 09АП-74236/2023
г. Москва Дело № А40-155215/23
18 декабря 2023 года
Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:
судьи В.Р. Валиева,
рассмотрев апелляционную жалобу
ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" на решение Арбитражного суда г.Москвы от 29 сентября 2023 года принятого в порядке упрощенного производства по делу № А40-155215/23 по иску ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" к ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ" о взыскании денежных средств,
без вызова сторон
УСТАНОВИЛ:
ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с иском к ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ" о взыскании с учетом размера задолженности по Кредитному договору <***> от 18.03.2019 на потребительские цели страховую сумму 501000 руб., понесенных судебных расходов на общую сумму 10 300 руб.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 29 сентября 2023 года в иске отказано.
Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 АПК РФ.
Не согласившись с принятым судом первой инстанции решением, истец обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просил решение суда первой инстанции отменить и принять новый судебный акт об удовлетворении исковых требований.
Заявитель апелляционной жалобы полагает, что решение суда первой инстанции необоснованно.
Ответчик не представил отзыв.
Исследовав представленные в материалы дела документы в их совокупности, с учетом положений ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, проверив выводы суда первой инстанции, апелляционным судом не усматривается правовых оснований для отмены решения суда первой инстанции.
При этом апелляционный суд исходит из следующего.
18.03.2019 ФИО1, 11.06.1983 г. р. (далее - Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) и ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Истец, Банк, Страхователь, Выгодоприобретатель) заключили Кредитный договор <***> на потребительские цели (далее -Кредитный договор), в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 501 000 рублей на срок по 18.03.2026, с взиманием за пользование кредитом 10,90% годовых.
В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору ФИО1 подала заявление на заключение Договора об оказании услуг <***>-СО1 от 18.03.2019 г. в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее по тексту - Договор услуг). Согласно которому:
Пункт 1.2 «Заключить от имени и за счет Банка договор (заключать договоры) личного страхования со страховой организацией ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями настоящего Договора и Правилами кредитного страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», утвержденными 24.04.2014, по которым Клиент (Заемщик) является застрахованным лицом».
Пункт 1.2.1 Страховыми рисками по которому являются:
-установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования или в течение 180 дней после его окончания;
- смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования.
Пункт 1.3.4 Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.
Между ОАО «Промсвязьбанк» и ООО «Страхован компания «Ингосстрах-Жизнь» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № 758704/2014-161/9163-07-14-13/2014 от 01.07.2014 в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту - Соглашение).
В соответствии с Соглашением:
Пункт 1.1 Предметом настоящего Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее -Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры, договоры о предоставлении кредита на потребительские цели, договоры потребительского кредита (далее - Кредитные договоры) в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее - Застрахованные лица), а так же условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.
Пункт 1.3 абзац 2 предусматривает, что Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке (далее по тексту - Список), и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего
Соглашения, Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы. Пункт 2.1 страховыми рисками являются:
а) инвалидность Застрахованного лица (I или II группы), установленная в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного Застрахованного лица в Списке, или в течение 180 дней после его окончания;
б) смерть Застрахованного лица, наступившая в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования.
Пункт 2.3 Срок страхования (даты начала и окончания, при этом обе даты включаются в Срок страхования) и страховая сумма устанавливаются для каждого Застрахованного лица в Договоре страхования путем их указания в Списке.
Страховая сумма по страховым рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, указывается в Списке и устанавливается Сторонами в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг. При этом в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по Кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, который существовал до момента ее погашения.
Фактическая задолженность Застрахованного лица по Кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору подлежащих уплате в соответствии с Кредитным договором (при наличии).
Пункт 2.4 При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п. 2.1 Соглашения, страховая выплата производится Страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.3 Соглашения.
Пункт 2.5 Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого Застрахованного лица по Договору страхования является Страхователь. В случае если сумма страховой выплаты будет больше задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью Застрахованного лица по Кредитному договору будет перечислена Страхователем на счет Застрахованного лица, указанный в заключенном между Застрахованным лицом и Страхователем договоре об оказании услуг.
Страховая выплата осуществляется в пользу Страхователя при условии предоставления (предъявления) Страховщику письменного согласия Застрахованного лица о назначении Страхователя выгодоприобретателем. Надлежащим оформлением согласия Застрахованного лица, в том числе, является подписание Застрахованным лицом Заявления, в котором содержится указанное согласие.
Пункт 2.7 Для получения страховой выплаты должны быть предъявлены документы, установленные в разделе 8 «Порядок и сроки осуществления страховых выплат» Правил.
Страхователь должен также передать Страховщику Заявление о страховой выплате, составленное по форме Приложения № 2 к Соглашению, с указанием суммы страховой выплаты, рассчитанной Страхователем в соответствии с п. 2.3 Соглашения.
Согласно п. 8.2 Правил для получения страховой выплаты по событиям, указанным в п.п. 4.1.а-4.1 и, Застрахованный (Выгодоприобретатель, Страхователь) должен предоставить Страховщику следующие документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, если Договором не установлен иной перечень документов:
- оригинал Договора (полиса) (для Договоров индивидуального страхования);
- письменное заявление Выгодоприобретателя на страховую выплату по установленной Страховщиком форме с подробным описанием обстоятельств смерти Застрахованного лица и с указанием способа получения страховой выплаты (через кассу Страховщика или путем перечисления на расчетный счет);
- письменное заявление Выгодоприобретателя на страховую выплату по установленной Страховщиком форме с подробным описанием обстоятельств смерти Застрахованного лица и с указанием полных банковских реквизитов (если в заявлении на страховую выплату выбран способ получения страховой выплаты на расчетный счет);
- копия кредитного договора с графиком платежей;
- оригинал справки о задолженности по кредитному договору;
- копия доверенности или иного документа (например, Устава), дающего право сотруднику кредитного учреждения подавать заявления и документы в страховую компанию (предоставляется в случае, если Выгодоприобретателем является кредитное учреждение);
- оригинал свидетельства о смерти Застрахованного лица или его нотариально заверенная копия;
- оригинал или нотариально заверенная копия справки о смерти из ЗАГСа с указанием установленной причины смерти или копия заключительной части акта судебно-медицинской экспертизы с результатами судебно-химических, судебно-биологических, гистологических исследований, заверенная должностным лицом и печатью МВД или прокуратуры;
- оригинал документа (Постановление о возбуждении, отказе в возбуждении уголовного дела; справка о ДТП с приложением по форме, утвержденной действующим Законодательством Российской Федерации, нормативными актами; решение судебного органа; справка МЧС), выданного соответствующим органом МВД, МЧС, прокуратуры, суда, в пределах компетенции которого находится установление факта и обстоятельств соответствующего события, или копия документа, заверенного должностным лицом и печатью МВД, МЧС, прокуратуры (в случае необходимости, а именно: ДТП, авиакатастрофы, железнодорожной катастрофы, происшествия на водном транспорте, пожар, противоправные действия);
- оригинал распоряжения Застрахованного о том, кого он назначил получателем страховой выплаты в случае своей смерти или оригинал (нотариально заверенная копия) свидетельства о праве на наследство, выданный нотариусом;
- копия документа (паспорт или документ, его заменяющий), удостоверяющего личность получателя страховой выплаты, с отметкой о месте жительства.
Согласно Выписке из списка застрахованных лиц, являющейся неотъемлемой частью Договора страхования, страховым риском является смерть в результате болезни и (или) несчастного случая.
Пункт 2.9 Страхование действует круглосуточно, по всему миру за исключением зон военных действий, в течение всего Срока страхования.
Пункт 3.1 Договоры страхования заключаются ежемесячно в последний календарный день месяца, в котором между Страхователем и Застрахованным лицом был заключен договор об оказании услуг.
Договоры страхования являются заключенными с даты подписания Сторонами Списка.
Пункт 3.6 При наступлении страхового случая и принятии Страховщиком положительного решения о страховой выплате страховая выплата производится Страховщиком путем перечисления денежных средств на счет Страхователя, указанный в Заявлении о страховой выплате (приложение № 2 к Соглашению), в течение 10 (десяти) дней с даты принятия решения по страховому случаю. Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления денежных средств на вышеуказанный счет Страхователя.
Пункт 5.3.3 Страховщик обязуется: Исполнять условия Договора страхования перед каждым застрахованным лицом и Страхователем при условии оплаты Страхователем страховой премии в порядке, установленным Соглашением.
В соответствии с условиями Соглашения Страхователь обязан сообщать Страховщику известные страхователю сведения, связанные с обстоятельствами страхового случая (п. 5.1.2); передать страховщику оригинал (оригиналы) Заявления (Заявлений) в следующие сроки:
- в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного запроса Страховщика;
- в течении 3 (трех) рабочих дней с даты получения Страхователем информации об отзыве застрахованным лицом согласия на обработку его персональных данных, содержащихся в Заявлении (п. 5.1.3).
В Соответствии с п.п. 1.3, 3.1 Соглашения Договор страхования Заемщика заключен 18.03.2019 г., страховая сумма 501 000 руб., что подтверждается Выпиской из Списка Застрахованных лиц.
Страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом платежным поручением № 39949 от 09.04.2019 г.
Таким образом, факт заключения Договора страхования подтверждается Соглашением, Выпиской из списка застрахованных лиц, платежным поручением, подтверждающим уплату страховой премии за ФИО1 и Правилами страхования.
09.09.2021 года ФИО1 умерла.
Истец как выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, направленным 16.11.2021 г. Выплаты страховой суммы не произошло.
В целях дополнительного предоставления Страховщику документов, предусмотренных разделом 8 Правил страхования Истец:
- вел переговоры с близкими родственниками умершего Заемщика:
Родственник/Наследник (353385, Краснодарский край, <...>) о необходимости предоставления ими дополнительных документов Страховщику, положительные результаты не были достигнуты;
- 13.02.2023 г. направил ряд письменных запросов, а именно:
а) на имя родственников умершего, результаты не были достигнуты;
б) в ГБУЗ "Крымская ЦРБ" М3 КК (353380, <...>). Посмертный эпикриз, Выписка из мадицинской карыт, Протокол патологоанатомического вскрытия.;
в) в 92300034 Отдел ЗАГС Крымского района Управления записи актов гражданского состояния Краснодарского края (353383, <...>). Запрос не дал положительных результатов.;
г) в Участковый пункт полиции (353383, Краснодарский край, <...>). Ответ не поступил..
Приложив собранные документы, Страховщику 17.04.2023 г. заказным отправлением с уведомлением была направлена претензия № 36271 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца в сумме 501 000 руб. по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.
17.05.2023 г. в Банк поступил ответ от ответчика, в котором излагалось, что для принятия решения о признании заявленного случая страховым и выплаты страхового обеспечения недостаточно подтверждающих документов.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и односторонний отказ от их исполнения не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Судом установлено, что в материалы дела от ответчика поступил письменный отзыв на иск. Доводы отзыва оценены судом и положены в основу настоящего судебного акта.
Заявленное событие не является страховым случаем по условиям Договора страхования.
Страховыми рисками по Договору услуг, в том числе, является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования.
В соответствии с п. 2.2 Соглашения, события, указанные в п. 2.1 признаются страховыми случаями при соблюдении следующих условий: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования.
В соответствии с п. 2.7 Соглашения для получения страховой выплаты должны быть предъявлены документы, установленные в разделе «Страховые выплаты» Правил.
09.09.2021 года ФИО1 умерла. Сам факт наступления смерти заёмщика не является страховым случаем, а может быть признан таковым (страховым случаем), если смерть наступила в результате несчастного случая или заболевания произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования.
Бремя доказывания наступления страхового случая лежит на истце. Истец сам принял на себя обязательства по предоставлению ответчику документов, при этом, сам же и не предоставляет оговоренные соглашением документы. При этом, истцом не были представлены доказательства, свидетельствующие о том, что заявленное событие, в силу договора и программы страхования, является страховым случаем.
При рассмотрении требований по существу, судом установлено, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
Предметом Соглашения о порядке заключения договоров страхования № 758704/2014-161-9163-07-14-13/2014 от 01.07.2014 года, заключенного между ПАО "Промсвязьбанк" (страхователь) и ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" )страховщик_ установлено, что застрахованными лицами не могут являться лица в возрасте моложе 20 и старше 65 лет, а также:
- состоящие на учете в психоневрологическом, наркологическом, противотуберкулезном диспансерах и/или в центре по борьбе со СПИДом, являющиеся носителем ВИЧ-инфекции, больные СПИДом... (п. 1.4 Соглашения).
На досудебной стадии урегулирования спора ответчиком был сделан запрос Главному врачу ГБУЗ "Крымская ЦРБ" о направлении посмертного эпикриза с актом вскрытия, акта судебно-медицинской экспертизы, копий стационарной и амбулаторной медицинских карт за период с 01.01.2019 по 09.09.2021.
В ответ на судебный запрос поступил ответ, из текста которого следует, что ФИО1 наблюдалась с диагнозом: "ВИЧ-инфекция, стадия вторичных заболеваний 4А, фаза ремиссии, на АРВТ".
В Протоколе патологоанатомического вскрытия № 1769 от 10.09.2021 г. (п. 34) установлен Патолоанатомический диагноз (окончательный): код по МКБ-Х* В20.8 (расшифровка: "Болезнь, вызванная ВИЧ, с проявлением других инфекционных и паразитарных болезней"). Основное заболевание: ВИЧ-инфекция, стадия вторичных заболеваний 4А. Осложнение основного заболевания: Двусторонная тотальная пневмония. Острая респираторная недостаточность.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 30.03.1995 г. № 38-ФЗ «О предупреждении распространения в Российской Федерации заболевания, вызываемого вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции)» (далее – Закон № 38-ФЗ) ВИЧ-инфекция - хроническое заболевание, вызываемое вирусом иммунодефицита человека.
При изложенных обстоятельствах, смерть заёмщика не подпадает под страховое покрытие, не является впервые выявленным в течение срока страхования, не является страховым случаем по смыслу п. 2.2 Соглашения, пункта 1.2.1 Договора услуг.
Учитывая изложенное, суд первой инстанции верно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
Таким образом, суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных доводов.
Таким образом, исходя из фактических обстоятельств дела, с учетом оценки имеющихся в деле доказательств в их совокупности, апелляционным судом признается законным и обоснованным решение суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь статьями 176, 266-268, пунктом 1 статьи 269 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, апелляционный суд
ПОСТАНОВИЛ:
Решение Арбитражного суда города Москвы от 29 сентября 2023 года по делу № А40-155215/23 оставить без изменения, а апелляционную жалобу – без удовлетворения.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев в Арбитражный суд Московского округа.
Судья В.Р. Валиев