Решение по делу № А40-28007/2025 от 13.05.2025

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

Дело № А40-28007/25-107-208

13 мая 2025 года

г. Москва

Резолютивная часть решения изготовлена 08 апреля 2025 года.

Мотивированное решение изготовлено 13 мая 2025 года.

Арбитражный суд г. Москвы в составе судьи Ларина М.В., рассмотрев в порядке упрощенного производства дело № А40-28007/25-107-208 по иску ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (ИНН: <***> ОГРН: <***>) к ответчику АО "СТРАХОВОЕ ОБЩЕСТВО ГАЗОВОЙ ПРОМЫШЛЕННОСТИ" (ИНН: <***> ОГРН: <***>) о взыскании страхового возмещения в размере 556 109,73 р., расходов на оплату услуг представителя в размере 14 250 р.

УСТАНОВИЛ:

ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" обратилось в суд к АО "СТРАХОВОЕ ОБЩЕСТВО ГАЗОВОЙ ПРОМЫШЛЕННОСТИ" о взыскании страхового возмещения в размере 556 109,73 р., расходов на оплату услуг представителя в размере 14 250 р.

Определением от 19.02.2025 исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Ответчик, извещенный надлежащим образом в порядке статьи 123 АПК РФ, представил отзыв.

Исковое заявление, с приложениями, отзыв и все дополнительные документы размещены в Интернете в режиме ограниченного доступа.

Рассмотрев дело по существу в срок установленный частью 2 статьи 226 АПК РФ суд на основании части 1 статьи 229 АПК РФ вынес резолютивную часть решения, разместив ее на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Ответчиком представлено ходатайство об изготовлении мотивированного решения, которое с учетом положений части 2 статьи 229 АПК РФ подлежит удовлетворению.

Исследовав и оценив, имеющиеся в деле документы, суд пришел к выводу об обоснованности заявленных требований ввиду следующего.

Как следует из материалов дела, 23.06.2022 г. ФИО1, 16.12.1982 г. р. (далее - Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) и ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Истец, Банк, Страхователь, Выгодоприобретатель) заключили Кредитный договор <***> на потребительские цели (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 556109,73 рублей на срок по 23.06.2027 г., с взиманием за пользование кредитом 10,5 % годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» заключили Договор об оказании услуг № 16LA4000/332 от 23.06.2022 г. в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика».

Согласно Заявлению на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней (является неотъемлемой частью Договора страхования), подписанному 23.06.2022 (далее -Заявление на страхование), Заемщик выразил просьбу о включении его в список застрахованных лиц по Договору коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №16 LA400 от 30.05.2016 (далее - Договор коллективного страхования). Страхование осуществляется в соответствии с «правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» АО «СОГАЗ», в редакции от 25.06.2008.

Согласно Заявлению на страхование:

1) страховыми случаями, в том числе, являются:

- смерть Застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования;

- смерть Застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия;

2) срок страхования устанавливается с 23.06.2022 по 23.05.2027;

3) страховая сумма: устанавливается в размере 556 109,73 руб.

4) Застрахованное лицо назначает Выгодоприобретателем по Договору страхования:

-Банк - в пределах суммы задолженности по Кредитному договору (в том числе сумма основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязанностей по кредитному договору, а также иных платежей в пользу Банка, предусмотренных Кредитным договором или нормами действующего законодательства), определенной на дату наступления страхового случая. Страховая выплата предназначена для погашения задолженности Застрахованного лица по кредитному договору;

- в части остатка страховой суммы после выплаты Банку - себя, а в случае его смерти, его наследников по закону или по завещанию.

Между ПАО «Промсвязьбанк» и АО «СОГАЗ» (далее - Ответчик, Страховщик) заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № 16LA400 от 30.05.2016 в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту - Соглашение).

Пункт 1.1 - Предметом настоящего Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее - «Договоры страхования»), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры, договоры потребительского кредита (далее -Кредитные договоры) в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее -Застрахованные лица), а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии (в редакции Дополнительного соглашения от 11.03.2015 № 2).

Пункт 1.3. абзац 2 предусматривает, что Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке застрахованных лиц (далее по тексту - Список), и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения, Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

Пункт 1.2.1 Страховые риски: «смерть в результате заболевания» - смерть застрахованного лица в течение Срока страхования, указанного для него в Списке, в результате заболевания, произошедшего в течение Срока страхования; «смерть в результате несчастного случая» - смерть застрахованного лица в течение Срока страхования, в результате несчастного случая, произошедших в течение Срока страхования и в период страхового покрытия (в редакции Дополнительного соглашения от 10.06.2015 № 3).

Пункт 1.3.4 Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Пункт 2.3 Срок страхования (даты начала и окончания, при этом обе даты включаются в срок страхования) и страховая сумма устанавливаются для каждого Застрахованного лица в Договоре страхования путем их указания в Списке.

Пункт 2.4 - При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п. 2.1 Соглашения, страховая выплата производится Страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.3 Соглашения.

Пункт 2.5 Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого Застрахованного лица по Договору страхования является Страхователь. В случае, если сумма страховой выплаты будет больше задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью Застрахованного лица по Кредитному договору будет перечислена Страхователем на счет Застрахованного лица, указанный в заключенном между Застрахованным лицом и Страхователем договоре об оказании услуг.

Страховая выплата осуществляется в пользу Страхователя при условии предоставления (предъявления) Страховщику письменного согласия Застрахованного лица о назначении Страхователя выгодоприобретателем. Надлежащим оформлением согласия Застрахованного лица, в том числе, является подписание Застрахованным лицом Заявления, в котором содержится указанное согласие.

Пункт 2.7 - Для получения страховой выплаты должны быть предъявлены документы, установленные в разделе «Страховые выплаты» Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней (п. 8.5 Правил).

Страхователь должен также передать Страховщику Заявление о страховой выплате, составленное по форме Приложения № 2 к Соглашению, с указанием суммы страховой выплаты, рассчитанной Страхователем в соответствии с п. 2.3 Соглашения.

Пункт 2.9 - Страхование действует круглосуточно, по всему миру за исключением зон военных действий, в течение всего Срока страхования.

Пункт 3.1 - Договоры страхования заключаются ежемесячно в последний календарный день месяца, в котором между Страхователем и Застрахованным лицом был заключен договор об оказании услуг.

Договоры страхования являются заключенными с момента подписания Сторонами Списка.

Пункт 3.6 - При наступлении страхового случая и принятии Страховщиком положительного решения о страховой выплате страховая выплата производится Страховщиком путем перечисления денежных средств на счет Страхователя, указанный в Заявлении о страховой выплате (Приложение № 2 к Соглашению), в течение 10 (Десяти) дней с даты принятия решения по страховому случаю. Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления денежных средств на вышеуказанный счет Страхователя.

Пункт 5.3.3 - Страховщик обязуется исполнять условия договора страхования перед каждым застрахованным лицом и Страхователем при условии оплаты Страхователем страховой премии в порядке, установленным Соглашением.

Пункт 5.1.2 - Страхователь обязан: Сообщать Страховщику известные страхователю сведения, связанные с обстоятельствами страхового случая;

Пункт 5.1.3 - Страхователь обязан: Передать страховщику оригинал (оригиналы) Заявления (Заявлений) в следующие сроки: в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного запроса Страховщика; в течении 3 (трех) рабочих дней с даты получения Страхователем информации об отзыве Застрахованным лицом согласия на обработку его персональных данных, содержащихся в Заявлении.

В соответствии с Правилами страхования:

Пункт 2.6 - Страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан уведомить о его наступлении Страховщика или его представителя в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты получения Страхователем информации о наступлении страхового случая.

В соответствии с п.п. 1.3, 3.1 Соглашения Договор страхования Заемщика заключен на срок страхования с 23.06.2022 г. по 23.05.2027 г., страховая сумма 556109,73 руб., что подтверждается Заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" № 16LA4000/332, а также Выпиской из Списка Застрахованных лиц.

24.12.2022 г. ФИО1 умер.

Истец как выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, направленным 05.09.2023.

Выплата страховой суммы Ответчиком в пользу Истца как Выгодоприобретателя осуществлена не была, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

В соответствии с условиями пунктом 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно пп.1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиком (правилах страхования).

Условия, содержащееся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пунктов 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании) страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

В соответствии со статьей 9 Закона о страховании страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

В представленном в материалы дела отзыве, ответчик ссылается на то, что смерть застрахованного лица ФИО1 не является страховым случаем по договору страхования, поскольку в Акте судебно-медицинского исследования трупа» № 4582 БУЗ ВО «Воронежское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» сделан вывод, что у ФИО1 имела место внезапная коронарная смерть на фоне мелкоочагового диффузного кардиосклероза, алкогольной интоксикации, в то время как согласно пункту 3.10 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от 23.10.2014, на основании которых заключен договор страхования, также Памятке застрахованному лицу не являются застрахованными случаи, указанные в подпункте 3.3.1 Правил страхования (страховой риск «Смерть в результате заболевания»), вызванные заболеваниями, связанными с употреблением алкоголя, наркотических и токсических веществ

Также в соответствии с п. 3.6.1 Правил страхования, подпункта «д» Памятки страхователю не являются застрахованными случаи, произошедшие в результате причинения вреда жизни и здоровью Застрахованного лица при нахождении Застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или в результате отравления Застрахованного лица вследствие употребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача либо с нарушением предписанной врачом дозировки связи с чем данное событие не является страховым случаем по договору страхования.

В соответствии со статьей 963 Гражданского кодекса страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи (абзац первый пункта 1 статьи 963 ГК РФ). Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (абзац второй пункта 1 статьи 963 ГК РФ).

Таким образом, учитывая, что сформулированные в Договоре оговорки об исключении из страхового покрытия связаны с действиями самого страхователя и установлением его вины, под видом исключения из перечня страховых случаев в данном деле согласованы дополнительные основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Однако положения действующего законодательства не предусматривают в подобных случаях освобождение страховщика от обязанности по выплате возмещения. Более того, нормы Гражданского кодекса содержат императивное указание на то, что освобождение страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения возможно, только если это прямо предусмотрено законом (абзац второй пункта 1 статьи 963 ГК РФ).

Сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной как посягающая на публичные интересы (пункт 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Следовательно, соответствующие оговорки, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения в случае наступления страхового случая вследствие неосторожных действий (бездействия) страхователя, являются ничтожными.

Страховая компания, выступая профессиональным участником рынка страхования и экономически более сильной стороной данных правоотношений, посредством включения в полис-оферту упомянутых оговорок фактически минимизирует свой предпринимательский риск, связанный с выплатой страхового возмещения, ставя возможность выплаты страхового возмещения в зависимость от любых действий страхователя, а не от факта наступления страхового случая как объективно произошедшего события.

В рассматриваемом деле спорное событие наступило в результате внезапной коронарной смерти Заемщика на фоне мелкоочагового диффузного кардиосклероза, алкогольной интоксикации. Доказательств наступления смерти в результате нарко- или алкозависимости, относящихся к исключениям установленным Договором и влекущим освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения, стороной ответчика не представлено, в связи с чем, требования истца о взыскании страхового возмещения подлежат удовлетворению.

По вопросу о взыскании судебных расходов.

В соответствии с пунктом 2 статьи 110 АПК РФ судебные расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом с другого лица, участвующего в деле в разумных пределах.

Согласно п. 10, 11, 13 Постановлению Пленума Верховного суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» (далее – Постановление Пленума ВС РФ № 1) лицо, заявляющее о взыскании судебных расходов, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием.

Истец для получения юридических услуг заключил с Акционерным обществом Профессиональная коллекторская организация «Центр Долгового Управления» агентский договор № 309058-582/52129-04-24-13 от 18.04.2024. Плата за оказанные услуги произведена в полном объеме платежным поручением №33676 от 20.02.2025.

Суд, исходя из критериев разумности расходов на оплату услуг представителя, с учетом признания долга ответчиком, а также отсутствием необходимости в изучении судебной практики и представлении большого объема доказательств по делу, считает разумным размером судебных расходов, подлежащих взысканию 14 250 руб.

Судебные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в соответствии со статьей 110 АПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 110, 167, 170, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с АО "СТРАХОВОЕ ОБЩЕСТВО ГАЗОВОЙ ПРОМЫШЛЕННОСТИ" (ИНН: <***> ОГРН: <***>) в пользу ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (ИНН: <***> ОГРН: <***>) сумму страхового возмещения в размере 556 109,73 р., расходов на оплату услуг представителя в размере 14 250 р., государственную пошлину в размере 32 805 р.

Решение подлежит немедленному исполнению.

Решение суда, выполненное в форме электронного документа и подписанное электронно-цифровой подписью, направляется лицам, участвующим в деле, посредством его размещения на официальном сайте арбитражного суда в Интернете.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда – со дня принятия решения в полном объеме.

СУДЬЯ

М.В. Ларин