ОДИННАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

443070, г. Самара, ул. Аэродромная, 11А, тел. 273-36-45

www.11aas.arbitr.ru, e-mail: info@11aas.arbitr.ru

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

апелляционной инстанции по проверке законности и

обоснованности решения арбитражного суда,

не вступившего в законную силу

19 декабря 2023 года Дело № А65-15996/2023

г. Самара

Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд в составе судьи Сергеевой Н.В., рассмотрев единолично без проведения судебного заседания и без извещения сторон по имеющимся в деле доказательствам апелляционную жалобу ФИО1

на решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 08 сентября 2023 года (резолютивная часть от 07 августа 2023 года) по делу № А65-15996/2023 (судья Мазитов А.Н.), рассмотренному в порядке упрощенного производства

по заявлению ФИО1, г.Зеленодольск

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан, г.Казань (ИНН <***>)

о признании незаконным и отмене определение об отказе в возбуждении административного дела от 22 мая 2023 в отношении ООО «Драйв Клик Банк»,

с участием в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора: ООО «Драйв Клик Банк»,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (Роспотребнадзор) о признании незаконным и отмене определение об отказе в возбуждении административного дела от 22 мая 2023 в отношении ООО «Драйв Клик Банк».

Определением Арбитражного суда Республики Татарстан к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельного требования относительно предмета спора, привлечено ООО «Драйв Клик Банк».

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства по правилам, предусмотренным главой 29 АПК РФ.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 08 сентября 2023 года (резолютивная часть от 07 августа 2023 года) в удовлетворении заявления отказано.

Не согласившись с принятым судебным актом, ФИО1 обратилась в Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить по изложенным в жалобах основаниям и принять по делу новый судебный акт.

В апелляционной жалобе ссылается на то, что в заявлении на получении кредита, машинописным способом указан перечень дополнительных услуг и их стоимость. В данной графе отсутствует место для письменного согласия или отказа от данных услуг, в связи с этим подпись в заявлении выражает только согласие на выдачу суммы кредита.

ООО «Драйв Клик Банк» и Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан представили письменные отзывы на апелляционную жалобу, в которых просят оставить решения без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

На основании части 1 статьи 272.1 АПК РФ, пункта 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 18.04.2017 № 10 "О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации об упрощенном производстве" апелляционные жалобы на решения арбитражного суда по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассматриваются в суде апелляционной инстанции судьей единолично без проведения судебного заседания, без извещения лиц, участвующих в деле, о времени и месте проведения судебного заседания, без осуществления протоколирования в письменной форме или с использованием средств аудиозаписи по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, отзыва на апелляционную жалобу, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 268 АПК РФ, суд апелляционной инстанции считает решение подлежащим отмене по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, в адрес Управления Роспотребнадзора поступило письменное обращение ФИО1 (peг.№5892/16/14 от 26.04.2023) о возбуждении дела об административном правонарушении в отношении ООО «Драйв Клик Банк» (ранее ООО «Сетелем Банк»).

Должностным лицом административного органа 22.05.2023 вынесено определение об отказе в возбуждении в отношении ООО «Драйв Клик Банк» дела об административном правонарушении, предусмотренного ч.1, ч.2 ст.14.8 КоАП.

Изложенные обстоятельства послужили основанием для обращения Потребителя в арбитражный суд с рассматриваемым заявлением.

Отказывая в удовлетворении заявления потерпевшего, суд первой инстанции сослался на следующие доводы и обстоятельства, которые он посчитал установленными.

В соответствии с п.3 ч.1 ст.28.1 КоАП РФ поводами к возбуждению дела об административном правонарушении являются сообщения и заявления физических и юридических лиц. Указанные в ч.1 ст.28.1 КоАП РФ материалы, сообщения, заявления подлежат рассмотрению должностными лицами, уполномоченными составлять протоколы об административных правонарушениях.

При этом в соответствии с ч.5 ст.28.1 КоАП РФ в случае отказа в возбуждении дела об административном правонарушении при наличии сообщений и заявлений физических и юридических лиц, должностным лицом, рассмотревшим указанные материалы, сообщения и заявления, выносится мотивированное определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении.

Определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении на основании ч.3 и ч.4 ст.30.1 КоАП РФ может быть обжаловано в соответствии с арбитражным процессуальным законодательством в арбитражный суд.

В соответствии с ч.2 ст.207 АПК РФ производство по делам об оспаривании решений административных органов возбуждается на основании заявлений юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, привлеченных к административной ответственности в связи с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности, об оспаривании решений административных органов о привлечении к административной ответственности, а также на основании заявлений потерпевших.

В соответствии с ч.1 ст.14.8 КоАП РФ нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы влечет предупреждение или наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

Согласно ч.2 ст.14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Установлено, что 15.10.2022 между потребителем и ООО «Сетелем Банк» (прежнее наименование ООО «Драйв Клик Банк») заключен кредитный договор №04107647573 на общую сумму 985 136 руб. под 18,9% годовых.

В результате анализа информации и документов, приложенных к обращению потребителя, должностным лицом ответчика вынесено определение об отказе в возбуждении в отношении банка дела об административном правонарушении, в котором указано, что банком потребителю была предоставлена информация о дополнительных услугах и возможность заключить кредитный договор как с дополнительными услугами, так и без них путем проставления или не проставления своей подписи в специально предусмотренных для этого графах заявления на кредит, то есть путем совершения заёмщиком осознанных действий, и что потребителю была предоставлена реальная возможность отказаться от оказания дополнительных услуг или от включения их стоимости в сумму кредита.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие ч.2 Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей.

Пунктом 1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Таким образом, правоотношения в сфере кредитования физических лиц и открытия им банковских счетов регулируются, в том числе, Законом о защите прав потребителей.

Из статей 8 и 10 Закона о защите прав потребителей следует, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Кроме того, по смыслу абзаца четвертого п.2 ст.10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно п.18 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно п.2 ст.7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или: отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Суд первой инстанции сослался на то, что в документе, который передан банком для подписания заявителю («Заявление на кредит») содержалась информация о сумме кредита, с включенной в него стоимостью дополнительных услуг.

По мнению суда первой инстанции, в заявлении на кредит, подписанном потребителем 15.10.2022, потребитель выразил свое согласие на предоставление кредита, в том числе путем проставления собственноручной подписи на оплату дополнительных услуг, предложенных банком и иными лицами без участия банка: подключение услуги «СМС-информатор» стоимостью 6 636 руб. (услугу оказывает ООО "Сетелем Банк"), защита в пути (услугу оказывает ООО СК «Сбербанк страхование») стоимостью 20 000 руб., мультиполис 4 в 1 (услугу оказывает ООО СК «Сбербанк страхование») стоимостью 5 500 руб., помощь на дорогах (услугу оказывает ООО «Сити Ассист») стоимостью 275 000 руб.

Таким образом, суд первой инстанции пришел к выводу, что до заемщика была доведена информация об исполнителях данных услуг, а в Заявлении на кредит указано, что отсутствие подписи в столбце "Согласие заявителя" означает отказ заемщика от оказания ему соответствующей услуги и заключения соответствующего договора. Несмотря на это, заемщик в своей воле и в своем интересе проставил подписи напротив каждой из дополнительных услуг, что свидетельствует о согласии заемщика на приобретение дополнительных услуг, выраженном прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения.

Суд первой инстанции также указал, что в разделе "Информация о дополнительных услугах, предложенных банком" заявления на кредит от 15.10.2022 указано, что "Мне разъяснено и понятно, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от моего решения относительно приобретения/отказа от приобретения любых дополнительных услуг и заключения договоров. Настоящим выражаю согласие на приобретение следующих дополнительных услуг и прошу выдать кредит на оплату их стоимости. Отсутствие моей подписи в столбце "Согласие Заявителя" означает мой отказ от оказания мне соответствующей дополнительной услуги и заключения соответствующего договора".

Таким образом, судом первой инстанции установлено, что подпись ФИО1 проставлена напротив каждой дополнительной услуги, указанной в разделе "Информация о дополнительных услугах, предложенных банком" и в разделе "Информация о дополнительных услугах, предложенных иными лицами без участия банка" заявления на кредит от 15.10.2022.

Графы для подписей об отказе от получения кредита на оплату стоимости дополнительных услуг подписей потребителя не содержат.

При этом в заявлении предусмотрены поля и для проставления собственноручной подписи заявителя для отказа от получения кредита на оплату стоимости дополнительных услуг.

Изложенные обстоятельства, суд первой инстанции оценил как то, что потребителю была предоставлена необходимая и достоверная информация о дополнительных услугах и их стоимости для принятия решения о заключении кредитного договора, а также реальная возможность отказаться от дополнительных услуг или от включения их стоимости в сумму кредита, и что банком заемщику была предоставлена возможность заключить кредитный договор, как с дополнительными услугами, так и без них, путем проставления или непроставления заемщиком своей подписи в специально предусмотренных для этого графах заявления на кредит, то есть в зависимости от активных действий заемщика.

Доводы потребителя о том, что в Заявлении на кредит машинописным способом указан перечень дополнительных услуг и их стоимость, но в данной графе отсутствует место для письменного согласия либо отказа заемщика от данных услуг, об обязанности банка предоставить возможность отказаться от услуги, проставив в поле "нет" либо "да", и о том, что подпись в конце Заявления выражает только согласие на выдачу необходимой суммы кредита, отклонены судом первой инстанции, как не основанные на нормах законодательства, регулируемых данные отношения, но и прямо противоречащим фактическим обстоятельствам дела.

По мнению суда первой инстанции, в рассматриваемом случае отсутствует событие административного правонарушения, что в силу ч. 1 ст. 24.5 КоАП РФ является обстоятельством, исключающим производство по делу об административном правонарушении.

В удовлетворении заявленных требований было отказано.

Суд апелляционной инстанции считает, что при вынесении решения, судом первой инстанции допущено несоответствие выводов в нем изложенных, обстоятельствам дела, что в силу п.3) ч.1 ст.270 АПК РФ является основанием для отмены решения и принятия нового судебного акта.

Исходя из доводов потребителя и имеющихся в деле документов, его обращение в банк вызвано необходимостью получить кредитные денежные средства для приобретения автомобиля.

15.10.2022 между потребителем и ООО «Сетелем Банк» (настоящее наименование ООО «Драйв Клик Банк») заключен кредитный договор №04107647573 на общую сумму 985 136 руб.

В частности, стоимость автомашины в размере 678 000 руб., и иные потребительские нужды 307 136 руб.

Так, кроме оплаты части стоимости автомашины, в качестве цели использования кредита банком в заявлении на получении кредита и в его индивидуальных условиях указано и затем перечислено «СМС-информатор» стоимостью 6 636 руб. (услугу оказывает ООО "Сетелем Банк"), защита в пути (услугу оказывает ООО СК «Сбербанк страхование») стоимостью 20 000 руб., мультиполис 4 в 1 (услугу оказывает ООО СК «Сбербанк страхование») стоимостью 5 500 руб., помощь на дорогах (услугу оказывает ООО «Сити Ассист») стоимостью 275 000 руб.

Тот факт, что потребитель ФИО1 подписала как заявление-анкету на предоставлении кредита, так и его индивидуальные условия, по мнению суда апелляционной инстанции, не свидетельствует о том, что дополнительные услуги не были навязаны банком.

В заявлении о предоставлении кредита машинописным способом указан перечень дополнительных услуг, их стоимость. В данной графе отсутствует место для письменного согласия либо отказа заемщика от данных услуг. Банк обязан предоставить возможность отказаться от услуги, проставив отметку в поле «Нет» либо «ДА». Данное заявление является типовым, влиять на его содержание невозможно. И поэтому подпись в конце заявления выражает только согласие на выдачу необходимой суммы кредита.

В соответствии с п.2 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) но установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 18 ст.5 ФЗ «О Потребительском кредите» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора пли третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

То есть, Банк обязан взять согласие с заемщика при предоставлении дополнительной услуги. Причем это согласие не должно ограничиваться подписью заявителя. Оно должно быть выражено в письменной форме без использования типовых форм.

Изначально в Анкете-заявлении предусмотрена сумма кредита с учетом предоставления Банком дополнительных услуг по осуществлению страхования в соответствии с условиями программы добровольного личного страхования, а также иных договоров. Возможность изменения суммы кредита при отказе от дополнительных услуг и страхования не предусмотрена.

Таким образом, сумма кредита в кредитном договоре от банка была указана сразу вместе со стоимостью навязанных дополнительных услуг еще до заключения договора о данных услугах, не "испрашивая" согласия заемщика.

В данном случае, кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями. Условия договора разработаны самим банком, заявитель не имел возможности влиять на его содержание. Заключение договоров за отдельную плату, а также кредитование с ними находятся за пределами интересов заявителя, намеревавшегося получить кредит на потребительские нужды.

Заявитель, осуществляя заем денежных средств фактически не имел возможности распорядиться ими по своему усмотрению. Банк заинтересован в заключении дополнительных услуг, поскольку именно Банк получает проценты по кредиту на сумму услуг. Учитывая неразрывность заключения договора кредитования и дополнительного договора во времени и месте, предоставление информации об услугах единолично сотрудником банка, а также получение банком выгоды, свидетельствуют о злоупотреблении банком свободой договора.

Потребитель обратился в Банк за кредитом не для получения дополнительных услуг, а в целях удовлетворения иной своей потребности.

Исходя из сложившейся судебной практики, на основании анализа положений Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", следует исходить из того, что потребитель является наиболее слабой стороной в договоре и как правило, лишен возможности влиять на его содержание.

Аналогичные выводы содержатся как в судебных актах и обзорах Верховного Суда Российской Федерации, так и в судебных актах Конституционного Суда Российской Федерации, например в постановлении от 23.02.1999 № 4-П, прямо указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны.

Последние правовые позиции Верховного Суда Российской Федерации также подтверждают вышеприведенные выводы. Такие выводы содержатся, например в определении ВС РФ от 8 августа 2023 г. № 75-КГ23-5-К3, определении от 25 июля 2023 г. N 11-КГ23-12-К6, определениях № 41-КГ22-52-К4, от 13 июня 2023 г. № 43-КГ23-4-К6 (два последних вошли в «Обзор судебной практики по делам о защите прав потребителей» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.10.2023).

При таких обстоятельствах, вывод суда первой инстанции о законности принятого Управлением Роспотребнадзора по РТ определения от 22.05.2023 об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении по заявлению ФИО1 является неверным.

Согласно абз. 5 п. 19.2 постановления Пленума ВАС РФ от 02.06.2004 г. № 10 "О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях" в случае принятия арбитражным судом решения об отмене постановления о прекращении производства по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении материалы дела о соответствующем административном правонарушении направляются административному органу, постановление (определение) которого было отменено, для рассмотрения.

Заявленные ФИО1 требования о признании незаконным и отмене определения административного органа от 22.05.2023 в отношении ООО «Драйв клик Банк» подлежат удовлетворению, а материалы дела о соответствующем административном правонарушении рассмотрению административным органом вновь (на момент рассмотрения настоящего дела судом апелляционной инстанции, срок давности привлечения к ответственности не истек).

Аналогичная правовая позиция получила свое отражение в постановлении Арбитражного суда Поволжского округа от 01.08.2023 по делу №А65-34266/2022, постановлении Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 30.11.2023 по делу №А65-15993/2023.

Повторно проанализировав материалы дела, оценив доводы и возражения сторон, суд апелляционной инстанции приходит к выводу об отмене решения суда первой инстанции в части отказа в признании незаконным и отмене определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от 22.05.2023 в отношении ООО «Драйв Клик Банк», в связи с чем, принимает новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований, признании незаконным и отмене определения Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан.

Настоящее постановление выполнено в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью судьи, в связи с чем, направляется лицам, участвующим в деле, посредством его размещения на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По ходатайству указанных лиц копии постановления на бумажном носителе могут быть направлены им в пятидневный срок со дня поступления соответствующего ходатайства заказным письмом с уведомлением о вручении или вручены им под расписку.

Руководствуясь ст. ст. 266 - 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 08 сентября 2023 года (резолютивная часть от 07 августа 2023 года) по делу № А65-15996/2023 отменить, принять новый судебный акт.

Заявление ФИО1 удовлетворить. Признать незаконным и отменить определение Управления Роспотребнадзора по Республике Татарстан от 22.05.2023 об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в двухмесячный срок в Арбитражный суд Поволжского округа через суд первой инстанции, только по основаниям, предусмотренным ч. 4 ст. 288 АПК РФ.

Судья Н.В.Сергеева