Дело №2-1082/1м- 23 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

21 августа 2023 года г. Курск И.о. мирового судьи судебного участка №1 судебного района Сеймского округа г. Курска мировой судья судебного участка №7 судебного района Сеймского округа г. Курска Диневич Т.В., при секретаре Кругловой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО МФК «Джой Мани» к Холодовой Нине Николаевнео взыскании задолженности по договору займа,

Установил:

ООО МФК «Джой Мани» обратилось с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа, мотивируя свои требования тем, что <ДАТА2> между истцом и ответчиком с использованием сайта кредитора заключен договор займа <НОМЕР>, и подписан должником аналогом собственноручной подписи в соответствии с офертой и правилами сайта кредитора. Свои обязательства займодавец выполнил, передал заёмщику денежные средства. До настоящего времени обязательства по вышеуказанному договору заёмщиком не исполнены. В связи с неисполнением ФИО2 своих обязательств, истец просит взыскать с ответчика задолженность, начисленную за период с <ДАТА3> по <ДАТА4> в сумме 32 537,18 руб., из которых 29 649,50 руб. - сумма основного долга, 2 887,68 руб. - сумма процентов, а также просил суд взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 176,12 руб.

В судебное заседание истец, извещенный о дне, времени и месте слушания дела не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. Ответчик <ФИО1> в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. При таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив и проверив материалы дела, суд приходит к следующему. В силу ч.2 ст.1, ст.9 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ч. 1 ст. 809 и ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий, является ее акцептом и, соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы. Согласно положениям п. 14 ст. 7 Федерального закона от <ДАТА5> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв. Тем самым, указанный договор займа заключен в соответствии с требованиями законодательства о заключении соглашений. Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от <ДАТА6> N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Ч. 2.1 ст. 3 названного Закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)". В соответствии со ст. 6 Федерального закона от <ДАТА5> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (ч. 8). Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (ч. 9). На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (ч. 11). Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту. Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во 2 квартале 2022 г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 365%. Судом установлено, что на основании заявления ФИО2 <ДАТА2>, между ООО МФК "Джой Мани" и ответчиком заключен договор микрозайма <НОМЕР>. Согласно договору ответчику предоставлен заём в сумме 29 650 руб. на срок 15 календарных дней под 365,000% годовых. Начисленные проценты оставляют 4 447,50 руб. <ФИО1> выразила своё согласие на заключение договора займа на Индивидуальных условиях договора потребительского займа и подписала его аналогом собственноручной подписи.

Таким образом, полная стоимость займа по договору, заключенному с ответчиком, составляет 365,000%, что не превышает предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) по данным Банка России.

Денежные средства перечислены и получены заёмщиком, что не оспаривается ответчиком и подтверждается справкой платёжной системы ООО МФК «Джой Мани», из чего следует, что общество выполнило свои обязательства по выдаче займа надлежащим образом. Однако ответчик условия договора по возврату суммы займа и процентов не исполнил надлежащим образом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

Согласно пп "б" п. 2 ст. 1 Федерального закона от <ДАТА7> N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (действовавшим на момент заключения договора займа) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными специальным законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. Тем самым, законодательство не содержит запрета на продолжение начисления процентов за пределами срока займа. В то же время общий размер начисляемых процентов ограничен полуторакратным размером суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Принимая во внимание, что факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов нашел свое подтверждение, а обстоятельств, позволяющих освободить ответчика от обязательств по договору займа, не установлено, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований. Предоставленный истцом расчет задолженности, состоит из суммы основанного долга 29 649,50 руб., процентов 2 887,68 руб., которые рассчитаны исходя из 365,000% годовых. При этом заёмщиком производилось внесение денежных средств в счёт погашения задолженности по процентам и основному долгу: <ДАТА8> - 4 447,50 руб., <ДАТА9> - 4 151,00 руб., <ДАТА10> - 4 447,50 руб., 29.07. 2022 г. - 4 447,50 руб., <ДАТА11> - 200 руб., <ДАТА12> - 4 840,50 руб., <ДАТА13> - 2 800 руб., <ДАТА14> - 400 руб., <ДАТА15> - 5 940,84 руб., <ДАТА16> - 2 000 руб. <ДАТА17> - 3 000 руб., <ДАТА18> - 3 000 руб., <ДАТА19> - 1 912,48 руб., а в общей сумме 41 587,32 руб., которые зачтены истцом в качестве погашения по процентам за весь период задолженности. <ДАТА12> денежные средства, поступившие от заёмщика в размере 0,50 руб. зачтены в качестве оплаты задолженности по основному долгу. Однако, определяя сумму задолженности, суд учитывает следующее. Согласно договору микрозайма, заключенному между ООО МФК "Джой Мани " и ФИО2, срок его предоставления определен в 15 календарных дней с <ДАТА3> по <ДАТА8>, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца. Учитывая изложенное, размер процентов за пользования займом на период срока действия договора, а именно с <ДАТА3> по <ДАТА8> из расчета 365,000% годовых составит 4 447,50 руб., что отражено на первой странице договора. В пункте 4 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным законом. Особенностью договора микрозайма является то, что заём предоставляется на небольшую сумму и на короткий срок, чем обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций и свидетельствовало о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от <ДАТА20> N 41-КГ18-46). Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Устанавливая предельный размер суммы предоставленного потребительского кредита (займа), ч. 24 ст. 5 Закона "О потребительском кредите (займе)", не устанавливает размер процентов за пользование займом.

В определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от <ДАТА21> N 7-КГ17-4 (п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ <ДАТА22>) указан критерий, которым вправе руководствоваться суды при расчете процентов за пользование микрозаймом по истечении срока возврата суммы займа (если микрозайм не был возвращен) в случае, если условие договора о начислении процентов противоречит закону. Таким критерием является рассчитанная Банком России средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на дату заключения договора. Исходя из анализа приведённого выше законодательства, суд приходит к выводу, что проценты из расчета 365,000% годовых, подлежат начислению только за период, ограниченный сроком возврата займа. После истечения срока прекращаются обязательства по выплате установленных договором процентов как платы за пользование займом, и проценты в таком размере не могут начисляться по истечении срока действия договора займа. Начисленные за пределами срока проценты фактически являются мерой ответственности за неисполнение обязательства. Таким образом, истцом заявлены к взысканию проценты, в расчете которых предельные показатели превышают предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке.

Поскольку задолженность по уплате процентов взыскивается истцом после даты возврата суммы займа за период, превышающий 1 год, расчёт должен производиться по среднерыночным значениям полной стоимости потребительских кредитов (займов), составляющий на момент заключения договора (2 квартал 2022 г.) 55,499% в год.

Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу ООО МФК «Джой Мани» подлежит взысканию задолженность в сумме 7 227,47 руб. с учётом произведённых ею выплат в общей сумме 41 587,32 руб. Определяя указанную сумму задолженности, суд учитывает количество дней просрочки с <ДАТА23> по <ДАТА4> и приведённое среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов 55,499%, установленное Банком России. Поскольку должником внесена сумма превышающая размер задолженности по процентам за указанный период, то судом учитывается часть денежных средств в качестве погашения задолженности по основному долгу. В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Стороне, в пользу которой состоялось решение, на основании ст. 98 ГПК РФ, суд присуждает с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а потому суд полагает необходимым взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 400, 00 руб. с учётом размера удовлетворённых требований. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 194 - 199 ГПК РФ, мировой судья

Решил:

Исковые требования ООО МФК «Джой Мани» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа - удовлетворить частично. Взыскать с ФИО2 (паспорт <НОМЕР>) в пользу ООО МФК «Джой Мани» (ИНН <НОМЕР>) задолженность по договору займа <НОМЕР> от <ДАТА24>, с учётом произведённых выплат в общей сумме 41 587,32 руб. в сумме 7 227,47 руб.; судебные расходы, состоящие из оплаты государственной пошлины - 400,00 руб., а всего 7 627 (семь тысяч шестьсот двадцать семь) рублей 47 копеек.

Решение может быть обжаловано в Промышленный районный суд г. Курска через мирового судью в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме. Разъяснить сторонам, что с заявлением о составлении мотивированного решения суда стороны могут обратиться в суд в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда. Мотивированное решение изготовлено 3 ноября 2023 г. Мировой судья (подпись) Т.В. Диневич Копия верна Мировой судья Секретарь