Результаты поиска

Решение по гражданскому делу

Дело № 2-3/2025

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (мотивировочная часть составлена 11.02.2025г.)

г.Александровск 31 января 2025 года

Мировой судья судебного участка <НОМЕР> Александровского судебного района Пермского края Диева Н.С., при секретаре судебного заседания Сторожевой Ю.С., с участием истца ФИО1, его представителя адвоката Кумировой Л.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя,

установил :

Истец обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя, просит признать недействительным условие дополнительного соглашения к кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА3> в части увеличения процентной ставки с <ОБЕЗЛИЧЕНО>% до <ОБЕЗЛИЧЕНО>%, поскольку это ущемляет его права как потребителя, обязать ПАО Банк ВТБ исполнять условие п.4.2.2.2 кредитного <НОМЕР> от <ДАТА3> взыскать с ответчика излишне уплаченную сумму по спорному кредитному договору в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей, убытки в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей, компенсацию морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей, штраф в соответствии с положениями ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Мотивируя свои требования тем, что <ДАТА3> между истцом и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор <НОМЕР> о предоставлении денежных средств в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рубля на приобретение автомобиля сроком на <ОБЕЗЛИЧЕНО> месяца, согласно п.4.2.2.2 базовая кредитная ставка устанавливается в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> % годовых при предоставлении в залог Банку транспортного средства не позднее, чем за 5 рабочих дней до даты <ДАТА4> Электронный ПТС на автомобиль был получен - <ДАТА>., <ДАТА>. в отделении Банка по адресу: <АДРЕС>, 35 <АДРЕС> ему были даны разъяснения о порядке и сроках оформления залога транспортного средства, <ДАТА7> посредством электронной почты Банку были предоставлены необходимые документы для оформления залога, в тот же день Банк подтвердил, что проверка залога успешно пройдена, сообщено, что необходимо явиться в отделение Банка по адресу: <АДРЕС>, 70 <АДРЕС> для подписания дополнительного соглашения. <ДАТА4> он явился в указанное отделение банка, но ему было отказано в подписании дополнительного соглашения, поскольку у них отсутствовал текст дополнительного соглашения. Он неоднократно звонил на горячую линию. Дополнительное соглашение к кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА3> было подписано - <ДАТА8> Таким образом, ответчик злоупотребил своим правом, дополнительное соглашение в установленный срок не подписал, что повлекло увеличение процентной ставки с <ОБЕЗЛИЧЕНО>% до <ОБЕЗЛИЧЕНО>% и увеличение ежемесячного платежа. Банк ежемесячно посредством личного кабинета извещал его о размере платежа <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей, <ДАТА9> размер платежа составил <ОБЕЗЛИЧЕНО> рубля, что превышает сумму, указанную в графике платежей на <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей, он внес указанный платеж, после чего обратился в Банк с требованием снизить платеж и привести его в соответствии с п.4.2.2.2 кредитного <НОМЕР> от <ДАТА3> На сегодняшний день ежемесячный платеж составляет <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей, что не соответствует условиям спорного кредитного договора и ущемляет его права.

Истец в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, пояснил, что <ДАТА3> он заключил кредитный договор с ПАО ВТБ Банк на приобретение автомобиля, он приобрел автомобиль в <АДРЕС>, <ДАТА>. получил электронное ПТС, по пути следования к дому в отделении Банка в <АДРЕС> ему были даны разъяснения о порядке и сроках оформления залога транспортного средства, предложено направить все необходимые документы посредством электронной почты в Банк для проверки, что и было им сделано <ДАТА7>, в тот же день из Банка ему сообщили, что документы прошли проверку и необходимо подъехать в отделение Банка в <АДРЕС> для подписания дополнительного соглашения. <ДАТА4> через горячую линию он обратился в Банк, сообщив, что не успевает подъехать в нужное отделение Банка, ему было предложено подписать дополнительное соглашение в отделении Банка в <АДРЕС>, 70, это отделение им было выбрано, поскольку рядом находится его квартира. <ДАТА4> в 14-00 часов он подошел в указанное отделение Банка, где ему сообщили, что текст дополнительного соглашения отсутствует, также нет руководителя, он неоднократно звонил на горячую линию, подписать в указанный день дополнительное соглашение не удалось, <ДАТА8> он подписал с Банком дополнительное соглашение, однако размер процентной ставки увеличился. Он обращался в Банк за перерасчетом и возвратом переплаченной суммы, ему отказали. Представитель истца адвокат Кумирова Л.П. исковые требования ФИО1 поддержала, просила удовлетворить, пояснила, что согласно п.2.9.6 Общих правил кредитования, льготная процентная ставка по кредиту зависит от даты заключения кредитного договора, из индивидуальных условий договора следует, что процентная ставка зависит от даты предоставления автомобиля в залог. Таким образом, данные условия противоречат друг другу, что трактуется в пользу истца, так льготная процентная ставка применяется с даты получения залога. Автомобиль ФИО2 в залог был предоставлен, условия им выполнены, между тем Банк льготные условия не применил, злоупотребив своим правом.

Свидетель ФИО3 в судебном заседании пояснила, что в <ДАТА>. ее муж ФИО2 оформил в ПАО ВТБ Банк кредит на приобретение автомобиля, в условиях договора значилось, что автомобиль должен быть приобретен в течении двух месяцев с даты заключения договора. Автомобиль был приобретен в <АДРЕС>, поставлен на учет <ДАТА>., по пути следования домой <ДАТА>. они заехали в отделение Банка в <АДРЕС>, где им пояснили, что необходимые документы нужно направить в Банк по электронной почте, что и было сделано <ДАТА7>, затем им позвонили из Банка и сообщили, что нужно подъехать в отделение Банка <АДРЕС> для подписания дополнительного соглашения, поскольку они не успевали, то договорились, что подпишут соглашение в отделение Банка <АДРЕС>, им пришло СМС-сообщение куда необходимо явиться, <ДАТА4> они с мужем дважды являлись в отделение Банка <АДРЕС>, там не могли найти документы.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении дела не заявлял, представил письменные возражения, где указал, что с исковыми требованиями не согласен, согласно условий п.2.9.6 Правил кредитования (Общие условия кредитного договора), дисконт к процентной ставке при предоставлении заемщиком после заключения Договора (при условии, что до даты возврата кредита, указанной в индивидуальных условиях, осталось не менее 10 рабочих дней) обеспечения исполнения обязательств по договору в виде залога ТС, оформленного путем заключения дополнительного соглашения к Договору. ТС должно соответствовать требованиям, указанным в индивидуальных условиях. Дисконт начинает применяться не позднее первого рабочего дня, следующего за днем заключения дополнительного соглашения. Право залога возникает у Банка с даты заключения дополнительного соглашения, для заключения дополнительного соглашения заемщик предоставляет в Банк свидетельство о регистрации ТС/Банк получает информацию о ТС из федеральной государственной информационной системы «Единый портал государственных муниципальных услуг». При отсутствии обеспечения в виде залога ТС дисконт к процентной ставке не будет применен. Заемщик был ознакомлен с условиями кредитного договора. Банком на официальном интернет сайте Банка ВТБ для всеобщего обозрения размещена памятка, согласно которой Банк уведомляет заемщиков о порядке и способах передачи и оформления залога. Передача ТС в залог возможна как онлайн способом, так и офлайн. Истцом на основании заявления заключен с Банком договор дистанционного банковского обслуживания, предоставлен доступ к услугам ВТБ-Онлайн. В связи с чем у истца имелась возможность заключить дополнительное соглашение к кредитному договору онлайн, без посещения офиса Банка. Автомобиль был приобретен истцом <ДАТА10>, истец был уведомлен Банком о порядке и сроках передачи автомобиля в залог - с даты приобретения автомобиля <ДАТА10>до крайней даты передачи его в залог Банку для применения дисконта, у него имелось достаточно времени для этого (более 20 дней). По условиям кредитного договора у Банка нет обязанности информировать заемщика о необходимости передачи ТС в залог, эту информацию он получил при заключении кредитного договора. Таким образом, Банк не чинил истцу препятствий для заключения дополнительного соглашения.

Согласно ч.ч.1, 3, 5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда. При изложенных обстоятельствах мировой судья считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика. Мировой судья, заслушав участников судебного разбирательства, исследовав материалы дела, установил. В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В силу пп.1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Согласно п.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Положением ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу п.1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами. В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, <ДАТА3> между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму <ОБЕЗЛИЧЕНО> рубля. Целевое назначение кредита - приобретения автомобиля. Кредитный договор состоит из Общих условий кредитного договора и подписанных заемщиком Индивидуальных условий кредитного договора. Согласно п.6 Договора, срок кредита на <ОБЕЗЛИЧЕНО> месяца, дата ежемесячного платежа 27 число каждого календарного месяца, размер первого платежа составляет <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей, размер второго платежа - <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей. Начиная с даты, следующей за датой 2-го ежемесячного платежа, размер ежемесячного платежа определяется в порядке, указанном в разделе 2 «Условия кредитования» Правил кредитования.

Согласно п.4.2 Договора, базовая процентная ставка устанавливается в следующем порядке:

П.4.2.1 Базовая процентная ставка на период с даты заключения по <ДАТА4> включительно - <ОБЕЗЛИЧЕНО>%

П.4.2.2 Базовая процентная ставка на период с <ДАТА8> по дату фактического возврата кредита: П.4.2.2.2 <ОБЕЗЛИЧЕНО>% при предоставлении заемщиком в залог Банку ТС. Предоставлении ТС в залог Банку осуществляется не позднее, чем за 5 рабочих дней до даты - <ДАТА4>

П.4.2.3 Базовая процентная ставка в период с <ДАТА8> устанавливается в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>% в случае если заемщик не передал ТС в залог Банку в срок не позднее, чем за пять дней до даты - <ДАТА4> Данное значение базовой ставки действует по дату фактического возврата кредита либо по дату последнего дня процентного периода, в котором заемщиком предоставлено ТС в залог в срок не позднее, чем за 5 рабочих дней до окончания такого процентного периода. В случае если ТС представлено в залог Банку менее, чем за 5 рабочих дней до даты - <ДАТА4> и в срок не позднее, чем за 5 рабочих дней до даты окончания текущего процентного периода (начиная с 3-го процентного периода). Применяется с первого дня процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором ТС предоставлено в залог Банку (но не позднее 4-го процентного периода); действует до даты фактического возврата кредита.

Предоставление ТС в залог Банку оформляется путем заключения дополнительного соглашения к Договору. В силу п.10 Договора, заемщик обязан не позднее 5 рабочих дней до даты второго ежемесячного платежа предоставить обеспечение исполнения обязательств по Договору в виде залога ТС, приобретаемого за счет кредита и соответствующего требованиям, указанным в п.4.2 Индивидуальных условий договора. Согласно условий п.2.9.6 Правил кредитования (Общие условия кредитного договора), дисконт к процентной ставке при предоставлении заемщиком после заключения Договора (при условии, что до даты возврата кредита, указанной в индивидуальных условиях, осталось не менее 10 рабочих дней) обеспечения исполнения обязательств по договору в виде залога ТС, оформленного путем заключения дополнительного соглашения к Договору. ТС должно соответствовать требованиям, указанным в индивидуальных условиях. Дисконт начинает применяться не позднее первого рабочего дня, следующего за днем заключения дополнительного соглашения. Право залога возникает у Банка с даты заключения дополнительного соглашения, для заключения дополнительного соглашения заемщик предоставляет в Банк свидетельство о регистрации ТС/Банк получает информацию о ТС из федеральной государственной информационной системы «Единый портал государственных муниципальных услуг». При отсутствии обеспечения в виде залога ТС дисконт к процентной ставке не будет применен. <ДАТА8> между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору <НОМЕР>, согласно которому ФИО1 передал Банку в залог ТС с целью обеспечения исполнения обязательств по Договору, залог возникает у Банка с <ДАТА8> Пунктом 1 ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Как следует из искового заявления, ФИО1 фактически оспаривает дату подписания дополнительного соглашения, однако доказательств, свидетельствующих, что <ДАТА4> истец действительно очно обращался в отделение ПАО Банк ВТБ по адресу: <АДРЕС>, 70, но ответчик не подписал с ним дополнительное соглашение, тем самым злоупотребив своим правом, суду не представлено, также суду не представлено и того, что ФИО1 не имел возможности онлайн подписать указанное дополнительное соглашение в установленные сроки.

Таким образом, мировым судьей не добыто и истцом не представлено достоверных доказательств, что ПАО Банк ВТБ чинил истцу препятствия для своевременного заключения дополнительного соглашения.

Дополнительное соглашение было подписано им <ДАТА8>, что не оспаривается сторонами.

Доводы ФИО1 и его представителя о том, что ПАО Банк ВТБ, увеличив в августе 2024г. процентную ставку до <ОБЕЗЛИЧЕНО>% ущемил его права как потребителя, в связи с чем ему пришлось понести убытки в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей, являются голословными, поскольку в судебном заседании достоверно установлено, что ответчик надлежащим образом проинформировал истца об условиях предоставления кредита, возможности увеличения процентной ставки по кредитному договору, установленной в п.2.4.3 Индивидуальных условий кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3> до <ОБЕЗЛИЧЕНО>% годовых в случае если заемщик не передал ТС в залог Банку в срок не позднее, чем за пять дней до даты - <ДАТА4> ФИО1 подписал указанный договор, также подтвердив своей подписью тот факт, что уведомлен об условиях кредитного договора и согласен с ними. Доводы ФИО1 и его представителя о том, что изменение процентной ставки по кредитному договору с <ОБЕЗЛИЧЕНО>% до <ОБЕЗЛИЧЕНО>% повлекло увеличение ежемесячного платежа и дополнительные убытки в период с сентябрь - ноябрь 2024г. в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей, являются ошибочными, поскольку как следует из графика погашения кредита и уплаты процентов, представленного ПАО Банк ВТБ, первый ежемесячный платеж (<ДАТА12>) составил - <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей (<ОБЕЗЛИЧЕНО>% годовых), второй ежемесячный платеж (<ДАТА4> - <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей (<ОБЕЗЛИЧЕНО>% годовых), в связи с не предоставлением в залог Банку ТС в установленный срок <ДАТА4> размер ежемесячного платежа составил - <ОБЕЗЛИЧЕНО> рубля (<ОБЕЗЛИЧЕНО>% годовых), что соответствует п.4.2.3 Индивидуальных условий Договора, транспортное средство предоставлено в залог Банку <ДАТА8>, в связи чем с 4-го процентного периода размер ежемесячного платежа составил <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей (<ОБЕЗЛИЧЕНО>% годовых) и рассчитывался в соответствии с п.2.5 Правил кредитования (Общие условия кредитного договора). При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительной даты заключения Дополнительного соглашения по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА3> - <ДАТА8> и обязании ответчика заключения указанного соглашения - <ДАТА4> взыскании убытков не имеется.

Учитывая изложенное, поскольку в ходе рассмотрения дела каких-либо нарушений ответчиком прав потребителя-истца не установлено, то требования ФИО1 о взыскании штрафа и компенсации морального удовлетворению не подлежат. Согласно ст.98 ч.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, истцу - пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья

решил :

Исковые требования ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Александровский городской суд Пермского края через мирового судью в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мировой судья Н.С.Диева