Дело № 2-3239(46)/2023 УИД 55МS0046-01-2023-003747-72 РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации 27 ноября 2023 года город Омск
Исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка № 46 мировой судья судебного участка № 45 в Кировском судебном районе в г. Омске Рассказова Т.А., при секретаре Коптуровой А.Ж., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ОБЕЗЛИЧЕНО> к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
<ОБЕЗЛИЧЕНО> обратилась в суд с названным иском, в обоснование указав, что 08.01.2022 между <ОБЕЗЛИЧЕНО> и АО «Альфа-Банк» посредством мобильного приложения был заключен кредитный договор на сумму 370000 рублей. Банк одобрил ее заявку и ей на счет поступила сумма кредита в размере 370000 руб.. Однако в течение месяца сумма задолженности по кредиту увеличилась до 471 405,03 руб.. От сотрудника банка она узнала, что сумма по кредиту увеличилась, поскольку это сумма за страховку, так как она не отменила страховку по кредиту в течение двух недель после того, как взяла кредит. При оформлении кредита посредством мобильного приложения она убирала галочки в графах «Страхование жизни и здоровья» и «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы». В офисе «Альфа-Банк» ей пояснили, что возможно такая ситуация произошла потому, что когда заявка попадает на рассмотрение, то программа автоматически возвращает все выше отмеченные галочки, в том числе и по страхованию. О том, что нужно специально отменять страховку в течение двух недель, ее никто не уведомлял. О том, что сумма кредита вместе со страховой премией будет составлять более 470 000 руб. ее банк не уведомил. При чем размер страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья» составила 2899 руб. 25 коп., а страхования премия по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от безработицы» составила 98 505 руб. 78 коп.. На момент получения кредита она нигде не работала и была зарегистрирована в КУ ЦЗН Москаленского района Омской области с 27.09.2021 г. по 12.05.2022 г. в качестве безработной. Эта информация была сообщена ею банку при подаче заявки на выдачу кредита посредством мобильного приложения. На момент получения кредита ее жизнь и здоровье были застрахованы в ООО СК «СберСтрахование». 21.06.2023 г. она направила претензию с требованием вернуть ей денежные средства в сумме 101 405,03 руб.. 14.07.2023 г. ООО «Альфа Страхование - Жизнь» вернуло ей 16974 руб., это страхования премия по риску «Потеря работы». В остальной часи претензия была оставлена без ответа. Просит принять отказ от исполнения договора страхования от 08.01.2022 г.. Взыскать с ответчика стоимость страховых премий согласно полюсов-оферт «Страхование жизни и здоровья» № <ОБЕЗЛИЧЕНО> и «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» <ОБЕЗЛИЧЕНО> в размере 84431 руб. 03 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 руб., штраф в размере 42215 руб. 50 коп..
В судебном заседании истец <ОБЕЗЛИЧЕНО> заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям указанным в иске. В судебном заседании пояснила, что страховая премия является частью кредита, в связи с чем сама сумма кредита увеличивается. При оформлении кредитного договора, банком были оформлены 2 страховых полиса, на основании которых она была застрахована от одного и того же, а именно «Страхование жизни и здоровья + потеря работы». На момент оформления кредитного договора она являлась безработной, о чем банку было сообщено. После обращения с претензией, ответчик вернул ей сумму 16974 рубля, по страховому полиса за потерю работы.
Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и времени разбирательства по делу извещены надлежащим образом. В представленном суду отзыве просил отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на то, что истец подписал заявление о страховании в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Указал, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, а именно отсутствует результат рассмотрения обращения финансовым уполномоченным. Согласно заявлению на страхование, истец договор страхования и Правила страхования получил, ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Представил возражения.
Представитель АО «Альфа-Банк», в судебное заседание не явился, о дате и времени разбирательства по делу извещен надлежащим образом.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, мировой судья приходит к следующему. В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора. Поскольку отношения по личному страхованию урегулированы специальным законом - главой 48 Гражданского кодекса РФ "Страхование" и Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ", положения Закона РФ "О защите прав потребителей" применяются к этим отношениям только в части, неурегулированной специальными законами. П.2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 Гражданского кодекса РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Согласно абз. 1 ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В силу ч. ч. 1, 3 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия), и соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия. П. 4 ст. 6 указанного закона предусмотрено, что одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов. В ходе судебного разбирательства установлено, что 08.01.2022 между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор (потребительский кредит) №<ОБЕЗЛИЧЕНО> на сумму 471500 руб. под 16,47% годовых на срок 60 месяцев. (л.д. 39-47) В ходе судебного разбирательства также установлено, что 08.01.2022 между <ОБЕЗЛИЧЕНО> и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций, о чем выдан полис-оферта. Согласно полису-оферте, <ОБЕЗЛИЧЕНО> застрахована по программе «Страхование жизни и здоровья», где страховые риски указаны: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; установлением застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. Согласно полиса-оферта, страховая премия уплачивается единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления полиса-оферты в размере 2899,25 рублей.
Кроме того, 08.01.2022 между <ОБЕЗЛИЧЕНО> и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций, о чем выдан полис-оферта. Согласно полису-оферте, <ОБЕЗЛИЧЕНО> застрахована по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», где страховые риски указаны: смерть застрахованного в течение срока страхования; установлением застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования ; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения0 с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя), ст. 81 ТК РФ. Согласно полиса-оферта, страховая премия уплачивается единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления полиса-оферты в размере 98505,78 рублей.
Целями использования кредита согласно п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора являются - добровольная оплата заемщиком по договорам дополнительных услуг по программам - "1.3.1 Страхование жизни и здоровья + защита от потери pa6oты"; "1.02 Страхование жизни и здоровья". В п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрены договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий, в том числе, заемщик вправе заключить договор добровольного страхования (л.д. 44). Договоры страхования заключены в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья (л.д. 91-113) (далее - Правила страхования). Общая страховая премия составила 101405,03 рубль. Таким образом, усматривается неразрывная связь условий договора страхования с условиями кредитного договора и исполнением по нему заёмщиком обязательств. При наступлении данных страховых случаев (рисков) страховая сумма определяется размером задолженности страхователя перед Банком по вышеуказанному кредитному договору на дату страхового случая. В силу ст. ст. 1, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. Не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В соответствии с пунктом 2 статьи 9 названного Закона Российской Федерации страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Исходя из конструкции договора страхования, объективная возможность получения страховой выплаты неразрывно связана с размером задолженности по кредитному договору, заключенному с Банком и в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с отсутствием задолженности, получение страховой выплаты не представляется возможным. В связи с утратой имущественного интереса в страховании, утрачивается и сам объект страхования. При тех условиях, на которых заключен договор страхования, при наступлении оговоренного договором страхования события у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты. Следовательно, по смыслу данной нормы страховой случай при таких обстоятельствах не может наступить. Выгодоприобретатели по договорам - в соответствии с законодательством РФ.
Согласно определениям, содержащимся в Правилах страхования выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, а на случай его смерти - его наследники по закону. Из заявления на добровольное оформление услуги страхования (л.д. 41,42) следует, что <ОБЕЗЛИЧЕНО> уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению.
В заявлении заемщика дано поручение банку осуществить перевод страховых премий в страховую компанию согласно добровольно заключенным договорам страхования. Весь пакет документов, включая заявление заемщика, заявление на получение кредита, график платежей, договоры страхования, индивидуальный условия, подписаны <ОБЕЗЛИЧЕНО> электронной подписью, одним пакетом, что не противоречит действующему законодательству. Согласно отчету о подписании электронных документов (л.д. 79-82), верификация по персональным данным проведена успешно, код отправлен на номер мобильного телефона клиента, сгенерированный код совпадает с введенным, время ввода кода не просрочено. Согласно ст. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. А согласно п. 8 данных Указаний Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. Аналогичные положения предусмотрены Правилами страхования (п. 8.3, 8.4), согласно которым если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления (страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом. Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Как следует из материалов дела, и не оспаривается истцом, с заявлением о расторжении договоров страхования истец обратился 21.06.2023 г., то есть по истечении установленного срока (л.д. 52-55). При заключении кредитного договора <ОБЕЗЛИЧЕНО> располагала полной информацией по предложенным услугам и добровольно приняла на себя все права и обязанности, предусмотренные договорами.
Оценивая по правилам ч. 3 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ относимость, допустимость, достоверность каждого представленного доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь этих доказательств в их совокупности, и с учетом установленной законом обязанности каждой из сторон доказать свои доводы, суд приходит к выводу, что страхование заемщика (истца), являющееся допустимым способом обеспечения обязательств, осуществлено исключительно по добровольному волеизъявлению истца, поскольку подписывая заявление электронной подписью (введение кода из смс-сообщения, а равно, как и сообщение указанного кода кому-либо), тем самым выразил свою волю на заключение указанных договоров, подтвердил понимание, что страхование не является обязательным, заключение договора о предоставлении банком потребительского кредита не зависит от страхования, договоры страхования никем не были оспорены, недействительными в установленном законом порядке не признаны. В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Истцом не заявлено о существенном нарушении ответчиком ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" условий договоров страхования, а также не указаны иные случаи, предусмотренные Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором, которые могли бы быть основанием для расторжения договоров страхования. Совокупность представленных сторонами доказательств свидетельствует, что у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме личного страхования или без такого обеспечения. В случае неприемлемости условий договора, в том числе, о страховании, не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Напротив, истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, изложенные в договорах, в том числе, страхования, о чем свидетельствуют подписи последней в кредитном договоре и заявлении о страховании. В связи с чем суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований Л.Д. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований <ОБЕЗЛИЧЕНО> к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отказе от олиса-оферты добровольного страхования, взыскании страховой премии за программу страхования, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя, штрафа, отказать.
Мировой судья может не составлять мотивированное решение суда по рассмотренному им делу. Мировой судья составляет мотивированное решение суда по рассмотренному им делу в случае поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения суда, которое может быть подано: в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании; в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании. Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кировский районный суд г. Омска путем подачи апелляционной жалобы мировому судье судебного участка № 45 в течение месяца с даты принятия решения суда в окончательной форме.
Мировой судья Т.А.Рассказова
Мотивированное решение изготовлено 5 декабря 2023 г.