Решение по гражданскому делу
Дело № 2-912/2023 <НОМЕР> РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
02 октября 2023 года г. Воткинск<АДРЕС>
Мировой судья судебного участка №2 Воткинского района Удмуртской Республики Садыкова А.Р.,
при секретаре <ФИО1>, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Твой.Кредит» к ФИО3 <ФИО2>
установил:
общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания "Твой.Кредит" (далее - ООО МКК "Твой.Кредит") обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО3 <ФИО> о взыскании задолженности по договору микрозайма <НОМЕР> от <ДАТА2>, основной долг в размере 3 000 руб., проценты за пользование займом в размере 4 500 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 400 руб. Требование мотивирует тем, что между ФИО3 <ФИО> и ООО МКК "Твой.Кредит" заключен договор займа <НОМЕР> от <ДАТА3> На условиях договора на банковский счет были перечислены денежные средства в размере 3 000 руб., срок займа - 17 календарных дней, процентная ставка - 1% в день. Согласно договору, займ должен быть возвращен в срок до <ДАТА4> <ДАТА5> в судебный участок №2 Воткинского района Удмуртской Республики поступили возражения ответчика, в которых он выражает несогласие с начисленной неустойкой (штрафами), просит рассчитать их в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.02.2022 года №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемыми кредиторами», просит применить срок исковой давности и пропорционально уменьшить размер взыскиваемой государственной пошлины. В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. В исковым заявлении содержится просьба рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя истца, также указано, что согласны на вынесение заочного решения. В соответствии со ст. ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Исходя из положений ст. ст. 407, 408 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. Обязательство прекращается надлежащим исполнением. Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Исходя из положений ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Как установлено судом и следует из материалов дела, <ДАТА7> между ООО МКК "Твой.Кредит" и ФИО3 <ФИО> заключен договор займа <НОМЕР> на сумму 3 000,00 руб., сроком на 7 дней, до <ДАТА8>, процентная ставка - 365,00% годовых или 1% от суммы займа за один календарный день пользования займом. Согласно п. 6 Индивидуальных условий общая сумма займа и процентов за пользование суммой займа составляет 3 210 руб., из которых сумма процентов - 210 руб., сумма основного долга - 3 000,00 руб. Заемщик уплачивает сумму займа, процентов, начисленных за пользование суммой займа, неустойку (пени, штраф), в случаях когда такая неустойка начислена и предъявлена к оплате, одним платежом в установленный договором займа срок. Заемщик обязан в полном объеме исполнить условия Договора, в том числе уплатить займодавцу проценты за пользование займом в соответствии с условиями договора (п. 3.3 Общих условий). В случае нарушения заемщиком срока возврата задолженности и оплаты процентов по договору, заемщик уплачивает в пользу займодавца пени в размере, установленном индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) (п. 7.2 Индивидуальных условий). Согласно п. 12 Индивидуальных условий размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения. В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с общими условиями договора займа, утвержденными заимодавцем и являющимися общими условиями договора, понимает их полностью с ними согласен. Потребителю обеспечена возможность получения полной информации путем размещения на сайте кредитора Общих условий договора потребительского кредита (займа). ФИО3 <ФИО> предоставлен займ в электронном виде. В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России "Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации" (утв. Банком России 22.06.2017) онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета). Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе. Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно. К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений. Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа. Подтверждение акцепта оферты через простую ЭЦП посредством СМС по договору <НОМЕР> от <ДАТА7> представлено в материалы дела (п. 18 Индивидуальных условий). В п. 18 Индивидуальных условий указаны данные ответчика ФИО3 <ФИО>, также указан номер карты заемщика, кроме того в материалах дела имеется фотография карты заемщика и копия ее паспорта (<НОМЕР>). На указанную в п. 18 Индивидуальных условий карту ФИО3 <ФИО> произведен перевод денежных средств от ООО МКК "Твой.Кредит" в размере 3 000,00 руб. (л.д. 11). <ДАТА12> мировым судьей судебного участка №2 Воткинского района Удмуртской Республики вынесен судебный приказ на основании которого с ФИО3 <ФИО> в пользу ООО МКК "Твой.Кредит" взыскана сумма долга по договору займа <НОМЕР> от <ДАТА7> за период с <ДАТА2> по <ДАТА13>, в размере 7 500,00 руб., а также возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 200 руб. (л.д. 8). Определением мирового судьи судебного участка №2 Воткинского района Удмуртской Республики от <ДАТА14> указанный судебный приказ отменен. Определяя размер задолженности, мировой судья приходит к следующему. Согласно пункту 2 части 1 статьи 2 Федерального закона от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции, действующей на момент заключения договора) микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании; микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (пункт 3); договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (пункт 4). В соответствии с частью 2.1 статьи 3 указанного Федерального закона микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)". Согласно части 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действующей на момент заключения договора) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению. Согласно части 8 статьи 6 указанного Федерального закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению. В силу части 1 статьи 12.1 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего полуторакратного размера суммы непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего полуторакратного размере суммы потребительского займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов. Из условий договора займа следует, что на сумму займа в соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ начисляются проценты, полная стоимость потребительского кредита (займа), в соответствии с договором составляет 365% годовых. Согласно среднерыночным значениям полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 июля по <ДАТА18>, которые применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в I квартале 2023 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для потребительских микрозаймов без обеспечения от 30 дней включительно, на сумму до 30 000 руб. включительно составляет 365,000% годовых. В связи с чем при расчете процентов за пользование денежными средствами подлежит применению полная стоимость потребительского кредита (займа) установленная договором - 365,000% годовых. Проверяя расчет, предоставленный истцом, мировой судья с ним соглашается в части, так как проценты были рассчитаны с применением установленной договором полной стоимости потребительского кредита (займа) - 365,000% годовых. За период с <ДАТА2> по <ДАТА19> (7 дней) подлежит взысканию проценты в размере 210 руб. = 3 000 руб.*1%*7 день За период действия договора микрозайма, начиная с <ДАТА2> по <ДАТА19>, проценты за пользование займом следует исчислять из ставки, установленной договором. В то же время, поскольку заемщик не возвратил сумму займа и проценты за пользование займом, кредитором продолжено начисление процентов за пользование займом по ставке 365% годовых и после согласованной сторонами даты возврата суммы займа. Условие договора о размере процентов в размере 365% годовых актуально только для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 руб. сроком пользования до 30 дней включительно, но не бессрочно, следовательно, противоречит ограничению, установленному частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Полная стоимость займа в этом случае за пределами срока договора займа при пользовании более 365 дней будет превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть, поскольку для займов, заключаемых в I квартале 2023 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) при сроке займа от 181 дня до 365 дней составляет 189,315%, при их среднерыночном значении 141,98%, что меньше 365 процентов годовых. На основании п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В силу пункта 2 ст. 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности"). В период после даты возврата суммы займа - с <ДАТА23> по <ДАТА24> проценты за пользование займом подлежат начислению исходя из предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), которое установлено для потребительских микрозаймов без обеспечения за период от 181 дня до 365 дней, на сумму до 30 000 руб. включительно. Следовательно, проценты за пользование займом за период с <ДАТА23> по <ДАТА24> следует исчислять из процентной ставки 189,315 % годовых. Расчет за период с <ДАТА23> по <ДАТА24> выглядит следующим образом: 3000 руб.*189,315%/365*175 дней = 2 723,02 руб. Требования истца о взыскании задолженности в размере 7 500 рублей не соответствуют ФЗ <НОМЕР> «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В связи с изложенным с ответчика подлежит взысканию сумма: 3 000 руб. + 210 руб. + 2 723,02 руб. = 5 933,02 руб. Ответчик <ФИО4> свой расчет задолженности не представил, расчет истца не оспаривал. В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. В связи с чем суд удовлетворяет требования истца о взыскании задолженности по договору займа <НОМЕР> от <ДАТА25> в размере 5 933,02 рублей, в том числе: 3 000 руб. - сумма основного долга, 210 рублей - проценты за период с <ДАТА2> по <ДАТА19>; 5 933,02 руб. - проценты за период с <ДАТА23> по <ДАТА24>. Возражения ответчика о снижении суммы неустойки (штрафа) подлежат отклонению, т.к. истец в заявлении просит о взыскании суммы основного долга и процентов, о взыскании штрафных санкций с ответчика не заявлено. Довод о применении срока исковой давности подлежит отклонению, в связи со следующим. Общий срок исковой давности устанавливается статьей 196 ГК РФ в три года. Согласно пунктам 1 и 2 статьи 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен, или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. В силу п. 1 ст. 192 ГК РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока. Согласно разъяснениям, данным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43) по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Договор займа был заключен <ДАТА2> на 7 дней, срок исполнения обязательств по договору наступил <ДАТА19>, с данным исковым заявлением истец обратился <ДАТА30>, соответственно 3 года с момента нарушения прав кредитор не истек. Также истцом заявлено о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 400 руб. В соответствии со статьей 88 ГПК РФ (часть 1) судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. По правилу, установленному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 указанного кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. При обращении с иском в суд истцом уплачена государственная пошлина в общем размере 400 руб., что подтверждается платежными поручениями N <НОМЕР> от <ДАТА31>, N <НОМЕР> от <ДАТА32> и соответствует размеру имущественных требований истца. Согласно абзацу 2 пункту 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации установлен минимальны размер государственной пошлины при подаче искового заявления имущественного характера не менее 400 рублей, при этом поскольку исковые требования удовлетворены частично, расходы по уплате государственной пошлины в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации также подлежат частичному возмещению истцу, в данном случае - в минимальном размере 400 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, мировой судья
решил:
исковые требования Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Твой.Кредит» к ФИО3 <ФИО2> удовлетворить частично. Взыскать с ФИО3 <ФИО5> (паспорт <НОМЕР>) в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Твой.Кредит» (ИНН <НОМЕР>, ОГРН <НОМЕР>): - сумму задолженности по договору займа <НОМЕР> от <ДАТА2>, в размере 5 933,02 рублей, в том числе: 3 000 руб. - сумма основного долга, 210 рублей - проценты за период с <ДАТА2> по <ДАТА19>; 5 933,02 руб. - проценты за период с <ДАТА23> по <ДАТА24>. Взыскать с ФИО3 <ФИО5> (паспорт <НОМЕР>) в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Твой.Кредит» (ИНН <НОМЕР>, ОГРН <НОМЕР>): - расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 400 руб. Решение может быть обжаловано в Воткинский районный суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через мирового судью, принявшего решение по делу. Решение изготовлено в совещательной комнате 02 октября 2023 года.
Мировой судья А.Р. Садыкова