Решение по гражданскому делу
РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
18 октября 2023 года г. Касимов<АДРЕС>
Мировой судья судебного участка №27 судебного района Касимовского районного суда Рязанской области ФИО5, при секретаре Романовой Е.А., с участием ответчика ФИО6,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-971/2023 (УИД 62MS0030-01-2022-001832-72) по иску Акционерного Общества «Тинькофф Банк» к С-ных <ФИО1> о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО6, в котором просил взыскать с последней задолженность по договору кредитной карты <НОМЕР> от <ДАТА2> за период с <ДАТА3> по <ДАТА4> включительно 49696 рублей 25 копеек и уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 1690 рублей 89 копеек. В обосновании своих исковых требований истец указал, что <ДАТА2> между АО «Тинькофф Банк» и ФИО6 был заключен договор кредитной карты <НОМЕР> с лимитом задолженности 85000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк»), в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. При заключении договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк <ДАТА5> расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Заключительный счет был направлен ответчику и подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 49696,25 рублей, из которых: <ОБЕЗЛИЧЕНО>. До подачи иска истец обращался в судебный участок №27 судебного района Касимовского районного суда с заявлением о вынесении судебного приказа с должника ФИО6 по договору кредитной карты <НОМЕР> от <ДАТА6>, который был отменен должником. Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом. В материалах гражданского дела имеется ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, а также о поддержании своих исковых требований в полном объеме.
Ответчик ФИО6 в судебных заседаниях исковые требования не признала, пояснив, <ОБЕЗЛИЧЕНО> Суд на основании положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел данное гражданское дело в отсутствие представителя истца. Исследовав материалы дела, изучив доводы истца, изложенные в иске, ответах на запросы суда, заслушав ответчика ФИО6, исследовав её возражения, суд приходит к следующему. Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно ч. 3 и ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807- 818 ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено статьями 819-822 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что <ДАТА7> ФИО6 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в котором просила АО «Тинькофф Банк» заключить с ней Универсальный договор и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцептом является совершение Банком для договора кредитной карты - активации кредитной карты или получение банком первого реестра операций. В заявлении-анкете ФИО6 указала, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (УКБО), со всеми приложениями и Тарифами, понимает их и, в случае заключения договора, обязуется их исполнять. Указанным заявлением-анкетой ответчик дала согласие быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также поручила Банку ежемесячно включать ее в указанную Программу и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами. В заявлении-анкете ФИО6 просила заключить с ней также Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на следующих условиях: тарифный план 7.27 (рубли РФ), номер договора <НОМЕР>, номер карты <НОМЕР>. Ответчик была уведомлена о полной стоимости кредита для указанного выше Тарифного плана. Указанной заявлением-анкетой ФИО6 дала свое согласие на получение указанной выше кредитной карты и подтвердила ее получение лично. Доводы ФИО6 в судебном заседании о том, что на заявлении-анкете не имеется печати Банка, а свою подпись в данном документе она не узнает, мировым судьей не принимаются, поскольку в судебных заседаниях ФИО6 неоднократно разъяснялось её право на заявление ходатайства о назначении по делу судебной почерковедческой экспертизы, однако от её проведения ответчик ФИО6 отказалась. Кроме того, в своих объяснениях, данных в судебных заседаниях, в своих письменных возражениях ФИО6 указывала, что она выплатила АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитной карте. Данное обстоятельство указывает на фактическое признание ею договора кредитной карты <НОМЕР> от <ДАТА2> Копия заявления-анкеты, заявления о присоединении к договору коллективного страхования, копия индивидуальных условий договора потребительского кредита, тарифного плана общих условий кредитования заверены надлежащим образом, сшиты и скреплены печатью АО «Тинькофф-Банк» и подписью представителя Банка по доверенности <ФИО2> Не доверять указанным документам у суда оснований не имеется. Суд не принимает доводы ФИО6 о том, что она не была согласна с условиями о включении её в программу страхования, оповещения об операциях, поскольку согласно заявлению-анкете в соответствующих графах отметки ФИО6 о том, что она не согласна с указанными дополнительными услугами, отсутствуют.
Кроме того, в соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.
В договоре кредитной карты <НОМЕР> от <ДАТА2> (заявлении-анкете) подписи сторон - представителя АО «Тинькофф Банк» и ФИО6 с указанием фамилии, имени и отчества написанными собственноручно, имеются, а обязательное наличие печати Банка - кредитора законом не предусмотрено. Индивидуальные условия договора потребительского кредита также подписаны ФИО6 В соответствии с Условиями комплексного обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк», договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра операций (п. 2.2 раздела «Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт»). Таким образом, кредитный договор между сторонами является смешанным, заключенным в соответствии с ч. 3 ст. 421, ч. 1 ст. 435, ч. 3 ст. 438, ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Заявление-анкета ФИО6 и заявка в нем рассмотрены банком в качестве оферты, были акцептованы Банком, что выразилось в выдаче ответчику карты и ее активации ответчиком. В соответствии с пунктами 5.2-5.11 раздела «Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт» УКБО, держатель карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг Банка в соответствии с Тарифным планом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе посредством Интернет-Банка, Мобильного Банка, контактного центра Банка. Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты. Банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. По усмотрению банка число месяца, в которое формируется счет-выписка, может изменяться без предварительного уведомления клиента. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного Тарифным планом. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного срока. Согласно п.п. 7.2.1-7.2.3 раздела «Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт» УКБО, клиент обязан погашать задолженность и оплачивать услуги Банка в полном объеме в соответствии с Договором кредитной карты, в том числе в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий. Контролировать соблюдение лимита задолженности. Контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В соответствии с п. 8.1, 8.2 раздела «Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт» УКБО, Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренным законодательством Российской Федерации, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты. В этих случаях Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту. При формировании Заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане. Согласно тарифному плану ТП 7.27, выбранному ФИО6, процентная ставка составляет: на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней - 0 % годовых; на покупки на условиях оплаты минимального платежа - 29,9 % годовых; на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа - 49,9 % годовых. Плата за обслуживание карты - 590 рублей ежегодно. Комиссия за снятие наличных и приравненных к ним операций - 2,9 % плюс 290 рублей. Плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях - 59 рублей; страховая защита - 0,89 % от задолженности в месяц; минимальный платеж не более 8 % от задолженности, минимум 600 рублей; штраф за неоплату минимального платежа - 590 рублей; неустойка при неоплате минимального платежа - 19 % годовых; плата за превышение лимита задолженности 390 рублей. В судебном заседании установлено, что ФИО6 <ДАТА7> активировала кредитную карту, путем оплаты покупки в магазине <АДРЕС> в размере 2025,14 рублей, что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по договору кредитной линии <НОМЕР>. В связи с чем, датой заключения договора является момент активации кредитной карты - <ДАТА7>, на что также указывалось ответчиком в судебных заседаниях в связи с несогласием с иском и оспариванием даты заключения договора.
На основании изложенного выше мировой судья приходит к выводу, что факт заключения <ДАТА7> между АО «Тинькофф Банк» и ФИО6 договор кредитной карты <НОМЕР>, содержащего в себе элементы кредитного договора подтвержден в судебном заседании исследованными и указанными выше доказательствами.
В судебном заседании была подробно изучена выписка по движению денежных средств по карте в связи с несогласием ответчика с ней. В данной выписке содержатся все сведения о произведенных операциях: оплате кредитной картой покупок в магазинах <АДРЕС> области, снятии наличных денежных средств, поступлениях денежных средств на карту с датой последнего поступления - <ДАТА8> в размере 1000 рублей через сеть «Связной», начислениях процентов, начислениях по тарифному плану, за Программу страховой защиты. Также из данной выписки усматривается, что ответчик не оплачивала платежи по кредиту и не возвращала в полном объеме полученные кредитные денежные средства (снятые, использованные в качестве оплаты покупок и т.д.), а также неоднократно пропускала оплату ежемесячного минимального платежа, за что ей начислялись штрафы, согласно Тарифному плану. Последний платеж по кредитной карте был осуществлен ответчиком <ДАТА9> в сумме 1000 рублей, при том, что по состоянию на данную дату задолженность по кредиту составляла - 36297,25 рублей. После <ДАТА8> ответчиком платежи по кредиту не вносились. <ОБЕЗЛИЧЕНО>. <ОБЕЗЛИЧЕНО>
<ОБЕЗЛИЧЕНО> В судебном заседании установлено, что в адрес ответчика <ДАТА10> истцом направлен заключительный счет, согласно которому по состоянию на <ДАТА4> включительно, размер задолженности по вышеуказанному договору составил 49696,25 рублей. Копию данного заключительного счета ФИО6 не получала, что было установлено согласно распечатке почтового отправления с официального сайта Почты России. По состоянию на <ДАТА11> была зафиксирована неудачная попытка выручения. Однако риск неполучения заказной почтовой корреспонденции лежит на лице, указавшем адрес её получения в документах и не обеспечившем её получение по месту регистрации. В судебном заседании было установлено, что обязательство по погашению задолженности ответчиком выполнено не было, заключительный счет не оплачен до настоящего времени, что также не оспаривается ответчиком. В судебном заседании из материалов гражданского дела <НОМЕР> следует, что <ДАТА12> мировым судьей судебного участка №27 судебного района Касимовского районного суда Рязанской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО6 задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной карты <НОМЕР> от <ДАТА7> за период с <ДАТА3> по <ДАТА4> в размере 49696 рублей 25 копеек, <ОБЕЗЛИЧЕНО>. Определением мирового судьи от <ДАТА13> указанный судебный приказ был отменен в связи с поступлением от ФИО6 заявления об отмене судебного приказа. На основании изложенного выше, мировой судья приходит к выводу, что заявленный иск является обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.
Доводы ответчика о том, что она выплатила сумму кредита в полном объеме и перед банком задолженности не имеет, суд признает несостоятельными, данные доводы опровергаются представленными истцом документами, исследованными в судебном заседании и приведенными выше. Доводы ответчика о том, что представленные Банком в обоснование своих требований по иску документы не соответствуют документам по делу о выдаче судебного приказа, мировой судья находит несостоятельным, поскольку в судебном заседании были исследованы материалы гражданского дела <НОМЕР> о выдаче мировым судьей судебного участка №27 судебного района Касимовского районного суда Рязанской области судебного приказа о взыскании с ФИО6 задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной карты <НОМЕР> от <ДАТА7>. Анкета-заявление, индивидуальные условия, тарифный план, общие условия, движение денежных средств по счету являются идентичными друг другу.
Доводы ответчика ФИО6 о применении ст. 333 ГК РФ мировым судьей не принимаются, поскольку в соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Проценты по кредитному договору исчислены согласно условиям кредитного договора, подписывая который ответчик ФИО6 приняла на себя обязательства о возврате суммы долга и начисленных процентов. Сумма штрафа в размере 184 рубля 51 копейка является адекватной и соразмерной сумме основного долга и последствиям нарушения обязательства. Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В подтверждение судебных расходов по оплате государственной пошлины в общей сумме 1690,89 рублей истцом представлены платежные поручения <НОМЕР> от <ДАТА15> и <НОМЕР> от <ДАТА16> на сумму 845,44 рублей каждая. Проверив расчет суммы государственной пошлины в соответствии со ст. 333.19 НК РФ, мировой судья находит, что требования истца о возмещении судебных расходов в виде возмещения оплаты государственной пошлины подлежат удовлетворению, и с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1690,89 рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, мировой судья
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного Общества «Тинькофф Банк» к С-ных <ФИО1> о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить. Взыскать с С-ных <ФИО3> в пользу Акционерного Общества «Тинькофф Банк» (ИНН <НОМЕР>) задолженность по договору кредитной карты <НОМЕР> от <ДАТА2> за период с <ДАТА3> по <ДАТА4> включительно 49696 (сорок девять тысяч шестьсот девяносто шесть) рублей 25 копеек, из которой: 34368 (тридцать четыре тысячи триста шестьдесят восемь) рублей 23 копейки - задолженность по основному долгу, 15143 (пятнадцать тысяч сто сорок три) рубля 51 копейка - просроченные проценты, 184 (сто восемьдесят четыре) рубля 51 копейка - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также государственную пошлину в размере 1690 (одна тысяча шестьсот девяносто) рублей 89 копеек. Всего взыскать: 51387 (пятьдесят одну тысячу триста восемьдесят семь) рублей 13 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Касимовский районный суд Рязанской области в течение месяца со дня принятия решения суда с подачей жалобы через мирового судью.
<ОБЕЗЛИЧЕНО>Мировой судья: <ФИО4>