Решение по делу № 2-116/2025 от 15.01.2025 - о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и обращении взыскания на имущественные права.

Дело № 2-116/2025 (2-680/2024)

32RS0032-01-2024-001068-56

Именем Российской Федерации

заочное решение

15 января 2025 года г. Унеча

Унечский районный суд Брянской области в составе

председательствующего судьи Клименко В.И.,

при секретаре судебного заседания Бельковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и обращении взыскания на имущественные права,

УСТАНОВИЛ:

Представитель Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и обращении взыскания на имущественные права, ссылаясь в исковом заявлении на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – банк) и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 600 000.00 руб. под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства ФИАТ ДУКАТО, 2008, №.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита о внесении ежемесячных платежей для погашения кредита. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде ели в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с подпунктом 5.2. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 341 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 341 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 510568 руб. 93 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 636350,65 руб., из них: комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 2950 руб., просроченные проценты – 69468 руб. 89 коп., просроченная ссудная задолженность – 549214 руб. 09 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 6636 руб. 15 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 62 руб. 30 коп., неустойка на просроченную ссуду – 4425 руб. 33 коп., неустойка на просроченные проценты – 2848 руб. 89 коп.

Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством <данные изъяты>. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Банк считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения пункта 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 47,75 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 448681,46 руб.

ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 636 350 руб. 65 коп., обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство <данные изъяты>, установив начальную продажную цену в размере 448681 руб. 46 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 37 727 руб. 01 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела без его участия, указав, что относительно рассмотрения дела в заочном производстве не возражает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещался о месте и времени слушания дела, не сообщил суду об уважительных причинах неявки, не просил об отложении судебного разбирательства и рассмотрении дела в его отсутствие. В адрес ответчика направлена судебная повестка с почтовым уведомлением о судебном заседании по его известному месту жительства. Заказное письмо с судебным извещением возвратилось в суд с отметкой об истечении срока хранения.

При таких обстоятельствах суд считает ответчика надлежаще извещенным о месте и времени судебного разбирательства с учетом положений пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ, из которых следует что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю; сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

При таких данных суд с учетом норм части 4 статьи 167 ГПК РФ, части 1 статьи 233 ГПК РФ полагал возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случая, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу пунктов 1 и 2 статьи432 ГК РФдоговор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи810 ГК РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи811ГК если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По смыслу статьи 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ограничена ее сумма.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно пункту 1 которого истец предоставил ответчику кредит на сумму 600 000 руб. под 29,9 % годовых на срок 60 месяцев, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, а также заявление о предоставлении транша под залог транспортного средства (л.д. 23-30).

Выпиской из лицевого счета ответчика № подтверждается, что банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ФИО1 денежные средства (л.д. 9-11).

Истец надлежащим образом выполнил свои обязательствапопредоставлениюкредита.

Все существенные условия кредита определены в Индивидуальных условиях договора кредита, Общих условиях договора предоставления кредита, графике платежей, договоре залога, с которыми ФИО1 был полностью ознакомлен и согласился, понимал и обязался неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствуют его собственноручные подписи.

Заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита и иные документы.

В качестве обеспечения исполнения обязательств ФИО1 предоставил (заявление о предоставлении кредита к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Общие условия договора потребительского кредита под залог транспортного средства) в залог транспортное средство <данные изъяты>.

Доказательств оказания давления на ответчика со стороны истца при подписании договоров, невыполнения истцом условий договора и неполучения денежных средств ответчиком, суду не предоставлено.

Вышеизложенное является подтверждением совершения ответчиком активных действий по заключению договора потребительского кредита.

При этом ответчик не оспаривал договор от ДД.ММ.ГГГГ, выполнял его условия (вносил денежные средства во исполнение своих обязательств), свои подписи также не оспаривал.

Банк незаконных действий при заключении договора и предоставлении по нему кредитных средств не совершал, руководствовался и исходил из соответствующего волеизъявления истца, подтвердившего действительность своих намерений.

Обстоятельств, свидетельствующих о заключении ответчиком кредитного договора под влиянием обмана со стороны истца либо, что истцу было известно об обмане со стороны третьего лица и он действовал недобросовестно при заключении договора, не установлено.

На основании пункта 6 договора потребительского кредита общее количество платежей 60, минимальный обязательный платеж (МОП) 15351 руб. 58 коп., при наличии у заемщика иных непогашенных задолженности по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность, по основному долгу и проценты, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумму МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 1600 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 13023 руб. 80 коп. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике.

В соответствии с пунктом 12 договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно пункту 6.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства: в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита.

Пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства определено, что банк имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующий случай: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

В соответствии с пунктом 8.14.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на з0аложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по договору потребительского кредита у ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 636 350 руб. 65 коп., в том числе: комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 2950 руб., просроченные проценты – 69468 руб. 89 коп., просроченная ссудная задолженность – 549214 руб. 09 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 6636 руб. 15 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 62 руб. 30 коп., неустойка на просроченную ссуду – 4425 руб. 33 коп., неустойка за просроченные проценты – 2848 руб. 89 коп.

Расчет задолженности, представленный истцом, произведен в соответствии с условиями договора, арифметически верен, не оспорен, документально не опровергнут, в связи с чем, суд принимает его в качестве доказательства, подтверждающего размер задолженности. При этом, контррасчет задолженности по договору потребительского кредита ответчиком не представлен.

Учитывая вышеизложенное, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности в размере 636 350 руб. 65 коп., подлежат удовлетворению.

Зная о наличии обязательств по кредитному договору и о наличии оснований для последующего взыскания процентов, неустойки в случае дальнейшего неисполнения кредитных обязательств, ответчик не исполнял кредитные обязательства, осознавая последствия своего бездействия.

Уважительных причин невозврата ответчиком кредита суду не предоставлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФв силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно статье337 ГК РФ,если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу пункта 1 статьи348 ГК РФвзыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно пункту 1 статьи350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

Таким образом, целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога является возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения основанного обязательства должником.

Согласно сведениям, представленным отделением Госавтоинспекции <данные изъяты>, на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживающего по адресу: <адрес>, зарегистрировано транспортное средство автомобиль марки <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №.

Залог на имущество был зарегистрирован ДД.ММ.ГГГГ, залогодатель ФИО1, залогодержатель ПАО «Совкомбанк», что подтверждается записью в Реестре уведомлений о возникновении залога на движимое имущество (номер уведомления о возникновении залога №).

Обстоятельств, предусмотренных пунктом 2 статьи 348 ГК РФ, при наличии которых не допускается обращение взыскания на предмет залога, судом не установлено.

Истец просит обратить взыскание на транспортное средство <данные изъяты>, установив начальную продажную цену в размере 448 681 руб. 46 коп.

Вместе с тем, суд не усмотривает оснований для определения начальной продажной стоимости автомобиля, на который обращено взыскание, учитывая, что действующим законодательством не предусмотрено обязательное установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества при принятии решения об обращении взыскания на такое имущество, поскольку для данного вида имущества законом предусмотрен иной порядок установления начальной продажной стоимости при его реализации на торгах.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ ( пункт 1 статьи 350 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Учитывая изложенное, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки <данные изъяты>, определив способ реализации путем продажи с публичных торгов, начальная продажная цена автомобиля подлежит установлению судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства в соответствии со статьей 85 Федерального закона "Об исполнительном производстве".

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с учетом удовлетворения исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные в связи с уплатой государственной пошлины при обращении в суд в размере 37 727 руб. 01 коп. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ л.д. 5)

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на имущественные права удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, место регистрации: <адрес>, паспорт №, ИНН №, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>), юридический адрес: 156000, <...>, задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 636 350 руб. 65 коп. (шестьсот тридцать шесть тысяч триста пятьдесят рублей шестьдесят пять копеек), в том числе: комиссия за ведение счета 745 руб., иные комиссии 2950 руб., просроченные проценты 69468 руб. 89 коп., просроченная ссудная задолженность 549214 руб. 09 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 6636 руб. 15 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 62 руб. 30 коп., неустойка на просроченную ссуду 4425 руб. 33 коп., неустойка за просроченные проценты 2848 руб. 89 коп.

Обратить взыскание на автомобиль марки <данные изъяты>, VIN: №, путем продажи с публичных торгов, начальная продажная цена автомобиля подлежит установлению судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства в соответствии со статьей85ФЗ от 02 октября 2017 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В части удовлетворения исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» об установлении начальной продажной цены предмета залога при реализации с публичных торгов в сумме 448681 руб. 46 коп. отказать.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, место регистрации: <адрес>, паспорт №, ИНН №, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>), юридический адрес: 156000, <...>, расходы по уплате государственной пошлине в размере 37 727 руб. 01 коп. (тридцать семь тысяч семьсот двадцать семь рублей одна копейка).

Ответчик в течение семи дней со дня вручения ему копии настоящего заочного решения вправе подать в Унечский районный суд заявление о его отмене с обоснованием уважительности причин неявки в судебное заседание.

Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене данного решения суда.

Другими лицами, участвующими в деле, настоящее заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Унечский районный суд Брянской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда составлено 24 января 2025 года.

Судья В.И. Клименко