Дело **
УИД 54RS0**-20
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ Р.Ф.
25 марта 2025 года ***
Железнодорожный районный суд *** в составе:
председательствующего судьи Лыковой Т.В.,
при секретаре Никитиной С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ТУ Росимущества в *** о расторжении договора, взыскании задолженности по договору, по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ТУ Росимущества в *** о расторжении договора, взыскании задолженности по договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило расторгнуть кредитный договор ** от ****, заключенный с ФИО2, взыскать задолженность по кредитному договору ** от **** по состоянию на **** в размере 91 570,51 рублей расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 947,12 рублей.
В обоснование исковых требований указано, что **** между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор **, в соответствии с которым банк выдало заемщику денежные средства в размере 105 476,19 рублей, на срок 60 месяцев под 18,9% годовых. Обязательства заемщиком надлежащим образом не исполнялись. Задолженность по договору по состоянию на **** составляет 91 570,51 рублей, из которых: основной долг – 72 880,76 рублей, проценты – 18 689,75 рублей. Заемщик умер ****. Согласно реестру наследственных дел, наследственное дело после смерти ФИО2 не заведено. По данным банка предполагаемым наследником является ФИО1 Жизнь и здоровье заемщика были застрахованы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Согласно ответу страховой компании у наследников запрошены документы для признания страхового случая и выплаты, документы не представлены. **** ФИО1 направлено информационное письмо с предложением представить документы, необходимые для страховой компании.
Также ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило расторгнуть кредитный договор ** от ****, заключенный с ФИО2, взыскать задолженность по кредитному договору ** от **** по состоянию на **** в размере 159 361,81 рублей расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 387,24 рублей.
В обоснование исковых требований указано, что **** между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор **, в соответствии с которым банк выдало заемщику денежные средства в размере 118 767,43 рублей, на срок 60 месяцев под 26,3% годовых. Обязательства заемщиком надлежащим образом не исполнялись. Задолженность по договору по состоянию на **** составляет 159 361,81 рублей, из которых: основной долг – 118 767,43 рублей, проценты – 40 594,38 рублей. Заемщик умер ****. Согласно реестру наследственных дел, наследственное дело после смерти ФИО2 не заведено. По данным банка предполагаемым наследником является ФИО1 Жизнь и здоровье заемщика были застрахованы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Согласно п. 6 заявления на участие в Программе страхования ** «Защита жизни и здоровья заемщика». По всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. Истцом направлено информационное письмо в адрес предполагаемого наследника с предложением представить документы, необходимые для страховой компании. Согласно выпискам по счетам на счетах, открытых на имя ФИО2 в ПАО Сбербанк имеются остаток 90,97 рублей и 00,01 рублей.
Определением суда от **** гражданские дела объединены в одно производство.
Определением суда от **** произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО1 на надлежащего - ТУ Росимущетва в ***, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечена ФИО1
Также в ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Представитель ответчика ТУ Росимущества в *** в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в ходе судебного разбирательства представлены письменные возражения (л.д. 203-210), согласно которым истцом не представлено доказательств отсутствия наследников, которые могли фактически принять наследство. Взыскание денежных средств за счет казны Российской Федерации является недопустимым. Имущество должно существовать фактически, одной регистрации недостаточно. Расчет взыскиваемой суммы должен быть ограничен датой смерти должника, штрафные санкции не могут быть взысканы. Расходы по уплате государственной пошлины не подлежат взысканию, с учетом п. 19 постановления Пленума Верховного Суда РФ от **** ** «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела».
Третье лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом (ст. 117 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ).
Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в ходе судебного разбирательства представил письменные объяснения (л.д. 177, 121), согласно которым между Обществом и ПАО Сбербанк **** заключено Соглашение об условиях и порядке страхования СЖ-9 (далее Соглашение). В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (то есть в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением. ФИО2 **** года рождения (по кредитному договору ** от ****) является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-** П1, срок действия страхования с **** по ****. Также ФИО2 **** года рождения (по кредитному договору ** от ****) является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-**, срок действия страхования с **** по ****. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота.
В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
Установлено, что **** между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор **, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 105 476,19 рублей, на срок 60 месяцев, процентная ставка 18,9% годовых.
Кредитный договор заключен в соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц (л.д. 16-48), Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (л.д. 64-68).
Банком обязательства исполнены, денежные средства предоставлены (л.д. 62).
Обязательства заемщиком надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем образовалась задолженность.
**** между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор **, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 118 767,43 рублей, на срок 60 месяцев, процентная ставка 26,30% годовых.
Кредитный договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (л.д. 26-32), Условиями банковского обслуживания физических лиц (л.д. 48-103).
Банком обязательства исполнены, денежные средства предоставлены (л.д. 46).
Обязательства заемщиком надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем образовалась задолженность.
ФИО2 умерла **** (л.д. 188).
В соответствии с п. 1 ст. 1113 ГК РФ, со смертью гражданина открывается наследство.
Круг наследников по закону определен ст. ст. 1142-1149 ГК РФ.
В силу п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Согласно записи акта о рождении (л.д. 136) ФИО1 является дочерью умершей ФИО2
Банк направил требование предполагаемому наследнику заемщика ФИО1 об уплате задолженности по кредитным договорам.
Согласно реестру наследственных дел (л.д. 84) наследственное дело не заводилось.
Доказательств того, то кто-либо из наследников совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства в установленный законом срок, не представлено.
В силу п. 1 ст. 1151 ГК РФ, в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.
Пункт 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от **** ** «О судебной практике по делам о наследовании» разъясняет порядок рассмотрения судами дел о наследовании в отношении выморочного имущества. При рассмотрении судами дел о наследовании от имени Российской Федерации выступает Федеральное агентство по управлению государственным имуществом (Росимущество) в лице его территориальных органов.
Согласно п. 5.35 Положения о Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом, к полномочиям агентства относится, в том числе принятие в установленном порядке имущества, обращенное в собственность Российской Федерации, а также выморочное имущество, которое в соответствии с законодательством РФ переходит в порядке наследования в собственность Российской Федерации.
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Р.Ф., города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (п. 60 постановления).
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
В силу положений ст. 1175 ГК РФ объем ответственности Российской Федерации как наследника по закону выморочного имущества ограничивается стоимостью перешедшего наследственного имущества.
Согласно ответу ГУ МВД России по *** транспортные средства на имя ФИО3 не зарегистрированы (л.д. 102).
Недвижимое имущество за ФИО2 не зарегистрировано (л.д. 103).
Согласно сообщению УФНС России по *** (л.д. 23) на дату смерти на имя ФИО2 открыты банковские счета.
Согласно материалам дела на имя ФИО2 открыты счета и имеется остаток денежных средств: в ПАО Сбербанк: ** в размере 90,97 рублей (л.д. 111), в Банке ВТБ (ПАО) ** в размере 23,21 рублей (л.д. 118),
На иных счетах, открытых на имя ФИО2 денежные средства отсутствуют.
Из материалов дела следует, что ФИО2 была застрахована в рамках Программы страхования жизни ДСЖ-** П1 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», по кредитному договору ** от **** срок действия страхования с **** по ****, по кредитному договору ** от **** срок действия страхования с **** по ****.
В связи со смертью заемщика ПАО Сбербанк обратилось в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлениями о наступлении страхового случая, представив свидетельство о смерти заемщика и справку о смерти.
По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов и указано, что в случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым. Ответ направлен по месту жительства заемщика, указанному в кредитном договоре.
Согласно справке о смерти (л.д. 187) причиной смерти ФИО2 явилось: отек головного мозга, кровоизлияние субарахноидальное из базилярной артерии, диабет тип 2 с ожирением с множественными осложнениями, гипертензивная болезнь почек с поражением сердца с застойной сердечной недостаточностью.
В силу ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1).
Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п. 3).
Страхование в качестве договорного способа обеспечения исполнения кредитных обязательств прямо предусмотрено Федеральным законом от **** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно абз. 2 п. 2 этой же статьи договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Таким образом, указание застрахованного лица и его наследников в качестве выгодоприобретателей по договору личного страхования не исключают право кредитора на получение страхового возмещения, поскольку обеспечение исполнения обязательства всегда осуществляется в интересах кредитора.
Банк (кредитор), хоть и не поименованный в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя, является таковым, поскольку заёмщик, письменно заявив о своем участии в программе коллективного страхования заемщиков, фактически дал согласие на заключение договора страхования в пользу кредитора.
Иное лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору.
Согласно п. 4 ст. 430 ГК РФ в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.
В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).
Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, соответствующее ей.
При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.
В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п. 2).
Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **** ** «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.
Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 ГПК РФ).
Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учётом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.
При этом оказание содействия другой стороне, в том числе и в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.
С учетом вышеизложенного суд находит, что непредъявление иска кредитором к страховщику является злоупотреблением правом стороной кредитора, и не является основанием для удовлетворения требований за счет наследственного имущества.
Исходя из фактических обстоятельств дела, принимая во внимание предмет и основание иска, при рассмотрении данного дела суд не обязан выяснять, наступил ли страховой случай. Указанные обстоятельства подлежат установлению в ином производстве.
При таких обстоятельствах исковые требования удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк (ИНН **) отказать.
В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк (ИНН **) отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд *** в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Т.В. Лыкова
Решение в окончательной форме принято ****.