подлинник

Дело № 2-246/2023 (2-3158/2022)

24RS0017-01-2022-003541-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 января 2023 года Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Смирновой И.С.,

при ведении протокола судебного заседания помощником ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО2 о взыскании задолженности по банковской карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, в котором просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 327 924,18 руб., в том числе: сумму основного долга в размере 121 403,3 руб., проценты за пользование кредитом в размере 206 520,88 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 479 руб.

Требование мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «НОМОС-Банк» и ФИО2 заключили договор банковского счета и о выдаче и использовании банковской карты №. В соответствии с условиями договора, а также иных документов, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) 12 403,3 руб., процентная ставка по кредиту 22 % годовых. В договоре заемщик согласился с тем, что надлежащим исполнением банком своих обязательств по договору являются действия кредитора по открытию счета и зачислению заемных денежных средств на текущий счет клиента, а анкета, заявление являются неотъемлемой частью договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства надлежащим образом, открыв клиенту счет и зачислив сумму кредита на указанный счет. В нарушение условий договора и положений законодательства ответчик не принимает меры по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период уклонения ответчика от добросовестного исполнения обязательств у него образовалась задолженность на сумму 327 924,18 руб. В соответствии с решением Общего собрания акционеров (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) ОАО «НОМОС-Банк» изменило наименование на ОАО Банк «Финансовая корпорация открытие». В соответствии с решением Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ наименования Банка было приведено в соответствие с требованием законодательства и стало называться - ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

Представитель истца ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем указал в просительной части искового заявления.

Ответчик ФИО2 в зал судебного заседания не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительности причины неявки суду не сообщил, ответчиком были представлены возражения на исковое заявление, в которых иск не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать, заявив о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд. Дополнительно указал, что дата последний операции по использованию кредитных денежных средств -ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма поступлений по кредитной карте 600 950 руб., дата последней операции по внесению денежных средств на карту- ДД.ММ.ГГГГ Течение срока исковой давности ни чем не прерывалось. Срок предъявления исковых требований три года с последней операции по счету ДД.ММ.ГГГГ истек, соответственно истек срок давности для взыскания основной суммы долга и процентов за пользование.

Представители ответчика по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, ФИО4 извещались о времени и месте слушания по делу, в суд не явились, об уважительности причины неявки суду не сообщили

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных правах.

В этой связи, полагая, что представитель истца, ответчик, не приняв мер к явке в судебное заседание, определили для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд с учетом приведенных выше норм права, рассмотрел дело в отсутствие лиц, участвующих деле, в силу ст. 167. ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, и оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) "О потребительском кредите (займе)" регламентирует условия договора потребительского кредита (займа), согласно которой договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с ч. 20 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ, сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в «НОМОС-Банк» (ОАО) с заявлением на открытие банковского счета и оформления кредитной карты №

ДД.ММ.ГГГГ открыт счет №. Договор заключен в простой письменной форме, состоит из заявления на открытие банковского счета и оформление кредитной карты, от ДД.ММ.ГГГГ, анкеты от ДД.ММ.ГГГГ, расчет полной стоимости кредита, правила пользования для физических лиц, Тарифы.

Расписка о получении карты от ДД.ММ.ГГГГ подписана ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подано заявление на переоформление банковской карты, ДД.ММ.ГГГГ получена банковская карта.

В соответствии с расчетом полной стоимости кредита по договору №К ДД.ММ.ГГГГ, банком предоставлен заемщику кредитный лимит в размере 115 000 руб., проценты, уплачиваемые за кредит, 20 % годовых, полная стоимость кредита составляет 21,7 %. Сумма платежа определена 1 500 руб. расчетом полной стоимости кредита. Расчет полной стоимости кредита подписан держателем карты ФИО2

Правилами пользования кредитными каратами «НОМОС-Банк» (ОАО) для физических лиц предусмотрено:

Обязательный платеж – это сумма денежных средств, которую держатель обязан ежемесячно уплачивать Банку не позднее срока указанного в Счете- выписке (П. 1 Правил).Просроченная задолженность, сумма обязательного платежа не внесенного в срок, установленный в Счете выписке, включая суммы задолженности и проценты, подлежащих уплате.

Расчетный период равен одному месяцу.

Держатель обязан ежемесячно и в сроки, определенные в счет-выписки вносить денежные средства в размере не менее суммы платежа, указанного в счет-выписке. (п. 6.1).

Размер обязательного платежа определяется тарифами (п.6.3).

Счет выписка формируется Банком ежемесячно в течении трех рабочих дней со дня окончания очередного расчетного периода (п. 6.7).

Держатель обязан получить ежемесячно счет-выписку не позднее 10 дней с даты формирования счета-выписки (п. 7.1.5).

Держатель обязан вносить на счет кредитной карты ежемесячно в сроки, определённые в счет-выписке, денежные средства в размере не менее суммы платежа, указанной в счет-выписке (п. 7.1.6).

Банк обязуется направлять держателю сведения об исполнении/ненадлежащем исполнении своих обязательств перед банком, иную информацию, связанную с использованием держателем кредитной карты и пользованием предоставленным кредитным лимитом, а также коммерческие предложения банка, информацию по новым продуктам и услугам банка посредством почтовых отправлений, электронных средств связи, смс- сообщений на адреса/ номера телефонов, указанные держателем в заявлении, либо иным образом (п. ДД.ММ.ГГГГ).

Правилами предусмотрено, что расчетный период- период времени между выставлением банком счетов-выписок, подлежащих оплате держателем. Расчетный период устанавливается равным одному календарному месяцу (с первого по последний календарный день месяца).

Указанные правила подписаны ответчиком.

Тарифами по международным банковским картам, предусмотрен обязательный платеж в размере 10 % от суммы кредита без нарушения сроков погашения на конец расчетного периода. Если сумма обязательного платежа меньше или равна 100 руб., то обязательный платеж равен полному платежу.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 ознакомлен с тарифами, о чем свидетельствует его подпись в документе.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) ОАО «НОМОС-Банк» изменило наименование на ОАО Банк «Финансовая корпорация открытие».

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ наименование Банка было изменено на ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

В адрес ответчика направлено требование о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 405 683 руб., со сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со счетом-выпиской по договору № последняя операция была совершена ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» обратилось к мировому судье судебного участка № 49 в Железнодорожном районе г. Красноярска с заявлением о выдаче судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 49 в Железнодорожном районе г. Красноярска вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 327 924,18 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 49 в Железнодорожном районе г. Красноярска от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № отменен, в связи с поступившими возражениями должника.

До принятия судом решения по делу, ответчик заявил суду о пропуске истцом срока исковой давности.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196 ГК РФ).

В силу ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Для дел о взыскании задолженности по договору кредитной карты периодическими платежами являются минимальные обязательные платежи, которые при наличии в договоре соответствующего условия заемщик обязан вносить ежемесячно до истечения платежного периода.

О необходимости применения срока исковой давности к каждому минимальному обязательному платежу, по которому банк в соответствии с условиями договора о кредитной карте устанавливал срок его возврата, указывается в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 10 сентября 2019 года по делу N 49-КГ19-28).

Из представленного стороной истца расчета задолженности следует, что последняя операция по снятию денежных средств 28.02.2014 г., в последующем иных операций по счету не производилось.

За период с 27.09.2010 по 28.02.2014 г. было выдано денежных средств на сумму 682 438,71 руб., погашено на 561 035,41 руб.

Иных выписок о движении денежных средств суду не представлено.

Учитывая, что расчетный период составляет 1 месяц, то задолженность в размере 121 403,3 руб. сформирована по состоянию на март 2014 г.

Доказательств направления в адрес ответчика счет-выписки после прекращения операции по счету, банком, в силу ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцу стало известно о нарушении своего права в марте 2014 года.

ПАО «Финансовая корпорация «Открытие» не представлено счета-выписки с отображением суммы обязательного платежа, суд исходит из суммы платежа, установленного тарифами, подписанными ФИО5 13.09.2010 г.

Сумма задолженности в размере 121 403,3 руб. образовалась по состоянию на март 2014 г.

Исходя из суммы обязательного ежемесячного платежа 121 403,3 х10 % = 12 140, 33руб. задолженность должна быть погашена по основному долгу через 10 месяцев, последний платеж должен быть в январе 2015 год.

Срок исковой давность в три года для взыскания составляет январь 2018 год.

Заявление о выдаче судебного приказа направлено в адрес мирового судьи судебного участка № 49 в Железнодорожном районе г. Красноярска - направлено ДД.ММ.ГГГГ по истечении срока исковой давности.

С исковым заявлением в Железнодорожный районный суд г. Красноярска ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» обратилось ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, срок исковой давности по требованиям о взыскании ссудной задолженности, возникшей на март 2014 г. и подлежащей выплате в январе 2015 года – истек. Соответственно, срок исковой давности по взысканию процентов за пользование суммой кредита также истек, и на момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа пропущен. Заявлений о восстановлении срока, доказательств уважительности причины пропуска срока истцом не представлено суду.

В силу ст. 98 КПК РФ при отказе в иске в пользу истца не подлежит взысканию возврат государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» ИНН <***> к ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ур. <адрес>, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, код подразделения № о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 327 924,18 руб., в том числе: сумму основного долга в размере 121 403,3 руб., проценты за пользование кредитом в размере 206 520,88 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 479 руб., отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий И.С. Смирнова

Решение в окончательной форме изготовлено 27 января 2023 г.

Судья И.С. Смирнова