Решение по делу № 2-1704/2025 от 24.03.2025

УИД: 50RS0016-01-2024-002259-82

Дело № 2-1704/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 марта 2025 года Королёвский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Громовой Н.В.,

при секретаре Терентьевой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала – «Центр розничного и малого бизнеса» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала – «Центр розничного и малого бизнеса» обратился в суд с иском к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице регионального филиала - «Центр розничного и малого бизнеса» заключило с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в порядке статьи 428 ГК РФ Договор №, состоящий из Заявления на комплексное банковское обслуживание держателей карт АО «Россельхозбанк» и Условий комплексного банковского обслуживания держателей карт АО «Россельхозбанк».

По Договору (совместно - Заявление и Условия), а именно в силу пунктов 2.1. и 2.4 Условий и Заявления Банк обязался оформить выпуск и выдачу карты Держателю, открыть ему Счет для осуществления операций с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт/совершения операций по Счету без использования платежной карты, а также осуществлять комплексное банковское обслуживание Держателя, в соответствии с Условиями и Тарифным планом «Персональный».

В свою очередь Держатель карты согласно пункту 7.2.16 Условий принял на себя обязательства осуществлять операции с использованием платежной карты в пределах остатка денежных средств на Счете, а в случае возникновения Задолженности по Счету, погасить сумму Задолженности и уплатить штрафные санкции за возникновение задолженности в размере процентов в соответствии с Тарифным планом.

В Разделе 1 Условий установлены определения Доступного остатка как остатка денежных средств на Счете Держателя, доступных для совершения операций по Счету на момент запроса авторизации и Задолженности - задолженность Держателя перед Банком, возникшая в результате совершения Держателем расходных операций с использованием платежной карты/реквизитов платежной карты, сумма которых превысила остаток денежных средств на Счете Держателя и лимит кредитования (при наличии заключенного Соглашения о кредитовании).

Согласно Заявлению Держатель присоединяется к Условиям в целом и считается присоединившимся с момента подписания Заявления и представления его в Банк.

Банк полностью выполнил принятые на себя обязательства перед Держателем карты, открыл счет №, оформил выпуск и выдачу карты Держателю, ознакомил с Условиями и Тарифным планом «Персональный», а также осуществлял комплексное Банковское обслуживание в порядке и на условиях Договора (совместно - Условие и Заявление).

В свою очередь, Держатель карты нарушил принятые на себя обязательства и допустил образование задолженности, совершив ДД.ММ.ГГГГ расходные операции с использованием платежной карты, сумма которой превысила остаток денежных средств на счете, что подтверждается Отчетом процессингового Центра об операциях по счету за названный период, копией выписки по счету Держателя/Ответчика. При остатке денежных средств на счете карты в размере 655 рублей 24 копейки клиентом совершены расходные операции – получение наличных денежных средств по карте на сумму 13 020 рублей 19 копеек, в результате чего образовалась задолженность в размере 12 364 рубля 95 копеек. Позднее, ДД.ММ.ГГГГ клиентом также совершены четыре расходные операции в размере 26 613 рублей 95 копеек с использованием платежной карты по выдаче наличных денежных средств, всего на сумму 106 455 рублей 80 копеек. Таким образом, в результате вышеуказанных банковских операций по выдаче денежных средств образовалась задолженность в размере 118 820 рублей 75 копеек.

В связи с неисполнением Держателем карты обязательств по осуществлению операций в пределах остатка денежных средств на Счете по погашению образовавшейся Задолженности Банк начал начислять неустойку согласно Тарифному плану (пункт 2.19.1). По требованию об уплате неустойки Банк не обязан доказывать причинение ему убытков (часть 1 статья 330 ГК РФ).

В связи с выдачей клиенту наличных денежных средств в банкоматах/пунктах выдачи сторонних банков/платежных агентов при совершении вышеуказанных расходных операций Банком начислена комиссия согласно Тарифному плану (пункт 2.3.4).

Банк направил Держателю карты требование о возврате задолженности и уплате штрафов за неисполнение обязательств по Договору (совместно - Условие и Заявление), установив срок для исполнения, а также предупредив о том, что в случае неисполнения данной обязанности Банк будет вынужден обратиться в суд с аналогичным требованием.

В установленный в требовании срок Держатель карты в добровольном порядке Задолженность не возвратил, проценты не уплатил, что послужило причиной для обращения в суд.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по Договору (совместно - Условие и Заявление) составляет 162 301 (сто шестьдесят две тысячи триста один) рубль 09 копеек, в том числе: основной долг – 118 820 рубля 75 копеек; штраф за возникновение задолженности – 42 415 рублей 78 копейки; комиссия за выдачу наличных денежных средств по карте - 1064 рублей 56 копеек, взыскания которых требует истец, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4 446 рублей 00 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен в установленном законом порядке, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен в установленном порядке, направил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, указав, что поддерживает ранее заявленные письменные возражения, а также заявление о снижении размера штрафа в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Рассмотрев дело, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Суд основывает свое решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании (ч. 2 ст. 195 ГПК РФ). Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений (ч. 2 ст. 56 ГПК РФ).

Согласно п. п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В п. 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что в случае, если заключенный сторонами договор содержит элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), к отношениям сторон по договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Судом установлено и из материалов дела следует, что между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице регионального филиала - «Центр розничного и малого бизнеса» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в порядке статьи 428 ГК РФ заключен Договор № состоящий из Заявления на комплексное банковское обслуживание держателей карт АО «Россельхозбанк» и Условий комплексного банковского обслуживания держателей карт АО «Россельхозбанк».

В связи с неисполнением Держателем карты обязательств по осуществлению операций в пределах остатка денежных средств на Счете, по погашению образовавшейся Задолженности Банк начал начислять неустойку согласно Тарифному плану (пункт 2.19.1). По требованию об уплате неустойки Банк не обязан доказывать причинение ему убытков (часть 1 статья 330 ГК РФ).

В установленный в требовании срок Держатель карты в добровольном порядке задолженность не возвратил, проценты не уплатил, что послужило причиной для обращения в суд.

Возражения ответчика сводятся к следующему.

Ответчик получил в Банке дебетовую карту с тарифным планом «Дебетовая карта. «Персональный». По условиям дебетовых карт, в том числе карты, выданной Ответчику, овердрафт не предусмотрен. Тем более, что расчёты предусмотрены с конвертацией валют, что исключает возможность для держателя карты самостоятельно отслеживать остаток денежных средств на карте. Предполагается, что ответчик распоряжается средствами в пределах имеющихся денежных средств на счёте. Наличие задолженности, в том числе, «технического овердрафта» в размере 118 820,75 рублей, не подтверждено надлежащими документами и проверяемым расчётом. В Отчёте процессингового центра, на который ссылается истец в иске, недостаточно данных для проверки наличия задолженности, кроме того, отсутствует сумма задолженности, указанная в иске. Расчёт задолженности фактически расчетом не является. Доказательства информирования ответчика о наличии задолженности с обоснованием размера такой задолженности в материалы дела также не представлены. В деле имеется Требование о досрочном возврате задолженности от ДД.ММ.ГГГГ содержание которого вызывает вопросы об относимости его к задолженности ответчика, рассматриваемой в данном споре. Оснований считать, что ответчик надлежащим образом был проинформирован о задолженности, не имеется. Размер задолженности и соблюдение порядка информирования о задолженности материалами дела не подтверждаются. Задолженность, в отношении которой заявлено требование, фактически является кредитом. Банк, осуществивший платежи со счёта при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт) лишь в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счёта. Вместе с тем, выданная истцом банковская карта является дебетовой, договором по счёту указанной карты овердрафт не предусмотрен, а ответчик не давал банку распоряжения на списание денежных средств со счёта при их отсутствии, то есть не совершал действий, которые можно было бы расценить как направленные на заключение кредитного договора. В иске указано на требование о взыскании штрафа за возникновение задолженности, однако основания взимания такого штрафа истцом не представлены. Кроме того, требование о взыскании штрафа свидетельствует о злоупотреблении со стороны Банка, который сам допустил свершение расходных операций по дебетовой карте.

Доводы ответчика не могут служить основанием к отказу в иске ввиду следующего.

Особенность/сложность данного банковского продукта в виде продажи кобейджинговой карты заключается в ее использовании в двух и более платежных системах, в данном случае одной из которых является иностранная платежная система UnionPay, официальный сайт платежной системы www.unionpayintl.com

Согласно пункту 5.12. Указания Банка России от 10.04.2023 N 6406-У "О формах, сроках, порядке составления и представления отчетности кредитных организаций (банковских групп) в Центральный банк Российской Федерации, а также о перечне информации о деятельности кредитных организаций (банковских групп)" Банки заполняют Отчет в случае если кредитная организация эмитирует кобейджинговые ЭСП, позволяющие их держателям совершать операции в двух и более платежных системах, участником которых является данная кредитная организация.

Дополнительно Банк обращает внимание, на то, что по общим правилам, отраженным в нормах ГК РФ и Законе о защите прав потребителя, при заключении сделок/договоров в обязанности Продавца входит содействие в выборе товара/услуги, доведения до Покупателя необходимой (предусмотренной законом) информации/сведений о товаре/услуге, ее качестве и порядке пользования, в том числе демонстрации действия по требованию Покупателя, а также о существенных условиях договора.

В свою очередь Покупатель должен осознать сущность заключаемого договора приобретению товара/услуги, понять необходимость/выгоду/интерес в приобретении товара/услуги, в том числе вправе до заключения договора осмотреть товар/услугу, потребовать проведения в его присутствии проверки свойств или демонстрации пользования товаром/услугой (например предложить предоставить ему расчет процентов, планируемых к выплате ему в будущем, указать в договоре условия о порядке расчета сумм причитающихся ему и/или размер фиксированной суммы подлежащих выплате по окончании срока договора инвестиционного страхования при различных страховых случаях, повторно объяснить ему сущность сделки с привлечением другого специалиста, предоставить ему дополнительное время для принятия решения и т.п.), если это не исключено ввиду характера товара/услуги и не противоречит принятым правилам (ст.ст. 779, 934 ГК РФ).

Из смысла вышеприведенных норм права следует наличие обязанностей у Продавца/Исполнителя услуги передать товар/оказать услугу надлежащего качества (согласно условиям договора) и предоставить информацию о товаре/услуге, а также по требованию покупателя и до заключения договора в его присутствии предоставить товар/услугу для осмотра, провести проверку, использования и т.п. (например: указать при каких случаях денежные средства не будут возвращены, проценты не будут уплачены и/или происходит ли страхование сделки по правилам страхования вкладов), в том числе информировать о сроке до истечения которого Покупатель вправе отказаться от договора, если договор заключен/подписан/визирован сторонами.

Следовательно, не реализация Покупателем, при заключении договора, своих прав в объеме, предоставленном законами в необходимой им степени для понимания заключаемых им сделок/договоров указывает на то, что Покупатель распорядился своими правами по своему усмотрению и в своих интересах, но при условии отсутствия порока в действиях Продавца при исполнении Продавцом своих обязанностей, влияющих на выбор Покупателя.

Однако, вышеперечисленные действия Продавца/работника Банка (по предоставлению информации/сведений о товаре/услуге, демонстрация их свойств и качества и т.д.) в любом случае, не подменяют и не могут собой подменять действия Покупателя по внимательному прочтению заключаемого договора и приложений к нему (понятие/уяснение Покупателем сути всей сделки/договора), т.е. не прочтение и не уяснение смысла заключаемой сделки/договора Покупателем не отвечает требованиям должной осмотрительности и надлежащей разумности (статья 401 ГК РФ), в том числе не образует порок в действиях работников Банка, в том числе само по себе предложение Продавца заключить договор, отличный от того, который Покупатель имел намерение заключить, т.к. срок в 14 дней, предоставленный законом потребителю/Покупателю для отказа, гарантирует Покупателю право переосмыслить выгоду услуги для себя и сделать вывод/понимание в отказе от заключенного/подписанного/визированного договора без имущественных потерь (несения дополнительных издержек).

Банк заключил ДД.ММ.ГГГГ, в порядке статьи 428 ГК РФ, с ФИО1 Договор №, состоящий из Заявления на комплексное банковское обслуживание держателей карт АО «Россельхозбанк» и Условий комплексного банковского обслуживания держателей карт АО «Россельхозбанк».

В заявлении Клиент обратился в Банк открыть банковский счет, выпустить, выдать и обслуживать банковскую карту в рамках тарифного плана «Дебетовая карта «Персональный». В заявлении Клиент подтвердил, что ознакомлен и согласен с тарифным планом «Дебетовая карта «Персональный».

Клиент получил карту № в рамках тарифного плана «Дебетовая карта «Персональный»», о чем составлена письменная расписка и подписана клиентом.

Получив в использование банковскую карту в подразделении Банка, и начав ее использование при осуществлении платежей, Клиент действиями подтвердил свое согласие с Условиями комплексного банковского обслуживания держателей карт АО «Россельхозбанк», а также с тарифным планом. Согласно п. 8.7. Условий Банк не несет ответственности за возможные убытки Держателя, причиненные неосведомленностью Держателя, в случае, если Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по раскрытию информации о планируемых изменениях настоящих Условий и/или Тарифов.

Условия, Памятки, Тарифы Банка размещены в открытом доступе на корпоративном Интернет-сайте Банка по адресу: www.rshb.ru и на стендах в подразделениях Банка, а также Клиенту доступна в любой момент времени консультация по телефону об условиях действия продукта Банка.

В свою очередь Правила платежной системы <данные изъяты> размещены на официальном сайте платежной системы www.unionpayintl.com.

Согласно пункта 2.4 Условий Банк осуществляет комплексное банковское обслуживание держателя, в том числе обслуживание карты и/или счета держателя в соответствии с настоящими Условиями и Тарифами. Согласно пункту 2.19.1 Тарифного плана, в случае если сумма расходных операций, совершенных с использованием карты превысит остаток денежных средств на счете, подлежат взысканию штрафные санкции в виде процентов за возникновение задолженности в размере <данные изъяты> годовых.

Таким образом, условиями договора, состоящего из Заявления и Условий, тарифного плана «Дебетовая карта «Персональный» предусмотрено начисление штрафа.

Держатель карты согласно пункту 7.2.16 Условий принял на себя обязательства осуществлять операции с использованием, платежной карты в пределах остатка денежных средств на Счете, а в случае возникновения задолженности по Счету, погасить сумму задолженности и уплатить штрафные санкции за возникновение задолженности в размере процентов в соответствии с Тарифным планом.

В связи с вышеизложенным, Банк начал начислять неустойку согласно Тарифному плану с ДД.ММ.ГГГГ (дата составления расчета). Соответствующий расчет приложен к исковому заявлению (пункт 2 расчета).

Таким образом, расчет штрафной неустойки осуществлен за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 2.2 Условий Держатель считается присоединившимся к Условиям с момента формирования распоряжения на открытие счета и выпуск карты в Системах дистанционного банковского обслуживания.

Карта Клиента принимается к обслуживанию, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами, имеющих указатели о приеме карт платежной системы МИР и/или <данные изъяты>

Согласно пункту 4.13. Условий комплексного банковского обслуживания держателей карт АО «Россельхозбанк» операции с использованием электронных средств платежа могут осуществляться в валюте, отличной от валюты Счета. Расчет эквивалента суммы операции в валюту Счета производится в соответствии с Тарифным планом.

Пунктом 2.8.1 Тарифов установлена возможность конвертации денежных средств из валюты операции в валюту расчетов с платежной системой <данные изъяты>. Конвертация производится платежной системой по установленному обменному курсу в платежной системе <данные изъяты>

Как следует из пункта 2.8.2 Тарифов конвертация денежных средств из валюты расчетов с платежной системой <данные изъяты> производится по курсу покупки/продажи АО «Россельхозбанк» для операций с использованием платежных карт, совершенных вне сети Банка, на день отражения операции по счету карты.

ДД.ММ.ГГГГ (дата платежа/дата фактического начала транзакции) Клиентом совершена расходная операция с использованием платежной карты/реквизитов платежной карты (выдача наличных по карте) в размере 200 Евро, что отражено ДД.ММ.ГГГГ Отчете процессингового центра. Указанная операция ДД.ММ.ГГГГ (дата обработки платежа платежной и дата расчета между платежной системой <данные изъяты>) отражены по счету карты при подтверждении платежа платежной системой и списании денежных средств со счета карты, что подтверждается Отчетом процессингового Центра об операциях по счету за названный период, копией выписки по счету Держателя/Ответчика.

Регламент функционирования платежной системы (порядок и сроки исполнения платежных операций) установлены Правилами платежной системы UnionPay, в соответствии со ст. 20, ст. 25 ФЗ "О национальной платежной системе".

Обменной валютой платежной системы <данные изъяты> на дату совершения платежей являлся Китайский юань <данные изъяты>.

Учитывая, что ни российский рубль, ни Евро не являлись расчетной валютой платежной системы UnionPay, то конвертация осуществлялась в порядке пп. 2.8.1 и 2.8.2 Тарифов, а именно:

1. В отношении операции по счету от ДД.ММ.ГГГГ.

1) Первоначально из валюты операций в Евро в валюту расчета с платежной системой в Китайский юань по обменному курсу, установленному платежной системой в день совершения операции. Таким образом, на ДД.ММ.ГГГГ сумма операции в размере 200 Евро в результате конвертации составила 1 409,60 Китайских юаней <данные изъяты>;

Конвертация произведена платежной системой <данные изъяты>.

Обменный курс в платежной системе <данные изъяты> - это базовый обменный курс, полученный на основе множества каналов с использованием рыночных принципов.

Согласно сведениям о курсах валют, применяемых при использовании карт платежной системы <данные изъяты> (официальный сайт платежной системы www.unionpayintl.com) операции по картам <данные изъяты> проводятся по обменному курсу, действующему в операционный день (дата фактического начала транзакции), обменный курс платежной системы <данные изъяты> обновляется ежедневно.

Обменный курс платежной системы <данные изъяты> обновляется ежедневно с понедельника по пятницу, а обменный курс пятницы используется по субботам и воскресеньям. Если не указано иное, курсы некоторых европейских валют вступают в действие в 16:30 по пекинскому времени, курсы других валют вступают в действие в 11:00 по пекинскому времени.

Платежной системы <данные изъяты> к операциям по карте Клиента применен валютный курс 1EUR = 7.04800012 CNY (Китайский юань) установленный начиная с ДД.ММ.ГГГГ действовавший в платежной системе на момент совершения операции.

2) Далее из валюты расчетов с платежной системой в Китайских юанях в валюту Счета в российских рублях по курсу Банка. При конвертации применяется курс продажи валюты Банком на дату обработки операций/расчета с платежной системой, который по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составлял 1 Китайский юань CNY = 9.2368 RUR. В дату расчета (обработка платежа по счету) ДД.ММ.ГГГГ операция в размере 1 409,60 Китайских юаней в результате конвертации составила 13 020 рубля 19 копеек.

При остатке денежных средств на счете карты в размере 655 рублей 24 копейки в результате образовалась задолженность в размере 12 364 (двенадцать тысяч триста шестьдесят четыре) рубля 98 копеек.

2. В отношении операции по счету ДД.ММ.ГГГГ.

1) Первоначально из валюты операций в Евро в валюту расчета с платежной системой в Китайский юань по обменному курсу, установленному платежной системой в день совершения операции. Таким образом, на ДД.ММ.ГГГГ сумма операции в размере 1600 Евро в результате конвертации составила 11 226,08 Китайских юаней CNY;

Конвертация произведена платежной системой <данные изъяты>

Согласно сведениям о курсах валют, применяемых при использовании карт платежной системы <данные изъяты> (официальный сайт платежной системы <данные изъяты>) операции по картам <данные изъяты> проводятся по обменному курсу, действующему в операционный день (дата фактического начала транзакции), обменный курс платежной системы <данные изъяты> обновляется ежедневно. Обменный курс платежной системы <данные изъяты> обновляется ежедневно с понедельника по пятницу, а обменный курс пятницы используется по субботам и воскресеньям. Если не указано иное, курсы некоторых европейских валют вступают в действие в 16:30 по пекинскому времени, курсы других валют вступают в действие в 11:00 по пекинскому времени.

Платежной системы <данные изъяты> к операциям по карте Клиента применен валютный курс 1EUR = 7.01630013 CNY (Китайский юань) установленный по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, действовавший в платежной системе на момент совершения операции.

2) Далее из валюты расчетов с платежной системой в Китайских юанях в валюту Счета в российских рублях по курсу Банка. При конвертации применяется курс продажи валюты Банком на дату обработки операций/расчета с платежной системой, который по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составлял 1 Китайский юань CNY = 9.4829 RUR. В дату расчета (обработка платежа по счету) ДД.ММ.ГГГГ операция в размере 11 226,08 Китайских юаней в результате конвертации составила 106 455 рубля 80 копеек.

При остатке задолженности по счету карты в размере 12 364 рублей 95 копейки в результате образовалась задолженность в размере 118 820 (сто восемнадцать тысяч восемьсот двадцать) рублей 75 копеек.

Таким образом, в данном случае в процессе конвертации были задействованы платежная система и Банк. Поскольку карта клиента рублевая, а операции были совершены в Евро, в цепочку конвертаций включается посредник - платежная система UnionPay, которая сначала перевела сумму в свою расчетную валюту Китайский юань, а уже затем Банк конвертировал Китайский юань в валюту счета клиента - рубль РФ. В указанном случае конвертация является двойной, соответственно валютные операции для клиента обошлись дороже.

Окончательная сумма списывается со счета клиента, когда Банк и платежная система UnionPay проведут все взаиморасчеты по осуществленным операциям.

Именно в этот момент становится известна точная сумма в рублях, в которую обошлась валютная операция по счету, поскольку заранее Банку не известны курсы валют, которые будут установлены платежной системой <данные изъяты> и Банком на дату осуществления расчетов с платежной системой. При этом в силу вышеуказанного механизма расчетов конечная стоимость валютной операции в рублях может отличаться от предварительного расчета Клиента либо Банка из-за разницы курса валют, который произошел за время проведения операции. Курс может измениться как в выгодную для клиента сторону, так и наоборот. По вышеуказанной причине точную стоимость в рублях проведенной посредством платежной системы <данные изъяты> валютной операции Банк может сообщить Клиенту только после проведения всех платежей. В рассматриваемом деле точная стоимость валютной операции в рублях стала известна только в дату производства расчетов с платежной системой ДД.ММ.ГГГГ между тем, все операции по снятию денежных средств в валюте Евро были совершены Клиентом ДД.ММ.ГГГГ

Клиент уведомлен о возможности осуществления двойной конвертации валюты по счету, в случае не совпадения валюты платежа/операции клиента с валютой счета и обменной валютой платежной системы, поскольку указанная конвертация отражена в Тарифах, с которыми Клиент был ознакомлен (описано выше), а также схема конвертации валют размещена на сайте Банка www.rshb.ru, сами правила платежной системы <данные изъяты> также размещены в открытом доступе.

Таким образом, ответчик нарушил принятые на себя обязательства в соответствии с Условиями и Тарифами допустил образование сверхлимитной задолженности, совершив расходные операции с использованием Карты, сумма которой с учетом конвертации превысила доступный остаток денежных средств на Счете, что подтверждается Отчетом процессингового Центра об операциях по счету за названный период, копией выписки по счету Держателя/Ответчика, имеющихся в материалах дела.

Курсы покупки/продажи валют в Банке размещены в открытом доступе на корпоративном Интернет-сайте Банка по адресу: <данные изъяты> и в подразделениях Банка.

Курсы валюты, установленные платежной системой <данные изъяты> размещены на официальном сайте платежной системы <данные изъяты>

В соответствии с п. 4.10 Условий права на денежные средства, находящиеся на Счете, принадлежат Держателю в пределах остатка денежных средств на Счете, за исключением Авторизованных сумм.

В свою очередь Держатель карты согласно п. 7.2.16 Условий принял на себя обязательства осуществлять операции с использованием платежной карты в пределах остатка денежных средств на Счете, а в случае заключенного между Держателем и Банком Соглашения о кредитовании не допускать превышения лимита кредитования по Счету. В случае возникновения Задолженности по Счету, погасить сумму Задолженности и уплатить штрафные санкции за возникновение задолженности в размере процентов в соответствии с Тарифным планом.

В разделе 1 Условий установлены определения Доступного остатка как остатка денежных средств на Счете Держателя, доступных для совершения операций по Счету на момент запроса авторизации и Задолженности - задолженность Держателя перед Банком, возникшая в результате совершения Держателем расходных операций с использованием платежной карты/ реквизитов платежной карты, сумма которых превысила остаток денежных средств на Счете Держателя и лимит кредитования (при наличии заключенного Соглашения о кредитовании).

Согласно п. 4.9. Условий Держатель самостоятельно обеспечивает контроль расходования денежных средств по Счету в пределах остатка денежных средств на Счете за вычетом Авторизованных сумм.

Согласно п. 4.10. Условий в случае если сумма совершенных Держателем расходных операций превышает остаток денежных средств на Счете, у Держателя возникает задолженность, на сумму которой Банк начисляет плату (проценты) в соответствии с Тарифным планом. Начисление платы (процентов), подлежащих уплате, производится ежедневно со дня, следующего за днем возникновения задолженности по день ее фактического погашения (включительно).

Согласно п. 4.12. Условий Держатель обязуется осуществить расчеты с Банком по погашению задолженности, в течение 5 (пяти) дней после момента ее возникновения.

Таким образом, стороны договора пришли к соглашению, что клиент не вправе производить по карте/счету операции в сумме, превышающей остаток денежных средств на счете, а в случае превышения остатка произвести возврат необоснованно полученных/израсходованных денежных средств Банку.

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, в порядке статьи 428 ГК РФ, ФИО1 также присоединился к Условиям дистанционного банковского обслуживания физических лиц в АО «Россельхозбанк» с использованием системы «Интернет-банк» и «Мобильный банк».

Посредством системы «Интернет-банк» и «Мобильный банк» Клиенту предоставлены возможности дистанционного банковского обслуживания (ДБО), т.е. предоставление банковских и/или информационных услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «Интернет-банк» и «Мобильный банк» без личного посещения офиса Банка. В том числе посредством ДБО Клиенту предоставлена возможность получения информации по всем банковским счетам/счетам по вкладу/банковским картам Пользователя, открытым в Банке, информация по предоставленным кредитам, сведения о каждой совершенной операции по банковскому счету/счету по вкладу/Счету цифрового рубля.

Кроме сервиса дистанционного банковского обслуживания Клиент имеет возможность проверить баланс счета карты с помощью банкомата посредством запроса остатка по счету, позвонить на горячую линию банка (номер указан на банковской карте Клиента), при посещении офиса Банка, посредством получения выписки по счету карты.

Согласно представленному истцом расчету общая сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по Договору (совместно - Условие и Заявление) составляет 162 301 (сто шестьдесят две тысячи триста один) рубль 09 копеек, в том числе: основной долг – 118 820 рубля 75 копеек; штраф за возникновение задолженности – 42 415 рублей 78 копейки; комиссия за выдачу наличных денежных средств по карте - 1064 рублей 56 копеек.

Судом проверен представленный истцом расчет суммы задолженности и признан правильным, составленным в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора и периодом просрочки исполнения обязательств.

ФИО1 данный расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

Вместе с тем, разрешая требование банка о взыскании штрафа, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как было установлено судом, согласно п. 7.2.16 Условий ответчик принял на себя обязательства осуществлять операции с использованием, платежной карты в пределах остатка денежных средств на Счете, а в случае возникновения Задолженности по Счету, погасить сумму Задолженности и уплатить штрафные санкции за возникновение задолженности в размере процентов в соответствии с Тарифным планом.

В силу ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п. 1). Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (п. 3).

Пункт 2.19.1 Тарифного плана, предусматривающий уплату штрафных процентов в размере <данные изъяты> годовых в случае, если сумма расходных операций превысит остаток денежных средств на счете, по своему смыслу является условием договора, устанавливающим иной размер процентов за пользование чужими денежными средствами, нежели предусмотрен в п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика этих процентов как меры ответственности является обоснованным.

Вместе с тем, как следует из положений ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (штрафные проценты) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформулированной в Определении от 15 января 2015 года N 7-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24 марта 2016 года "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с иных лиц (в том числе физических лиц) правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

В силу п. 6 ст. 395 ГК РФ подлежащая уплате сумма процентов, предусмотренных договором, может быть уменьшена в судебном порядке в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Положения данной нормы направлены на установление баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных законом, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ.

Учитывая характер допущенного ответчиком нарушения и его продолжительность, компенсационную природу процентов, отсутствие доказательств каких-либо существенных негативных последствий для истца, соотношение штрафных санкций с суммой долга, рассчитанная по ставке 40% годовых сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Исходя из обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что соразмерными последствиям нарушения обязательств являются проценты, рассчитанные по однократной ключевой ставке Банка России – 18 557,07 рублей.

Такой размер процентов соответствует их компенсационному характеру и позволит соблюсти баланс между правами сторон.

Судом данная сумма рассчитана следующим образом:

<данные изъяты>

Сумма процентов: 18 557,07 ?

На основании изложенного, учитывая приведенные требования закона и установленные по делу обстоятельства, суд находит требования АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала – «Центр розничного и малого бизнеса» подлежащими частичному удовлетворению в сумме 138 442,38 руб. (119 885,31 руб. + 18 557,07 руб.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 1 от 21 января 2016 года "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. 98 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Следовательно, расходы по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в полном объеме от цены иска. Согласно имеющимся в материалах дела платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в общей сумме 4 446 руб., которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала – «Центр розничного и малого бизнеса» к ФИО1 – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ паспорт серия: №, ИНН: №) в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала – «Центр розничного и малого бизнеса» (ОГРН: №, ИНН: №) задолженность в сумме 138 442,38 руб., в том числе: основной долг – 118 820,75 руб.; штраф за возникновение задолженности - 18 557,07 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств по карте – 1 064,56 руб., а также расходы по оплате госпошлины 4 446 руб.

В удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала – «Центр розничного и малого бизнеса» о взыскании штрафа в большем размере – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Королёвский городской суд Московской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: Н.В. Громова

Мотивированное решение изготовлено 03.04.2025 года.

Судья: Н.В. Громова