УИД: 89RS0001-01-2025-000653-80
Дело № 2-868/2025
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
02 сентября 2025 года г. Салехард
Салехардский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:
председательствующего судьи Липчинской Ю.П.,
при секретаре судебного заседания Убушиевой Д.С.,
с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, ФИО3, представителя ответчика ФИО4, третьего лица ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-868/2025 по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк страхование», в котором просит взыскать с ответчика в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) ПАО «Сбербанк» сумму 1 881 641,31 руб. в счёт погашения ипотечной задолженности, взыскать с ответчика в пользу истца оставшуюся сумму страхового возмещения в размере 568 358,69 руб. и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 14 750 руб.
В обоснование заявленных требований указано, что истец приобрел объект недвижимого имущества по адресу: г. Салехард, <адрес>. Истцом был заключен договор страхования имущества. По договору страхования выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк России в размере суммы задолженности по кредитному договору, страхователь в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору/владельцу закладной. На основании распоряжения администрации г. Салехард от 06.08.2024 г. №-р дом признан аварийным и подлежащим сносу. Истец свои обязательства по уплате страховой премии страховщику исполнил. 27.08.2024 г. истцом направлено заявление ответчику о наступлении события с признаками страхового случая. Ответчиком событие признано страховым, предложен вариант урегулирования. Соглашение между сторонами не достигнуто. По состоянию на 22.11.2024 г. долг истца перед выгодоприобретателем составил 1 881 641,31 руб.
В судебном заседании представители истца ФИО2 и ФИО3 на удовлетворении исковых требований наставали.
В судебном заседании представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» возражала против удовлетворения исковых требований на основании доводов, изложенных в письменных возражениях.
Третье лицо, не заявляющая самостоятельных требований относительно спора, ФИО2 требования иска поддержала в полном объеме, просила его удовлетворить.
В судебное заседание не явились третьи лица ПАО Сбербанк России, администрация г. Салехарда, извещены надлежащим образом.
Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел дело при текущей явке.
Заслушав объяснения лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Из материалов дела следует, что истцом приобретен объект недвижимого имущества расположенного по адресу: г. Салехард, <адрес> на основании договора купли-продажи от 30.09.2016 г. за счёт кредитных денежных средств, предоставляемых ПАО Сбербанк России в размере 1 900 000 руб. (л.д. 15-17).
Между истцом и ответчиком заключен договор страхования недвижимого имущества полис-оферта ипотечного страхования недвижимости от 11.11.2023 г. серии №. Застрахованным имуществом является квартира по адресу: Ямало-Ненецкий автономный округ, г. Салехард, <адрес> которое находится в залоге у ПАО Сбербанк (л.д. 37-41).
Договор страхования заключен в соответствии с Комплексными правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков № 31.6 (далее - Правила), в редакции, действующей на дату заключения настоящего Полиса. Застрахованными объектами являются: конструктивные элементы, страховая сумма по которым составляет 2 450 000 руб., страховая премия 7 441,88 руб.
Согласно п. 2.1.1 Полиса страховым случаем по полису страхования в том числе является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие конструктивных дефектов (согласно п. 3.3.1 Правил страхования).
Согласно п. 3.3.1.1 Правил под «конструктивными дефектами» понимается физическое повреждение или разрушение конструктивных элементов многоквартирного дома, в котором расположено застрахованное недвижимое имущество, или конструктивных элементов здания/сооружения/строения, которое является застрахованным или в котором расположено застрахованное недвижимое имущество (далее по тексту п. 3.3.1 настоящих Правил – Здание), вследствие дефектов внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости Здания.
Пунктом 3.3.1.2 Правил при страховании апартаментов, квартир, комнат в квартирах, машино-мест, подсобных и нежилых помещений, расположенных в многоквартирном доме:
3.3.1.2.1 повреждение или гибель застрахованного имущества по данному риску является страховым случаем только если имело место одно или несколько из обстоятельств, перечисленных в пунктах 3.3.1.2.1.1 - 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил. При этом в случае, если имеют место одновременно несколько обстоятельств, одно из которых относится к указанным в п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил, событие считается наступившим по обстоятельствам, указанным п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил.
3.3.1.2.1.1 нарушение норм и правил производства строительных работ при возведении Здания и/или проектировании Здания.
3.3.1.2.1.2 преждевременное исчерпание несущей способности конструктивных элементов Здания вследствие нарушения третьими лицами норм эксплуатации и/или содержания такого Здания, 16 допущенные по независящим от Страхователя причинам (за исключением случаев, перечисленных в п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил).
3.3.1.2.1.3 ветхое состояние Здания, длительная эксплуатация, несвоевременное выполнение текущих и капитальных ремонтов, неблагоприятные воздействия обычных для местности, где построено Здание факторов внешней среды, а также изъятие застрахованного объекта в рамках федеральной или региональной программы расселения аварийного жилья, в том числе программы по расселению жилищного фонда, планируемого к признанию аварийным.
3.3.1.2.2 В случае, если имеют место одно или несколько обстоятельств, предусмотренных в п. 3.3.1.2.1 настоящих Правил, повреждение или уничтожение застрахованного имущества является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих условий: 3.3.1.2.2.1 факт наличия конструктивных дефектов Здания, приведших к повреждению застрахованного имущества, установлен в период действия страхования, обусловленного Договором страхования, в заключении по результатам технического обследования недвижимого объекта, на основании которого межведомственной комиссией и уполномоченным органом застрахованное имущество признано непригодным для проживания и (или) аварийным и подлежащим сносу или реконструкции;
3.3.1.2.2.2 невозможность дальнейшего использования застрахованного недвижимого имущества по назначению, в соответствии с нормами, устанавливающими требования к жилым и иным помещениям (зданиям, сооружениям, строениям), в т. ч. к безопасности, санитарно-эпидемиологическим и иным нормам, подтверждённая наличием документа, подтверждающего свершившееся изъятие застрахованного имущества (в соответствии с абз. 4 п. 14.3.13.13 настоящих Правил).
Согласно п. 1.8.4. Правил - ветхое состояние здания/строения/сооружения (ветхость) – состояние, при котором конструктивные элементы здания/строения/сооружения или здание/строение/сооружение в целом имеет физический износ свыше 61%.
Согласно заключению ООО «РАВТ-эксперт» от 13.10.2024 г. физический износ конструктивных элементов и систем многоквартирного дома <адрес> в г. Салехард составляет 70%.
Суд принимает заключение ООО «РАВТ-эксперт» от 13.10.2024 г. в качестве доказательства по делу, поскольку оно согласуется с иными материалами дела.
Согласно п. 3.3.1.7 Правил - Выплата страхового возмещения по риску «Конструктивные дефекты» по причине, указанной в п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил, производится в размере лимита страховой выплаты, установленного Договором страхования, но не более действительной стоимости застрахованного имущества на дату заключения Договора страхования, определенной способом, аналогичным указанному в п. 4.3 настоящих Правил (в зависимости от типа застрахованного имущества). Если Договором страхования не предусмотрено иное, лимит страховой выплаты устанавливается в размере 25 000 рублей. Страховщик вправе принять решение о выплате по причине, указанной в п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил, при предоставлении документов, предусмотренных п. 14.3.13.13 настоящих Правил.
Согласно п. 14.3.13.13. Правил - При страховании риска «Конструктивные дефекты застрахованного имущества»: заключение и акт уполномоченного органа/межведомственной комиссии о признании застрахованного объекта недвижимости или здания/строения, в котором оно расположено: аварийным и подлежащим сносу/непригодным для дальнейшей эксплуатации и подлежащим сносу/капитальному ремонту (для индивидуальных садовых и жилых домов); заключение экспертной организации о техническом состоянии застрахованного объекта недвижимости или здания/строения, в котором оно расположено, на основании которого уполномоченным органом/межведомственной комиссией принималось решение о признании застрахованного объекта недвижимости или здания/строения (или его части), в котором оно расположено, непригодным для дальнейшей эксплуатации либо пригодным к дальнейшей эксплуатации после проведения капитального ремонта или реконструкции; постановление/решение администрации города/области/края либо иного уполномоченного органа о признании застрахованного объекта недвижимого имущества аварийным и подлежащим сносу/подлежащим реконструкции/непригодным для проживания/подлежащим капитальному ремонту; заверенная копия соглашения об изъятии застрахованного недвижимого имущества либо соглашения о предоставлении иного жилого помещения взамен застрахованного недвижимого имущества, либо решение суда о принудительном изъятии застрахованного недвижимого имущества (либо иной документ, по усмотрению Страховщика).
Распоряжением администрации г. Салехард от 06.08.2024 №-р «О признании многоквартирных домов аварийными и подлежащими сносу», многоквартирный <адрес> в г. Салехарде признан авариным и подлежащим сносу.
В этой связи 10.09.2024 г. истцом в адрес ответчика подано заявление о страховом случае.
22.10.2024 ответчиком дан ответ о готовности произвести оплату лимита страховой выплаты в размере 25 000 рублей, что и было выполнено впоследствии.
В соответствии с положениями ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона и условиями договора. Односторонней отказ от договора не допускается. В соответствии с положениями п. 1, пп. 1 п. 2 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930).
Согласно положений ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно положений ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно п. 8, 9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях. Для установления содержания договора страхования, его существенных условий следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, иных документов, а также правил страхования, если договор заключен на условиях, содержащихся в этих правилах. При заключении договора добровольного страхования имущества в письменной форме не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) условия правил страхования обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ)
Согласно п. 33, 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам) (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела). Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (страховой риск), должно обладать признаками вероятности и случайности.
При разрешении спора в суде страхователь (выгодоприобретатель) должен доказать факт наступления вреда (утрату, гибель, недостачу или повреждение застрахованного имущества) в результате предусмотренного договором события, на случай наступления которого производилось страхование.
Согласно п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 исходя из положений п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон договора страхования имущества, в связи с чем к условиям договора помимо перечисленных в ст. 942 ГК РФ могут быть отнесены и другие условия (в частности, территория использования или место нахождения застрахованного имущества; перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми (например, управление транспортным средством лицом, не допущенным к управлению в рамках договора добровольного страхования транспортного средства; угон транспортного средства с оставленными регистрационными документами, если в соответствии с договором страхования страховым риском является кража или угон транспортного средства без документов и (или) ключей). Стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (ст. 16 Закона о защите прав потребителей).
Из приведенного выше следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить способ расчета убытков, понесенных в результате наступления страхового случая.
Из приведенного выше следует, что 22.10.2024 г., вследствие признания многоквартирного <адрес> в г. Салехард аварийным и подлежащим сносу по причине его ветхости, наступил страховой случай, предусмотренный п. 2.1.1 Полиса, приведенными выше п. 3.3.1.2.1.3 Правил, страховая выплата по которому в соответствии с п. 3.3.1.7 Правил составляет 25 000 руб., которая осуществлена ответчиком платежным поручением от 22.10.2024 г. №.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ответчиком обязательства по договору страхования выполнены, а потому требования иска о взыскании страхового возмещения не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования, судебных расходов – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Салехардский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа.
Решение в окончательной форме изготовлено – 16.09.2025 года.
Председательствующий судья Ю.П. Липчинская