Дело № 2-3078/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 августа 2022 г. г.Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Мяленко М.Н.

При секретаре Русиновой Н.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 ФИО и просит взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 376 677,88 рублей, а также взыскать расходы по оплате госпошлины 6 966 руб. 78 коп.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 ФИО заключили Кредитный Договор <***> от 10.05.2012 г. на сумму 220 696.00 рублей, в том числе: 180 000 рублей — сумма к выдаче, 40 696 рублей — для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 44.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 220 696.00 рублей на счет Заемщика № 42301810640130180887, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения.

Согласно п. 47 Заявки, Заемщиком получены: Заявка на 2-х стр. и График погашения в 2-х частях. С содержанием размещенных в месте оформления Заявки Условий договора, Тарифов Банка, а также Памятки Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

В соответствии с Условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

По настоящему Договору Банк открывает Заемщику банковский счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Заемщика с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий Договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий Договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению Заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

Срок Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (пункт 1.1 раздела II Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения Процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п. 1.2.2 раздела 1 Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора:

1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Проценты каждого Процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в Заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с Процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле Заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной Задолженности по Кредиту на день начала этого Процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Заявке.

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата перечисления суммы первого Ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании Заявления Клиента, содержащегося в Заявке, в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с Заявлением Заемщика, содержащегося в Заявке, которое им было подписано, Заемщик дал распоряжение Банку: «все денежные средства, поступившие на мой Счет/Текущий счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать в счет погашения обязательств в соответствиями с условиями Договора в пользу Банка или его правопреемников» (п. 5 Заявления Клиента, стр. 2 кредитного договора).

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Согласно п. 4 разд. III Условий договора Банк имеет право потребовать от Клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также Условиями договора, Банк 19.05.2016 г. выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.

Согласно п. 2 Раздела III Условий Договора за нарушение сроков погашения Задолженности по Кредиту и/или Кредитам по Карте Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, утв. Решением Правления Банка (Протокол № 10 от 13.04.2012 г.), штрафы за просрочку оплаты Ежемесячного платежа по кредиту составляют: в случае просрочки 15 дней - 300 рублей; 25 дней - 500 рублей; 35, 61, 91, 121 дней - 800 рублей.

В нарушение условий заключенного кредитного договора Заемщик допустил образование просроченной задолженности по Кредиту. В результате ненадлежащего исполнения Ответчиком своих обязательств по кредиту, в соответствии с Условиями договора Банк был вынужден начислить штрафы. Отмечаем, что штрафы, начисленные Банком, являются соразмерными, зависят от размера задолженности и срока просрочки платежа; размер штрафа является обычным для такого рода обязательств.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 23.06.2022 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 376 677.88 рублей, из которых:

сумма основного долга - 200 209.96 рублей;

сумма процентов за пользование кредитом - 172 467.92 рублей;

штраф за возникновение просроченной задолженности - 4 000.00 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о дне слушания дела извещен. Просит рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.7 оборот).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования истца не признала, просила применить к требованиям истца срок исковой давности.

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, полагает, что иск ООО «ХКФ Банк» не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Положениями ст.432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1); договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2); письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что 10.05.2012г. ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 ФИО заключили Кредитный договор <***>, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 220 696 руб., под 44,9% годовых, срок кредита – 48 месяцев, ежемесячный платеж 9995 руб. 32 коп. (л.д.8).

Фак выдачи кредита в размере 220 696 руб. не оспаривался ответчиком в ходе судебного разбирательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Однако, как следует из расчета задолженности (л.д.16-17), ответчик платежи в счет погашения задолженности по кредиту производил с нарушением условий договора.

Согласно требованиям ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указывает истец и следует из материалов дела, в связи с неисполнением своих обязательств ответчиком, 19.05.2016г. банк направил в адрес места жительства ответчика ФИО1 требование о полном досрочном погашении долга в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования (л.д.25).

Размер задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на 23.06.2022 г. составляет 376 677.88 рублей, из которых: сумма основного долга - 200 209.96 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 172 467.92 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 4 000.00 рублей.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском.

Разрешая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд полагает, что имеются основания для применения срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 ГК РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как указано выше, 19.05.2016г. банк направил в адрес места жительства ответчика ФИО1 требование о полном досрочном погашении всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования, однако требование выполнено не было.

Кроме того, срок последнего платежа по кредитному договору – 19.04.2016г.

Таким образом, о нарушенном праве истец узнал 20.04.2016г., когда ответчиком не было исполнено обязательство по внесению очередного платежа, с указанной даты и следует исчислять трехлетний срок исковой давности.

Из приведенных норм права следует, что течение срока исковой давности по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора невозвратом денежной суммы, то есть в рассматриваемом споре с 20.04.2016г.

Следовательно трехлетний срок исковой давности истекает 20.04.2019г.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 06.07.2022г.

Судом установлено, что 27.05.2020г. мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита <***> от 10.05.2012 г.

Определением мирового судьи 7-го судебного участка Калининского судебного района г. Новосибирска судебный приказ № 2-385/2020-7 от 27.05.2020г. отменен на основании заявления ФИО1 (л.д.13).

Однако, на момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа истцом уже был пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности.

В соответствии с абз. 2 ч. 7 ст. 152 ГПК РФ, при установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

С учетом изложенного суд отказывает в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в связи с пропуском срока исковой давности.

Руководствуясь ст.ст.194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г.Новосибирска.

Мотивированное решение изготовлено 18 августа 2022г.

Судья: (подпись) Мяленко М.Н.

подлинник решения находится в материалах дела № 2-3078/2022 Калининского районного суда г. Новосибирска.

УИД 54RS0004-01-2022-003820-74

Решение не обжаловано и вступило в законную силу «_____»________________2022г.

Судья: М.Н. Мяленко

Секретарь: Н.М.Русинова