Уникальный идентификатор дела
77RS0029-02-2022-008465-97
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 октября 2022 г. адрес
Тушинский районный суд адрес
в составе председательствующего судьи Уткиной О.В.,
при секретаре фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-5077/22 по иску ФИО1, действующей за себя и как законный представитель несовершеннолетней фио, к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения, штрафа,
установил:
ФИО1, действующая за себя и как законный представитель несовершеннолетней фио, обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения в размере сумма, штрафа, мотивировав свои требования тем, что 28.11.2018 между фио и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования № 4710067984, согласно которому, страховым риском является в т.ч. риск «Смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая» («Смерть НС»), а п. 1. Графы «выгодоприобретатели», выгодоприобретателями по риску «Смерть НС» являются законные наследники умершего. Страховая сумма, подлежащая выплате в соответствии с указанным договором, составляет сумма и должна быть выплачена в размере 100% при наступлении страхового случая «Смерть НС».
16.07.2020 произошло ДТП, в результате которого фио получил травмы. 27.09.2020 он умер в ФГБНУ «ФНКЦ РР». Истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, однако ссылаясь на п. 1.11 Полисных условий, на основании которых заключен договор страхования, ответчик отказал в страховой выплате, посчитав, что смерть фио наступила в результате заболевания, а не несчастного случая. Такой ошибочный вывод был сделан на основании справки о смерти № С00677 из которой следует, что смерть фио наступила 27.09.2020 в результате заболевания «инфаркт мозга, вызванный тромбозом мозговых артерий». Однако, в соответствии с посмертным эпикризом ФГБНУ «ФНКЦ РР» инфаркт мозга был вызван гематомой в правом полушарии мозжечка, полученной в результате ДТП от 16.07.2020.
Таким образом, смерть фио наступила в результате несчастного случая, что является основанием для страховой выплаты. 05.05.2022 ответчиком получена претензия, к которой был приложен посмертный эпикриз, тем не менее, в страховой выплате ей вновь было отказано по тем же основаниям. Считая, что отказано в выплате страхового возмещения незаконно, истец обратилась с настоящим иском в суд.
Истец ФИО1, действующая за себя и как законный представитель несовершеннолетней фио, в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме.
Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых против требований возражает, в иске просит отказать, рассмотреть дело в отсутствии представителя.
Третье лицо фио в судебное заседание не явилась, извещена о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом.
Суд, выслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, не находит оснований для удовлетворения исковых требований.
В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
Из положений статьи 927 ГК РФ следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).
Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 2 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Как установлено в судебном заседании, 28.11.2018 между фио и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования № 4710067984, согласно которому, страховым риском является в том числе риск «Смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая» («Смерть НС»), а п. 1. Графы «выгодоприобретатели», выгодоприобретателями по риску «Смерть НС» являются законные наследники умершего.
Страховая сумма, подлежащая выплате в соответствии с указанным договором, составляет сумма и должна быть выплачена в размере 100% при наступлении страхового случая «Смерть НС».
16.07.2020 произошло ДТП, в результате которого фио получил травмы и 27.09.2020 умер в ФГБНУ «ФНКЦ РР».
Истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, однако ссылаясь на п. 1.11 Полисных условий, на основании которых заключен договор страхования, ответчик отказал в страховой выплате, посчитав, что смерть фио наступила в результате заболевания, а не несчастного случая.
Как указывает истец, такой ошибочный вывод был сделан на основании справки о смерти № С00677 из которой следует, что смерть фио наступила 27.09.2020 г. в результате заболевания «инфаркт мозга, вызванный тромбозом мозговых артерий», однако в соответствии с посмертным эпикризом ФГБНУ «ФНКЦ РР» инфаркт мозга был вызван гематомой в правом полушарии мозжечка, полученной в результате ДТП от 16.07.2020.
05.05.2022 истец направила в адрес ответчика претензию, к которой был приложен посмертный эпикриз, однако в страховой выплате ей повторно было отказано.
Согласно статье 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).
В договоре страхования, заключенному между наследодателем и ответчиком, указаны страховые риски, одним из таких рисков указана смерть застрахованного в результате несчастного случая.
В разделе 3 Полисных условий страхования приведен перечень страховых случаев, в числе которых указана смерть застрахованного в результате несчастного случая.
Раздел 1 Полисных условий, в соответствии с которыми заключен Договор, содержит определения понятий, используемых в договорах страхования.
Положением пункта 1.11 Полисных условий предусмотрено: несчастный случай— внезапное, внешнее, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических и т.п.) событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившее в период срока страхования и возникшее непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли Застрахованного, повлекшее за собой причинение вреда жизни и здоровью Застрахованного. Не относятся к несчастным случаям любые Формы острых, хронических, наследственных заболеваний в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения внутренних органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития болезни (заболевания).
Например, противоправные действия третьих лиц, укус насекомых, удар молнии, «падение кирпича и других травмопричиняющих предметов на голову», наезд транспортного средства, противоправные действия третьих лиц и др. — перечисленное относится к определению «несчастный случай».
При этом для идентификации и квалификации «несчастного случая» как того требует п.1.11 Полисных условий необходимо учитывать следующие признаки: событие, характер, время, место, что должно быть однозначно определено соответствующим документом компетентного органа власти для признания заявленного события страховым случаем.
Нечастным случаем является внешнее, кратковременное воздействие внешней силы на организм человека. Несчастный случай отличает внезапность и одномоментностъ.
Таким образом, из названного пункта Полисных условий следует, что несчастный случай – это событие, которое произошло внезапно, под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических и т.п.), а любые формы острых, хронических, наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения внутренних органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития болезни (заболевания) не могут быть отнесены к несчастным случаям.
Из представленной медицинской карты ГБУЗ ГКБ им. Боткина следует, что фиоА был доставлен в больницу 16.07.2020, со слов бригады СМП, пациент 16.07.2020 около 16.00 находясь за рулем во время движения внезапно появилась слабость в руке. Выраженная общая слабость, пациент выехал на встречную полосу, очевидцы вызвали бригаду СМП, доставлен в больницу с предварительным диагнозом ОНМК.
Из справки о смерти №С-00677 следует, что смерть фио наступила 27.09.2020 в результате заболевания «инфаркт мозга, вызванный тромбозом мозговых артерий».
Согласно посмертного эпикриза фио установлен посмертный диагноз: «последствия инфаркта головного мозга в бассейне право СМА 16.07.2020, ТЛТ от 16.07.2020. Тромбэкстрация из сегмента М2-М3 право СМА от 16.07.2020. Повторное ОНМК (острое нарушение мозгового кровообращения) по геморрагическому типу с развитием гематомы 20 мл в правом полушарии мозжечка от 17.07.2020. Подострый первичный инфекционный эндокрит с преимущественным поражением аортального клапана. Неуточненное непсихотическое расстройство в связи с сосудистым заболеванием головного мозга. Сопутствующие заболевания: гипертензивная (гипертоническая) болезнь 3 ст., артериальная гипертензия 2 степени, риск ССО 4».
В представленной медицинской документации и указанном выше заключении отсутствует указание на то, что инфаркт головного мозга был вызван гематомой в правом полушарии мозжечка, полученной в результате ДТП от 16.07.2020, наоборот, из заключения следует, что гематома возникла уже после повторного ОНМК от 17.07.2020.
Пунктом 1.4 Полисных условий определено: болезнь (заболевание) — нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными и/или морфологическими изменениями, не вызванное несчастным случаем, диагностированное квалифицированным врачом на основании объективных симптомов, впервые возникших в период срока страхования или заявленное Страхователем /Застрахованным (в заявлении, декларации) при заключении Договора страхования, а также явившееся следствием осложнений, развившихся после врачебных манипуляций с целью лечения такого нарушения и произведенных в период срока страхования.
При этом инфаркт мозга, как указано ответчиком и суд соглашается, - это необратимое ишемическое поражение участка мозгового вещества, возникающее вследствие острой недостаточности кровообращения, которое было вызвано у фио тромбозом мозговых артерий, то есть смерть фио наступила в результате заболевания, а не несчастного случая.
Учитывая вышеизложенное, суд считает, что поскольку смерть застрахованного по причине инфаркта мозга, вызванное тромбозом мозговых артерий, не является страховым случаем, страховой риск, предусмотренный договором страхования, а именно: смерть Застрахованного в результате несчастного случая не наступил, то, у суда не имеется оснований для вывода о том, что ответчик необоснованно отказал истцу в выплате страхового возмещения.
Исходя из изложенного суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования о взыскании страхового возмещения в размере сумма, удовлетворению не подлежат, и как следствие у суда нет оснований для взыскания штрафа.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1, действующей за себя и как законный представитель несовершеннолетней фио, к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения, штрафа – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Тушинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья: Уткина О.В.
Решение изготовлено в окончательной форме 26.10.2022.