Гражданское дело № 2-925/2023

УИД 68RS0001-01-2023-000148-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тамбов 21 марта 2023 года

Октябрьский районный суд г. Тамбова, в составе:

судьи Беловой Н.Р.

при секретаре Денисовой Ю.О.,

с участием истца ФИО2, его представителя ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, расходов на юридические услуги,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании страхового возмещения в размере 150 000 руб., расходов на оказание юридических услуг в размере 17 747 руб., компенсации морального вреда в размере 100 000 руб.

В обоснование привел, что между ним и ответчиком 13.11.2013 был заключен договор страхования, в рамках которого застрахованы его имущественные интересы, связанные владением, пользованием и распоряжением банковской картой.

05.11.2020 неустановленное лицо, имея преступный умысел, направленный на хищение имущества, путем несанкционированного списания денежных средств, похитило со счета его банковской карты «Mastercard» денежные средства размере 150 000 рублей.

Он обращался с заявлением о выплате страхового возмещения в ООО «Сбербанк страхование», однако ему было отказано, в связи с отсутствием страхового случая.

Решением Финансового уполномоченного от 23.11.2022 № У-22-132122/5010-003 также было отказано в удовлетворении его требования о взыскании страхового возмещения в размере 150 000 рублей ООО СК «Сбербанк страхование» по тем же основаниям.

С отказами ответчика и Финансового уполномоченного он не согласен, поскольку на дату без акцептного списания денежных средств в размере 150 000 рублей - ДД.ММ.ГГГГ банковская карта «Mastercard» находилась у него, что подтверждается постановлением № о возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому он признан потерпевшим по факту совершен преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст.158 УК РФ.

Считает, что кража денежных средств с его банковской карты полностью соответствует страховому случаю, предусмотренному пунктом 6.1.2.2.3 условий договора страхования и он имеет право получить страховую выплату.

В судебном заседании истец ФИО2 и его представитель ФИО3 поддержали требования по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование» и представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 в суд не явились, просили рассмотреть дело в отсутствие. В возражениях на иск просил отказать в иске ФИО2, мотивируя тем, что решение Финансового уполномоченного является законным и обоснованным.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» в суд не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав истца и его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 статьи 15 ГК РФ установлено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе при определении размера страхового возмещения, подлежащего выплате.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.199 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона № 4015-1 под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Договор страхования, заключенный между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк Страхование» разработан на основании Комплексных правил страхования банковских карт № 43.

Все условия страхования по Договору страхования определены в Договоре страхования.

Правила страхования не определяют условия страхования по Договору страхования.

Условия Договора страхования, изложены в полисе-оферте «Защита средств на банковских картах +».

В соответствии с пунктом 3 Условий Договора страхования застрахованными являются все банковские карты (основные и дополнительные), эмитированные ПАО Сбербанк и привязанные к счетам страхователя в ПАО Сбербанк.

В соответствии с пунктом 6.1.2 Условий Договора страхования страховщик осуществляет страхование в том числе по риску несанкционированного списан денежных средств со счета держателя застрахованной банковской карты с использованием застрахованной банковской карты, указанной в Договоре страхования, путем:

- получения третьими лицами наличных денежных средств с использованием застрахованной банковской карты из банкомата со счета страхователя (выгодоприобретателя), когда в результате насилия или под угрозой насилия в отношении держателя застрахованной банковской карты или его близких, держатель застрахованной банковской карты был вынужден передать третьим лицам свою застрахованную банковскую карту, указанную в Договоре страхования и сообщить третьим лицам PIN-код застрахованной банковской карты (пункт 6.1.2.1 Условий Договора страхования);

- перевода денежных средств со счета страхователя (выгодоприобретателя) третьими лицами посредством поддельной карты с нанесенными на нее данными действительной застрахованной банковской карты в качестве расчетного средства за покупки, работы, услуги (пункт 6.1.2.2.1 Условий Договора страхования посредством информации о застрахованной банковской карте, полученной у держателя вследствие мошеннических действий, либо кражи данных (используя в том числе фишинг) (пункт 6.1.2.2.2 Условий Договора страхования), посредством получения денежных средств из банкомата по поддельной карте, на которую нанесены данные действительной застрахованной банковской карты (пункт 6.1.2.2.3 Условий Договора страхования);

- использования третьими лицами застрахованной банковской карты для осуществления платежей с использованием кода проверки подлинности карты (C W2/CVC2) в результате хищения у держателя застрахованной банковской карты вследствие кражи, грабежа или разбоя (пункт 6.1.2.3 Условий Договора страхования);

- перевода денежных средств со счета страхователя (выгодоприобретателя) третьими лицами посредством несанкционированного проведения третьими лицами бесконтактного платежа с использованием застрахованной банковской карты либо мобильного устройства, принадлежащего страхователю, к учетной записи которого подключена застрахованная банковская карта (пункт 6.1.2.4 Условий Договора страхования);

- перевода денежных средств со счета страхователя (выгодоприобретателя) третьими лицами посредством воздействия вредоносного программного обеспечения, установленного на мобильное устройство страхователя, используемого для проведения транзакций с вводом информации о застрахованной банковской карте и функционирующего с использованием операционной системы ANDROID версии 4.4.2 и выше (оборудованное специальным антивирусным программным комплексом, доступ к которому предоставляется страховщиком), либо операционной системы IOS (пункт 6.1.2.5 Условий Договора страхования).

Пунктом 6.1.3 Условий Договора страхования установлено, что страховым случаем признается в том числе хищение у держателя застрахованной банковской карты наличных денежных средств, полученных держателем застрахованной банковской карты в банкомате по застрахованной банковской карте, если такое хищение совершено путем разбоя или грабежа и имело место не позднее 2 (двух) часов с момента снятия денежных средств.

Пунктом 6.2 Условий Договора страхования установлено, что страховыми случаями являются события, предусмотренные Договором страхования, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю).

Из материалов дела следует, что 13.11.2019 между ООО СК «Сбербанк Страхование» и ФИО2 заключен полис-оферта страхования имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением банковской картой по программе «Защита средств на банковских картах +» № с периодом страхования в течение 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо похитило со счета банковской карты «Mastercard», принадлежащей ФИО1, денежные средства в размере 150 000 рублей путем несанкционированного списания денежных средств, что подтверждается постановлением о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от ДД.ММ.ГГГГ №.

05.11.2020 банковская карта №ЕСМС3233 была заблокирована ФИО2 согласно справке ПАО Сбербанк.

10.11.2020 ФИО2 обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая с просьбой произвести выплату страхового возмещения по Договору страхования.

Письмом от 28.01.2021 ООО СК «Сбербанк Страхование» отказала ФИО2 в осуществлении выплаты страхового возмещения по Договору страхования.

14.05.2021 ответчиком получена претензия от истца с требованием о признании заявленного события страховым случаем и выплате страхового возмещения по Договору страхования в соответствии с пунктом 6.1.2.2.3 Условий Договора страхования.

Письмом от 24.05.2021 ООО СК «Сбербанк Страхование» уведомила истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Решением Финансового уполномоченного от 23.11.2022 № У-22-132122/5010-003 в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ» страхового возмещения по договору добровольного имущественного страхования отказано.

Обращаясь с иском, ФИО2 мотивирует требования о взыскании страховой выплаты тем, что несанкционированное списание с его банковской карты денежных средств является страховым случаем, так как подпадает под условия, изложенные в п. 6.1.2.2.3 условий договора страхования «перевод денежных средств со счета страхователя (выгодоприобретателя) третьими лицами посредством поддельной карты с нанесенными на нее данными действительной застрахованной банковской карты в качестве расчетного средства за покупки, работы, услуги (пункт 6.1.2.2.1 Условий Договора страхования посредством информации о застрахованной банковской карте, полученной у держателя вследствие мошеннических действий, либо кражи данных (используя в том числе фишинг) (пункт 6.1.2.2.2 Условий Договора страхования), посредством получения денежных средств из банкомата по поддельной карте, на которую нанесены данные действительной застрахованной банковской карты».

Отказывая в удовлетворении иска ФИО2, суд исходит из того, что условиями Договора страхования предусмотрен закрытый перечень страховых рисков. Риск снятия денежных средств со счета банковской карты в результате кражи (тайного хищения) не застрахован Договором страхования и не предусмотрен Условиями Договора страхования. Условиями Договора страхования не предусмотрен риск хищения денежных средств с банковской карты вне зависимости от способа такого хищения.

Факт использования банковской карты ФИО2 в результате грабежа либо разбоя, или использования поддельной банковской карты материалами дела не подтвержден.

Согласно пункту 6.1.1.1 Условий Договора страхования страховщик осуществляет страхование в связи с утратой застрахованной банковской карты вследствие хищения путем кражи, грабежа или разбоя.

При этом банковской картой подразумевается именно материальный носитель, а не денежные средства.

Из иска и пояснений истца следует, что произошла кража денежных средств с банковской карты путем взлома личного кабинета сбербанк-онлайн при помощи вредоносной программы, которая получила управление кабинетом и при помощи которой были списаны денежные средства с банковского счета на поддельную банковскую карту, далее злоумышленники при помощи программы подбора пин-кода со второй попытки подобрали пин-код и осуществили снятие денежных средств с поддельной банковской карты в банкомате, расположенном в городе Днепр на Украине. Данные факты подтверждаются экспертизой, которая была проведена компетентными органами и смс-сообщениями, на основании которых было возбуждено уголовное дело, а также выписками по операциям банковской карты. Банковская карта находилась все время у него и была изъята следователями, как вещественное доказательство.

Между тем, документы, подтверждающие наступление заявленного события в результате обстоятельств, указанных в претензии от 14.05.2021, истцом не представлены. Отсутствуют документы, подтверждающие его доводы, что заявленное событие произошло в результате получения денежных средств из банкомата по поддельной карте, на которую нанесены данные действительной застрахованной банковской карты.

05.12.2020 возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного пунктом «г» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой предусмотрено наказание за кражу (тайное хищение) с банковского счета, а равно в отношении электронных денежных средств. Согласно постановлению № о возбуждении уголовного дела 05.11.2020 неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, имея преступный умысел, направленный на хищение чужого имущества, путем несанкционированного списания денежных средств, похитило со счета банковской карты «Mastercard», принадлежащей ФИО2, денежные средства в размере 150 000 рублей.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страхового возмещения по Договору страхования.

Требования о взыскании компенсации морального и судебных издержек являются производными от требования о взыскании страховой выплаты, в которой истцу отказано. В связи с чем и в этой части требований истцу надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании страхового возмещения в размере 150 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, расходов на юридические услуги в размере 17 747 рублей, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через суд, принявший решение.

Мотивированное решение изготовлено 22.03.2023.

Судья Н.Р.Белова