Дело № 2-20/2023
УИД: 28RS0019-01-2023-000005-41
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 января 2023 года пгт. Серышево
Серышевский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Кулагиной И.В.,
при секретаре Силантьевой С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО1, в обоснование заявленных требований указав, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из заявления на активацию карты, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): 50 000.00 рублей. В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «Стандарт» для базовых клиентов Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 34.9% годовых. По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту Кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки установленные договором. Применительно к спорному кредитному договору: дата начала расчетного периода - 5 число каждого месяца, платежный период - 20 дней. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 123 649 рублей 91 копейка, из которых: сумма основного долга – 97 876 рублей 60 копеек; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 6 417 рублей 50 копеек; сумма штрафов – 8 000 рублей 00 копеек; сумма процентов – 11 355 рублей 81 копейка. По этим основаниям истец просит суд зачесть ранее уплаченную сумму государственной пошлины за подачу заявления о выдаче судебного приказа в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу искового заявления о взыскании задолженности; взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 123 649 рублей 91 копейка, из которых: сумма основного долга – 97 876 рублей 60 копеек; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 6 417 рублей 50 копеек; сумма штрафов – 8 000 рублей 00 копеек; сумма процентов – 11 355 рублей 81 копейка, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 673 рубля 00 копеек.
Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», уведомленного надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении ходатайствовали о рассмотрении дела без участия их представителя.
Ответчик ФИО1, уведомленная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила в суд письменные заявления, в которых просит о рассмотрении дела без ее участия, исковые требования не признает, просит применить срок исковой давности, с 2015 года является инвали<адрес> группы, с 2015 года никаких выплат не производит.
На основании 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с абз. 1 п. 1, п. 2 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа (абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ).
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (абз. 1 ст. 820 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с абз.1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 был заключен договор кредитования N №, по условиям которого ответчице была выпущена карта № с лимитом овердрафта (кредитования) - 50 000 рублей, установлена процентная ставка 34,9% годовых.
В соответствии с условиями льготный период до 51 дня. Для погашения задолженности по кредиту Заемщик должен ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не ниже минимального платежа. Платежный период составляет 20 дней, исчисляемого со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца).
Банк начисляет проценты на сумму кредита по карте со дня, следующего за днем его предоставления и по день его погашения (включительно) или день, когда банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой.
Кроме того, Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе "О дополнительных услугах" заявления. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода.
Во исполнение данного договора банк предоставил ответчице кредитную карту, свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
С условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ответчик был ознакомлен, согласен с ними и обязался их исполнять, о чем свидетельствует его подпись на заявлении.
Свои обязательства по условиям заключенного договора истец выполнил в полном объеме.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность.
В соответствии с данными выписки лицевого счета и представленного истцом расчета суммы задолженности, кредитные средства выданы заемщику, которыми он пользовался. Последний платеж гашения по кредиту выполнен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, после чего заемщик перестал выполнять возложенное на него кредитным договором обязательство о погашении задолженности.
Исходя из расчета задолженности на момент направления искового заявления в суд задолженность ответчика переда банком составила 123 649 рублей 91 копейка, из которых: сумма основного долга – 97 876 рублей 60 копеек; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 6 417 рублей 50 копеек; сумма штрафов – 8 000 рублей 00 копеек; сумма процентов – 11 355 рублей 81 копейка.
Доказательств, опровергающих расчет истца, а также контррасчет ответчиком суду в порядке ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлены.
В материалы дела истцом представлено требование о полном досрочном погашении долга, в котором указан размер задолженности в сумме 121 149 рублей 91 копейка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с уведомлением о необходимости оплаты суммы задолженности в течение тридцати дней с момента направления настоящего требования, оставленное ответчиком без удовлетворения.
Вместе с тем ответчиком ФИО1 представлено заявление о пропуске истцом срока исковой давности, рассмотрев которое, суд отмечает следующее.
Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к требованиям истца, суд приходит к выводу наличии правовых оснований для его удовлетворения.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).
По смыслу указанной нормы права, срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному обязательному платежу, установленному кредитным договором, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен.
Срок исковой давности следует исчислять не в зависимости от даты последнего платежа, а исходя из даты каждого конкретного повременного платежа, определенного сторонами в графике платежей, приведенном в заявлении клиента о заключении договора кредитования.
Названный вывод соответствует разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации выраженным в пункте 24 Постановления от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности": "По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу".
Кредитный договор заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление направлено в суд в электронном виде ДД.ММ.ГГГГ.
Из материалов дела следует, что заемщик произвел последний платеж по кредиту ДД.ММ.ГГГГ.
Как следует из искового заявления, банк просит взыскать задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
Из иска следует, что в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по возврату кредита, банк ДД.ММ.ГГГГ выставил должнику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, которое до настоящего времени не исполнено.
В абзаце 1 пункта 17 и абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
Таким образом, обращение в суд с заявлением о выдаче судебного приказа прерывает течение срока исковой давности. Его течение возобновляется со дня вынесения определения об отмене судебного приказа.
Предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Обращаясь за взысканием задолженности по кредитной карте, банк фактически требует досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями, что приводит к изменению срока исполнения кредитного обязательства, а значит, и исчислению срока исковой давности.
Достоверно зная о возникновении просроченной задолженности у ФИО1, банк обратился к мировому судье Амурской области по Серышевскому районному судебному участку № с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору займа в июле 2019 года, на основании которого ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ N 2-867/2019 года в отношении настоящего спора, в котором указано что задолженность по кредитной карте взыскивается за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 123 649 рублей 91 копейка, судебный приказ был отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ.
В силу части 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
С настоящими требованиями истец обратился в суд, более чем через шесть месяцев после отмены судебного приказа.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, следует отказать.
Поскольку требования истца о взыскании расходов по оплате госпошлины являются производными от основных требований о взыскании задолженности по кредиту, в удовлетворении которых отказано, суд приходит к выводу, что и в удовлетворении производных требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании расходов по оплате государственной пошлины надлежит отказать.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,
решил:
В удовлетворении иска Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Серышевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Вступившее в законную силу решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Девятый кассационный суд общей юрисдикции, расположенный по адресу: 690090, <адрес>, в течение трех месяцев со дня вступления решения в законную силу через Серышевский районный суд.
Председательствующий: И.В. Кулагина
Решение в окончательной форме принято 30 января 2023 года.