УИД 79RS0002-01-2022-004745-78

Дело № 2-2626/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 сентября 2022 г. Биробиджан

Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области в составе судьи Сладковой Е.Г.,

с участием представителя истца ФИО1,

при секретаре Завражиной О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Биробиджане гражданское дело по иску ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>) к акционерному обществу «ОТП Банк», ИНН <***>, ОГРН <***>, о признании действий незаконными, обязании произвести перерасчет, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, –

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «ОТП Банк» о признании действий незаконными, обязании произвести перерасчет, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. Свои требования мотивировала тем, что 15.03.2021 между ней и АО «ОТП Банк» был заключен договор кредитования. Ей был выдан кредит в размере 369516,31 руб. с процентной ставкой 17,60%. Для погашения кредита был открыт текущий банковский счет. Согласно п. 6 индивидуальных условий кредитования количество, размере и периодичность платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей (количество -60, размер платежей первый платеж 9311,75 руб., остальные платежи 9311,75 руб., последний платеж 9311,37 руб. Однако согласно графика платежей не подписанным сторонами ей было выдана таблица, в которой размер ежемесячного платежа был равен начиная с 17.05.2021 года 13 050, 31 руб., что не соответствовало кредитному договору и сведениям, о полной стоимости кредита в процентах годовых. Изменение в графике размера ежемесячного платежа связано с изменением банком в одностороннем порядке процентной ставке по кредиту. Неправомерными действиями банка ей причинены убытки на 29.06.2021 в размере 11038 руб. Она решила досрочно полностью погасить кредит. В банке ей выдали информацию о задолженности, с размером задолженности на 15.06.2021 года она не согласилась, однако внесла 310 000 рублей 15.06.2021 и 63960, 66 руб. 29.06.2021. Полагает, что при заключении исполнении и закрытии договора кредитования банком были существенно нарушены ее права потребителя. Просит суд признать действия акционерного общества «ОТП Банк» по непредоставлению полной и достоверной информации о финансовой услуге при заключении договора кредитования № № от 15.03.2021 года и изменения в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору, незаконными; обязать произвести перерасчет по процентной ставке 17, 60% годовых за период с 15.03.2021 по 29.06.2021 года; взыскать с акционерного общества «ОТП Банк» в её пользу: убытки в размере 11038 руб. 86 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей; взыскать с акционерного общества «ОТП банк» в её пользу штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом; взыскать судебные расходы на оплату услуг представителя 30 000 рублей.

Определением от 01.09.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (финансового уполномоченного) ФИО3

Истица ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащем образом.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования и доводы иска поддержала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В суд представили возражения, в которых указали, что банк выполнил все обязательства в рамках договора надлежащим образом и в полном строго в рамках действующего законодательства РФ. Форма кредитного договора при их заключении была соблюдена в строгом соответствии с действующим законодательством РФ. Просили отказать в удовлетворении исковых требований.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (финансового уполномоченного) ФИО3 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Статьей 15 указанного закона предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно статье 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6 статьи 11 закона).

При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика (часть 7 статьи 11 закона).

В судебном заседании установлено, что 15.03.2021 между ФИО2 и АО «ОТП банк» был заключен договор кредитования № №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 369 516,31 руб. сроком на 60 месяцев.

Пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена процентная ставка – 17,607%.

В пункте 5 указано, что переменная процентная ставка по кредитному договору не применяется.

Согласно п. 6 индивидуальных условий кредитного договора, количество платежей – 60 месяцев, размер платежей: первый платеж -9311,75 руб., периодичность платежей: не позднее 15 числа, ежемесячно.

В пункте 11 индивидуальных условий кредитного договора указаны цели использования заемщиком потребительского кредита: использование по 15.04.2021 (включительно) денежных средств в размере не менее 70% от суммы кредита (за вычетом суммы кредита, которая направлена заемщиком на оплату услуг добровольного страхования (при наличии), что составляет 229 950 рублей, путем оплаты со счета: с использованием карты: товаров, работ, услуг, предоставляемых заемщику в потребительских целях юридическими лицами и/или индивидуальными предпринимателями, а также платежей в бюджет, посредством систему интернет-банк и/или систему мобильный банк: товаров, работ, услуг, предоставляемых поставщиками, указанными в разделе «оплата услуг».

15.03.2021 представителем АО «ОТП Банк» и ФИО2 было подписана оферта № № по изменению условий кредитного договора, заключенного на основании индивидуальных условий кредитного договора АО «ОТП Банк» № № от 15.03.2021 и общих условий целевого кредита АО «ОТП Банк».

Согласно п.1 оферты, пункты 4,6,11 индивидуальных условий изложены в следующей редакции: п. 4 индивидуальных условий – процентная става – 34,9 %, п.6 индивидуальных условий – количество платежей: 60, размер платежей: первый платеж 9311,75 руб., остальные платежи – 13050,31 руб., последний платеж - 13049, 52 руб., п. 11 индивидуальных условий – цели использования заемщиком потребительского кредита не применимо.

Пунктом 2 оферты предусмотрено, что изменения, указанные в п. 1 настоящей оферты, вступают в силу и применяются к кредитному договору с даты, следующей за датой акцепта заемщиком оферты.

К настоящей оферте прилагается график платежей. Заявление -оферта и график платежей подписаны ФИО2

15.03.2021 АО «ОТП Банк» перечислены истцу ФИО2 денежные средства по кредитному договору в размере 369 516,31 руб.

Согласно выписки по счету, 15.03.2021 произведена оплата страховой премии по программе страхования в размере 41 016,31 руб., 16.03.2021 – выдача наличных денежных средств в размере 328 500 руб.

Также из выписки по счету установлено, 12.04.2021 истцом внесено 10 000 рублей, 12.05.2021 – 13100 рублей, 15.06.2021 – 310 000 рублей, 29.06.2021 – 64047,91 рублей.

Согласно справки о закрытия договора, обязательство перед АО «ОТП Банк» по договору кредита № от 15.03.2021 исполнены в полном объеме, договор закрыт.

Рассматривая требования истца о признании действий АО «ОТП Банк» по непредоставлению полной и достоверной информации о финансовой услуге при заключении договора кредитования № № от 15.03.2021 года и изменения в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору, незаконными; обязании произвести перерасчет по процентной ставке 17, 60% годовых за период с 15.03.2021 по 29.06.2021 года, суд приходит к следующему.

Статьёй 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из абзаца первого статьи 29 указанного Федерального закона, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.По кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со статьёй 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

На основании части 1 статьи 9 Закона о потребительском кредите процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) ( переменная процентная ставка ). Таким образом, законом предусмотрена возможность установления в кредитном договоре, как постоянной (фиксированной) процентной ставки, так и переменной процентной ставки.

В рассматриваемом случае кредитным договором № № от 15.03.2021 предусмотрена процентная ставка, равная 17,607% годовых. Условия повышения которой до 34,9% годовых, указанных в оферте № № от 15.03.2021, зависят от цели использования кредитных средств заемщиком в срок до 15.04.2021.

В случае несоблюдения заемщиком условий пунктов 4, 11 договора, процентная ставка с 15.04.2021 повышается до 34,9% годовых.

Из представленных в материалы дела документов, усматривается, что до заемщика ФИО2 доведена полная и достоверная информация о договоре, в том числе, в части способа и цели использования кредитных средств, так и в части переменной процентной ставки по кредиту и условиями ее повышения.

Личная подпись истца как на заявлении на получение кредита, так и на договоре, оферте подтверждает факт ознакомления с условиями кредитного договора и согласия с ними.

Об осведомленности с условиями договора в части переменного размера процентной ставки свидетельствует также факт передачи заемщику двух вариантов графика платежей по договору, один из них по ставке 17,607% годовых, второй по ставке 34,9% годовых.

Соответственно, при заключении договора заёмщику предоставлена вся необходимая информация о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых операциях в соответствии с целевым характером использования кредитных средств. В случае несогласия с предложенными условиями кредитного договора, в том числе, в отношении условия переменной процентной ставки, истец не был лишен возможности представить свои возражения относительно конкретных условий договора, отказаться от заключения договора, а также от подписания оферты по изменению условий кредитного договора, заключив договор с иной кредитной организацией на приемлемых для него условиях.

Доказательств, подтверждающих наличие со стороны ответчика действий по навязыванию данной услуги, не представлено. Об этом свидетельствует и то обстоятельство, что истец не отказывается от исполнения договора, не заявляет о недействительности кредитного договора № № от 15.03.2021 в целом, а просит признать действия банка по непредоставлению полной и достоверной информации о финансовой услуге при заключении договора кредитования № № от 15.03.2021 года и изменения в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору.

Договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, тем самым, подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита на приведенных в них условиях, и оферты ФИО2 выразила согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям статьи 421 ГК РФ.

Доказательств нарушения ответчиком обязательств, вытекающих из кредитного договора, суду не представлено, так же как не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что условия пунктов 4, 11 договора от 15.03.2021 противоречат требованиям закона.

В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Закона о потребительском кредите, регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 8 ст. 6 названного Закона в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями ч. 11 данной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Положения части 8 статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей также не препятствуют заключению банком и заемщиком-гражданином кредитного договора, оферты с условием о переменной процентной ставке по кредиту.

Согласованная условиями кредитного договора № № от 15.03.2021 полная стоимость кредита в размере 17,593%, действовавшая именно на дату подписания договора, о чем указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом, не превысила ограничения, установленные ч. 8, 11 ст. 6 Закона о потребительском кредите.

Переменная процентная ставка по кредиту, которая согласована по свободному волеизъявлению обеих сторон, с указанием условий, при наличии которых данная ставка может быть применена, не противоречит требованиям закона.

Право стороны на заключение договора кредита (займа) с указанием цели использования заемщиком кредитных средств предусмотрено положениями статьи 5 Закона о потребительском кредите, которым истец ФИО2 воспользовалась, заключив на основании поданного ею письменного заявления на получение кредита договор № № от 15.03.2021 и оферты № № от 15.03.2021 с приведением цели использования кредитных средств в пункте 11 договора.

По состоянию на 15.04.2021 условия кредитного договора в части применения процентной ставки 17,607% годовых истцом не выполнены.

В соответствии с выпиской по счёту, представленной в материалы дела, по состоянию на 15.04.2021 заемщиком совершена операция по получение наличных денежных средств в сумме 328500 руб.

Как указано выше, согласно пункту 4 условий кредитного договора в период 15.03.2021 по 15.04.2021 заёмщик должен был потратить со счёта денежные средства не менее 70% от суммы кредита (за вычетом суммы кредита, которая направлена на оплату услуг добровольного страхования (при наличии), что составляет 229 950 рублей, должны быть использованы на цели и в порядке, указанные в пункте 11 индивидуальных условий).

Таким образом, с момента заключения кредитного договора и по 15.04.2021 включительно заёмщик в соответствии с условиями договора должен был потратить со счёта в безналичном порядке и на цели оплаты товаров, услуг, платежей в бюджет 229 950 руб. (70%).

Вместе с тем, заемщик большую часть потраченных средств израсходовала путем снятия наличных денежных средств, а именно: 16.03.2021 снятие наличных средства в сумме 328500 руб.

Соответственно, по целевому назначению не потрачено 70% кредитных средств, от использованных заемщиком, которые по условиям договора должны были быть потрачены на целевое использование: оплату товаров, услуг, платежей в бюджет в безналичной форме.

Таким образом, целевое использование средств истцом не соблюдено, условия кредитного договора от 15.03.2021 года о применении кредитной ставки 17,607% годовых, не выполнены, в связи с чем, банк с 16.04.2021 обоснованно начал применять процентную ставку в размере 34,9% годовых, которая согласована сторонами при подписании оферты от 15.03.2021. Увеличение процентной ставки за пользование кредитом произведено банком в соответствии с условиями оферты по изменению условий кредитного договора, согласованного с заемщиком, обусловлено ненадлежащим исполнением заёмщиком своих обязательств по кредитному договору, что закону не противоречит.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признании действий АО «ОТП банк» по непредоставлению полной и достоверной информации о финансовой услуге при заключении договора кредитования № № от 15.03.2021 года и изменения в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору, незаконными.

В связи с этим, основания для перерасчета по процентной ставке 17,60% за период с 15.03.2021 по 29.06.2021 по кредитному договору № № от 15.03.2021 суд не усматривает, поэтому в удовлетворении исковых требований в данной части, а также в части взыскания убытков в размере 11038,86 рублей, суд считает необходимым отказать.

Поскольку доказательств, подтверждающих, что со стороны ответчика АО « ОТП Банк » допущены нарушения прав ФИО2 как потребителя кредитных услуг, не представлено, оснований для компенсации морального вреда и взыскания с ответчика в пользу истца 50 000 руб. морального вреда и штрафа, предусмотренного положениями Закона о защите прав потребителей, не имеется.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ФИО2 « ОТП Банк » суд считает необходимым отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 194-197 ГПК РФ, суд, -

Решил:

Исковые требования ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>) к акционерному обществу «ОТП Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) о признании действий незаконными, обязании произвести перерасчет, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский районный суд ЕАО в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Сладкова Е.Г.

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 24.10.2022