Решение

Именем Российской Федерации

14 июня 2023 г. г.Городец

Городецкий городской суд Нижегородской области в лице председательствующего судьи Трухина А.П., при секретаре Соколовой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Общества с ограниченной ответственностью «Конструктив» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Конструктив» (далее по тексту ООО «Конструктив») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа в размере 50751 рубль 67 копеек, в том числе: суммы основного долга- 20000 рублей, процентов по кредиту- 28026 рублей 60 копеек, штрафов- 1037 рублей 40 копеек, суммы неустойки (пени)- 1687 рублей 67 копеек.

В обоснование исковых требований указано, что *** ООО МФК «ВЭББАНКИР» (кредитор) и ФИО1 заключили Договор потребительского займа *. По указанному Договору ООО МФК «ВЭББАНКИР» предоставило, а заемщик получил займ в размере 20 000,00 руб., сроком на 30 дней (до ***), считая с даты его фактического предоставления, с начислением 365.000% годовых. В соответствии с условиями договора займа заемщик подписывает договор электронной подписью (с использованием SMS-кода). Исходя из требований действующего законодательства и сложившейся практики, если заемщик запланировал оформить займ в онлайн-режиме на карту или через систему денежных переводов, то ему необходимо таким же образом подписать индивидуальные условия договора займа (индивидуальные условия, формируются для каждого клиента в личном кабинете заёмщика). Потенциальный клиент выражает своё согласие и формирует запрос в МФО о намерении подписать договор (на сайте компании это делается с помощью нажатия кнопки «Подписать договор» или другим способом). После этого онлайн-сервис генерирует ЭЦП в виде одноразового пароля и отправляет его в виде CMC сообщения на мобильный телефон заявителя. Заявителем вводится полученный им набор символов в соответствующее поле на странице сайта сервиса. Происходит сверка кодов (аутентификация заёмщика), и в случае совпадения кодов: отправленного сервисом и введенного на сайт заёмщиком, договор считается подписанным. Таким образом, при выдаче онлайн-займов ЭЦП представляет собой аналог собственноручной подписи (АСП), и может быть внесена в поле подписи заёмщика в индивидуальных условиях. МФО в свою очередь визирует договор посредством АСП (скана подписи) директора или уполномоченного лица компании. После выполнения всех перечисленных действий договор (в соответствии с ч. 2 ст. 6 и ч. 1 ст. 9 Федерального закона от *** № 63-ФЗ "Об электронной подписи") признаётся равнозначным документу на бумажном носителе. В соответствии с условиями договора, погашение займа производится ответчиком по составленному графику платежей, последней платежной датой является ***. В соответствии с п. 12 договора займа при несвоевременном перечислении заемщиком денежных средств в счет погашения микрозайма или уплаты процентов за пользование займом, заемщик обязуется уплатить неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности. До настоящего времени ФИО1 свои обязательства по возврату денежных средств в полном объеме не исполнила. *** в порядке ч. 1 и 2 ст. 382, ч. 1, 4 ст. 388, ч. 1 ст. 389, ст. 389.1 ГК РФ ООО МФК «ВЭББАНКИР» на основании Договора * уступки прав требования (цессии) уступило свои права требования к должникам в полном объеме ООО «Конструктив», в том числе и по вышеуказанному договору займа к ФИО1. Общая сумма задолженности ответчика составляет 50751 рубль 67 копеек, в том числе: 20000 рублей основной долг, 28026 рублей 60 копеек проценты по кредиту, 1037 рублей 40 копеек – штраф, 1687 рублей 67 копеек неустойка (пени). Сумма задолженности определена истцом за период с *** по ***.

Представитель истца ООО «Конструктив» в судебное заседание не явился. В представленном суду письменном заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена, о причине неявки суду не сообщила. Заявлений и ходатайств от ответчика в суд, до момента рассмотрения дела, не поступало.

Дело рассмотрено в отсутствии сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований. Указанный вывод основан на следующем.

В силу положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Частью 2.1 статьи 3 названного закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии частью 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон об электронной подписи) отношения в области использования электронных подписей регулируются данным законом, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, а также соглашениями между участниками электронного взаимодействия. Если иное не установлено федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или решением о создании корпоративной информационной системы, порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

Согласно ст. 9 Закона об электронной подписи электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

К отношениям, связанным с использованием простой электронной подписи, в том числе с созданием и использованием ключа простой электронной подписи, не применяются правила, установленные статьями 10 -18 данного Закона (об усиленных электронных подписей участниками электронного взаимодействия).

Как следует из материалов дела, *** между ООО МФК «ВЭББАНКИР» и ФИО1 был заключен договор займа * на сумму 20000 рублей на срок до *** под 365,0% годовых от суммы займа (л.д. 19-21).

В соответствии с п. 12 договора займа при несвоевременном перечислении заемщиком денежных средств в счет погашения микрозайма или уплаты процентов за пользование займом, заемщик обязуется уплатить неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

Договор заключен в форме электронного документа, идентификатор, сгенерированный системой на основании CMC - кода, введенного ответчиком в специальное интерактивное поле на сайте.

Денежные средства в сумме 20000 рублей были перечислены ответчику в полном объеме (л.д. 13-15).

Таким образом, у ответчика ФИО1 возникла обязанность по возврату суммы займа с причитающимися процентами в сроки и порядке, установленные договором микрозайма.

Сумма займа и причитающиеся проценты ответчиком ФИО1 в обусловленный договором срок, и до момента вынесения судом решения по данному делу, не возвращены. Доказательств обратного, ответчиком суду не представлено.

*** в порядке ч. 1 и 2 ст. 382, ч. 1, 4 ст. 388, ч. 1 ст. 389, ст. 389.1 ГК РФ ООО МФК «ВЭББАНКИР» на основании Договора * уступки прав требования (цессии) уступило свои права требования ООО «Конструктив», в том числе и по договору займа * от *** к ФИО1

Согласно представленного истцом расчета (л.д. 16-17), размер задолженности ответчика по договору займа за период с *** по *** составляет: 20000 рублей- основной долг, 28026 рублей 60 копеек- проценты по займу. Неустойка, рассчитанная за период с *** по ***, составляет сумму 1687 рублей 67 копеек.

Разрешая спор, суд также учитывает, что в соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Поскольку спорное обязательство вытекает из договора, заключенного *** полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в третьем квартале 2021 года, более чем на одну треть.

Рассчитанные Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 3 квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. включительно на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 349,161 % при их предельном значении 365,000 %.

Далее, за период от 31 дня до 60 дней включительно - в размере 317, 562%, при их предельном значении 365,000 %; от 61 до 180 дней - в размере 321,084 % при их предельном значении 365,000%; от 181 до 365 дней включительно - в размере 126,282 %, при их предельном значении 168,376 %; свыше 365 дней - в размере 47,69% при предельном значении в размере 63,587 %.

Между тем истцом проценты рассчитаны исходя из ставки в размере 365% годовых за период с *** по *** (более 180 дней), без учета вышеприведенных положений статьи 6 Федерального закона от *** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" о применении среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России.

С учетом условий договора и среднерыночного значения полной стоимости микрозайма, определенного Банком России, подлежащая взысканию задолженность по процентам должна быть рассчитана следующим образом:

- за период с *** по *** из расчета ставки, установленной договором- 365% в год (1% в день);

- за период с *** по *** из расчета предельного значения ставки, применяемой для займом, заключенных на срок от 181 до 365 дней, то есть 168,376 % в год (0,461 % в день).

Таким образом, за период с *** по ***, на сумму займа подлежат начислению проценты в размере 19998 рублей 80 копеек, в том числе: за период с *** по *** в сумме 5800 рублей, и за период с *** по *** в сумме 14198 рублей 80 копеек (20000,0 руб. х 0,461% х 154 дня).

Расчет неустойки, приведенный в исковой заявлении, судом проверен и признан верным. Иного расчета ответчиком суду не представлено.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования в части взыскания суммы долга в размере 20000 рублей, процентов за пользование займом в сумме 19998 рублей 80 копеек и неустойки в сумме 1687 рублей 67 копеек законны, обоснованны и подлежат удовлетворению. Общая сумма начисленных процентов и неустойки (пени) не превышает полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Оснований для удовлетворения требований истца о взыскании суммы штрафа в размере 1037 рублей 40 копеек суд не находит, поскольку такого обязательства (уплаты штрафа помимо пени) индивидуальные условия договора займа * не предусматривают.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца, пропорционально удовлетворенной части исковых требований (82%) подлежат взысканию судебные расходы в сумме оплаченной истцом при подаче искового заявления в суд государственной пошлины, то есть в сумме 1413 рублей 68 копеек (1724,0 руб. х 82%).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 193-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Конструктив» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, *** года рождения, уроженки ......., зарегистрированной по адресу: ....... (паспорт * выдан ....... ***) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Конструктив» задолженность по договору займа * от *** за период с *** по *** в размере 41686 рублей 47 копеек (в том числе 20000 рублей- основной долг, 19998 рублей 80 копеек- проценты за пользование займом, 1687 рублей 67 копеек – сумму неустойки (пени)) и судебные расходы в сумме 1413 рублей 68 копеек, всего взыскать 43100 (сорок три тысячи сто) рублей 15 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью «Конструктив» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд, через Городецкий городской суд, в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Городецкого городского суда А.П.Трухин.

Мотивированное решение (в окончательной форме) изготовлено 15 июня 2023 года.

Судья Городецкого городского суда А.П.Трухин.