Дело №2-7396/2025
УИД № 50RS0052-01-2024-012700-25
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Резолютивная часть объявлена: 29.09.2025 года
Мотивированное решение изготовлено: 13.10.2025 года
29 сентября 2025 года г. Щелково Московской области
Щёлковский городской суд Московской области в составе:
председательствующего судьи Скариной К.К.,
при секретаре судебного заседания Родивиловой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО10 и АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по соглашениям о кредитовании, судебных расходов,
Установил:
Истец АО "Российский сельскохозяйственный банк" обратился в городской суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО1 и АО страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитным соглашениям.
В обосновании требований указано, что между АО "Россельхозбанк" и ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение№, в соответствии с которым истец предоставил ФИО1 кредит в размере 237106,60 рублей под 18,25 % годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Также между АО "Россельхозбанк" и ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение№, в соответствии с которым истец предоставил ФИО1 кредит в размере 230371,25 рублей под 10,90 % годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ года
Истец указывает, что выполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику денежные средства. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, заведено наследственное дело. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.
Уточнив исковые требования истец прост суд:
Взыскать с ФИО11 и АО «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по Соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 92 688,05 руб., в том числе:
- задолженность по основному долгу - 45 563,77 руб.;
- задолженность по процентам за пользование кредитом - 3 851,53 руб.;
- задолженность по неустойке (пеня) за несвоевременную уплату основного долга - 40 463,42 руб.;
- задолженность по неустойке (пени) за несвоевременную уплату процентов - 2 809,33 руб.
Взыскать с ФИО12 и АО «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 268 370,82 руб., в том числе:
- задолженность по основному долгу - 154 846,49 руб.;
- задолженность по процентам за пользование кредитом - 49 399,40 руб.;
- задолженность по неустойке (пеня) за несвоевременную уплату основного долга - 47 772,08 руб.;
- задолженность по неустойке (пени) за несвоевременную уплату процентов – 16352,85,85 руб.
3. Взыскать с ФИО13 и АО «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» государственную пошлину за подачу искового заявления в размере 13 051 руб.
В судебном заседании представитель истца АО «Россельхозбанк» ФИО4 уточненные исковые требования поддержал в полном объеме. пояснив, что требования заявлены истцом в пределах срока исковой давности.
Ответчик ФИО9 в суд не явилась, извещена.
Ответчик АО «РСХБ-Страхование» в суд представителя не направил, извещен судебной повесткой. Представил письменное возражение по иску.
Третье лицо не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора нотариус ФИО8 в суд не явилась, представила письменное ходатайство о рассмотрении дела в своё отсутствие.
Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с условиями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что между АО "Россельхозбанк" и ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение №, в соответствии с которым истец предоставил ФИО1 кредит в размере 237106,60 рублей под 18,25 % годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.
Также между АО "Россельхозбанк" и ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение №, в соответствии с которым истец предоставил ФИО1 кредит в размере 230371,25 рублей под 10,90 % годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.
Кредитор выполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику денежные средства.
Заёмщик ФИО1 свои обязательства по условиям двух названные соглашений выполняла ненадлежащим образом и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у неё образовалась задолженность по соглашению № в сумме 92688,05 рублей; по соглашению № в сумме 268370,82 рублей.
ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, в связи с заключениями двух вышеназванных соглашений, была присоединена ЗАО СК "РСХБ-Страхование" (в настоящее время именуемое АО СК «РСХБ-Страхование») к программе коллективного страхования.
ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ.
После её смерти нотариусом Лосино-Петровского нотариального округа Московской области ФИО8 ДД.ММ.ГГГГ открыто наследственное дело №.
За принятием наследства обратилась ФИО9, получившая свидетельство о праве на наследство по закону после смерти полнородной сестры ФИО1
В состав наследственной массы вошли денежные средства умершей, размещенные в ПАО «Сбербанк», 1/2 доля в праве собственности на квартиру.
В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
На основании ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.
Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.
Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу п. 1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 1152, п. 1, 2 ст. 1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Согласно п. 1, п. 2 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ) (п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. (пункт 1)
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. (пункт 2).
Судом также установлено, что между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" был заключен договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный на условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней, в соответствии с которым страховщик обязался за обусловленную договором страхования плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/ выгодоприобретателю страховую выплату.
ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, в связи с заключениями двух вышеназванных соглашений с АО "Россельхозбанк", была присоединена АО СК «РСХБ-Страхование» к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования N 5).
Период страхования заемщика с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Страховым риском, по договору страхования является, в том числе смерть в результате несчастного случая и болезни в период действия договора страхования; выгодоприобретателем по договору страхования является АО "Россельхозбанк" (пункты 2, 4 Заявления на присоединение к Программе страхования N 5).
Период страхования заемщика по договору от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, период страхования по договору от ДД.ММ.ГГГГ – до ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно Программе коллективного страхования №, являющейся приложением к договору коллективного страхования N № от ДД.ММ.ГГГГ, страховщиком по договору является ЗАО СК "РСХБ-страхование", страхователем - ОАО "Россельхозбанк", застрахованным лицом дееспособное физическое лицо, заключившее с банком договор о предоставлении кредита "Пенсионный", по возрасту и состоянию здоровья отвечающий требованиям программы N 5, возраст от 18 до 75 лет. Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) является банк.
Из выписки истца по лицевому счету № открытому в АО "Россельхозбанк" на имя заемщика следует, что с указанного лицевого счета произведено списание денежных средств в размере 26103,16 рублей в качестве оплаты (страховой премии) за присоединение ФИО14. к программе коллективного страхования в связи с заключением соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ. а также по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 30662,,42 рублей (л.д. 178) на тот же счет.
Ранее изложенные доводы страховой компании о пропуске истцом срока исковой давности был предметом изучения, В иске решением суда была отказано ДД.ММ.ГГГГ, апелляционным определением от ДД.ММ.ГГГГ решение суда отменено дело направлено на новое рассмотрение.
Согласно сведениям нотариуса (л.д. 37 том 1) о нарушенном праве и надлежащем ответчике – наследнике умершего заемщика истцу стало известно не ранее ДД.ММ.ГГГГ. С иском истец обратился в суд о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа по выписке о движении денежных средств в счет уплаты долга ДД.ММ.ГГГГ, очередной платеж по графику ДД.ММ.ГГГГ не был осуществлен), по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ заявлен период взыскания с ДД.ММ.ГГГГ по 17.ю09.2024 года, дата последнего платежа заемщика – ДД.ММ.ГГГГ (л.д.204-213 том 1), истец обратился в суд с иском почтой ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25 том 1), т.е. в пределах срока исковой давности, исходя из самой ранней просрочки платежа по каждому договору. и соответственно более поздних.
Доводы страховой компании пропуске истцом срока исковой давности подлежат отклонению судом.
Однако, исходя из условий страхования - Правил комплексного страхования заемщиком № (раздел 1.2) следует, что не подлежат страхованию и не включаются в Бордеро следующие лица:
- получавшие или получающие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов). сердечно-сосудистых заболеваний, осложненно-сердечно-сосудистой недостаточность, цирроза печени, почечной недостаточности. перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт-микарда. тромбоэмболию легочной артерии (л.д. 169 том 1).
Причиной смерти заемщика ФИО5 явилась согласно записи акта о смерти (л.д. 157 то1 ) основное заболевание: левожелудочковая недостаточность, атеросклеротическая болезнь сердца).
Таким образом, на страховщика не может быть возложена обязанность по осуществлению страховой выплаты, поскольку наличие заболевания сердца у лица, подключающегося к программе страхования № исключает страховое событие.
Учитывая изложенное. и поскольку стоимости наследственного имущества перешедшего к наследнику ФИО9, принявшейся наследство, оставшегося после смерти ФИО1 достаточно для удовлетворения требований кредитора. а сведений об оплате кредитной задолженности по двум соглашениям не представлено, суд приходит к выводу о взыскании суммы задолженности с ответчика ФИО9 в заявленном размере, иск подлежит удовлетворению частично.
На основании вышеизложенного исковые требования АО "Россельхозбанк" удовлетворению не подлежат в части требований к АО РСХБ Страхование».
Поскольку истцу требования судом удовлетворены в отношении ответчика ФИО6, с нее имеются оснований для взыскания судебных расходов по оплате госпошлины в порядке ст. 88, 98 ГПК РФ в размере 13.051 рубль. что соразмерно удовлетворенным требованиям. а также возврат излишне уплаченной госпошлины.
Оснований прийти к выводу о злоупотреблении истцом своим правами при уточнении заявленных требований не имеется, подлежит возврату истцу госпошлина 87282 рублей.
В сиу ст. 98 ГПК РФ распределению судебных расходы истца на ответчика АО РСХБ-Страхование не имеется.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
иск АО «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО15 – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО16 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 92 688,05 руб., задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 268 370,82 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13051 рубль.
В требованиях АО «Российский сельскохозяйственный банк» к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по соглашениям о кредитовании, судебных расходов – отказать.
Возвратить АО «Российский сельскохозяйственный банк» излишне уплаченную государственную пошлину в размере 872 рубля 82 копейки.
Решение может быть обжаловано в московский областной суд через Щелковский городской суд Московской области в течение одного месяца подачей апелляционной жалобы с даты изготовления решения суда в окончательной форме.
Председательствующий
Судья К.К. Скарина