Дело № 2-10366/22
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
адрес 18 ноября 2022 г.
Симоновский районный суд адрес в составе п судьи Соболевой М.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-10366/22 по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, мотивируя свои требования тем, что 24.09.2021 г. между истцом и адрес был заключен кредитный договор <***>. Сумма кредита – сумма, сроком на 60 месяцев. В рамках данного кредитного договора был также заключен и подписан договор страхования жизни и здоровья заемщика № L0302/547/65973647 (полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций программа «Максимум 3»), размер страховой премии составил сумма Стоимость страховой премии была включена адрес в общую сумму кредита и перечислена адрес. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, право выбора страховой организации не предоставлено, отказаться от услуги страхования истец не могла, поскольку тогда ей бы отказали в выдаче кредита. Банк не предоставил заемщику права на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита.
05.01.2022 г. кредит был погашен истцом досрочно в полном объеме. Поскольку истец фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию с 24.09.2021 г. по 05.01.2022 г., страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально истекшему сроку действия договора страхования.
20.12.2021 г. и 16.02.2022 г. истец обращалась к ответчику с претензиями о досрочном расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, в выплате части страховой премии по полису № L0302/547/65973647 было отказано.
Решением финансового уполномоченного от 17.05.2022 г. отказано в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании неиспользованной части страховой премии с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
Неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред. Для восстановления нарушенных прав истец была вынуждена обратиться за юридической помощью и понесла дополнительные расходы. За неправомерное удержание чужих денежных средств истцом рассчитаны проценты.
В связи с изложенным, истец обращается в суд с настоящим иском, в котором просит взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии по полису № L0302/547/65973647 в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ в размере 8 019,99 коп., расходы на оказание юридической помощи в размере сумма, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.
Истец в судебное заседание не явилась, извещалась о явке в суд надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель ответчика адрес в судебное заседание не явился, извещался о явке в суд надлежащим образом, представлен письменный отзыв на исковое заявление, в котором в удовлетворении иска Общество просит отказать в полном объеме, по основаниям изложенным в возражениях на иск.
Исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст. 12, ст. 56, ст. 57 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.
В судебном заседании установлено, что 24.09.2021 г. между ФИО1 и адрес был заключен кредитный договор <***>. Сумма кредита – сумма, срок кредитования на 60 месяцев.
Также, 24.09.2021 г. между ФИО1 и адрес был заключен договор страхования № L0302/547/65973647 (полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций программа «Максимум 3»). Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного 1-й или 2-й группы» установлена в размере сумма, данная сумма является единой и фиксированной на весь срок страхования.
Срок действиям полиса страхования 60 месяцев с 24.09.2021 г.
Размер страховой премии по указанному договору страхования составил сумма Стоимость страховой премий была включена адрес в общую сумму кредита и перечислена адрес.
05.01.2022 г. кредит был погашен истцом досрочно в полном объеме, что подтверждается справкой о закрытии договора и счета от 05.01.2022 г.
20.12.2021 г. истец направил в адрес страховщика претензию с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии ввиду досрочного исполнения кредитного договора. В выплате части страховой премии истцу было отказано.
В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Так, статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Заключая договор страхования истец подтвердила, что:
- до заключения кредитного договора полностью уведомлена о добровольности заключения и условиях Договора страхования;
- подписывая кредитный договор, действует добровольно и уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения кредитного договора и предоставления истцу кредита для приобретения транспортного средства.
Договор страхования подписан на основании Правил добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 131, утв. 21.08.2020 г. приказом генерального директора адрес.
Подписывая договор страхования, истец подтвердила, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, что текст договора прочитан и проверен страхователем лично, а также получение и ознакомление с условиями страхования.
Все существенные условия были соблюдены и подтверждены подписью страхователя в договоре.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статей 927, 935 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Из материалов дела усматривается, что кредитный договор был заключен на добровольных основаниях, так как истец была согласна с условиями договора. При этом, кредитный договор не содержит в себе условие об обязательном заключении договора страхования жизни или обязательном подключении к программе добровольного страхования.
Так истец добровольно, осознанно и собственноручно подписала заявление о страховании, был ознакомлена с условиями договора страхования, дала свое согласие на заключение кредитного договора, из условий которого не следует, что выдача кредита была обусловлена подключением к программе добровольного страхования.
При заключении договора страхования истец была уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению.
При этом, каких-либо доказательств того, что отказ истца от договора страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат, тогда как собственноручные подписи истца в кредитном договоре, подтверждают, что она осознанно и добровольно принял на себя обязательства, добровольно заключила договор страхования, условия кредитного договора не содержат в себе условий о заключении договора страхования, оплатила Банку плату за услуги подключения к программе добровольного страхования на оплату страховой премии страховщику.
Истец просит суд взыскать с ответчика часть неиспользованной страховой премии, в обоснование заявленных требований указав, что кредитные обязательства были ею исполнены и кредит погашен в полном объеме досрочно 05.01.2022 г.
Согласно справке адрес от 05.01.2022 г. ФИО1 кредитный продукт <***> погашен в полном объеме досрочно 05.01.2022 г., счет закрыт.
20.12.2021 г. истец направил в адрес страховщика (ответчика) претензию о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.
Как установлено в судебном заседании в выплате части неиспользованной страховой премии по договору страхования № L0302/547/65973647 истцу было отказано, поскольку из Договора страхования следует, что в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется единой на весь срок страхования, при досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать.
Довод истца, что договор страхования жизни, является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, также не находит подтверждения, поскольку страховая сумма по договору страхования № L0302/547/65973647 является фиксированной, по кредитному договору <***> она определяется в размере задолженности застрахованного, предоставленному страхователю банком в рамках договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита.
Согласно адрес условий кредитного договора следует, что процентная ставка 1 – 15,90%, период действия ставки 1: 1-12 месяцев; процентная ставка 2 – 12,90%, период действия ставки 2: 13-24 месяцев; процентная ставка 3 – 9,90%, период действия ставки 3: 25-36 месяцев; процентная ставка 4 – 6,90%, период действия ставки 4: 1-12 месяцев; процентная ставка 5 – 5,90%, период действия ставки 5: 49-60 месяцев. С даты заключения договора и в течении периода 1 к кредиту применяется ставка 1. Со следующего дня после окончания периода действия ставки 1, к кредиту применяется ставка 2, размер платежа сокращается, а срок погашения кредита остается без изменения. Дальнейшее применение процентной ставки осуществляется в зависимости от срока возврата кредита.
Таким образом, из представленных документов следует, что договор страхования № L0302/547/65973647 его заключение на ставку кредита не повлияло. Договор страхования продолжает действовать, страховой случай не наступал.
Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
П. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания Банка России № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
П. 8.3, 8.4 Правил страхования предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии ответствующие в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. В иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Из представленных материалов дела следует, что истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате части неиспользованной страховой премии по истечении четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, т.е. не воспользовалась правом расторгнуть в одностороннем порядке договор страхования, обратившись к ответчику в установленный срок.
Кроме того, суд не может согласиться с требованиями истца о взыскании части неиспользованной страховой премии, поскольку истцом не представлено доказательств, что действие договора страхования было обусловлено сроком действия кредитного договора, и страховая сумма привязана к размеру фактической задолженности по кредиту на день наступления страхового случая.
Как установлено судом, договор страхования № L0302/547/65973647 продолжает действовать и страховой случай не наступал. Страховая сумма, в соответствии с Договором страхования устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования.
Решением финансового уполномоченного от 17.05.2022 г. отказано в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании неиспользованной части страховой премии с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
Таким образом, довод истца о том, что договор страхования жизни, является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, также не нашел подтверждения в ходе рассмотрения дела.
Учитывая изложенное, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика неиспользованной части оплаченной страховой премии.
В удовлетворении требований истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ, а также расходов на оказание юридической помощи следует отклонить, поскольку данные требования вытекают из основного, в удовлетворении которого суд отказывает.
В удовлетворении требований истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа суд отказывает, поскольку нарушений прав истца как потребителя финансовых услуг и услуг в сфере страхования судом не установлено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца.
СудьяМ.А. Соболева