РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 июля 2022 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,
при секретаре Шевкиной М.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3272/2022 по иску ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 545 603-56 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 656-04 руб. В обоснование исковых требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор на потребительские цели путем присоединения к Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания, утвержденных Президентом ОАО «Промсвязьбанк», согласно заявлению на заключение договора потребительского кредита №. В соответствии с данным заявлением банк предоставил ответчику денежные средства в размере 346 000 руб. на срок 60 месяцев со взиманием за пользование кредитом 31,90 % годовых, а ответчик взял на себя обязательство исполнять содержащиеся в Правилах требования. Кредит предоставлен банком путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика, что подтверждается выпиской из банковского счета. В соответствии с п. 3.1 Правил возврат кредита и уплаты процентов осуществляется ответчиком ежемесячно в соответствии с графиком погашения. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик в нарушение условий кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами. Согласно п. 6.1, п. 6.2 Правил ответчик обязан по первому требованию истца о досрочном погашении кредита погасить кредит, а также уплатить проценты, начисленные за фактический срок пользования кредитом, не позднее даты, указанной в уведомлении. ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 6.2 Правил истец направил ответчику требование о досрочном погашении кредита. В соответствии с требованием о досрочном погашении кредита ответчик обязан был погасить имеющуюся задолженность в полном объеме в срок не позднее 7 календарных дней со дня направления требования добровольно исполнить требование о погашении задолженности по кредиту. Однако данная обязанность ответчиком не исполнена до настоящего времени. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу и процентам по кредитному договору ответчика перед банком составляет 545 603-56 рублей, в том числе: 272 350-03 руб. - размер задолженности по основному долгу; 273 253-53 руб. - размер задолженности по процентам.
В ходе судебного разбирательства истец ПАО «Промсвязьбанк» требования уточнило, просило взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 48 017-17 руб., в том числе 44 087-02 руб. - задолженность по основному долгу, 3 930-15 руб. - задолженность по процентам; расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 640-52 руб.
Стороны, извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, обратились с заявлениями о рассмотрении дела в их отсутствие.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели №.
При подписании заявления ФИО1 заявил о присоединении к действующей редакции Правил предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания; предложил банку заключить с ним договор потребительского кредита на потребительские цели в порядке, предусмотренном заявлением на заключении договора и Правилах.
Согласно заявлению сумма кредита – 346 000 руб., срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка – 31,9%.
ФИО1 согласно заявлению понимает и соглашается с тем, что:
- акцептом со стороны кредитора предложения (оферты) о заключении договора будет являться зачисление кредитором суммы кредита на счет, указанный в п. 1.6 заявления на заключение договора;
- в случае акцепта кредитором предложения (оферты) о заключении договора, договор будет являться предложением и неотъемлемой частью договора комплексного обслуживания;
- в случае акцепта кредитором предложения (оферты) о заключении договора составными частями договора будут являться Правила, настоящее заявление на заключение договора, уведомление о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита;
- договор считается заключенным с момента зачисления суммы кредита на счет.
При подписании заявления ФИО1 просил кредитора акцептовать настоящую оферту, предоставив кредит путем зачисления суммы кредита в течение 14 рабочих дней с даты направления кредитору заявления на заключение договора на счет №, открытый у кредитора.
Данное заявление от ДД.ММ.ГГГГ подписано ФИО1 направлено банку.
Таким образом, заключенный между ФИО1 и банком договор № состоит из: заявления от ДД.ММ.ГГГГ на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели, Правил предоставления кредитом на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного обслуживания.
Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.
На основании поданного ответчиком заявления банк предоставил ФИО1 кредит в размере 346 000 руб., зачислив сумму кредита на счет заемщика №.
Данное обстоятельство подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспорено.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно п. 1.4 заявления процентная ставка по договору составляет 31,9 % годовых.
ДД.ММ.ГГГГ сторонами кредитного договора согласован график платежей (информационный расчет), согласно которому дата платежа - 10 число, ежемесячно, срок платежа - до ДД.ММ.ГГГГ, размер платежа (кроме первого и последнего) – 11 682-56 руб., размер платежа ДД.ММ.ГГГГ - 9 071-84 руб., размер платежа ДД.ММ.ГГГГ – 11 972-16 руб.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО «Промсвязьбанк» с заявлением на предоставление отсрочки погашения задолженности по договору о предоставлении кредита на потребительские цели.
В связи с подачей ФИО1 заявления, изменен график гашения кредита, согласно которому срок возврата кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и кроме последнего - 12 015-63 руб., размер последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ – 12 805-47 руб., размер платежа ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ - 0 руб.
Вместе с тем, как установлено судом, ФИО1 данный график гашения кредитной задолженности не соблюдался.
Как следует из представленного расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 48 017-17 руб., в том числе: 44 087-02 руб. - задолженность по основному долгу; 3 930-15 руб. - задолженность по процентам.
В связи с неисполнение обязательств по кредитному договору № банком в адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о погашении задолженности, с предложением в срок не позднее 7 дней со дня направления требования погасить задолженность по кредитному договору.
Указанное требование оставлено ФИО1 без исполнения.
Поскольку ФИО1 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору №, истец вправе требовать взыскания с заемщика задолженности по договору в заявленном размере 48 017-17 руб.
Оснований для отказа в удовлетворении исковых требований ОАО «Промсвязьбанк», в связи с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ФИО1, суд не усматривает.
В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ).
В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Согласно кредитному договору № срок возврата кредита сторонами определен – ДД.ММ.ГГГГ. При этом графиком платежей предусмотрено исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору по частям, путем внесения ежемесячных платежей.
Следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу согласно графику.
Как следует из выписок из лицевого счета, ФИО1 перестал исполнять обязательства по кредитному договору по оплате ежемесячных платежей, начиная с ноября 2015 года.
С исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности по четырем периодическим платежам, предусмотренным графиком:
- ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 015-63 руб., из них проценты – 1 553-22 руб., основной долг – 10 462-41 руб.,
- ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 015-63 руб., из них проценты – 1 269-76 руб., основной долг – 10 745-87 руб.,
- ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 015-63 руб., из них проценты - 958-08 руб., основной долг -11 057-55 руб.,
- ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 805-47 руб., из них проценты - 359-35 руб., основной долг - 12 446-12 руб.
Всего задолженность по четырем ежемесячным платежам составила 48 852-36 руб., из них: по основному долгу - 44 711-95 руб., по процентам - 4 140-41 руб.
В ходе судебного разбирательства ПАО «Промсвязьбанк» исковые требования уточнило, банком заявлены требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по четырем ежемесячным платежам с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 48 017-17 руб., в том числе основной долг – 44 087-02 руб., проценты – 3 930-15 руб.
Поскольку, как установлено судом, срок исковой давности по данным четырем просроченным повременным платежам не пропущен, требования ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 640-52 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Требования ПАО «Промсвязьбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт №) в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 48 017-17 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 640-52 руб.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.
Председательствующий
Мотивированный текст решения изготовлен 01.08.2022.