Решение по делу № 2-4998/2022 от 24.10.2022 | Советский районный суд г. Уфы (Республика Башкортостан)

Категория дела О взыскании задолженности по кредитному договору Гражданское Удовлетворено

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением к <ФИО> взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что < дата > Банк ВТБ (ПАО) и <ФИО> заключили Кредитный договор ... путем присоединения

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что < дата > Банк ВТБ (ПАО) и <ФИО> заключили Кредитный договор ... путем присоединения Ответчика к Правилам кредитования, и подписания Ответчиком Индивидуальных

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к выводу, что исковое заявление подлежит удовлетворению.

Резолютивная частьитоговое решение суда

Исковые требования Публичного акционерного общества Банк ВТБ к <ФИО> о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

Дело № 2-4998/2022

03RS0007-01-2022-006580-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 октября 2022 г.

Советский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Гареевой Л.Ф.,

при секретаре Валеевой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что < дата > Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили Кредитный договор ... путем присоединения Ответчика к Правилам кредитования, и подписания Ответчиком Индивидуальных условий. В соответствии с Индивидуальными условиями, устанавливающим существенные условия Кредита, Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 766 355,00 рублей на срок по < дата > с взиманием за пользование Кредитом 12,5% процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п. 4.2.1 Правил).

Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 15 числа каждого календарного месяца путем уплаты аннуитетного платежа в размере 17 241,41 рублей.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 766 355,00 рублей.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата Кредита.

Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. Последний платеж (последнее списание денежных средств) в сумме 10,52 рублей был произведен < дата >.

Согласно п. 12 Кредитного договора в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов Заемщик уплачивает неустойку (пени) в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка рассчитывается по дату фактического исполнения обязательств.

Поскольку Ответчиком допущены нарушения условий Кредитного договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга Истец, на основании условий Кредитного договора, потребовал от Ответчика досрочно в полном объеме погасить Кредит и уплатить причитающиеся проценты (уведомление о досрочном истребовании задолженности прилагается).

При этом, по состоянию на < дата > включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 854 655,63 рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 91 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

С целью не допущения нарушений имущественных прав Ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, Банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10 % от суммы задолженности по пеням.

С учетом сказанного, задолженность для включения в исковые требования по состоянию на < дата > по Кредитному договору ... от < дата >. составляет 835 236,49 рублей, из которых:

739 559,51 рублей - остаток ссудной задолженности;

93 519,30 рублей - задолженность по плановым процентам;

202,19 рублей - задолженность по пени;

1 955,49 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу.

< дата > Банк ВТБ (ПАО) (далее - Кредитор / Банк) и ФИО1 (далее - Заемщик / Ответчик) заключили Договор № ... о предоставлении и использовании банковской карты Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения Заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО)» (далее - Правила), «Тарифов на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО)» (далее - Тарифы), подписания Анкеты-Заявления на выпуск и получение, банковской карты Банка ВТБ (ПАО) (далее - Анкета-Заявление) и Условий предоставления и использования банковской карты, которые, в свою очередь, состоят из Расписки, Согласия на установление кредитного лимита включая Индивидуальные условия предоставления кредитного лимита (далее - Согласие) и Уведомления о полной стоимости кредита.

Должником в Банк ВТБ (ПАО) была подана онлайн заявка на выпуск кредитной карты через официальный сайт. Данная заявка одобрена Банком.

Подписав и направив Кредитору Анкету-Заявление Заемщик, в соответствии со ст.428 ГК РФ, заключил с Банком путем присоединения Договор о предоставлении и использовании банковской карты Банка ВТБ (ПАО), что также подтверждается Условиями предоставления и использования банковской карты.

Таким образом: Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Условия предоставления и использования банковской карты - являются в совокупности Договором о предоставлении и использовании банковской карты Банка ВТБ (ПАО), заключенным между Банком и Ответчиком (п. 19 Условий).

Заемщиком была получена кредитная карта, что подтверждается Распиской.

Лимит кредитования по карте был установлен в размере 17 000,00 рублей.

Заемщик свои обязательства по Кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Воспользовавшись кредитом, Ответчик платежи не вносил.

Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно в полном объеме погасить Кредит и уплатить причитающиеся проценты в срок не позднее < дата > (уведомление о досрочном истребовании задолженности с трек-номером прилагается).

Общая сумма задолженности по состоянию на 19.07.2022г. по Кредитному договору составляет 20 267,35 рублей.

С учетом сказанного, задолженность для включения в исковые требования по состоянию на < дата > по Кредитному договору № ... от < дата >. составляет 19 680,37 рублей, из которых:

16 997,37 рублей -задолженность по просроченному основному долгу;

2 617,78 рублей - задолженность по просроченным процентам;

65,22 рублей - задолженность по пени.

На основании вышеизложенного, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичноеакционерное общество) задолженность в размере 854 916,86 рублей, из которых:

- по Кредитному договору ... от < дата >. по состоянию на 21.07.2022г. в размере 835 236,49 рублей,

- по Кредитному договору № ... от < дата >. по состоянию на 19.07.2022г. в размере 19 680,37 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 11 749,00 рублей.

Представитель истца ПАО Банка ВТБ в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом по месту его регистрации, однако, судебное извещение возвращено в суд с отметкой почты «истек срок хранения».

Суд находит возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчика, поскольку судебное извещение, направленное ему вернулось за истечением срока хранения, а согласно положениям ст. 165.1. Гражданского кодекса Российской Федерации, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Суд, в силу ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к выводу, что исковое заявление подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что < дата > Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили Кредитный договор ... путем присоединения Ответчика к Правилам кредитования, и подписания Ответчиком Индивидуальных условий. В соответствии с Индивидуальными условиями, устанавливающим существенные условия Кредита, Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 766 355,00 рублей на срок по < дата > с взиманием за пользование Кредитом 12,5% процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п. 4.2.1 Правил).

В соответствии со ст.ст. 809, 810 и 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч.2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором, что подтверждается уведомлением от < дата > ....

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст.ст. 811 и 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

739 559,51 рублей - остаток ссудной задолженности;

93 519,30 рублей - задолженность по плановым процентам;

202,19 рублей - задолженность по пени;

1 955,49 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу.

Суд, сопоставив размер неустойки последствиям нарушения обязательства, считает, что размер неустойки является соразмерным и уменьшению не подлежит.

Судом установлено, что в нарушение условий кредитного договора, заемщик не вносил платежи, что является существенным нарушением условий договора, а потому задолженность по кредитным договорам подлежит досрочному взысканию.

Судом установлено, что < дата > Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили Договор № ... о предоставлении и использовании банковской карты Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения Заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО)» (далее - Правила), «Тарифов на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО)» (далее - Тарифы), подписания Анкеты-Заявления на выпуск и получение, банковской карты Банка ВТБ (ПАО) и Условий предоставления и использования банковской карты, которые, в свою очередь, состоят из Расписки, Согласия на установление кредитного лимита включая Индивидуальные условия предоставления кредитного лимита (далее - Согласие) и Уведомления о полной стоимости кредита.

Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (которые в свою очередь являются Приложением 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке) предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций.

Согласно п.5 вышеуказанных условий подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, SMS / Push кодов.

Получив по своему запросу SMS сообщение с Push-кодом, клиент должен сверить совершаемую операцию с операцией, указанной в SMS, и должен ввести Push-код, при условии согласия клиента со всеми условиями договора и операцией / действием банка.

Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента.

Простой электронной подписью является электронная подпись, сформированная Клиентом для подписания Электронного документа в Системе ДБО (как присоединенная, так и иным образом связанная с Электронным документом в случаях, предусмотренных ДКО и Договором ДБО), соответствующая признакам и требованиям, предъявляемым к простой электронной подписи Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», и используемая для определения лица, подписавшего Электронный документ.

В соответствии с вышеуказанными Условиями заключение Договора осуществляется с использованием системы ВТБ-Онлайн через сайт в порядке определенном ст.428 ГК РФ.

При этом со стороны Клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента.

Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Заемщиком была получена кредитная карта, что подтверждается Распиской.

Лимит кредитования по карте был установлен в размере 17 000,00 рублей.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Согласно ст. 809 ГК РФ и Правил Ответчик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые ежедневно, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы Кредита на Счет, и до даты погашения задолженности по Кредиту включительно, установленной Договором, либо до даты ее фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной Тарифами на сумму задолженности Клиента по полученному им Кредиту. В соответствии с п. 4 Условий, проценты за пользование кредитом составляют от 23,90 до 34,90 % годовых.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.ст.809, 810, 819 ГК РФ Заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование

Таким образом, Ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать Банку в счет возврата кредита минимальный платеж в соответствии с Тарифами.

Кредитор исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, предоставил Заемщику кредитную карту.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, Заемщик обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Исходя из п. 5.7. Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту признается как просроченная.

В соответствии с п. 12 Условий предоставления и использования банковской карты размер неустойки (пени) установлен 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Банку сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

Общая сумма задолженности по состоянию на 19.07.2022г. по Кредитному договору составляет 20 267,35 рублей, из которых:

16 997,37 рублей -задолженность по просроченному основному долгу;

2 617,78 рублей - задолженность по просроченным процентам;

652,20 рублей - задолженность по пени.

16 997,37 рублей -задолженность по просроченному основному долгу;

2 617,78 рублей - задолженность по просроченным процентам;

65,22 рублей - задолженность по пени.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Следовательно, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 11 749 рублей.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 < дата > г.р., урож...., паспортные данные ..., выдан < дата > Отделом УФМС России по ... в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по Кредитному договору ... от < дата >. по состоянию на 21.07.2022г. в размере 835 236,49 рублей по Кредитному договору № ... от < дата >. по состоянию на < дата >. в размере 19 680,37 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 11 749,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца через Советский районный суд г. Уфы.

Судья Л.Ф. Гареева

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →