63RS0039-01-2025-000504-36

РЕШЕНИЕ

(резолютивная часть)

Именем Российской Федерации

12 сентября 2025 г. г. Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе судьи Болочагина В.Ю., при секретаре Лепиной Я.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2825/2025 по заявлению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по обращению ФИО1 о взыскании страховой выплаты,

Руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО2 №У-24-132631/5010-003 от 19.01.2025 года отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд г. Самары в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья В.Ю. Болочагин

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2025 г. г. Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе судьи Болочагина В.Ю., при секретаре Лепиной Я.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2825/2025 по заявлению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по обращению ФИО1 о взыскании страховой выплаты,

установил:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в Ленинский районный суд г. Самары с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по обращению ФИО1 о взыскании страховой выплаты. В обоснование иска указывает, что решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от 19.01.2025 г. №У-24-132631/5010-003 с него в пользу ФИО1 взыскана страховая выплата в размере 250 000 рублей. Решение строится на неверном утверждении, что ООО «АльфаСтрахованне-Жизнь» отказало ФИО1 в выплате. Пункт 11.1 Условий страхования, пункт 6.2 договора страхования признаны уполномоченным недействительными, что выходит за рамки предусмотренных законом полномочий. Срок исполнения обязательства по страховой выплате не наступил. С ФИО3 был заключён договор страхования № от 28.01.2022 г. на основании Условий страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 29). В соответствии с п.4 договора страхования был застрахован, в том числе, риск «смерть застрахованного». Ему поступило заявление о страховой выплате по факту смерти 9.11.2023 г. Договором страхования установлено, что страховые выплаты по риску «смерть застрахованного» производятся после даты, указанной в договоре страхования, как дата окончания срока страхования, в состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход. Дата окончания срока страхования - 30.01.2027 г. Результаты инвестирования не могут быть определены ранее января 2027 г. До этого момента не может быть осуществлена страховая выплата, поскольку должно продолжаться инвестирование средств страховых резервов для получения дополнительного инвестиционного дохода. При досрочном прекращении договора страхования дополнительный инвестиционный доход равен 0. Финансовый уполномоченный не наделён правом признания договора, а также отдельных его пунктов недействительными. Просит отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО2 №У-24-132631/5010-003 от 19.01.2025 года.

В судебное заседание заявитель представителя не направил, о времени и месте разбирательства дела извещён, просил рассмотреть дело без участия своего представителя.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте разбирательства дела извещён, представил письменный отзыв.

Представитель заинтересованного лица ФИО1 по доверенности от 15.02.2025 г. ФИО4 в судебном заседании проси оставить заявление без удовлетворения.

Заинтересованное лицо ФИО5 в судебное заседание не явилась, о времени и месте разбирательства дела извещена, просила рассмотреть дело без её участия.

Рассмотрев материалы дела, заслушав представителя заявителя, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (дале - Закон № 123-ФЗ) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем сумма, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Пунктом 2 ст. 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно положениям статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела следует, что 31.01.2022 года между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) № по программе «Капитал в плюс» (л.д.18-24) со сроком действия с 31.01.2022 года по 30.01.2027 года.

Согласно п.4 договора, страховыми рисками являются: «Дожитие застрахованного до 30.01.2027», «Смерть застрахованного», «Смерть застрахованного в результате кораблекрушения / авиакатастрофы / крушения поезда», «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты / пенсии», «Возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании».

В соответствии с п. 5 договора, страховая сумма по рискам «Дожитие застрахованного до 30.01.2027» и «Смерть застрахованного» составляет 250 000 рублей 00 копеек, по риску «Смерть застрахованного в результате кораблекрушения / авиакатастрофы / крушения поезда» - 100 000 рублей 00 копеек, по риску «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты / пенсии» - 250 рублей 00 копеек, по риску «Возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании» - 2 000 рублей 00 копеек.

Страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» установлена в размере 250 000 рублей 00 копеек и уплачивается единовременно (п. 7 договора).

Страховая премия оплачена ФИО3 в полном объёме, что подтверждается платежным поручением № 3289 от 28.01.2022 года (л.д.60) и не оспаривается истцом.

Согласно п. 11 договора, внучка застрахованного лица ФИО1, 19.05.1998г.р. является выгодоприобретателем по рискам «Смерть застрахованного», доля страховой суммы составляет 100 %.

9.11.2023 года застрахованное лицо - ФИО3, 30.03.1944г.р. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от 10.11.2023 серии IV-EP № 710968 (л.д.14).

22.03.2024 года ФИО1 обратилась с заявлением об осуществлении страховой выплаты по договору страхования в результате наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Смерть Застрахованного»,что подтверждается материалами дела и не оспаривалось сторонами (л.д. 12-14,16).

2.04.2024 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомила истца о том, что дата окончания срока страхования по договору страхования по риску «Смерть Застрахованного» 30.01.2027, в связи с чем, выплата будет осуществлена не ранее указанной даты после предоставления заявления на выплату с приложением паспорта. Кроме того, указала на необходимость предоставления дополнительных документов, а именно: свидетельства о праве на наследство по закону или справку от нотариуса с указанием наследников и долей наследования (оригинал или нотариально заверенную копию); копию паспорта наследника/наследников (основная страница и прописка); копию свидетельства о рождении наследника/наследников (если наследником застрахованного является несовершеннолетнее лицо; заполненное наследником заявление на страховую выплату от каждого наследника. Если наследником будет являться несовершеннолетнее лицо, то заявление на страховую выплату заполняется от имени его законного представителя с приложением копии документов, подтверждающих личность законного представителя.

5.09.2024 года истец обратился к ответчику с требованием (претензией) о выплате страховой суммы и инвестиционного дохода по договору страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № от 28.01.2022 года.

2.10.2024 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» повторно уведомило ФИО1 о том, что дата окончания срока страхования по договору страхования по риску «Смерть Застрахованного» 30.01.2027, а также о том, что выплата будет осуществлена не ранее 30.01.2027 после предоставления в страховую заявления на выплату с приложением паспорта. Кроме того, в указанном уведомлении указывалось на необходимость предоставления дополнительных документов по риску «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты/пенсии до очередной даты ренты», а именно: оригинал или нотариально заверенную копию свидетельства / справки о праве на наследство по закону; копия паспорта наследника / наследников / законного представителя; копия свидетельства о рождении наследника / наследников (если наследником застрахованного является несовершеннолетнее лицо); заполненное заявление на страховую выплату (от каждого наследника). Если наследником является несовершеннолетнее лицо, то заявление за наследника заполняет его законный представитель.

В связи с указанными обстоятельствами, ФИО1 обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страховой выплаты по договору страхования, дополнительного инвестиционного дохода удовлетворены частично, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 взыскана страховая выплата в размере 250 000 рублей.

Обращаясь в суд с иском истец ссылается на то, что страховая выплата будет осуществлена не ранее 30.01.2027 года, после предоставления документов, запрошенных ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», исходя из раздела 6 договора страхования, согласно которому, по страховому риску «Смерть Застрахованного» страховая выплата производится по окончании срока страхования в размере страховой суммы.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

На основании ст. 9 указанного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из смысла указанных положений следует, что существенным признаком страхового случая является связь между его наступлением и возникновение обязанности страховщика выплатить страховую сумму. Если такой связи нет, страхование теряет функцию защиты имущественных интересов при наступлении определенных событий.

При этом исходя из взаимосвязанных положений статьи 942 ГК РФ и статьи 2 Закона № 4015-1, раскрывающей понятие страхования, сроком действия договора страхования является максимальный период, в пределах которого может наступить страховой случай.

В течение всего этого периода страховщик принимает на себя обязательство произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая. При этом законодатель связывает возникновение данной обязанности только с наступлением страхового случая, а не с какими-либо иными обстоятельствами. При этом страховщик не может продолжать нести обязанность по выплате страхового возмещения после наступления обстоятельств, исключающих наступление страхового случая в отношении застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона № 2300-1 условия договора, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, являются недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Исходя из изложенного, финансовый уполномоченный верно пришел к выводу о том, что страховым случаем, порождающим у страховщика обязанность выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение, является смерть Застрахованного лица. Период, в течение которого у страховщика имеется обязанность выплатить страховое возмещение, закончился наступлением страхового случая. Смерть застрахованного лица как страховой случай прекратила действие договора страхования, поскольку иных страховых случаев наступить уже не может, и страховщик не может нести обязанность выплачивать страховое возмещение по рискам, которые не обладают вероятностью и возможностью наступления. Установленный Договором страхования безусловный срок страхования по риску «Смерть Застрахованного» с 31.01.2022 года по 30.01.2027 года не соответствует основным принципам страхования и ставит выгодоприобретателя в крайне невыгодное положение по сравнению с профессиональным участником правоотношений. При этом страховщик получает возможность до истечения срока договора пользоваться страховой суммой, не начисляя и не выплачивая при этом выгодоприобретателю проценты, начисляемые на удерживаемую сумму.

Судом установлено, что финансовый уполномоченный также верно пришел к выводу о том, что условия договора страхования в части установления безусловного срока страхования по риску «Смерть Застрахованного» и выплаты выгодоприобретателю страховой суммы по данному риску не ранее истечения срока страхования, вне зависимости от даты наступления страхового события по этому риску, то есть факта смерти застрахованного, не соответствуют закону, в данном случае ущемляют права заявителя как выгодоприобретателя, вследствие чего являются ничтожными.

При таких обстоятельствах, и учитывая вышеизложенное, решение финансового уполномоченного от 19.01.2025 года по обращению ФИО1 является законным и обоснованным, в связи с чем исковые требования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» удовлетворению не подлежат.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО2 №У-24-132631/5010-003 от 19.01.2025 года - отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд г. Самары в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 23.09.2025 г.

Судья (подпись) В.Ю. Болочагин

Копия верна

Судья

Секретарь