Решение по делу № 2-1-208/2025 от 29.05.2025

Дело № 2-1-208/2025 УИД 73RS0011-01-2025-000222-79 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Майна 29 мая 2025 года

Майнский районный суд Ульяновской области под председательством судьи Николаевой Н.Д., при секретаре Авдеевой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с уточненным в ходе судебного разбирательства иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 17.01.2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ***). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 120000 руб. под 20 % годовых, сроком на 635 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

14.02.2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. номером *** от 14 февраля 2022 года, а также решением *** о присоединении.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 12.04.2019 года и на 13.04.2025 года составляет 840 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 14.10.2020 года и на 13.04.2025 года составляет 1643 дня.

Ответчик в период пользования кредитом выплаты не производил.

По состоянию на 13.04.2025 года задолженность по кредитному договору составляет 64224 руб. 70 коп., в том числе: комиссии – 33 417 руб. 00 коп., просроченная ссудная задолженность – 30 000 руб. 00 коп., просроченные проценты – 807 руб. 70 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Просили с учетом уточнения иска взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 30 701 руб. 40 коп., из которых: сумма основного долга 25551 руб. 40 коп., сумма платы за обслуживание карты в размере 5150 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб. 00 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, извещённый о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просит дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседание извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. В письменном отзыве на иск указал, что в отношении него имеет место двойное взыскание задолженности, поскольку задолженность по кредитному договору ***) от 17.01.2019 года взыскана с него судебным приказом от 19.11.2022 года по делу ***. Кроме того, просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и отказать в иске. Факт заключения кредитного договора и наличие задолженности не оспаривал, указав, что уведомление о досрочном истребовании суммы кредита от Банка не получал.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

Согласно положениям пунктов 1, 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и впорядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяетсяключевой ставкойБанка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В ходе судебного разбирательства установлено следующее.

17.01.2019 года между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор ***) (в виде акцептованного заявления оферты) (Тарифный план – Кредитная карта Просто 30 (л.д. 9-17, 19-20).

По индивидуальным условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме доступного лимита кредитования 30000 руб. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования. Процентная ставка по кредиту – 10 % годовых. Ставка при условии погашения кредита в течение беспроцентного срока кредитования – 0 % годовых. Беспроцентный срок кредитования – 60 месяцев. Определен размер минимального обязательного ежемесячного платежа (МОП) – 1 % от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 100 руб., максимальный размер МОП – 10 % от суммы полученного, но не погашенного кредита. Платежный период 25 дней; расчетный период 1 месяц. Первый расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего периода (л.д. 9-12).

Кроме того, ФИО1 дано согласие на дополнительные услуги, оплачиваемые за счет кредитных денежных средств: - плату за пользование картой (порядок начисления – ежедневно): 50 руб./день (л.д. 11).

С условиями кредитного договора ФИО1 был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.

Факт предоставления суммы кредита в размере 30000 руб. (кредитование счета карты) подтверждается выпиской по счету – 18.02.2019 года выдан кредит в сумме 30000 руб. (л.д. 7).

Как следует из иска и не оспорено ответчиком, в нарушение условий заключенного договора заемщик оплату по договору не производил.

По состоянию на 13.04.2025 года задолженность по кредитному договору составляет 64 224 руб. 70 коп., в том числе: комиссии – 33 417 руб. 00 коп., просроченная ссудная задолженность – 30 000 руб. 00 коп., просроченные проценты – 807 руб. 70 коп. (л.д. 5-6).

Согласно уточненному иску, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 30701 руб. 40 коп.. из которых: 25551 руб. 50 коп. – сумма основного долга, и 5150 руб. – плата за обслуживание карты за период с 02.07.2020 по 13.10.2020 (за 103 дня, по 50 руб. в день) (л.д. 78, 81).

Ненадлежащее исполнение заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору ***) от 17 января 2019 года является основанием для взыскания с него суммы задолженности по договору в судебном порядке.

При этом, суд полагает необоснованными доводы ФИО1 о том, что предъявленный ко взысканию долг уже взыскан с него в судебном порядке, поскольку судебным приказом и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Майнского района Майнского судебного района Ульяновской области от 17 октября 2022 года по делу *** с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» была взыскана задолженность по другому кредитному договору, а именно, задолженность по кредитному договору ***), заключенному между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 17 января 2019 года (лимит кредитования 65 000 руб.). Из представленных суду материалов установлено, что 17.01.2019 года между Банком и ФИО1 было заключено два кредитных договора, выданы две кредитные карты, что ответчиком оспорено не было (л.д. 13-17, 22-23, 102, 107 (оборот) -111).

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности. Разрешая заявленное ходатайство, суд исходит из следующего.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года. Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

По условиям кредитного договора ФИО1 обязан своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного тарифами ежемесячного минимального обязательного платежа в размере 1 % от суммы задолженности по кредиту.

Внесение минимального платежа за отчетный период производится в платежный период, равный 25 дням, ежемесячно (л.д. 10).

Кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно тарифам, в связи с чем, у заявителя возникла обязанность по уплате периодических платежей. Порядок погашения кредита ежемесячными минимальными платежами установлен и Общими условиями кредитования счета для продукта Кредитная карта «Просто» ПАО КБ «Восточный» (л.д. 74-77).

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с пунктом 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, что согласуется с позицией, изложенной Верховным Судом Российской Федерации в определении от 20.02.2024 года по делу № ***.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Таким образом, днем, когда истец должен был узнать о нарушении своего права, является день невнесения ежемесячного минимального платежа, обязательного ко внесению в соответствии с условиями договора.

При нарушении обязательств по внесению минимального платежа, продолжительности платежного периода, установленного по условиям договора, у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе платой за пользование картой.

Как видно из уточненного иска, истцом произведен расчет задолженности за период со 02.07.2020 года, при этом, Банк просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 30701 руб. 40 коп., из которых: 25551 руб. 50 коп. – сумма основного долга (сумма долга снижена на размер задолженности по минимальным обязательным платежам за период до 02.07.2020), и 5150 руб. – плата за обслуживание карты за период с 02.07.2020 по 13.10.2020 (за 103 дня, по 50 руб. в день) (л.д. 78-81).

Настоящий иск направлен истцом в суд 21.04.2025 года (почтовый штемпель на конверте) (л.д. 32).

Согласно пункту 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ранее ПАО «Совкомбанк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании вышеуказанной задолженности 02.07.2023 года – почтовый штемпель на конверте (л.д. 101). Судебный приказ от 14.07.2023 года был отменен в связи с поступлением возражений должника определением мирового судьи судебного участка № 1 Майнского района Майнского судебного района Ульяновской области от 30.01.2025 года.

Таким образом, обоснованными являются требования истца о взыскании задолженности за период с 02.07.2020 года (3 года, предшествующих обращению с заявлением о вынесении судебного приказа). При этом, требование о досрочном возврате всей суммы долга по кредитному договору было направлено в адрес ответчика только 28.04.2023 года (л.д. 94).

С учетом изложенного, заявленные исковые требования с учетом их уточнения, о взыскании задолженности в рассчитанном истцом размере 30701 руб. 40 коп., являются обоснованными, Представленный истцом расчет суммы долга в пределах срока исковой давности, составленный на основании графика погашения кредита, судом проверен и признан арифметически верным с учетом размера и порядка внесения минимальных платежей по договору.

С учетом того, что имело место нарушение заемщиком принятых на себя обязательств по возврату кредита, было установлено наличие задолженности, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № *** 17 января 2019 года в размере 30701 руб. 40 коп., в том числе: 25551 руб. 50 коп. – сумма основного долга, и 5150 руб. – плата за обслуживание карты за период с 02.07.2020 по 13.10.2020.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы исходя из суммы удовлетворенных требований.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 000 руб. Несение расходов по уплате государственной пошлины подтверждено представленными суду документами (платежное поручение *** от 15.04.2025, л.д. 8).

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 167, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ***, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ***, задолженность по кредитному договору ***) от 17 января 2019 года в размере 30701 руб. 40 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Майнский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Н.Д. Николаева

Мотивированное решение изготовлено 29 мая 2025 года.