Дело № 2-486/2022 года
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
07 сентября 2022 года г. Славск
Славский районный суд Калининградской области в составе:
председательствующего судьи Улька М.В.,
при секретаре Крайсвитной Л.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с вышеуказанным иском. В обоснование иска указали, что 18.12.2018 ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму 589 100,00 руб., в том числе: 500 000,00 руб. – сумма к выдаче; 89 100,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 19,8 % годовых.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 589 100,00 руб. на счет ответчика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.
Денежные средства в размере 500 000,00 руб. выданы ответчику через кассу банка, согласно распоряжению ответчика, что подтверждается выпиской по счету.
Кроме того, во исполнение распоряжения ответчика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми ответчик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 89 100,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между истцом и ответчиком договоре. Данный договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условия договора потребительского кредита.
Согласно заявлению о предоставлении кредита, ответчиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Ответчик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS-пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.
По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщика банковский счет, используемый исключительно для операции по выдаче кредита и его погашения, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 общих условий договора).
По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязан возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также уплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).
Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I общих условий договора).
Проценты за пользование кредитом, в соответствии с разделом II общих условий договора, подлежат уплате банку в полном размере за каждый день процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.
Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II общих условий договора, списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый последующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.
Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода.
При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II общих условий договор).
В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 15 645,36 руб., с 18.07.2019 – 15 018,54 руб., с 18.01.2020 – 14 271,95 руб.
В нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету ответчика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).
До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору ответчиком не исполнено.
Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 18.12.2023 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 15.01.2021 по 18.12.2023 в размере 121 317,69 руб., что является убытками банка.
Согласно расчету задолженности по состоянию на 09.06.2022 задолженность ответчика по договору составляет 555 400,02 руб., из которых: сумма основного долга – 405 375,26 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 26 007,99 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 121 317,69 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 303,08 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 396,00 руб.
Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 18.12.2018 в размере 555 400,02 руб., из которых: сумма основного долга – 405 375,26 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 26 007,99 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 121 317,69 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 303,08 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 396,00 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 754,00 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, не возражают против вынесения заочного решения.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила, дело рассмотрено судом в порядке заочного судопроизводства.
Исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему.
В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (пункт 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (пункт 3).
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).
Из содержания вышеуказанных правовых норм следует, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. О соблюдении письменной формы договора может свидетельствовать не только оформление его в форме единого документа (договора), подписанного сторонами, но и подтверждаться другими документами, содержащими все существенные условия соответствующего вида договора.
Согласно п. 2 ст. 437 ГК РФ содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).
18.12.2018 ответчиком ФИО1 заполнено заявление предоставление потребительского кредита на сумму 589 100 руб. под 19,8 % годовых на 60 месяцев
Далее, между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен договор № от 18.12.2018 о предоставлении потребительского кредита /л.д. 26-28/.
Согласно п. 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответчик получил денежные средства в сумме 589 100,00 руб. (500 000,00 руб. – сумма к выдаче, 89 100,00 руб. – индивидуальное добровольное личное страхование), со сроком возврата кредита 60 месяцев, с процентной ставкой в размере 19,8 % годовых /л.д. 26/.
ФИО1 была выдана банковская карта, а также открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.
Согласно представленной выписке по счету, ФИО1 получила денежные средства по кредитному договору в сумме 500 000,00 руб. и 89 100,00 руб. /л.д. 41-43/.
Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответчику необходимо ежемесячно, равными платежами в размере 15 645,36 руб. вносить денежные средства, в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей – 60. Дата ежемесячного платежа 18 число каждого месяца /л.д. 26/.
Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня неустойку в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банка /л.д. 26/.
Согласно п. 13 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик предоставляет банку право уступать третьим лицам права (требования) по договору. Указанное право действительно до момента получения банком заявления заемщика о запрете уступки в порядке, указанном в информации для клиентов об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Заемщик вправе уступать свои права требования к банку только с предварительного согласия последнего /л.д. 26/.
Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита подпись заемщика в разделе «Подписи» означает его согласие с общими условиями договора. Общие условия договора являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка.
Согласно разделу 3 индивидуальных условий договора потребительского кредита при недостаточности денежных средств на счете для исполнения обязательств заемщика перед банком, заемщик поручает банку осуществлять перевод денежных средств с иных счетов/вкладов «до востребования» заемщика, открытых в банке, на счет без дополнительного поручения заемщика для погашения задолженности по договору в сроки, сумме и порядке, установленные договором. Заемщик предоставляет банку право составлять и подписывать платежные поручения на перевод денежных средств на основании данного распоряжения.
ФИО1 платежи в счет погашения задолженности по потребительскому кредиту производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. В связи с чем, у ответчика по состоянию на 09.06.2022 образовалась задолженность в размере 555 400,02 руб., из них: 405 375,26 руб. – основной долг; 26 007,99 руб. – проценты за пользование кредитом; 2 303,08 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности; 121 317,69 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты); 396,00 – комиссия за предоставление извещений /л.д. 45-47/.
В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчиком суду не представлено доказательств, подтверждающих погашение задолженности по кредитному договору в полном объеме.
Согласно статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 8754 руб./л.д.10/
Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № от 18.12.2018 в размере 555 400,02 рублей, в том числе: основной долг – 405 375,26 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 26 007,99 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 121 317,69 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 303,08 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 396,00 рублей; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 754,00 рублей, всего 564 154,02 рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение суда в окончательной форме изготовлено 13 сентября 2022 года.
Судья М.В. Улька